三个办法一个指引

2024年3月9日发(作者：讳饰)

《三个办法一个指引》讲义

河南银监局巩义办事处 孙华洲

们:

根据我行李国权行长的工作安排，要我给大家讲一下《三个办法一个指引》（以下简称

办法），实事求是的讲，办法颁布以来，我本人学习的还很肤浅，更没有参加过正式的培训，

也就是说，本人还没有达到讲课的程度。但是，李行长盛情难却，我只有根据以前我学习

的情况和参加现场检查的一些实践，和大家进行共同学习和交流，不当之处，请大家批评

指正。

一、贷款新规的出台背景：

2009年7月至2010年2月，银监会先后发布了《固定资产贷款管理暂行办法》、《项

目融资业务指引》、《流动资金贷款管理暂行办法》和《个人贷款管理暂行办法》（并称“三

个办法一个指引”也统称贷款新规）。贷款新规的出台，是对我国传统信贷经营管理理念和

经营方式的一次重大变革，将对信贷管理工作产生深远影响。那么，为什么要出台贷款新

规呢？大家知道，改革开放三十年来，我国银行业金融资产显著增长，信贷规模加速扩张，

我国银行业在自身发展的同时，也有力支持了地方社会经济的发展。截止2011年3月底，

我国银行业贷款大数已达100万亿元，巩义市也达到300亿元，这个数字比改革开放以前

翻了很多倍。但是，随着我国银行业信贷规模不断扩大，银行业金融机构在信贷风险管理

方面的问题日益突出，其中有些问题银行业金融金构自身已难以解决或没有主动和积极去

解决。同时，目前执行的有关信贷管理监管法规在实践中也暴露出很多问题，已经不能适

应实际业务及有效风险管理的需要 ，亟待调整和完善。这主要表现在以下几个方面：

（一）、贷款挪用现象比较普遍。

（二）、过度授信问题比较突出。

（三）、合同缺乏有效约束力。

（四）、贷后管理流于形式。

（五）、虚假交易骗贷案件时有发生。

（六）、银行业的发展和监督管受限。

基于以上背景，银监会经过大量研究，出台了“三个办法一个指引”的贷款新规，以

此推动银行业规范信贷管理，促进信贷业务科学发展，地支持我国经济平稳较快发展。

二、贷款新规的重要意义

“三个办法一个指引”贷款新规的重要意义主要体现在以下几个方面。

（一）、贷款新规是贯彻落实党中央、国务院要求“加强银行业风险管理，提高金融监

管有效性”的重要举措。

（二）、贷款新规有利于引导信贷资金合理配置，防范银行体系的系统性风险。

（三）、贷款新规有利于实现贷款精细化管理，促进信贷业务科学发展。

(四)、贷款新规有利于转变传统的贷款观念，营造良好的信用环境和健康的信贷文化。

三、贷款新规的基本要点

贷款新规尽管体现为四个独立的规章文件，但其核心要义是完全一致的，其思想精髓

是完全相同的。总的来说，贷款新规的基本要点体现在以下五个方面：

（一）、强调全流程管理原则。

长期以来，我们把贷款分为贷前、贷中、贷后三个环节。但实践表明，三个号环节的

划分，相对粗略，既难以有效防范贷款操作中的风险，又难以对贷款使用实施有效的管控。

贷款新规从全流程管理的思路出发，将传统的贷前、贷中、贷后三个环节改变为受理、调

查、风险评估、审批、签约、发放、支付、贷后管理八大环节，并要求贷款人按照有效制

衡的原则将各环节职责落实到具体的部门和岗位，建立明确的问责机制，以此推动银行业

传统贷款模式的转型，提升信贷管理的精细化水平。

（二）、强调贷款用途原则。

长期以来，我们对贷款用途的监管不够，比如：贷款额度和期限确定的随意性;对贷款

的资金流向监测不力、发现贷款用途改变时不及时采取措施，等等。贷款新规要求我们采

取以下措施加强贷款用途管理：一是科学评估借款人的贷款需求，合理确定贷款额度、期

限；二是在合同或者协议中与借款人约定明确、合法的贷款用途；三要在贷后管理中通过

各种途径和手段监测贷款资金的流向和使用;四是在借款人不按约定方式、用途使用贷款

时，依法追究违约责任。这些措施，根本目的就是要保证贷款资金不被挪用，有效支持实

体经济发展。

（三）、强调实贷实付原则。

在贷款的支付上，我们传统的做法是“实贷实存”，即贷款审批通过后，由贷款人根据

借款人的指令，把贷款资金划拨到借款人的账户并形成借款人的存款，由借款人自行决定

资金的使用。贷款新规提出了“实贷实付”这一新的管理理念。“实贷实付”包括以下三个

方面，大家要准确把握。

一是满足有效信贷需求是实贷实付的根本目的。简单地说，就是要根据客户的资金需

求发放贷款，既包括额度方面的需求，也包括期限方面的需求，不能让贷款资金闲置。二

是按进度发放贷款是实贷实付的基本要求。要根据项目进度和借款人资金运用情况按比例

发放贷款，及时慎重地调整贷款发放的节奏和数量。这也是欧美银行业金融机构贷款发放

的最基本要求。

三是受托支付是实贷实付的重要手段。所谓受托支付，就是指贷款人根据借款人委托

申请，将贷款资金直接支付给借款人的交易对象，而不是由借款人支付资金，这确保了贷

款实际用途与约定用途一致，有效降低了信贷风险，也降低了借款人的财务成本。

（四）、强调协议承诺原则

目前，我们对贷款合同的管理能力和水平还不够，由此导致了许多合同纠纷和贷款损

失。贷款新规要求我们配备专业性人员，加强对合同或协议的有效管理。一方面，要求贷

款人根据不同的业务品种、行业特点和客户对象，在合同等协议文件中灵活约定各方的权

利和义务；另一方面要求客户在合同等协议文件中对申贷信息的真实性、贷款资金的支付

方式等内容作出承诺，依靠法律来约束客户的行为，更好的保护贷款人的利益。

（五）、强调责罚约束原则

贷款新规属于部门规章，具有较高的法律效力。“三个办法”均以专章规定了法律责任，

进一步强化了对贷款人的监管力度。我们如果不落实有关规定，将面临严格的监管处罚，

这是前所未有的。

一是采取监管措施。采取将按措施的法律依据是《银行业监督管理法》第三十七条，

包括暂停部分业务，限制分配红利和其他收入、调整高管人员等，针对的行为主要涉及制

度建设、流程、执行等全局的问题。

二是行政处罚。行政处罚的依据是《银行业监督管理法》第四十六条和第四十七条，

针对的多是具体的行为而非制度流程。包括罚则、责令停业整顿、吊销经营许可证、给予

高管纪律处分、取消高管任职资格。如对贷款调查、审查、放款等环节未尽职的除采取上

述监管措施外，还可处以最高不得超过3万元的罚款；对越权审贷、违规放贷、违规支付

贷款资金的，除采取监管措施外，可处以最高不得超过30万元罚款。

四、对《办法》进行总结：七大要义和三大精髓

三大精髓：全流程精细化管理、协议承诺、实贷实付。

七大要义：全流程管理、诚信申贷、协议承诺、实贷实付、贷放分控、贷后管理、责

罚约束。

贷款新规的七大要点：

（一）、分段发放信贷资金，防止挪用。

贷款新规的发布，矛头直指贷款风险。防止信贷资金被违规挪用，被视为贷款新规的

核心。新规的实施，将“实贷实存”转变为“实贷实付”。

（二）、大额贷款借款人无法直接从银行取得款项

贷款的支付方式是新规中最核心的细节之一，由之前的“自主支付”变为“自主支付”

与“受托支付”相结合。

（三）、贷款环节更细化，“紧箍咒”起效

银监部门指出，传统贷款管理相对粗放，仅划分了贷前、贷中、贷后三个环节，没有

具体具体细分到业务流程，通常叫“贷款三查”。没有强调贷款的结果，只是简单的要求“贷

后检查”，作为审慎经营基本要求的“核”“控”“盯”则被忽视了。至于检查后有问题的贷

款如何处理，在传统的贷款管理制度中，并不是重点。

（四）、借款人做出承诺方可贷款

借贷双方在法律上地位平等，但银行要管住借款人只有通过协议承诺的方式。如果借

款人的承诺不能兑现，就要承担责任，同样如果借款人承诺的内容有假，构成欺诈，也要

承担责任。这样就能令借款人不敢造假，不愿造假。

（五）、个贷执行面谈面签，以防冒领

《个人贷款管理暂行办法》中，要求执行贷款面谈面签制度。指出贷款人应建立并严

格执行贷款面谈制度，对通过电子银行渠道发放的低风险个人质押贷款的情形，贷款人可

以不进行贷款面谈，但至少应当采取有效措施确定借款人的真实身份，除电子银行渠道班

里的贷款，贷款人应要求借款人当面签订借款合同及其他相关文件。

（六）、测算流动资金需要，防止超限

流动资金贷款支付频繁，周转速度快，支付管理控制的成本较高，但影响企业流动资

金占用的因素相对较为明确，流动资金需求可进行合理测算。而且实际中挪用流动资金贷

款，也多是源于发放的流动资金贷款金额超出借款人实际流动资金需求。

流动资金测算方法是：首先考虑借款人用于日常经营的营运资金需求量M，在扣除其

现有融资和能够纳入到日常经营中的自由资金N，缺口即为新增流动资金贷款需求量Q。

即：

Q=M—N

（七）、违规贷款，后果很严重

贷款新规对违规事项的“法律责任”做了重点界定，“三个办法”分别单列一章进行了

说明。

们，今天“三个办法一个指引”就讲到这里，这只是作为一个互动学习，互相提

高的机会，讲的内容也不一定对，不当之处，请各位行长及们批评指正。

们，近年来，我市农业发展银行在上级行的领导下，在历届班子的努力下，带领

全行员工坚持改革，着重发展，在做好粮棉油购销工作的同时，积极拓展新业务，勇于承

担社会责任，全力支持县域经济发展，取得了良好的经济效益和社会效益，受到了地方政

府和社会的好评。同时积极配合监管工作，大力支持监管工作，为我市的银行监管工作也

作出了贡献。在此，我也借今天这个机会向农发行全体员工表示衷心的感谢。最后预祝农

业发展银行改革实现大突破、经营实现大飞跃、各项工作上一个大台阶，综合实力实现大

发展！祝们工作顺利，身体健康！

谢谢大家！