黄金积存业务

2024年3月12日发(作者：三十儿立)

你说的黄金定投业务叫黄金积存业务。你带好身份证和工行卡可以选择

柜面、网上银行办理黄金积存业务。

工行在国内推出黄金“定投式”理财产品——黄金积存计划，客户以每月

固定的资金或固定标的黄金价值进行投资。当合同到期时，客户积累的

黄金可以按照黄金市场价格兑换，或者以品牌金等金条方式交付。

“由于每次投资的金额或重量固定，因此，购买的黄金量随金价的

波动而变动，这样可以有效降低价格对于客户投资成本的影响。”工行

现在面向投资者提供主动积存和定期积存两种积存方式，对于积存的品

牌金，在一段较长时间内以“均价”买入，投资者可以避免在错误的时间

进行大额投资的风险。投资者自由决定固定的购买量，同时不存在购买

金条或金币时所需支付的费用。客户既可以选择赎回获得现金，又可以

到工商银行提取品牌金实物。

据工行黄金投资分析师介绍，目前黄金积存业务主要有五大优势

——

投资门槛低。客户进行黄金积存可以选择最低积存1克黄金到黄金

积存账户，也可以选择每次积存最低200元，按照积存日黄金销售价格

转换成黄金，积存到黄金积存账户。

购金价格低。通过品牌金积存购买品牌金，可以享受当天1000克金

条的报价，比20克、50克、100克金条的报价低2元/克。

没有保管风险。客户积存的黄金是保留在积存账户上的，随时可以

到全国任何一个网点提取实物黄金，免去了日常保管的风险。

投资渠道广。客户可以选择柜面、网上银行办理黄金积存业务，可

以通过电话银行和WAP手机银行进行积存账户信息和余额查询,网上银

行可以24小时进行黄金积存，不受网点营业时间影响。

投资方式灵活。客户可以选择主动积存和定期积存两种方式进行品

牌金的积存。主动积存能够满足客户随时积存的需要，客户可以根据投

资计划，随时选择一定数量或是一定金额的黄金进行积存。定期积存类

似零存整取或基金定投业务，客户可以根据自身需要，选择每月5日、

15日、25日（目前设置，参数控制）进行扣款，选择按固定金额或按固

定克数进行黄金积存

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黄金定投

“黄金定投”是以每月固定的资金或固定标的黄金价值进行投资。当

合同到期时，客户积累的黄金可以按照黄金市场价格兑换现金，或者相

应克数的金条、金首饰。“由于每次投资的金额或重量固定，因此，购

买的黄金量随金价的波动而变动，这样可以有效降低价格对于客户投资

成本的影响。”我们现在面向投资者提供定期定金额投资的方式，在一

段较长时间内以“均价”买入，投资者可以避免在错误的时间进行大额投

资的风险。投资者自由决定固定的购买时间，同时不存在购买金条或金

币时所需支付的费用。客户既可以选择赎回获得现金，又可以到我们的

黄金金实物。编辑本段黄金投资优点

强制投资，积少成多 每月按照规划，利用必要生活支出外的

闲置资金，强制投资；为长期做积累；积跬步，致千里。 平均成

本，无须选时 每月定期入市，分散投资时点，摊薄（平）投资成

本。 小钱投资容易参与 般300元即可投资，最低100元起，不

会因钱太少而无法投资。 流动快捷，更多便利 急需用钱时，

可及时赎回；遇有意外时，可及时退出。 平均收益，稳定回报

长期投资，取高补低，获取市场的平均收益。 “懒人”投资，轻松

理财――每月自动扣款，借助专家理财分享经济增长收益。

投资人群

月光族 黄金定投可以“强迫”自己进行投资和积累，攒小钱买

大件，为长远生活做准备； 上班族 工作忙碌，没有时间打理

投资。黄金定投是“懒人”的投资理财方式，每月收入稳定，小额分批，

投资未来。 责任族 中年夫妇既要考虑子女教育，又须为养老

做打算。可以把黄金定投做为长期的理财工具，规划子女教育金，退休

养老金 投资族 黄金是合适的投资品种，通过定投方式来购

买，可以摊低成本，降低风险。 储蓄族 怎样让你的财富增长

“跑赢“物价指数是每个人关心的话题，将黄金定投做为总资产配置的一

部分是一种有效的方式。

无忧黄金投资计划

投资周期：周期为1年，每1个月定投一次。 适用人群：既不

想单纯的储蓄，又不想让投资冒太大的风险，并且遇突发事件又可以立

即变现以应付不时之需。对投资周期没有太长远的规划，对价格不过分

敏感，对行情走势没有专业分析能力。 定投方式：每个月定投一

次，在这个月内客户既可根据自己的意愿选择价格相对较低的一天完成

定投，也可以在这个月的最后一个交易日由银行根据当天的价格成交，

银行在取得客户授权的情况下从客户的账户中扣除成交资金，并通知客

户前来提货。投资的份额100克整数倍，根据客户个人资金情况选择合

适的投资份额标准。

教育及养老投资计划

投资周期：周期1年以上，每个月定投一次。 适用人群：1、

目前有0-10岁小孩的收入较高的年轻家庭；2、目前有较高经济收入，

退休后仍然希望保持较高生活水准的中年人。 定投方式：每个月

定投一次，在这个月内客户既可根据自己的意愿选择价格相对较低的一

天完成定投，也可以在这个月的最后一个交易日由银行根据当天的价格

成交，银行在取得客户授权的情况下从客户的账户中扣除成交资金，并

通知客户前来提货。投资的份额为100克的整数倍。编辑本段黄金定投

与基金定投的区别

黄金定投与基金定投的区别在于，基金定投背后由基金公司操作，

而黄金定投需要由投资者自己来约束，属于个人投资行为。另外，相比

基金定投，黄金定投还具有基金定投所不具备的2层保值功能，首先，

黄金作为稀有金属，其本身就是保值的货币，其次，定投所产生的投资

效果将会增加黄金的收益。可见，不同的投资渠道有其各自不同的特点，

投资者可以根据这些特点制定不同的定投计划，可达到事半功倍的效

果，坚持时间越长，效果越显著。编辑本段黄金定投的技巧及风险分析

由于黄金价值比较高，而且价格每时每刻都在波动，因此建议普通

投资者以年为单位进行个人定投，一年购买100克左右为宜。若经济实

力雄厚，投资者也可以将一年的定投量拆分开来按月定投，如每月定投

10克左右，这样可以分担风险，降低成本。 购买黄金应选择时机，

若是按月定投，通常傍晚6时左右的金价较低，若是按年购买，那么每

年3-9月间的金价较低，选择不同定投方式的投资者可在金价低潮期出

手，尽可能在最大程度降低成本。

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黄金“定投”

南国今报 2010-04-08 ■ 今报记者李宁琳

理财妙招

众所周知，定投是个理财的好方法，利用经济学上成本平均的概念，

定投坚持的时间越长，成本越低，收益越好。目前，市场上最常见的是

基金定投，但定投只是一种投资方式，除了基金，定投也可用于其他领

域，比如黄金、邮票及其他实物投资方面，均可举一反三。

以黄金定投为例。据柳州一资深理财师介绍，基金是按月定投，黄

金可以按月也可以按年来“定投”，以投资者的经济实力为准。黄金定投

与基金定投的区别在于，基金定投背后由基金公司操作，而黄金定投需

要由投资者自己来约束，属于个人投资行为。

由于黄金价值比较高，而且价格每时每刻都在波动，因此建议普通

投资者以年为单位进行个人定投，一年购买100克左右为宜。若经济实

力雄厚，投资者也可以将一年的定投量拆分开来按月定投，如每月定投

10克左右，这样可以分担风险，降低成本。

购买黄金应选择时机，若是按月定投，通常傍晚6时左右的金价较

低，若是按年购买，那么每年3-9月间的金价较低，选择不同定投方式

的投资者可在金价低潮期出手，尽可能在最大程度降低成本。

另外，相比基金定投，黄金定投还具有基金定投所不具备的2层保

值功能，首先，黄金作为稀有金属，其本身就是保值的货币，其次，定

投所产生的投资效果将会增加黄金的收益。可见，不同的投资渠道有其

各自不同的特点，投资者可以根据这些特点制定不同的定投计划，可达

到事半功倍的效果，坚持时间越长，效果越显著。

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升级版“黄金定投”更超值2011年01月04日 10:09理财周刊【大 中 小】

【打印】 共有评论0条文/本刊记者 尹娟

提要：“积存金”计划是在原有如意金积存计划的基础上进行的升级，其

创新意义在于将投资者设定的黄金定投金额分摊到每一个交易日。

刚刚过去的2010年中，黄金是当之无愧的投资明星，金价不仅连续创下

历史新高，年度黄金价格的涨幅也接近了30%。黄金的受宠与特定的经

济环境有着密不可分的关系，一方面美联储的量化宽松政策使得美元呈

现弱势，金价则往往与美元具有负相关的关系；另外一方面，通货膨胀

的压力使得投资者更青睐黄金这种投资产品。同时，一些地缘性因素，

如朝韩危机，也将随时成为金价腾飞的导火索。

投资者，尤其是大众投资者对于黄金产生了浓厚的兴趣。但是让人遗憾

的是，不少人也正是由于“观望”的心态一再地错过投资黄金的机会。对

于“畏高”的投资者来说，不妨关注一下工行近期升级的“积存金”计划。

“积存金”计划是在原有如意金积存计划的基础上进行的升级，其创新意

义在于将投资者设定的黄金定投金额分摊到每一个交易日，也就是说，

投资者无需“择时”，完全可以按照“平均价”来投资黄金。

将定存分摊到每个交易日

“积存金”计划究竟是如何运作的？工行贵金属业务部周明副总经理向

记者介绍说，“积存金”是工行联合世界黄金协会推出的全国首款以“日均

价格灵活积蓄” 的权益凭证式低风险黄金投资产品。在投资者开立积存

金账户并签订积存协议后，约定每月扣款金额，工行将自动按日平均分

配客户的资金，并根据每日金价购买相应数量的黄金。

举个例子来说，“积存金”计划每月最低的投资金额为200元，假设投资

者设定每月投入1000元进谢平鸹妗Ｔ谏肚暗牟分校蹲收咧豢梢匝≡衩

吭碌5号、15号、25号作为扣款日，银行会在扣款日当天按照如意金的

报价为投资者购入等量的黄金。但是升级后的“积存金”计划中，工行系

统将把1000元的定投资金平均分摊到22个交易日中，每个交易日以

45.45元的金额按照上海黄金交易所的报价为投资者购入等额的黄金，

并积存到投资者的账户中。长此以往，投资者所建立的积存计划，就是

一直在以黄金的市场平均价进行投资，从而降低了金价波动所带来的价

格风险。

事实上，“积存金”计划在日本已经有几十年的发展历史，这一投资模式

成为了大众投资者较为青睐的选择。

两种赎回机制

那么对于投资者来说，利用“积存金”计划规避价格风险的同时，如何在

黄金市场上获利？据介绍，“积存金”推出了两种赎回的机制，一种是现

金赎回，一种为实物赎回。

现金赎回是指当投资者账户中积存一定的黄金时，投资者可以按照赎回

日当天的上海黄金交易所AU99.99的报价赎回自己的投资，工行将把赎

回款返还到投资者的账户上。在“积存金”计划中，定投时需要扣除一定

的手续费，按照投资者的交易量手续费率有不同的标准，最高为投资金

额的0.5%；选择现金赎回的话，要发生赎回费用，最高为赎回金额的

1.5%。这种收费的模式与基金非常类似。

实物赎回则是指投资者可以按照“积存金”账户中的黄金积存额到工行

换购相同克数的黄金制品，目前工行可以提供多种贵金属产品供投资者

选择。但是值得一提的是，由于在“积存金”计划中黄金的购入是以金交

所AU99.99的报价为依据的，因此投资者在换购黄金制品时还需要另外

支出相应产品的加工费。

“积存金”计划为投资者以均价投资黄金提供了可能，这一产品的推出也

在一定程度上帮助投资者消除了“畏高”的心理。但是就和基金定投中的

“微笑曲线”一样，只有在震荡市中，“积存金”才能为投资者带来更大的

获益。因此“积存金”计划也为投资者灵活操作提供了可能，你可以通过

网银随时更改、中止或是启动自己的“积存金”计划，对于已经具有一定

投资经验的黄金投资者来说，利用这一功能可以拥有更灵活的操作空

间，使黄金积存更超值。

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理财师建议：黄金“定投”首选实物金

2008年05月06日 11:11:19 来源：新京报

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读者来信：近期基金“跌跌不休”，许多投资者将目光投向了黄金。

读者冯小姐来信询问，是否可以像自己买基金一样买黄金，分批买入，

做个黄金“定投”？金价较之前已有所回落并震荡调整，目前是不是进入

金市的好时机？

金市长期处于牛市之中

“在经济

好时，一般资产上涨，黄金可能涨幅不如它们，但是经济一旦有风吹草

动，往下的趋势会造成一般性产品资产价格下跌，这时黄金又不与它们

为伍。”世界黄金协会大中华区总经理王立新认为，黄金与其他金融资

产相比，更能保持长期购买力稳定，不受任何单一货币价值变化的影响，

是抵抗通货膨胀的利器。

北京黄金经济研究中心主任张炳南表示，黄金市场长期来看处于牛

市之中，除了金价在1999年和2001年两次下跌到每盎司250多美元以外，

黄金在这之后的上升趋势一直持续。

现在买黄金正是“好时候”

张炳南认为，现在正是买黄金的“好时候”，前期黄金冲破1023美元

后回落，一度跌破900美元，现在调整已经基本到位，在此轮金价回调

时进场是很明智的做法。

他同时表示，可以像买基金一样买黄金。“在长期看涨这一点上，

基金和黄金有些类似，投资者应摒弃投机的心态，避免短期频繁买卖，

把买黄金作为一种投资手段，尤其是那些着重于长期投资的投资者可以

分阶段择机买入，分摊风险。”

那么，“定投”黄金的时候又该注意什么呢？民生银行理财师建议有

意黄金“定投”的投资者首先考虑投资实物黄金，“实物黄金作为长期投资

黄金工具的一种，其本身就可以作为一种特殊的资产配置，对目前这种

短期的价格波动不必过于敏感，选择一个合适的价位投资实物黄金长期

持有，回报率也较高，属于稳妥且风险小的投资品种。(记者 冯一萌)

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黄金定投宜选择在淡季

时间: 2010-07-23 15:00:40 来源: 新快报 网友评论 0 条 黄金定

投宜选择在淡季 旺季定投不如一次性买入 黄金投资总让人有高不可

攀的感觉，然而随着国内黄金市场的开放，现在花上200多元也能加入

“淘金”队伍了。目前工行开办了黄金积存业务，可实现黄金定投，最低

只要200元就可起存。不过，记者了解到，该业务尚未开通赎回功能，

现在只能提取如意金。对于黄金定投，专家提醒，定投也要选好时间，

定投适合在黄金淡季进货，若是黄金旺季，一次性购入或更有赚钱效应。

门槛低但赎回未开通

据了解，工行于今年1月底正式上线黄金定投业务。据工行广东省

分行相关人士介绍，这项业务只需要200元人民币或1克黄金即可起存。

客户起存后会建立一个如意金积存账户，并可选取定期积存或主动积存

两种形式进行投资。对于积存的黄金，客户既可以选择赎回，获得现金，

也可以到工商银行(4.32,0.06,1.41%)提取实物金条。

而这也正是黄金定投最吸引人之处：投资者既可选择赎回获得现

金，也可到工商银行提取实物金条，理论上可得到万无一失的保障：金

价涨，套现(金)获利；金价跌，提现(货)保值。

然而，记者走访了广州多家工行网点了解到，现在尚不能实现赎回

获得现金。工商银行华景新城支行一位客户经理表示，现在黄金积存还

未开通赎回功能，只能买不能卖。也就是说，若要变现，只能提取实物

黄金。由于申购的是该行的“如意金”，最低规格为20克，因此提实物金

也必须以20克为起点。至于什么时候开通赎回功能，该客户经理称，原

计划上半年开通的，但现在仍未开通。

风险与收益成正比

据悉，黄金定投的优势在于它可以在投资者无法明确判断走势的时

候，起到摊平成本、分散风险的作用。此外，该产品还可缓解资金压力，

如果没有一次性大笔资金投入，就不妨选择定投。

不少市场人士也认为，黄金定投最大的特点是分散风险，这也一直

都是业界比较推崇的投资方式。它比较适合做长线投资，像有些月光族，

就不妨拿出少量工资进行定投。不过，往往风险越大收益也越大，反之

则不应抱有太高期望。

记者在工行网点也了解到，尽管定投的买卖不收取任何手续费，但

该行“如意金”的报价已包含了13元左右的加工费，即买入价会比上海黄

金交易所的金价高出13元左右，而卖出价则按原料金价格回收，即与上

海黄金交易所报价同步。一位进行过黄金理财的人士向记者坦言，“要

想从黄金定投上获利，其实挺难。”

上半年一次性买入黄金PK定投黄金一次性买入获益高出12倍

案例：

王小姐是白领一族，今年以来她感受到通胀阴霾越来越近，尽管存

款不多，她还是想做点投资。上半年黄金的表现有目共睹，王小姐也想

买点黄金。现在得知黄金也可定投，她犹豫该采取定投还是一次性买

入？如若单纯从收益考虑，记者简单帮她算了一笔账。

1.以1月25日上海黄金交易所Au9999的收盘价格为成本价，6月25日

相同合约收盘价为卖出价计算，购入手续费(8元/克)相对便宜的上海黄

金交易所金条100克为例：

成本价：244.80×100克+8元×100克=25280元现价(6月25日收盘

价)：272.19×100克=27219元

获利：27219元-25280元=1939元

2.若同样以1月25日开始进行定投计算，选择每月25日购买17克(半

年102克)，截至6月底(金价已计入13元加工费)：

成本：(257.80+253.55+253.99+267.30+274.29+285.19)×17克

=27066.04元

获利(以100克计算)：272.19×100-27066.04≈153元

专家建议

淡季定投，旺季抛售

西汉志黄金分析师修成才表示，今年上半年金价上冲很快，因此定

投的成本也会高，比较一次性买入，定投获利肯定较低。但如若在金价

下行行情中，定投就会摊薄成本。要知道，定投最大的特点是分散风险，

避免投资者因一次大量购买，而造成价格偏高的情况。这也一直都是业

界比较推崇的投资方式，更适合做长线投资。

不懂黄金的人可以选择在每年的第二、三季度，即黄金的淡季开始

定投，然后在第一、四季度里，根据短期内黄金的价格持续上涨幅度，

如15%—20%时选择获利了结，然后再在调整后买回来，这是最简单的方

法。