人行个人征信报告(共18页)

2024年3月23日发(作者：腐泥)

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人行个人征信报告

[模版仅供参考，切勿通篇使用]

篇一：如何理解人行的个人信用报告

学号： 姓名：程传琴 班级：09金融（2）班

如何理解人行的个人信用报告

一、个人信用报告是什么？

个人信用报告是征信机构出具的记录您过去信用信息的文

件，是人民银行征信中心系统的基础核心产品，如实详细地记录

了个人的基本信息、信用交易信、公共记录、和公共事业信息等

信用信息，是全面记录个人信用活动，反映个人信用状况的档案，

是个人的“经济身份证”。

二、个人信用报告的结构

为了结构清晰，根据信息类别不同将信用报告内容划分为多

个部分，每个部分为一个段，并将每一段进一步划分为多个子段。

个人信用报告由信用报告名称和信用报告内容组成。信用报告内

容包括信用报告头、信用报告主体、信用报告说明三个部分。

三、个人信用报告的作用

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个人信用报告的作用在于客观呈现信用历史，帮助授信人据

此对信息主体的“信用习惯”和“未来偿还风险”能力作出判断，

减轻信息不对称所带来的逆向选择和道德风险，从而建立“守信

激励、失信惩戒”机制。它可以帮助您的交易伙伴了解您的信用

状况，方便您达成经济金融交易。

四、个人信用报告的影响

（一）人行受理信用报告本人查询量显著增长，公民信用意

识明显增强。

目前，个人征信系统共收录自然人亿人的在个人征信系统中

已拥有的自己的个人信用报告。

（二）个人信用报告已成为金融机构审贷的重要参考

目前，各金融机构已建立了依托个人征信系统的信用风险审

查制度，查询申请人信用报告，已成为信贷审查的固定程序，信

用报告已成为审贷的重要参考，个人信息报告在提高审贷效率，

方便广大群众借贷，防止不良贷款，防止个人过度负债，以及根

据信用风险确定利率水平发挥着积极的作用。

（三）个人信用报告使用报告使用范围扩大，服务社会功能

不断增强

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1、协助相关职能部门履行法律职责。

2、服务政府部门项目审批及优秀评选。

3、服务证券交易市场。

4、用于企业求职招聘和作为内部升迁参考。

5、用于“人人贷”等民间网络借贷平台。

五、与国外个人信用体系工作的对比

一、美国的个人信用体系

在美国，经过长期改良并借助计算机应用功能的信用管理相

当规范。美国的信用报告公司给外界提供的有关个人信用的文件

成为个人信用报告，包括以下几个反方面的内容：

（1） 个人信息

（2） 信用历史

（3） 调查的情况（4） 公开记录

（一） 美国信用评分制度

美国的信用报告公司采用了评分的方法，评分的标准各有不

同。评分越高，贷款的代价越低；评分越低，贷款的代价越高。

一个人的信用报告不仅打出个人的信用评分，还表示等级并给出

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比例。比如一个获得761分的申请人被归到“出色”的最高级别，

同时报告还给出%的比例。顺便告诉他美国的消费者中%的人信用

评分不如他，换句话说，他属于%担心用出色人的行列。

信用评分的原理是借用统计数据和分析技术的结合，将消费

者以往相互关联有繁杂凌乱的各种涉及信用表现的资料量化，经

过加权平分得出简单且具体的分数，使银行和信贷公司一目了然，

便与决策。同时信用评分系统的出现又在空间中统一了标准，使

得以往手工操作的审核人员有了一个工作指南，贷款取舍的决定

更为规范。

（二） 评级标准

信用评估公司根据信用资料中的五项基本内容对消费者进

行打分。

(1) 付账记录

(2) 未偿还贷款

(3) 开立账户的时间长短

(4) 申请贷款情况

(5) 信贷种类及综合信用

信用评分公司对个人信用积分的计算方式几十年一直保密，

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只是后来要求公开的呼声不断高涨才一度向公众披露。美国最著

名信用评分公司费科公司公布的信用记录的计分方式：①是否按

时付账的记录占总积分的35%；②负债金额的多少占总机分的

30%；③信用记录期限的长短占总积分的15%；④申请信用的次

数占10%；⑤各种综合信用的评估占10%。

（三） 对美国个人信用体系的评价

美国的个人信用体系较为完善，发展比较早，几乎包含了一

个人的各种信用记录，是美国公民日常生活，实现各种经济行为

的通行证。因而，在美国，公民的违约成本巨大，公民的诚信度

高，值得我国借鉴与学习。

二、德国的个人信用体系

（1）德国信用管理的法律的基本内容

德国迄今没有一部专门的信用管理法，有关信用的法规散见

于商法、民法、信贷法和数据保护法等法律法规中。其中有

①规范信用信息公开的法律，如《商典法》、《特定企业与企

业集团账目公布法》、《破产条例》、《民事诉讼条例》等法律

法规中的规定。

②保护个人隐私的法律，如《联邦数据保护法》等。

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③规范催帐程序的法律，如《反不道德支付法》。

④关于信用监督的法律规定，如《信贷法》的规定。

(2)德国社会信用体系的结构、

从信用信息来源看，德国社会信用体系包括公共信用信息系

统和和私营信用服务系统两大部分。其中，公共信用信息系

统主要有联邦银行信贷登记中心系统、地方法院工商登记簿、破

产法院破产记录、地方法院债务人名单。私营信用服务系统主要

从事企业与个人资信调查、信用评级、信用保险、商帐追收、资

产保理等业务。

（3）德国社会信用体系的特点

①信用体系结构多样化

②信用保险和征信公司规模大

③混合经营成为信用服务公司的发展趋势

三、我国与美国德国信用系统的比较

因为我国的个人信用信息系统建立的晚，在各方面都没有西

方国家健全与完善，并且，也没有形成构成一个特别完善的系统。

因此，要向西方国家尤其是美国学习，建立完善的系统，让信用

充斥整个社会，真正让每个人在经济社会中以信用立足。

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篇二：人行个人信用报告解读

人行个人信用报告解读

一、 概

述 ....................................................

.......................................................

....... 2 (一) 个人信用报告综

述 ....................................................

......................................... 2 (二) 个人信

用报告结

构 ....................................................

......................................... 2

1. 信用报告

头.....................................................

.......................................................

..................................2

2. 信用报告主

体 ....................................................

.......................................................

..............................2

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3. 信用报告说

明 ....................................................

.......................................................

..............................3 (三) 个人信用报告版

本 ....................................................

......................................... 3 (四) 信用报

告形成规

则 ....................................................

......................................... 4 二、 各模块

详细解

读 ....................................................

.......................................... 5 (一) 个人基

本信

息 ....................................................

................................................ 5

1. 个人身份信

息 ....................................................

.......................................................

..............................5

2. 居住信

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息 ....................................................

.......................................................

.......................................6

3. 职业信

息 ....................................................

.......................................................

.......................................6 (二) 信用交易

信

息 ....................................................

................................................ 7

1. 信用汇总信

息 ....................................................

.......................................................

..............................7

2. 信用明细信

息 ....................................................

.......................................................

..............................9 (三) 特殊交

易.....................................................

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.....................................................

16 (四) 特别记

录.....................................................

.....................................................

17 (五) 本人声

明.....................................................

.....................................................

17 (六) 查询记

录.....................................................

.....................................................

17

1

一、 概述

(一) 个人信用报告综述

个人信用报告是全面记录个人信用活动，反映个人信用状况

的文件，是个人信用信息基础数据库的基础产品。为了结构清晰，

根据信息类别不同将信用报告内容划分为多个部分，每个部分为

一个段，并将每一段进一步划分为多个子段。

(二) 个人信用报告结构

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个人信用报告由信用报告名称和信用报告内容组成。信用报

告内容包括信用报告头、信用报告主体、信用报告说明三个部分。

1. 信用报告头

信用报告头主要包括报告编号、报告时间、查询信息等内容。

2. 信用报告主体

2信用报告主体由基本信息、信用交易信息、特殊交易信息、

特别记录、本人声明、查询记录六段组成，主要展示了被征信人

的基本信息和信用信息。

? 基本信息包含被征信人的个人身份信息、居住信息、职业

信息三个子段，具体数据项

包括姓名、性别、证件类型、证件号码、出生日期、学历、

地址、配偶姓名等数据项。

? 信用交易信息记录被征信人的信用交易历史和现状，包括

汇总信息和明细信息，反映

了信用卡、贷款两类业务和为他人贷款担保的总体情况和明

细情况。信用交易信息段包含银行信贷信用信息汇总、信用卡汇

总信息、准贷记卡汇总信息、贷记卡汇总信息、贷款汇总信息、

为他人贷款担保汇总信息和信用卡明细信息、贷款明细信息、为

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他人贷款担保明细信息九个子段。

? 特殊交易信息用于描述被征信人在商业银行发生的特殊

信用交易的总体情况，包括展

期（延期）、担保人代还、以资抵债等情况。

? 特别记录用于描述数据上报机构上报的应引起特别关注

的信息（特别是负面信息）。

如欺诈、被起诉、破产、失踪、死亡、核销后还款等信息。

?

?

3. 本人声明用于描述消费者本人对信用报告某些内容的解

释和说明。 查询记录显示何人（或机构）在何时、以何种理由

查询过该人的信用报告。 信用报告说明

信用报告说明是对信用报告内容的一些解释信息和征信服

务中心对信用报告所涉及的权利和责任的说明。

(三) 个人信用报告版本

一般情况下，个人信用信息基础数据库系统提供的信用报告

版本为银行标准版。同时，为适应不同的查询目的，系统也提供

了信用报告用户自定义版。

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1. 银行标准版

银行标准版是包括贷款和信用卡所有汇总和明细信息的版

本，包含所有子段。用户默认情况下得到的是个人信用报告银行

标准版。

2. 用户自定义版

3用户自定义版是用户按照自己的需要且根据系统提供的可

选方式定制的信用报告版式。提供给用户选择的最小单位为子段，

基本信息中的个人身份信息为必选的部分，其他所有段及子段都

为可选部分。

在用户自定义版中商业银行常用的几个版本包括贷款定制

版、信用卡定制版和汇总信息定制版。

? 贷款定制版是专为贷款业务定制的版式，和银行标准版相

比不包含信用卡汇总信息和

信用卡明细信息。

? 信用卡定制版是专为信用卡业务定制的版式，和银行标准

版相比不包含贷款汇总信息

和贷款明细信息。

? 汇总信息定制版的信用交易信息只有汇总信息，和银行标

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准版相比不包含贷款明细信

息、信用卡明细信息和为他人贷款担保明细信息。

备注：随着业务发展的需要，信用报告版本会做进一步修改

完善

(四) 信用报告形成规则

1. 信息获取时间是系统获取该信息的时间，反映个人信用

报告信息的可参考性。

2. 个人身份信息，选择数据报送机构上报的信息中获取时

间最新的一条进行显示。

3. 居住信息最多显示最新获取到的5条不同的信息。不同

的信息是指居住地址字段不

同，按照信息获取时间由新到旧排序。

4. 职业信息最多显示最新获取到的5条不同的信息。不同

的信息是指工作单位名称不

同，按照信息获取时间由新到旧排序。

5. 在查询者为商业银行时，为了保护商业银行的商业秘密，

在个人信用报告信用交易明

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细信息中将和查询者所属的法人机构名称不同的记录中的

部分信息以"*"号显示，包括业务号、发卡法人机构名称、贷款

法人机构名称。

6. 个人信用报告中的币种是指账户开立时所使用的币种。

7. 无论账户以何种币种开立，个人信用报告中金额类数据

均是各数据报送机构按照离报

文记录产生当日最近的国家外汇管理局公布的人民币基准

汇率折算成人民币所得的数据。所有数值型数据都为各数据报送

机构生成记录时取整所得，金额精确到元。

48. 银行信贷信用信息汇总、信用卡汇总信息、准贷记卡汇

总信息、贷记卡汇总信息和贷

款汇总信息是系统根据各数据报送机构上报的数据按照一

定规则汇总形成的；为他人贷款担保汇总信息的数据是由系统根

据明细信息累加形成的。

9. 信用卡明细信息显示首先按照卡类型排序，其次按照币

种排序，最后按照开户日期

（升序）排序。

10. 贷款明细信息显示首先按照贷款种类排序，其次按照币

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种排序，最后按照开户日期

（升序）排序。

11. 为他人贷款担保明细信息根据被征信人为被担保人担

保的那笔贷款的数据生成，信息

显示按照为他人贷款合同担保金额（降序）排序。

12. 特殊交易信息显示按照发生日期（降序）排序。

13. 特别记录信息显示按照信息获取时间（降序）排序。核

销后还款内容在特别记录段展

现。

14. 本人声明信息显示按照信息获取时间（降序）排序。

15. 查询记录显示按照查询日期（降序）排序。

16. 在查询者为商业银行时，为了保护商业银行的商业秘密，

在查询记录中将与查询者所

属的法人机构名称不同的查询记录中的查询者以“*”号显

示。

二、 各模块详细解读

(一)

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1. 个人基本信息 个人身份信息

姓名、证件类型、证件号码，三者结合形成标识项，能够惟

一地标识被征信人。性别、出生日期，能够辅助识别被征信人。

最高学历和最高学位，说明被征信人的受教育程度，作为衡量该

人还款能力的参考指标。通讯地址、邮政编码、住宅电话、单位

电话、手机号码、电子邮箱，提供了被征信人的多种联系方式。

户籍地址，是在公安部门登记的被征信人户口所在地的地址，提

供了联系该人的另外一种途径。婚姻状况，能够在一定程度上反

映被征信人生活的稳定程度。配偶姓名、配偶证件类型、配偶证

件号码、配偶工作单位、配偶联系电话，是为了找到被征信人的

配偶，进而了解该人家庭的经济状况，同时也提供了联系该人的

另外一种途径。

5

篇三：个人信用报告(银行专业版)样本

附

个人信用报告

（银行专业版）

报告编号： 20xx111532查询请求时间：

第 17 页

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10:05:10报告时间： 10:05:20一 个人基本信息二 信息概要

（一）信用提示（二）逾期及违约信息概要

（三）授信及负债信息概要三 信贷交易信息明细

（三）贷款

1. 20xx年10月20日工商银行北京分行发放的500,000元

（美元折人民币）住房贷款，业务号001，抵押担保，180期，

按月归还，2020年10月20日到期。已变成呆账，最近一次还

款日期为20xx年11月5日，余额为150,000元。

2. 20xx年9月22日工商银行北京分行发放的500,000元

（美元折人民币）住房贷款，业务号001，抵押担保，180期，

按月归还，2020年9月22日到期。截至 20xx年11月5日。

3．20xx年9月29日A发放的10,000元（人民币）助学贷

款，业务号001，免担保，不定期归还，20xx年12月28日到期。

截至 20xx年6月30日。

年12月2日工商银行天津分行发放的200,000元（人民币）

住房公积金贷款，业务号001，抵押担保，60期，按月归还，20xx

年12月1日到期。已于20xx年08月“转出”。

年1月12发放的50,000元（人民币）助学贷款，业务

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号001，免担保，不定期归还，20xx年8月11日到期。已于20xx

年8月“结清”。 （四）贷记卡

1．20xx年5月9日A发放的贷记卡（人民币账户），业务

号001，授信额度30,000元，免担保。已变成呆账，最近一次

还款日期为20xx年8月5日，余额为10,000元。

2. 20xx年3月1日工商银行信用卡中心发放的贷记卡（人

民币账户），业务号001，授信额度30,000元，免担保。截至20xx

年11月12日。

3. 20xx年3月1日工商银行信用卡中心发放的贷记卡（美

元账户），业务号001，授信额度折合人民币30,000元，免担保。

截至20xx年11月12日，4. 20xx年8月12日A发放的贷记卡

（人民币账户），业务号001，授信额度50,000元，免担保，已

于20xx年9月“销户”。 5. 20xx年3月17日D发放的贷记

卡（人民币账户），业务号001，授信额度20,000元，免担保，

截至20xx年1月12日尚未激活。

（五）准贷记卡

1．20xx年7月9日A发放的准贷记卡（人民币账户），业

务号001，授信额度30,000元，免担保。已变成呆账，最近一

次还款日期为20xx年2月15日，余额为10,000元。

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2．20xx年3月11日工商银行发放的准贷记卡（人民币账

户），业务号001，授信额度30,000元，免担保。截至20xx年

11月12日。

年3月15日A发放的准贷记卡（人民元账户），业务号001，

授信额度30,000元，免担保。截至20xx年06月12日。

4. 20xx年8月12日A发放的准贷记卡（人民币账户），业

务号001，授信额度50,000元，免担保，已于20xx年6月“销

户”。

5. 20xx年9月11日C发放的准贷记卡（人民币账户），业

务号001，授信额度5,000元，免担保，截至20xx年11月12

日尚未激活。

（六）担保信息

四 公共信息明细

第 20 页