银行征信是什么意思

2024年3月23日发(作者：论文研究框架)

银行征信是什么意思

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是什么意思 热度：

银行为了保证信用卡申请人的信用良好，在申请人提出信用卡申请之后可能会进行个

人征信，下面就让店铺带你们一起了解一下银行征信是什么意思吧。

银行征信的含义

征信一词的基本意思是征求他人或自身的信用或验证信用。

征信又被称为信用调查或资信调查，有广义和狭义之分，狭义的征信是指调查或验证

他人信用，而广义的征信还包括求取他人对自己的信用的含义，如求取公众的信任，提高

自身道德上的评价等。

这里所要研究的征信是从狭义上讲的，即征信机构对市场交易行为主体的信用资料进

行收集、利用、提供、维护和管理的活动。

其基本特征是：

第一征信的目的是对他人的信用进行调查、评估;

第二，征信的对象是参与市场交易的企业或个人;第三，征信的方式是对市场交易行

为主体的信用资料进行收集、利用、提供、维护和管理，一般是作成信用报告提供给信用

供与者或其他交易主体。

银行征信的意义

1.贷前

通常你可以通过企业提供的资料来与征信核对，摸清企业借款信息。

这块资料没有企业敢于提供虚假信息。因为通过银行借款都是要上征信的，所以通过

这块资料，你比较容易摸清企业的负债规模。但是这个信息通常不完整的，目前的所谓银

子银行和民间融资都是不上征信的，很多村镇银行、委托贷款都不上征信。

既然不上征信企业就能少提供则少提供，一方面可以减少企业的书面负债率，另一方

面可以可以更容易的与销售匹配获得借款。

比如销售个2亿借款个1亿还算正常，但如果让你知道实际负债1.5亿你就不太敢借

款给他了，他也知道，所以不上征信的能隐瞒则隐瞒。

其中也包括了被担保信息，通常担保是一种或有负债，别人为他担保大部分情况他为

别人也担保，但是如果不上征信的担保你看不见。

但是你能看到的担保和借款信息向你提供了两个很重要的信息。贷款结构和担保结构。

一个企业的征信上的贷款结构如果大部分都是股份制银行以及承兑汇票，通常企业承受的

财务成本较高，说明融资能力较弱。

为什么融资能力较弱?这你就要深入分析了，是规模的问题还是行业的问题?是否企业

出现了风险?正常有一定规模和经营实力的企业大部分融资行应该是国行和市场上价格水

平相对较低的出借方。

其次，是担保结构。

你可以从企业的对外担保中看出这个企业有互保关系的通常是哪些企业?如果企业的

对外担保规模远大于借款?是否存在有非银行机构融资的可能?通常企业不会给别人担保

500万别人给他担保300万(时间错位除外)。

最后，看一下担保占借款的比率是否较高，如果较高体现出企业依靠信用扩张较快，

这通常揭示了企业不是自有资本较少就是有可能存在亏损。当然还包括了保函、信用证等

信息，就不一一例举了，这其中既有涉及到业务模式的也实际到企业经营能力的。但是为

什么企业要用某种特定的融资方式，一定是有内在逻辑的，这点一定要多思考。

2.贷后

一旦企业与你发生借贷关系。那么他的经营的方方面面都会在资金层面体现。对企业

判断最困难的地方就是在于信息不对称。不对称包括了两方面，第一你不可能知道企业所

有的信息，第二你不可能及时的知道企业的信息。征信作为贷后的一种非现场管理手段是

非常好的。

你一旦为企业建立起信息库就像淘宝购物，尽可能连续的记录企业信息。其中就包括

了持续的借款担保信息，如果一个企业在你借贷期间的某个月发生了突然的大规模额度变

化达到30%你就马上要进入现场了解，是什么导致了这个变化。是转贷?收贷?还是亏损导

致的贷款平移。正常的企业经营应该是平稳的，任何突然的涨跌背后一定有一个合理地解

释。

依照法律上的一个名字，你是否能够“合理怀疑”推出结论。

3、信用是通过违约信息揭示的

违约信息最重要的意义是揭示了企业的契约精神，我们大概内部有个统计，曾经有较

多违约记录的企业不管怎样解释(他会说最初是征信系统不完善后来是财务人员不尽职，

老是忘了还款日等等。

在最初发展人行征信系统的时候的确是经常发生，但2003年以后这种情况很少了)哪

怕是企业的确忘了在还款日还款，第二天还上了还是证明企业的遵守契约的精神是不足的，

这样的企业在一帆风顺时不会有任何问题，实际上无赖变有钱了也讲义气。但是一旦将来

与你发生违约情况了，那么企业的主动偿债意愿会大大降低。

而这样的企业也更容易在未来发生风险，一个连钱都不及时还的企业还会及时交货?

及时付材料款?市场经济的基石就是契约精神，一个企业的精神在逻辑上时相同的。

所以，违约记录较多的企业哪怕现在经营的再好也要有足够的风险意识。

以上两点只是简单论述。实际上征信的作用就像所有的对企业考察得出的信息一样，

是大数据的一部分。我们所做的一切工作就是消除信息不对称，实际上如果你能像企业主

一样做到及时的了解到企业经营状况的所有信息，那风险就变成可控了。但是，事实上这

是完全不可能的。所以，温州金改要建立起民间登记信息，某种意义上就是完善征信系统，

让企业透明度增强，也便于金融机构控制风险。

另外还有些辅助信息，什么法院的、排污的，这种人人能看懂的就不说了。总之就是

一个结论，在与企业相关的信息中，征信的信息未必完整但基本真实，这是你最能肯定的

信息，千万不要轻易错过，可能很多企业介绍的与财务信息业未必真实，眼见未必为实，

但征信上的借款担保和违约信息一定要仔细研读。