二代企业征信数据报送系统建设探究

2024年3月23日发(作者：薪资待遇模板)

科技进步

二代企业征信数据报送系统建设探究

于海东

北京

100035）（中电信数智科技有限公司，

维护市场关系的平衡稳定都起着重要作用。论文首

揖摘要铱征信已经影响社会发展的方方面面，对于提高信用意识、调节经济结构、

最后在此基础上分析了企业征信数据信息采集的实施

先介绍了人民银行二代企业征信标准，其次对征信数据采集规范进行了阐述，

策略。

信息系统建设

揖关键词铱征信；数据报送；

揖中图分类号铱TP311揖文献标志码铱A揖文章编号铱1673-1069（2023）08-0133-03

1引言

征信是现代金融领域的重要基础设施，在推进信贷活

动、平衡信息对称方面扮演着重要角色。近些年来随着社会

这些都对征

的发展，经济体系逐渐完善，金融交易日渐频繁，

信服务能力提升提出了更高的要求。2020年1月份，中国人

民银行征信中心二代征信系统正式切换上线，这也是金融机

构以二代标准报送企业征信数据的开始，为征信服务的系统

化建设掀开了新的一页。

业务

都有着非常大的差异，这些差异主要体现在采集内容、

结构、信息维度、数据时点等方面。

2.2.1采集内容

机构基于一代征信标准的数据采集主要包含企业客户

保理业务信息、

基本信息、信贷交易信息（如贷款业务信息、

、财务报表信息及关

票据贴现信息、垫款信息和欠息信息等）

注信息。二代征信标准有所不同，在采集内容方面进行了较

大调整，主要采集企业基本信息、企业财务报表信息、企业授

企业担保交易信息，以及通

信协议信息、企业借贷交易信息、

用的抵（质）押物信息。

2.2.2业务结构

2人行二代企业征信标准简介

2.1企业征信的特点

整理、保存、加工自

征信是指专业化的机构，依法采集、

然人、法人及其他组织的信用信息，并向在经济活动中有合

法需求的信息使用者提供信用信息服务，帮助市场主体判断

其

控制风险、进行信用管理的活动

[1]

。而对于企业征信来说，

履

主要目的在于收集企业征信信息以反映企业的经济状况、

约能力、商业信誉等情况，并据此提供相关的资信评估等服

务，来判断企业的守信意愿和能力，控制信用风险

[2]

。

从事企业征信业务的金融机构，应当依法办理企业征信

机构备案，并且针对企业信用信息开展的数据采集和存储必

须是合法的。即使在技术层面可以实现或有意义，但如果收

收集到的信用信息

集、存储、使用等层面本身会有法律限制，

数据也属于非法范畴。除此之外，采集企业信用信息不能侵

犯商业秘密

[3]

。

2.2一代、二代企业征信的差异

经历过多年的升级演变，征信体系已经越来越完善。不

以

管在信息收集的数据量上，还是业务逻辑的抽象层次上，

及在数据信息的更新频率上，二代企业征信与一代企业征信

在采集信息的业务结构方面，一代征信标准是按照具体

与实际业务强耦合。二代

业务类型进行采集和加工处理的，

征信标准不再以这种方式采集，而是在更高的层面上进行抽

象，设计出账户、授信协议、抵（质）押物这几个层次，分别在

这

借贷信息、覆盖范围、担保状况等方面描述企业信贷情况，

里面账户层是抽象层次的核心和基础。

2.2.3信息维度

一代征信标准以借据、合同的维度进行信息收集，二代

而是统一基于账户层

征信标准弱化了具体业务类型的概念，

统计信息，借据与合同在账户层面的关系有具体对应的标

准。机构进行切换上线的时候，需要严格按照规范要求组织

数据。

2.2.4数据时点

而二代征信设计出的账户

一代征信根据业务类型采集，

层中不同账户包含不同的数据时点，而且采用数据时点T+1

的方式采集数据，各层次的模块包含对应的数据段信息，也

金融科技、信息管理。

【作者简介】于海东

（1985-），男，河北承德人，满族，高级工程师，研究方向：

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中小企业管理与科技

Management&TechnologyofSME

包含有不同的数据时点。每个数据时点有其对应的业务含

义，各个数据段信息在不同数据时点下的采集要求也不尽相

同。采集数据要按照数据时点的逻辑规则组织报送。

2.3二代征信的优势

2.3.1丰富的数据信息

信息，所采集的内容是企业与金融机构之间发生信贷交易的

抵押物信息和质物信息。

4企业征信数据采集的实施策略

企业征信数据是以一个规模庞大的数据集呈现出来的，

开展征信数据采集需要金融机构根据征信标准按照规范要

求和业务层次实施推进。一般来说，采集信息的实施策略包

推进实施流程、系统上线报

括确定实施范围、制定采集计划、

送等4个方面。

4.1确定实施范围

首先机构应该根据领域特点确定实施范围，具体来说需

要厘清业务实施范围、数据实施范围和技术实施范围。

4.1.1业务实施范围

二代征信数据采集的范围大幅提高，覆盖维度显著拓

贷款、贸易融

宽，不但在企业借贷交易信息中采集企业债、

资、保理融资等信息数据，还在企业担保交易信息中采集融

资担保、银行保函、信用证等信息数据，借贷、担保的大类及

借贷情况除了要报送自营的

业务种类细分等描述也很清晰，

联合等多种经营类型的数

业务，而且还要报送委托、信托、

据，总体上数据信息内容比较丰富。

2.3.2较高的更新频率

所有机构

由于金融领域规模庞大，机构类型种类繁多，

由于二代征信采用T+1采集时点报送，能够在第一时间

这也给实

的征信体系实现都集中在征信数据上报这个环节，

施工作带来很大压力。金融机构在开展企业征信数据采集初

始，应详细了解所在领域的业务类型，分析机构信贷业务属

性，根据机构从事的金融活动特点来定位数据报送工作的入

口，推进征信工作的开展，这样后续流程才能顺畅和稳定。

例

如，银行类金融机构的信贷业务种类繁多、全面，规模较大的

商业银行几乎覆盖了征信规范所涉及的所有业务；再如，担

保类金融机构数据信息的集中性比较强，业务重点在企业担

保交易信息等方面。

4.1.2数据实施范围

收集到企业在信贷层面的流动情况及健康状况，监管效能大

信贷发生后账户信息会

大提升。由于采集频率的时效性强，

能够清晰准确地体现

迅速更新，逾期发生时也会及时反馈，

出债务人的还款状态。

2.3.3优化的逻辑层次

统一

二代征信对既有信贷信息的采集结构进行了整合，

账户层成为

后的账户层将合同、借据等信息进行统一处理，

采集数据的组织核心，所有数据都要在账户的层面上进行提

转而抽

取报送。信贷数据也从原来的具体业务中解脱出来，

象出更高的逻辑层次，例如，企业借贷交易信息是信贷的上

层模块，实际发生不同种类的贷款都可以归入企业借贷交易

信息中，具体类型在模块内部体现，共性信息聚焦度增强，上

层模块也有更好的复用性。

数据是征信信息报送的主体，也是征信体系建设的核

金融

心，数据情况必然影响信息采集的具体实施。一方面，

机构的数据与业务联系紧密，业务属性决定了数据的呈现

方式，数据的规模特点又会反过来影响业务实施状况；另一

方面，各个机构的数据信息又具有其自身特质，这是由金融

机构的信息化建设特点决定的。有的机构信息技术的系统

化建设比较完备，核心系统数据独立稳定，数据资产健康完

整，确定数据范围比较容易；也有的机构信息化建设正处于

稳定提升过程中，数据信息层面跨度比较大，对数据范围的

确认、框定信息边界、数据提取实现等工作也就需要多花些

时间。

4.1.3技术实施范围

3二代企业征信数据采集规范

3.1数据采集规范结构

其中企

二代企业征信数据采集规范一共包含6个部分，

业征信信息一共5个部分，还有一个部分为通用信息。企业

数据采集信息包括企业基本信息、企业借贷交易信息、企业

担保交易信息、企业财务报表信息、企业授信协议信息，通用

数据采集信息为抵（质）押物信息。

3.2数据采集规范内容

企业基本信息所采集的内容是企业信贷客户的基本资

料信息。企业借贷交易信息所采集的内容是企业与金融机构

之间发生的借贷交易情况信息。企业担保交易信息所采集的

内容是企业与金融机构之间发生的担保交易情况信息。企业

财务报表信息所采集的内容是金融机构所掌握的有信贷业

务往来的客户财务信息。企业授信协议信息所采集的内容是

（质）押物信息属于通用

企业从金融机构获得的授信信息。

抵

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征信数据报送的技术层面，需要准确确定技术实现方式

和实施范围，根据技术范围核对信息脉络和采集流程，并提

供成熟、完整、高效的技术方案和产品，以保证技术实施的顺

利开展。技术实施范围涉及二代企业征信体系建设过程中用

到的技术手段和方法，以及相关的软硬件设备。根据范围框

开放性和可扩展性，技术实

定的各项技术需要具有兼容性、

施过程中对应的软件与硬件设备配置需要提供开放平滑的

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规范接口，以保证与其他应用设备、软件和硬件平台的互通

互联，保证未来技术的扩展应用。

4.2制定采集计划

采集计划是推进和管理二代企业征信数据报送的基础，

对征信工作的开展有着至关重要的作用，因此在进行数据报

制定对

送工作之前，需要设计好整个实施工作的推进策略，

应的采集实施计划。通过流程性的策划方案确保整个实施过

保证信息

程的有序展开，保证征信数据报送符合规范要求，

报送工作顺利进行。

在制定计划过程中要充分

征信数据报送业务特点显著，

考虑实施工作开展的独特性和可行性。

除了要完全理解人民

还要结合金融

银行征信系统数据采集规范的指导要求之外，

机构特点针对采集数据进行分析和梳理，必要时候需要跨部

门多方参与，提出建设性的指导意见，让数据从机构采集输

游刃有余。

出的过程高效快捷，信息报送才能稳定顺畅、

4.3推进实施流程

根据对征信工作的充分了解归纳，制定出完备的推进计

划，实施工作就可以做到有的放矢。总体上来说实施过程通

过数据情况分析、数据差异性核对、采集系统设计、采集系统

开发、采集系统测试等几个步骤来开展。

4.3.1数据情况分析

系统设计制定出的技术方案，来开展数据采集系统的开发工

作。系统开发的过程既要根据报送需求选择合适的采集方式

和技术手段，确认核心系统的数据权限并框定信息范围，又

要为系统开发搭建起技术框架和对应工具，建立系统平台结

构并定位各模块归属，同时在系统开发过程中需要根据实施

进展把控开发动向，做好质量控制，整个开发流程才能有序

地按计划执行。

4.3.5采集系统测试

数据采集系统开发工作完成将开始进行采集系统测试

工作。采集系统测试是数据采集的关键环节之一，通过对采

可靠，也能

集信息的测试，能够让数据报送表现得更加准确、

够保证系统构建的技术路线可控稳定，让后期使用采集数据

完整呈现出数据的真实

进行的数据分析工作得到有力支撑，

发现问题

特点。测试过程需要对各业务部分开展模块测试，

模块状态稳定后需要开展系

及时修正业务逻辑和取数规则；

分析数据

统联合测试，对模块间的运行情况进行逐级校验，

之间的依赖关系及相互影响，排除系统整体层面的逻辑障

碍，提高数据系统的报送质量。

4.4系统上线报送

采集规则符合人行规范标准而且系统测试工作达到数

据检核要求，系统测试工作完毕，二代征信系统将开展上线

上线后每日数

工作。由于二代征信采用T+1模式报送数据，

据仍然需要进行信息检核，确保数据精准逻辑正确，保证上

线后数据报送工作的稳定。上线时机构还要开展数据上线推

广工作，编制相关操作文档和用户手册，在机构内部进行征

信工作的宣传贯彻，对相关人员开展征信建设工作培训。

机构需要结合人民银行征信系统数据采集规范要求，分

析目标数据情况、特点和组成部分，包括涉及所有数据的模

块、结构、明细信息，以及对应的数据类型、数据是否必须出

现、数据是否允许出现空值等。整个分析过程可以总结出采

集规范对数据信息的具体要求，也能逐渐加深数据标准认

识，构建出征信信息报送长效运行的基础。

4.3.2数据差异性核对

5结语

近年来社会经济突飞猛进，金融市场的信贷规模也在不

覆盖全社会的征信体系

断扩大。征信管理制度将不断完善，

也将建立起来

[4]

，持续推动信贷业务向前迈进。

二代企业征信

让金融机构可以通

数据内容清晰准确，覆盖层次丰富全面，

优化信贷策略，同时也

过征信体系建设及时调整授信额度，

能够通过金融科技把信贷风

使信贷市场变得更加清晰透明，

险限定在可控范围内，促进信贷业务乃至金融体系更加稳健

地发展。

【参考文献】

【1】中国人民银行征信管理局.现代征信学[M].北京:中国金融出版社,

2015.

【2】楼裕胜.征信技术与实务[M].北京:中国金融出版社,2018.

〔

2021〕【3】中国人民银行令第4号.征信业务管理办法[Z].

【4】中国人民银行征信管理局.建设覆盖全社会的征信体系[EB/OL].

/redianzhuanti/118742/4657542/4677461/index.

html,2022-10-10.

数据差异性核对工作主要是针对核心系统数据与征信

信息推送数据进行开展的。数据情况分析已经为目标建设规

划了路线图，在此基础上核对数据的差异性就显得更加直观

其中包

和平稳。差异性核对需要整理出数据信息的差异点，

括普通转换性字段、调整功能字段以及对应匹配的校验规

合并转换字段

则、增加功能字段以及对应匹配的校验规则、

以及对应匹配的校验规则等。

4.3.3采集系统设计

根据差异性核对工作比对整理出信息差异点，在此基础

上机构需要设计制定征信数据报送系统详细方案，描述具体

软件硬件依赖、系统测试

的需求定位、功能模块、功能实现、

等方案信息。

4.3.4采集系统开发

采集系统开发需要针对前期数据差异性特点，根据采集

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