我国居民储蓄存款来源构成分析

我国居民储蓄存款来源构成分析

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蓄存款与个人收入分配有密切的关系。改革以来，我国居民储蓄存款迅猛增加，1996年底

已达38520.8亿元，与1978年相比，平均每年增长33.56%，大大超过国民经济增长的速度。

居民储蓄存款是个人收入的结余，反映了改革以来个人收入总量不断扩大。从总体上看，这

是城乡居民生活水平迅速提高的标志，成绩是主要的。但在个人收入总量不断扩大的情况下，

个人收入差距也呈现出不合理拉大的倾向。在目前个人收入比拟隐晦的情况下，为了更加准

确地把握个人收入结构状况，我们就居民储蓄存款来源构成情况，进行了大量的调查研究，

以期为有关政策的制定提供可靠的依据。一、城乡居民新增储蓄存款构成分析在分析居民储

蓄结构时，需要考虑公款私存因素，以及私人经营者存款的生产经营性质。1995年我国居

民新增储蓄存款8126亿元，其中公款私存占9.6%，私人经营者存款占18.1%，二者合计占

27.7%，存款额为2251亿元，如果再将其存款局部的转存利息加进去，总额达2596亿元。

一般居民实际消费结余存款仅为5530亿元。〔见表一〕表一1995年12日城乡居民新增储

蓄存款构成在公款私存中，机关事业单位存款占72.8%，工商企业存款仅占27.2%。有相当

大一局部存款实为各单位设立的“小金库〞，最终将以各种形式发放到个人手中。对私人经

营者〔包括个体户、私营业者、合伙经营者〕的存款，很难划清哪些是生产经营性存款，哪

些是消费性存款，目前统称为生产经营性存款。因为私人经营有一个显著特点，但凡消费结

余的钱几乎都用于生产经营，这样才能赚更多的钱，只有当其停业或暂不经营时，其全部存

款才转化为消费性存款。二、城镇居民不同收入水平组存款的构成情况截止1996年6月末，

全国城镇居民储蓄存款余额为22716亿元，占城镇居民个人金融资产的83.8%，银行储蓄仍

是家庭积累货币收入最重要的形式。据对局部省市3000户家庭的问卷调查，将城镇居民家

庭年收入水平按五等分分组，划分为各占20%的最低收入家庭、中低收入家庭、中等收入家

庭、中高收入家庭、最高收入家庭，其存款所占比重依次为8.2%、11.4%、15.9%、21.2%、

43.3%。调查说明，20%的最高收入户占有43.3%的存款，是20%最低收入户存款的5.3倍。

〔见表二〕表二1996年6月按城镇家庭年人五等分分组反映的储蓄结构如果按家庭月收入

状况来分组，家庭月收入低于500元的储户占总储户的3.1%，户均存款10383元，占总存

款的1.3%；而家庭月收入在3000元以上的高收入户占总储户的3.5%，户均存款119604元，

占总存款的16%。最高收入户户均存款是最低收入户的11.5倍。从统计办法看，收入分组

越细，所反映的分配差距就越大。需要表明的是，这里储蓄存款额是累计数，而家庭月收入

是一定时点上的调查数。月收入低于500元的家庭有一局部过去月收入曾经较高，积累了一

些存款；另外，低收入家庭更注意省吃俭用，多存一些钱以备不时之需〔见表三〕表三1996

年6月按城镇家庭月收入水平分组反映的储蓄结构此外，这次调查的储户范围主要是工薪阶

层，未包括大款个体户以及特别高收入的家庭。因此，不同收入组家庭存款的实际差距要比

调查数大。三、城市〔含市辖农村〕各职业阶层存款构成情况据对1996年8月全国各主要

城市一万多存款发生户进行一次性存款的登记调查，储户按不同职业进行分类。调查说明，

个体经营者存款发生额最高，人均一次性存款10636元；其次是公司职员，人均9064元；

最低是退休人员，人均2580元；农户人均2794元。存款发生额最高与最低之比为4.12:1。

〔见表四〕表四1996年8月城市〔含市辖农村〕各职业分组的存款情况应指出，表四按职

业分组反映的最高存款与最低存款之差距，比表二按收入分组反映的差距要小。因为按职业

分组的调查说明，在个体经营者储户中，有40%以上的储户月收入低于800元，在社会上属

中低收入之列。如果将这些中低收入的储户刨掉，把其他阶层的高收入储户列进去，高收入

储户存款与低收入储户存款的差距，就会比表四反映的程度大。四、城市主要职业阶层存款

构成的变化趋势我国曾对1992年6月全国主要城市170多万储户存款余额进行了大规模调

查〔见表五〕。这次调查比1996年调查的范围大，职业分组也不完全一致，但仍可与1996

年调查结果作粗略比拟。表五1992年6月城市各职业阶层分组的存款情况比拟表四和表五，

可大体看出不同职业存款构成的一些变化趋势。1996年同1992年相比，各职业阶层人均存

款额都有回升，但回升幅度很不一样。个体经营者人均存款增长80.2%，比公司职员、局部

行业职工和等的存款增幅都要低，说明个体户中的高收入者相对减少，在市场机制不断

健全的条件下，文化层次越低的人越难以致富，而个体户中文化层次较低者仍占有较大的比

重。机关事业单位人员人均存款增长58.8%，增幅最小，表明其收入的提高相对迟缓，甚至

有相当一局部靠吃“皇粮〞的工薪收入者，其实际收入水平相对下降。农民人均存款增长

64.1%，增幅也较低，表明城乡居民收入差距仍在扩大。人均存款增长最快，达145.7%，

但是一个特殊的群体，所占储户比重不大。在工人职业中，1996年的调查增加了商业、

金融等行业，由于分组口径扩大，生产、流通、效劳领域职工的人均存款比1992年工人的

人均存款增长了136.4%，表明近年来一些垄断行业和流通行业的收入水平明显增加。此外，

公司职员存款比重在1992年还不太明显，只并入1992年职业构成的其他类，但在1996年

调查中，公司职员已形成一个较高收入阶层，其人均存款额以及存款比重都位于前列，这一

阶层文化层次较高，包括许多“下海〞经商的知识分子。这表明，随着市场经济的不断发展，

科技劳动含量、脑力劳动含量在致富因素中起着越来越重要作用。五、不同地区城乡居民储

蓄存款构成情况截止1996年6月末，工商银行、农业银行、建设银行、中国银行、交通银

行的居民储蓄存款余额达24345.9亿元，约占全国居民储蓄存款余额的68.7%。受经济发展

水平制约，不同地区间存款分布很不平衡。在五大银行中，东部地区居民储蓄存款占总存款

的60.3%，中部地区占25.7%，西部地区占14.2%；东、中、西部地区人口占总人口的比重

分别为41.2%、35.7%、23.1%。分省〔自治区、直辖市〕看，存款余额比重位居前五名的是：

广东11.2%、江苏6.6%、山东6.6%、辽宁6.3%、上海6.0%；位居后五名的是：--0.1%、青

海0.3%、宁夏0.4%、贵州0.9%、海南0.9%。广东等五省人口占全国总人口的23.2%，存款

比重占36.7%，人均存款3235元；--等五省人口占总人口的4.5%，存款比重占2.6%，人均

存款1176元。无论从存款绝对额还是从人均存款来看，兴旺地区都占有较大的比重。