商业银行外联业务系统央行征信系统

2024年3月23日发(作者：下雪英文)

商业银行外联业务系统央行征信系统

1 央行征信系统简介

中国人民银行征信系统包含企业信用信息基础数据库与个人

信用信息基础数据库。企业信用信息基础数据库始于1997年，在

2006年7月份实现全国联网查询。截至去年底，该数据库收录企

业及其他组织共计1000多万户，其中600多万户有信贷记录。个

人信用信息基础数据库建设最早始于1999年，2005年8月底完

成与全国所有商业银行与部分有条件的农信社的联网运行，2006

年1月，个人信用信息基础数据库正式运行。截至去年底，该数

据库收录自然人数共计6亿多人，其中1亿多人有信贷记录。

央行征信系统的要紧使用者是金融机构，其通过专线与商业银行

等金融机构总部相连，并通过商业银行的内联网系统将终端延伸到商

业银行分支机构信贷人员的业务柜台。目前，征信系统的信息来源要

紧也是商业银行等金融机构，收录的信息包含企业与个人的基本信

息，在金融机构的借款、担保等信贷信息，与企业要紧财务指标。

央行个人征信系统又称消费者信用信息系统，要紧为消费信贷机

构提供个人信用分析产品。随客户要求提高，个人征信系统的数据已

经不局限于信用记录等传统运营范畴，注意力逐步转提供社会综合数

据服务的业务领域中来。个人征信系统含有广泛而精确的消费者信

息，能够解决顾客信息量不足对企业市场营销的约束，帮助企业以最

有效的、最经济的方式接触到自己的目标客户，因而具有极高的市场

价值，个人征信系统应用也扩展到直销与零售等领域。在美国个人征

信机构的利润有三分之一是来自直销或者数据库营销，个人征信系统

已被广泛运用到企业的营销活动中。2005年7月1日起，央行力推

的全国个人征信系统在北京、浙江、广东、重庆、陕西、广西、四川

与湖南8个省份联网。2005年年底，我国所有商业银行与部分有条

件的农村信用社将联合起来，实现个人信用信息的共享。个人信用信

息要紧包含三类，一是身份识别信息，包含姓名、身份证号码、家庭

住址、工作单位等；二是贷款信息，包含贷款发放银行、贷款额、贷

款期限、还款方式、实际还款记录等；三是信用卡信息，包含发卡银

行、授信额度、还款记录等。随着数据库建设的逐步完善，还将采集

个人支付电话、水、电、燃气等公用事业费用的信息，与法院民事判

决、欠税等公共信息，以全面反映一个人的信用状况。

2 个人信用信息基础数据库采集信息分类

央行个人征信系统通过采集个人信用信息基础数据库的信

息，自动生成上报文件，向人民银行总行的征信服务中心直接报

送数据。数据库的信息要紧包含个人信用信息、个人身份信息、

特殊交易信息，其中个人信用信息按照业务种类的不一致又分为

贷款业务、准贷记卡业务与贷记卡业务。因此，个人信用信息基

础数据可采集信息要紧包含贷款开立信息、贷款还款信息、转贷

记卡发卡信息、准贷记卡透支还款信息、贷记卡发卡信息、贷记

卡还款信息、个人身份信息与特殊交易信息8类信息。如下图所

示：