几大银行个人和企业网上银行比较

实验 实验评阅

成绩 教师签名

简

要

评

语

华北科技学院管理系

实验报告册

实验课程名称： 网上支付与结算

实验项目序号： 实验一

实验项目名称： 网上银行系统分析

实验室名称： 电子商务实验室

开课学 期： 2011 —— 2012 学年第 一 学期

20

授 课 教 师： 黄建莲

实验指导教师： 黄建莲

专 业： 电子商务

班 级： B082班

学 号： 2

姓 名： 陈诚

实 验 报 告

实验时间： 2011 年 月 日 节

一、实验运行环境

（1)硬件：A、PC机 B、宽带网

（2）软件：Win2000 / WinXP以上版本，IE5.0及以上版本，WORD2000；银行客户端软件

二、实验目的

通过本实验让学生明确各商业银行提供的网上金融服务；掌握个人及企业网络银行系统的功能模块、

业务特点；注重培养学生的分析问题、解决问题的能力。

三、实验要求

（1）学生遵循实验目的及操作步骤进行练习，及时记录实验过程和数据；

（2）实验过程中不迟到、不早退

（3)实验结束后，总结实验过程并写出实验报告.报告应分析实验结果，讨论实验中的问题.其字数不

少于2000字。

四、实验内容和步骤

实验内容

（1）访问我国几大商业银行网站，浏览各大商业银行提供的网上金融服务内容；

（2)对比各银行网上业务(个人和企业），并通过列表形式比较分析各银行网上业务的特点；提供的服

务功能及异同.

（3）企业与个人网络银行系统的比较：从安全保障机制中考虑存在哪些不同？从提供的功能模块中考

虑存在哪些不同？

（4)实验总结（通过个人的实践、分析,得出结论,对存在的不足，提出解决建议或结合行业发展的实

际，提出展望）

实验步骤

（1)在百度等搜索引擎上查到招商银行、中国银行、中国工商银行、中国建设银行等银行的网址；

1． 中国工商银行(http：//。cn/icbc/）;

2． 中国建设银行(http：//。com/cn/ebank/)；

3． 中国银行（www。//）

4． 招商银行(http：//na。com/）

（2）登陆上述银行的网站，查看各商业银行提供的网上金融服务（建议列表比较,表格自定)，并通过

文字进行总结分析；

公司金融服务 个人金融服务

银行

电子银行、个人存款、个人贷款、银行电子银行、公司业务、机

中国建设

卡、信用卡、外汇服务、房改金融、证券代构业务、国际业务、房改金融、

银行

理、便利服务、基金、理财、黄金、保险、投资银行、投资托管、企业年

国债、外汇投资 金、现金管理

全球公司金融、全球先进管理、跨境人中银财富管理、私人银行、

民币结算、公司融资服务、贸易金融服务、爱心理财成长账户、双向宝、

中国银行

公司金融市场服务、人民币结算服务、公司国家助学贷款、出国留学金融

存款服务、公司银行服务 服务、个人存款服务、个人贷

款服务、个人理财服务、个人

汇兑服务、个人银行服务

中国工商

银行

公司业务、机构业务、资产托、企业年电子银行、个人金融、信

金、投资银行、电子银行、工行学苑、金融用卡、投资银行、公司业务、

咨询、网上论坛、网上银行、网上商城、理机构业务、资产托管、企业年

财、债券、贵金属、股票、基金、期货 金、工行学苑、金融咨询、网

上论坛、网上银行、理财、外

汇、保险、股票、基金、期货、

缴费、债券、贵金属

点金公司金融、公司理财、国内、国际、一卡通、金葵花理财、出

招商银行

金融机构、离岸、资产托管、企业年金、融国金融、个人贷款、存储业务、

资租赁、网上企业银行 居家生活、投资理财、电子银

行、网上个人银行、客户服务

（3）查看各银行开展的网上个人业务和企业业务

表一 银行网上个人业务的比较

招商银行中国银行工商银行建设银行

个人银行专业版可查看账自助添加的注册卡和主要有储蓄账户查

户信息、当天交易、历史账户只能进行账务查询询、信用卡查询、

交易等账户信息，查看结和作为转入账户，不能公积金查询、企业

果还可自信打印输出进行转出账户年金查询

可选择使用网上支付卡或主要包括跨行转

一卡通活期网上支付进行可以自行设置一账、信用卡还款、可以通过在线支付业

付款。网上支付卡可在任个或多个银行卡账账户查询、账户签网上支付务，对电子商务平台生

何一台电脑使用，消费额户用于网上支付约授权共4大类服成的订单进行支付操作

限制在人民币5000元内。务

需进入个人网上

银行可查询所有关

联账户的所有关联

账户的余额、账户

详情、交易明细

办理方式灵活，

可以即时转账，也可以使用工行汇款向

可根据需要指定日同城或异地的任意工行

期或预约周期，实个人或单位客户进行汇

现有规律的自动转款

账。

可以在网上自助通过招行电话银行、网可选择全国或本地范围

缴纳手机费、固定上银行向招行的特约收费的缴费服务，并且可查

资金划转

1.主动付款：可由中国

建设银行签约账户向全国

任何一个商业银行的账户

通过批量委托、授

进行转账；

权模式定制、全程跟踪

国内支付结算,国

2.主动收款：经过对方

转账交易状态、到帐时

转账、财务支际结算，基金业务， 企

授权可以主动收取国内中

间查询、实时EMAIL

付、代发工资、收业理财服务, 金融机

付款通知、预约付款、

国建设银行其他机构企业

款方管理、款项用构服务，电子银行服

定向支付、交易数据下

3。实现中国建设银行账户

途维护 务， 资产处置， 投资

载；客户留言互动、个

之间资金调拨实时到账；

银行

性化页面定制、定期提

4。实现网上批量代发

醒密码更新等服务

工资；

5.实现企业电子商务，

组建网上商城。

1．离岸业务：

银行吸收居民的资

1。对下级单位账户进

金,为非居民服务

行实时监控；

2．资产托管业轻松实现集团内

2.对下级单位账户的

务:托管业务产品已部账户信息查询及汇网上国债业务是

基本覆盖境内市场总、主动归集下属公司为企业网上银行客户

资金进行定时、定金额、

所有托管业务品种 资金、统一对外支付款提供的通过企业网上

定余额、零余额等各种方

3．企业年金业项、定制自动归集时间银行自助办理记账式式的自动归集；

务：招商银行企业和金额、定时自动补足国债申购、买卖和国债

3.对自有账户资金对

年金，从年金开始下属公司备款、限定资信息查询的业务。您可

外支付时间进行预先定制;

创造美好退休生金体内流动、集团内外通过网上国债进行查

4。集团理财功能为集

活。 付款分权限控制；境外询、申购、卖出等功能

团客户建立网上结算中

4．融资租赁业账户管理

心。

务:招银租赁为企业

提供专业的融资租

赁服务。

1.财务人员根据职责

分配不同的角色和权限;

2。不同额度转账流程

控制；

3.集团理财功能为集

团客户建立网上结算中心

资金管理

财务内控管

理

可以 可以 可以

（4）对各商业银行的安全机制进行比较分析，列表比较，并通过文字总结分析；

银行安全机制

招商银行1、U key 2、网上支付卡和“一网通”实行帐户分立密码分设。3. 网上传输的信息采用随机密码机制，每

次传输都使用不同的密码。4. 支付信息直接发送银行。5. 帐户信息和交易信息不在客户的电脑上存储。6.

以国际通行的SSL协议加强信息传输的安全性。7. 每日消费设置限额。

用户名（6-20位数字和英文字母）和密码（8-20位数字和英文字母）中国银行

动态口令牌随机生成的动态口令（6位数字）。

用户使用网上银行进行他人转账，投资服务的开通，基金、国债业务的开户，代缴费、用户名/密码找回等

重要交易时，需再次输入动态口令进行身份验证

U盾（个人客户）、电子银行口令卡、预留信息验证、手机短信认证、小e安全检测、工行网银助手工商银行

短信服务、网银盾证书、动态口令卡、先进技术的保障、双密码控制、交易限额控制信息提示、客户端密码建设银行

安全检测

（5)对个人网上银行系统和企业网上银行系统的比较分析：从安全保障机制中考虑存在哪些不同？从

提供的功能模块中考虑存在哪些不同？

1 中国银行

错误!其网络银行具有账户查询、网上支付、境外账户管理、银企对接、提供资金汇划、批量委托、

授权模式定制、预约付款、定向支付、历史交易查询、代发工资、代理报销、网上支付通关税费、异地报

关等功能

○，但是中行还是以国际业务为主，这是它在战略的大体方向.所以在在对公业务中:中国银行在国

2

际结算业务中与其他三家国有银行区别较大，其中进口汇利达是中国银行独具特色的贸易融资新产品，出

口全益达是中国银行专门设计的贸易融资综合解决方案。中国银行在国际结算业务中还有一个比较特色的

业务是：国际金融机构及政府贷款项下贸易结算。中国银行的船情调查业务是中国银行通过与国际海事局、

LLOYDS合作，向客户提供包括承运人、船名、起运港、货物情况等在内的调查服务.这些服务都其他三家

国有银行所不具备的业务。

2 工商银行

○，除了传统电子银行，还划分了：手机银行，电话银行，这是其他银行不具有的特点。

1

错误!网上业务较多，无论是在投资、管理、借贷、理财等各个方面,都做的比较完善.而且设置灵活--

以登录卡为主线，并可在线对各种账户的各项功能进行修改。

错误!业务特点：安全可靠、功能强大、方便快捷、信息丰富

3 建设银行

错误!主要是一实用性和便捷性为重要服务方向，而且在实用性表现在应向客户提供有价值的服务,并

且客户能够比较方便的使用这些服务,争取更多的客户使用成本低廉的网上银行服务。

错误!建设银行网上银行系统将柜台服务和支付网关合二为一,向个人客户提供了齐全的面向交易的功

能,对企业客户提供帐户查询服务。客户只要有标准浏览器就可访问建设银行网上银行系统,无须安装特殊

软件。友好的操作界面和演示系统是客户不经专业培训就能操作使用。

3

业务特点：便捷易用、安全可靠、经济实惠、功能丰富、物超所值 ○

4 招商银行

错误!业务特点：安全可靠、功能强大、方便快捷、信息丰富

错误!网上银行业务主要优势是：包含的金融业务品种齐全，如其特色业务“一网通”的使用。

错误!招商银行的网上银行一般公认做的比较出色,而且其安全性也值得保证 ,招商银行以其优良的服

务,服务项目多的，人性化，不断发展与壮大，不仅如此招商银行注重创新和改革，业内比较看好. 网上、

网下加电话，申请方式多样；用户开通网上银行业务极其方便；同时由于招商银行网站的栏目设置合理，

页面简洁，用户可以在网站提示下,很简单地完成操作；而且查询速度很快，网站的安全性也非常高。

(6）通过个人的实验、分析总结，得出结论，对存在的不足，提出解决建议或结合行业发展的实际，

提出展望.

面临的发展问题

1.安全问题

安全问题是网络银行发展过程中的核心问题。事实上，安全问题能否很好的解决，是网络银行能否

快速健康发展的关键。据《中国计算机用户》所做的调查中，47％的受调查者没有用过网上银行，其中68%

是因为感觉网络银行不安全。

2.法律问题

由于网络银行与传统银行之间存在着很大差异，新的针对网络银行交易规则的法律制度及相关标准

尚须制定。比如，进行交易需要签名，而在网上数字签名在我国还不具有法律效力,使网上支付受到很大阻

碍，对这种签名的效力应该做出法律上的规范。

3.监管问题

我国网络银行要发展，相关的监管问题无法回避。网络银行的监管不是网络监管和银行监管的简单

叠加，而有其自身新的内容，如对网络银行推出的虚拟金融服务品种、价格的监管等问题.这类监管有行业

级与企业级两个层次.行业级监管主要解决网络银行对国家金融安全的影响问题，企业级监管主要解决商业

银行网络服务的行为规范问题。更复杂和又艰巨的任务还在于对跨国、跨境的金融数据流的监管问题。

4。社会信用环境问题

近几年,虽然我国市场经济得到了快速发展，但社会信用体系发育相对滞后，经济活动中失信现象比

较严重.在个人信用体系的建设方面我国目前还基本属于空白，这也是绝大多数客户对网络银行采取观望态

度的原因之所在。

5.规划问题

缺乏整体规划，缺乏具有承载性、扩展性、不间断性、低管理性和高性能的平台，是我国网络银行

发展的一道坎。网络银行的发展需要依靠银行业、软件开发商、硬件供应商、系统集成企业的相互配合,

因此需有统一的标准以保证各方兼容。我国网络银行刚建立时虽有查询、转账等基木功能，但未考虑未来

银行、证券、保险等业务整合后可能出现的业务量增加、品种增多的新形势。

6.业务品种单一，客户对网络银行缺少依赖性的问题

目前，国内的网络银行基本都是定位于传统银行业务的一个营销渠道，因而提供的服务也都是传统

的银行业务，只不过是在网上实现罢了.在这样的情况下，客户能在网络银行完成的业务，一定可以通过柜

台、电话、ATM来完成，对网络银行没有依赖性。

五、实验结果分析与总结

综上所述,网上银行以其迅猛的发展速度不断的完善自己，使其不断的成熟,所以开设晚上银行是不错

的选择。面对以后的网络化的发展,网上银行操作就会是主流。

综观四大国有银行网上业务与安全技术性,其中以工行最为出色，它的工行口令卡不令挽回了工行的声

誉,而且对于普及了电子银行也起重要的作用。其次是建行和农行,它们的数字保证书以及口令卡、K宝安

保系数也是极高，大大保障了用户。中行的电子银行系统虽然被称为最稳定，但是其网银功能简陋，在网

银安全技术也没有前三者所下的功夫多.