互联网保险

2024年2月19日发(作者：大明湖海底世界)

互联网保险行业概述

一、互联网保险行业概述

1.互联网保险定义

互联网保险，指实现保险信息咨询、保险计划书设计、投保、交费、核保、承保、保单信息查询、保全变更、续期交费、理赔和给付等保险全过程的网络化。

互联网保险是新兴的一种以计算机互联网为媒介的保险营销模式，有别于传统的保险代理人营销模式。互联网保险是指保险公司或新型第三方保险网以互联网和电子商务技术为工具来支持保险销售的经营管理活动的经济行为

2.为什么要发展互联网保险

①传统代理人渠道增长乏力

低成本、高效率是许多保险公司采取代理人渠道的初衷。保险营销员数量也从2001年的105万人增长到目前的300多万人，代理人渠道实现保费收入的比例在2006年曾达到47%的历史高点。但2010年以来，由于保险主体增加，竞争激烈，各公司增员难度不断增加，加上保险业营销员文化水平和素质的不断提高对其收入提出了更高的要求，保险营销员的数量已经趋于稳定。

②银保渠道受限量价齐跌

2010年银保新规后银保新单不断下降。2010年，银监会发布90号文《关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售和风险管理的通知》，《通知》规定以后银行不再允许保险公司驻点销售保险产品，且每家银行最多只能销售三家保险公司产品，此后银保新单逐年下滑。据统计，中国人寿、中国平安、中国太保、新华保险四大保险巨头银保新单保费收入同比月度增速不断下滑。

3.发展互联网保险的意义

①相比传统保险推销的方式，互联网保险让客户能自主选择产品。客户可以在线比较多家保险公司的产品，保费透明，保障权益也清晰明了，这种方式可让传统保险销售的退保率大大降低。

②服务方面更便捷。网上在线产品咨询、电子保单发送到邮箱等等都可以通过轻点鼠标来完成。

③理赔更轻松。互联网让投保更简单，信息流通更快，也让客户理赔不再像以前那样困难。

④保险公司同样能从互联网保险中获益多多。首先，通过网络可以推进传统保险业的加速发展，使险种的选择、保险计划的设计和销售等方面的费用减少，有利于提高保险公司的经营效益。据有关数据统计，通过互联网向客户出售保单或提供服务要比传统营销方式节省58%至71%的费用。其次，保险公司通过互联网保险可以拓展销售渠道、扩大客户群降低产品费率、提供更有针对性的产品，从而能够提升与银行谈判的地位。

4.互联网保险发展的过去和现状

互联网保险在过去近20年里经历了兴起、发展以及不断成熟的过程。我们将这一过程归纳为四个时期，分别包括长达10年之久的萌芽期、突飞猛进的探索期、正在经历的全面发展期和即将到来的爆发期。

①萌芽期（1997年-2007年）

1997年底，中国第一个面向保险市场和保险公司内部信息化管理需求的专业中文网站——互联网保险公司信息网诞生。2000年8月，太保和平安几乎同时开通了自己的全国性网站。2000年9月，泰康人寿在北京宣布了“泰康在线”的开通，实现了服务的全程网络化。与此同时，各保险信息网站也不断涌现。

然而，鉴于当时互联网和电子商务整体市场环境尚不成熟，加之第一次互联网泡沫破裂的影响，受众和市场主体对互联网保险的认识不足，这一阶段互联网保险市场未能实现大规模发展，仅能在有限的范围内起到企业门户的资讯作用。随着2005年《中华人民共和国电子签名法》的颁布，我国互联网保险行业迎来新的发展机遇。

②探索期（2008年-2011年）

阿里巴巴等电子商务平台的兴起为中国互联网市场带来了新一轮的发展热潮。伴随着新的市场发展趋势，互联网保险开始出现市场细分。一批以保险中介和保险信息服务为定位的保险网站纷纷涌现。有些网站在风险投资的推动下，得到了更大的发展。

在这个阶段，由于互联网保险公司电子商务保费规模相对较小，电子商务渠道的战略价值还没有完全体现出来，因此在渠道资源配置方面处于被忽视的边缘地带。保险电子商务仍然未能得到各公司决策者的充分重视，缺少切实有力的政策扶持。

③全面发展期（2012年-2013年）

在这一时期，各保险企业信托官方网站、保险超市、门户网站、离线商务平台、第三方电子商务平台等多种方式，开展互联网业务，逐步探索互联网业务管理模式。其中，2013年被称为互联网金融元年，保险行业也在这一年取得跨越式发展，以万能险为代表的理财型保险引爆第三方电子商务平台市场。

互联网保险绝不仅仅是保险产品的互联网化，而是对商业模式的全面颠覆，是保险公司对商业模式的创新。互联网保险并不是把保险产品放到互联网上售卖这么简单，而是要充分挖掘和满足互联网金融时代应运而生的保险需求，更多地为互联网企业、平台、个人提供专业的保险保障服务。经过一段时间的分析，保险行业已摸索出一套相对可控、可靠的体系和经验，确立起互联网保险的基本模式。保险公司进军电子商务已经成为不可阻挡的趋势。

④爆发期（未来）

历经十几年的发展，电子商务对传统行业的影响正在不断加深。电子商务、互联网支付等相关行业的高速发展为保险行业的电商化奠定了产业及用户基础，保险电商化时代已经到来。

未来，移动展业净土掀起互联网保险新一轮高潮，它将围绕移动终端开展全方位的保险业务，包括产品销售、保费支付、移动营销及客户维护服务等一系列业务活动。保险业在移动终端的应用可分为四步走：第一是无纸化，将纸质保单转换为电子保单；第二是智能化，在无纸化基础上，实现展业、投保等业务简易、规范操作；第三是客制化，为客户提供回归保障本质的高级定制保险产品；第四是打造智能移动保险生态系统，包括高级定制的产品线，也包括打破时间、空间局限的全方位移动服务。

作为互联网的基础应用，搜索引擎是网民获取信息的重要工具。截至2013年6月底，中国搜索引擎网民规模为4.7亿人，保险行业相关内容的检索数据，可作为分析网民对保险行业关注度的一个直观指标。

百度统计数据显示，2013年第三季度（Q3）保险行业日均搜索指数105.3万，网民通过搜索引擎查找保险相关信息的需求增长明显。其中，2013年第三季度（Q3）品牌和产品的搜索份额延续上季度趋势，继续下降，但各大品牌仍然是保险行业网民搜索最多的关键领域，而保险公司官网则是获取品牌信息的主要渠道。品牌官网关注度上涨0.3%。

具体内容方面，2013年第三季度话题常识、售后服务和口碑评价类搜索份额出现小幅上涨，显示出网民对保险知识普及的需求有所增强，网民也越发关注客服售后、口碑评价等信息。

在产品类型方面，百度统计数据显示，随着汽车销量和保有量的不断提升，车险是网民重点关注的内容之一。2013年车险搜索份额在第三季度达到52.3%，稳居首位。人寿保险下降0.8%，跌至18.8%。儿童/教育保险关注度延续上季度趋势继续小幅增长，升至6.9%。

除搜索引擎之外，迅猛发展的电子商务平台也能突显出互联网保险的巨大潜力。中国电子商务历经17年的发展，近年来呈现快速增长的态势，电子商务数量有了几何级增长。2013年的双11，天猫以350亿元的交易额成功收官，使这一年的光棍节非比寻常。而互联网上销售的保险产品更是从双11理财产品中脱颖而出，单品创下8小时销售1亿的惊人业绩。理财保险已然是一片白热的阵地，除了国华人寿之外，华夏人寿、珠江人寿、阳光人寿、东吴人寿、生命人寿等都加入了这场“狂热的游戏”。

据媒体报道，保险理财类产品成为双11淘宝理财平台的最大亮点，根据淘宝理财官方微博数据显示，保险单天成交超1.5亿笔，从总体成交保费来看，万能险总体成交近7亿元。其中国华人寿官方旗舰店为5.31亿元，生命人寿官方旗舰店为1.01亿元，两家保险公司销售量就占淘宝理财的2/3。