关于征信系统使用过程中的问题和建议

2024年3月23日发(作者：分数的认识)

关于人行征信系统使用过程中的几点问题和建议

社会信用水平的提高离不开征信体系的建立。征信，即“征之以信”，是专业化的第

三方机构依法采集、整理、保存个人信用信息，并为金融机构和个人提供个人信用报告查

询服务的行为。具体的作用是为个人建立信用档案，帮助人们积累信用财富，扩展经济活

动的地域空间；提供有效传播信息的平台，缓解信用交易中信息不对称的问题；建立奖励

守信、惩戒失信的内在机制，引导人们养成守信履约的行为习惯，改善社会信用环境。中

国人民银行于2006 年组织建成了全国统一的个人信用信息基础数据库。

为响应党中央、国务院以及上级行的号召，从2008年8月截至2011年10月31日，

我行立足三农，服务三农，累计发放农户小额贷款26236万元，帮助了6920余户农民发

展生产经营，走上了脱贫致富的康庄大道。这期间我行客户经理累计查询个人征信系统

25760多次，人行的征信系统在我行信贷业务的贷前、贷中和贷后各个环节都发挥了良好

作用，有效提升了我行客户的信用风险管理，尤其是跨商业银行的客户信用风险管理能力，

为我行行资产质量、经营效益和股东价值提升起到了积极的推动作用。根据我行客户经理

在使用征信系统过程的切身感受，我们总结了以下问题和几点建议。

一、征信建设中存在的主要困难和问题

1、征信法律法规建设滞后，非银行信息采集缺乏法律依据。健全的法律框架能够为征

信体系的建立和有效运作提供有利的保障，而目前由于信贷征信管理法律法规不健全，人

民银行履行征信管理职能依据的仍是1999年人民银行制定的《银行信贷登记咨询管理办

法（试行）》（银发[1999]281号）及《银行个人信用信息管理办法》等部门规章，这些规

定及办法只涵盖了银行业金融机构，而对于非银行金融机构以及其他相关行业没有约束力，

显然，这些规章不能适应征信体系建设发展的需要，并且在一定程度上制约了征信工作的

开展和征信业的发展，不利于基层央行开展征信业务的管理。另外，部门规章不能适应行

政许可法的要求，原管理办法中的流程、条件已经与行政许可法产生矛盾，使得基层行征

信管理人员在办理相关业务时无所适从。

2征信协调机制不健全，信用信息采集难。信用信息的采集是征信体系建设的基础性

工作，随着非银行信用信息采集范围的不断扩大，信用信息数据来源涉及到地方政府的各

职能部门，监管部门、金融机构、企事业单位，甚至社会公众。由于没有及时建立起机制

健全、手段充分、运行顺畅的协调机制，收集的手段、业务接口技术、成本、部门利益等

问题的存在，使得有些工作需要反复沟通、协调才能勉强完成，严重影响了征信信息的快

速采集与完善。

3、企业和个人征信系统信息未能有效融合，无形增加工作量。目前，由于企业征信系

统与个人征信系统未能有效融合，如企业征信系统中部分企业高管人员、股东信息无法从

个人征信系统中采集和对比；同样，个人征信系统中个人任职、投资情况也无法从企业征

信系统中采集和比对。又如企业信用信息基础数据库系统与中小企业信用信息系统中，同

样的财务报表、高管人员信息等项目内容、格式不一致，需要采取两套方法进行收集资料、

更新信息，未能将共性部分有效融合，以减少征集的工作量。

4、农村征信体系建设滞后，个人征信系统应用效果不佳。农村征信体系建设在很大程

度上是以信贷征信体系建设出现的，而目前县域金融机构对农村信贷支持的主渠道是农村

信用，国有商业银行机构已全部退出农村市场，农村金融网点少，信贷市场欠活跃，导致

农村征信体系建设推进的速度滞后。同时 农村信用社在县域经济中承担着个人贷款98%

以上的市场份额，由于农村信用社未接入个人征信系统，使得个人征信系统不具备其应有

的广泛影响。另外，个人信用信息由金融机构负责录入，基层央行没有查询平台，没有监

督管理措施，遇到信用记录争议情况发生，只有填写呈报表报送上级人行处理，限制了征

信作用的发挥，也使个人征信系统难以充分利用。

5、征信管理人员短缺，资金支持不到位。目前，基层央行的征信管理工作均由调查统

计股承办，由于受基层行人员只出不进的用人机制限制，大部分基层行调查统计股只有1-2

名工作人员，而且承担着调查研究、金融统计、贷款卡发放及年审、征信管理等多项工作，

甚至有些工作的时效性较强，而征信管理工作经常需要深入到社会各个阶层多方协调开展

工作，因此，在日常工作中经常遇到应接不暇的尴尬局面。并且征信管理工作是一项新型

业务，要求从业人员应具备较高的业务水平，而基层行的征信管理人员很少有机会进行系

统的专业培训，导致基层行从事征信管理的专业人员短缺。另外，基层行在开展征信建设

工作方面，需要从社会各界多个部门采集信用信系，由于资源不能共享，受资源垄断的限

制，需进行多方协调，要想采集到比较完整、系统、准确的信息，必须要有一定的资金支

撑。同时，开展征信管理工作需要向全社会进行广泛宣传，征得社会各界的理解和大力支

持，才能更有效地推动征信建设工作的开展。但是，开展大张齐鼓、声势浩大、形式多样

的宣传活动，也需要有一定的资金投入。由于基层行近年来经费紧张，很难满足各方面的

资金需求。

二、加快征信建设的对策建议

1、推动征信立法建设，争取人民银行在国家征信体系建设中的主导地位。尽快推动《征

信管理条例》进入国务院立法程序，同时加快企业征信信息基础数据库管理办法的制定出

台，据此依法对金融机构的数据报送和查询进行督促检查，不断提高数据信息上报质量。

征信立法中要明确人民银行在国家征信建设工作中的主导地位，只有这样，征信工作才能

有法可依，基层行才能依法取得当地政府和各部门、社会大众的支持，才能更好地完成非

银行信息、中小企业信息等信用信息采集整合工作及对全社会的征信宣传工作，征信建设

发展的基础才能更加牢固。

2、各级政府要积极支持征信工作建设，创造条件优化信用环境。

征信体系建设是强化金融生态环境建设的重要手段，各级地方政府必须在信用体系建

设中发挥主导作用，出台支持征信工作的具体措施，在企业和个人信用信息基础数据的非

银行信息采集时，政府各部门必须密切配合，积极做好协调工作；要建立有效的考核和激

励机制，要利用地方政府的党政网、电视台、报纸等媒体，对恶意逃废和拖欠债务，恶意

违反经济合同，恶意违反国家相关环保保护等规定的单位，进行公示、警告和暴光；对长

期保持诚信经营，有良好信用记录的企业和个人实行差别信贷服务等，为金融生态环境建

设提供有力的支持和保障。

3、进一步提高系统运作的兼容性。一是将企业征信系统与个人征信系统进行融合，将

两个系统有关信息按关键字进行检索，在后台将两个系统中相关内容进行关联，可以实时

在两系统中调出关联信息，使查询人员可以方便的查询另一系统中相关信息。二是统一企

业信用信息基础数据库系统与中小企业信用信息系统，方便操作人员使用统一的方法收集

资料，更新信息；三是修改征信系统程序，使中小企业建立档案发卡后能通过企业征信系

统变更借款人信息，与有关要求保持一致。

4、加快推进农村信用体系建设，不断增强征信工作的服务职能。进一步深化农村金融

体制改革，健全和完善农村金融体系，使农村金融主体逐步实现多元化，不断强化农村征

信体系建设的支撑作用，加快推进农村信用体系建设。个人征信系统是一个新生事物，要

在全社会开展多种形式的宣传活动，引导个人及企业正确解读个人信用报告，正确使用个

人信用信息以及正确认识个人征信系统中暂时存在的问题，此外，在金融机构中开展个人

征信风险教育和业务操作培训，提高经办人员责任意识和正确操作的水平，从源头上控制

系统风险和信誉风险。同时建议尽快全面向人民银行县支行开放个人信用信息基础数据库，

以便对各金融机构执行情况进行检查指导和方便个人查询，提高数据使用率，增强征信工

作的服务职能。

5、基层行要创新工作机制，整合资源推动征信体系建设。征信业是一个新型的行业，

随着市场经济的发展和信息量的日益膨胀。对征信从业人员的综合性素质要求越来越高，

迫切需要高素质的复合型人才。一是各级行要加大对现有征信从业人员的培训力度，提高

其业务素质和履职能力；二是尽快向基层行输送一批复合型人才从事征信管理工作；三是

基层行要整合现有人力资源，配备高素质的人员从事征信管理工作。同时，各行要转变工

作观念，进一步提高对征信工作重要性的认识，积极创造条件推动征信工作的开展。人民

银行总行要征得财政部的同意，像反假货币经费一样，在行政事业类支出项目下设征信建

设专项经费科目，每年向基层行核批一定数额的专项经费，确保征信建设的有效开展。