储蓄存款措施_储蓄存款的方法方案

储蓄存款措施_储蓄存款的方法方案

居民储蓄额的高低对一国的经济增长、投资以及居民的生活等方 面

都有着不同程度的影响。那么储蓄存款的措施有哪些呢？以下是 整理的

资料，仅供参考，欢迎阅读。

一、强化客户发展基础。围绕“六大市场” “六大客户群”及其 上

下游客户，加快目标客户批量拓展，增加有效客户数量，扩大新的 优质客

户资源，夯实储蓄存款业务发展基础。同时，加强中高端客户 营销与维

护，深挖资源潜力，进一步提高中高端客户忠诚度和贡献度。

二、强化重点项目拉动。把代发工资业务作为扩大储蓄存款的一 项

重要手段来抓，围绕目标客户，落实具体责任人，明确争揽时限， 确保及

时争揽到位。突出抓好县域代发工资争揽工作，努力扩大县域 储蓄存款

市场。加快推进折换卡项目争揽进程，以重点项目拉动储蓄 存款、借记卡

市场进一步扩大。

三、强化重点产品营销。加大银行卡营销力度，以卡营销带动储 蓄

存款增长。加快第三方存管业务发展，围绕证券公司，大力开展营 销攻

关，促进第三方存管客户有效增长，扩大储蓄存款来源。加强个 人金融业

务部门与其他部门的协调联动，实行个人金融产品与电子银 行、银行卡

业务捆绑营销，促进储蓄存款与各项业务同步发展。大力 开展个人金融

业务营销宣传活动，充分发挥财富中心、贵宾理财中心 平台优势，每月组

织一次理财营销活动，吸引高端客户，促进储蓄存 款进一步增长。

四、强化渠道建设。大力优化网点布局，加快推进网点向新市场、 新

区域转移，进一步提高网点经营效率和市场竞争力，促进包括储蓄 存款

在内的个人金融业务快速发展。

五、强化考核激励。加强对客户经理、大堂经理考核，切实发挥 客

户经理、大堂经理的营销作用。加强个人金融业务储蓄存款占比指 标考

核问则，确保各项任务指标顺利实现。

六是强化服务推动。深入开展“服务价值年”活动，强化网点服 务

达标考核，加强员工服务技能培训，以全行服务水平提升推动储蓄 存款

持续、快速增长。

银行存款增缓的原因分析及应对措施众所周知，只有实现存款量 的

重大突破和结构的根本调整，才能按照资产负债比例管理的要求加 大贷

款投入，从而提高存款的综合效益，实现利润最大化。今年一季 度我行存

款增长放缓，进入四月份甚至呈持续下滑之势，对银行的信 贷、各项经营

目标、风险等造成影响，如何扭转局面、实现存款量的 突破是眼下继续突

破的瓶颈。

一、一季度存款情况

3

月末，麻城市金融机构整体呈现存款增缓的趋势。但是其中有 一

枝独秀，麻城市农信社各项存款余额万元，比年初净增

891210205835

万元。

二、存款减少的影响

虽然存款依然成增长态势，但是增幅放缓，尤其与高速增长的贷 款

相比，存款增速更显“捉襟见肘”。月的最后一天，同业金融机 构存款

3

市场上利息冲高到万分之一。这一利率已经超过了基金公司货 币基金产

品给同业的存款利率，没有任何风险的银行存款竟然比基金 公司有风险

的产品回报率还高。同业市场利息冲高的背后，是银行受 到“缺血症”

的威胁。

存款的少增已经限制了进一步发放贷款的脚步，由于存款放缓和 贷

款加速导致不少银行的存贷比接近红线，股份制银行尤为严重。

由于目前商业银行贷款增量和存款增量存在期限错配问题，如果 存

款持续分流，加上货币政策紧缩预期，则很可能会引发银行体系的 流动

性风险。商业银行的贷款增量主要是中长期贷款，而存款多为短 期存款，

存在期限错配的问题。事实上，今年以来，银行中长期贷款 在银行贷款中

所占比例就不断上升。与此同时，居民储蓄减少引发的 存款活期化，将造

成银行可贷资金数量下降，也使得银行资金来源变 得越来越不稳定。

三、导致存款下降的原因分析

（一）行业竞争加剧

近年来，随着外资银行麻城市汇丰村镇银行的进入，麻城市信用 合

作社和建设银行的迅速扩张，对公存款的竞争日趋激烈。在多种因 素的

共同作用下，原有的资金分布及再分配模式被打破，并由此导致 了对公

存款业务竞争的新格局，麻城农行之前拥有的优质对公资源大 量流失。

作为还未改制的麻城市信用合作社因其具有灵活多变的机制，竞 争

能力较强。一是存量客户的金融资源流失严重。信用社纷纷推出各 种优

惠条件，一批公存老户开始转向信用社，金融资源严重流失。二 是优质新

户竞争困难。为吸引大量优质客户将他行资金转过来，抓住 新兴企业资

金短缺的特点，给他们提供贷款绿色通道。三是网点辐射 面广，在各村镇

都设有服务点。由于现在大量农村人口外出打工，麻 城乡镇市场拥有大

量的存款资源，这在一定程度上占有了很大的市场 份额。

（二）新兴互联网金融的影响

今年月，“余额宝”、“微信理财通”等新兴互联网金融产品继

1

续膨胀，分流了银行大量存款。以余额宝为例，自年月问世 以

20136

来，短短数月，其开户数超过了 万户，筹资规模突破亿元。

49002500

（三）派生存款较少

派生存款的减少是存款紧缺的重要原因。派生存款是指银行由发 放

贷款而创造出的存款。存款增长乏力主要是因为今年整个贷款的投 放量

不如去年猛，导致社会上的资金并不是那么充沛。

一方面，宏观调控导致的信贷紧缩效应正在显现，今年政府频频 出

台政策，对地方融资平台贷款、房地产行业贷款、个别行业贷款进 行限制

和监管。另一方面，信贷派生存款减少，主要是票据贴现被大 量压缩，银

行承兑汇票保证金存款大大减少。

另外，央行几次调高存款准备金率压低了存款派生系数，今年新 增

的大量贷款是中长期贷款，这些贷款绝大部分形成了资本性投资， 理论

上讲，这部分贷款不能派生存款。派生存款规模主要受到以下四 种限制：

中央银行规定的法定准备金、现金漏损、超额储备、贷款资 本性投资。目

前银行贷款相当一部分是资本性贷款，从总量上讲，资 本性投资没有乘

数效应。

（四）民间投资分流

《关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》新〃三十六条”

的发布推行，形成民间投资的“导流渠”，民间游资流动活动大，多 年游

走于灰色与非法之间的民间资本从“暗流”转为“明流”，而且 成为银

行储蓄资金散失的“引流器”。在政府推动和争取下，小额信 贷公司、贷

款担保公司等民间金融机构雨后

春笋般不断成长起来。民间资本的投资迎来了“春天”打破了银 行

业垄断经营的堡垒。民间资本运行具有简便快行的特性，为这一资 本运

行开拓了广阔的空间，银行业较紧的经营政策为这一资本运行开 辟了畅

通无阻的通道。不少居民在社会游资高利率的诱惑下，支取了 大批存款。

（五）自身因素

虽然“春天行动”在政策和措施方面都提出了很多，但是在具体 落

实方面还是出现了很多问题，比如为完成任务而完成任务，不是将 客户

真正的留在了农行，服务意识不强及营销意识不强，不能让客户 真正收

获到互惠惠利的经济效益，主要在留住存款的同时不能很好的 推荐我行

的高收益产品，导致考核时间一过，存款大量流失的局面， 从而不能达到

“双赢”。

（六）理财激增，传统的存款模式已打破

理财产品也分流了一部分个人和企业存款。随着人们生活水平的 提

高以及观念的改变，理财服务正逐步成为人们居家生活必不可少的 一部

分。麻城市居民理财意识不断增强，资金流向呈现出住房投资势 未冷、家

庭车辆购辂攀比风又起，基金、券商集合理财、私募产品成 为居民的理财

投资热点，新的投资热点逐渐滋生。

理财不只属于普通个人，也是日益增长的企业的需求。在对私理 财

业务火爆之后，对公理财业务也风生水起，现在各家商业银行都积 极拓

展更多的公司业务理财产品，希望通过对公理财业务挖转客户存 款。对

企业来说，现代企业对金融机构的需求不再是简单的〃存贷汇” 老三样。

暂时闲辂的资金、尚未使用的融资款、从证券市场撤出的投 资，对于诸如

此类的资金，越来越多的企业已不再满足于一“存”了 事，而是希望通

过购买银行对公理财产品获取比同期银行存款更高的 收益。另外，基金、

券商目前也在推出一些风险低、流动性高、专门 针对企业的产品，成为企

业另一个理财渠道。

四、实现存款增长的几点建议

要从抓源头入手，大力拓宽上升渠道，实现存款持续稳定地增长。

（一）实施优质客户战略把牢系统大户

要把竞争财政、社保、住房公积金等系统优质客户作为发展对公 存

款业务的营销重点。根据业务发展的需要配备了财政、社保系统专 职客

户经理，并有针对性地制定财政、社保系统客户金融服务方案， 集中营销

和维护市级财政、社保系统客户，指导各行营销和维护财政、 社保系统客

户。与此同时，要求各行处要充分利用本行产品优势，着 力竞争住房公积

金存款，采取有力措施提高全行公积金存款同业占比 水平。

一是瞄准目标客户，主动联系做好增存稳存工作。对公存量大户， 如：

高速公路、市属重点工程、财政、医保、劳动社险、水电、住房 公积金等

单位，主动联系，经常上门拜访，争取客户支持。二是捕捉 信息，闻风而

动，对他行的对公存款大户，要调动一切积极因素，有 步骤的挖转。三是

要对现有存量客户加大感情投入，友情链接。

（二）精挑细选目标市场，以贷引存

一般法人公司贷款、小企业贷款、个人贷款三箭齐发，抢占资产 业

务制高点，并以贷款为抓手，加强与有贷户的全面合作，客户经理 专人负

责，使有贷户存款“颗粒归仓”，防止“跑冒滴漏”。

在发展对公存款业务时，坚持在高质量发展的基础上加快发展速 度，

做到质量与速度兼顾，效率与效益同步。为此，在细分市场的基 础上，确

定深入做好公司无贷客户的稳存和增存列为发展对公存款业 务的重点。

深入做好大公司无贷户客户营销工作，积极拓展各工业园 区、经济开发

区、出口加工区等招商引资、重点基础设施和重点项目 客户市场，进一步

夯实对公存款客户基础。加大对优质房地产项目的 贷款投放力度，从开

发新的项目资源入手，制定具体工作方案，安排 专人不间断的深入开展

资源调查，扎实推进“搜盘活动”，全力开展 项目储备，力争介入新的项

目。

（三）加强相互协调配合 争夺同业客户

为了谋求金融同业的相互协作，互惠互利，实现共赢。紧贴麻城 市

场的发展变化情况，适时调整营销策略，要求对公存款部门要切实 加强

与同业客户的交流与合作，不断扩大与同业合作范围，畅通合作 渠道，提

升合作效益。并按照属地管理的要求，要求相关行处对所辖 区内的同业

机构加大营销力度。真正做到目标明确，重点突出，策略 得当，营销见效，

在谋求对公存款业务稳健发展的同时，推动公司业 务可持续发展。

（四）开展金融创新

不断开发新产品，满足客户的需要。面对激烈的竞争，要针对自 己

的特点开发产品，应侧重于扩张性产品开发战略，使之成为全能银 行。根

据目前对公存款种类过少、档次过粗、利率刚性的现状，应增 办短期性存

款档次，如通知存款、

约定存款、协定存款、结算保付、消费基金、税收专户、清欠专 户、

承兑汇票保证金存款、技改自筹资金专户存款、单位定活两便存 款、单位

大额存单等存款种类。同时成立新业务开发机构，根据经济 发展需要，适

时开办新的适应形势需要的存款种类，以满足客户的不 同需要。

（五）完善信息机制

1

.明确信息内容。一般来说须重点掌握的信息有三类：一是各企 事

业单位的微观经济情况，主要包括基本情况，反映行业类别、 经

：（

1）

营范围、资金（费用）来源及规模;生产经营情况，反映企业生产能

（2）

力，原材料购进与产品销售渠道，商品的购进与销售情况以及企业的 盈

亏状况;存款情况，反映存款行、存款性质及数额、期限、贷款 行及数

(3)

额企业对各家金融机构(包括工行)的印象、评价，对工行的 要求及建

(4)

议;单位负责人及财务人员的性格、水平。二是国家宏观 经济信息，主

(5)

要包括：⑴政府建立各种专项基金的计划，目前看来， 此类基金主要集中

在劳动保险、养老统筹保险、扶贫、环保、教育等 领域内。政府在国

(

2)

土、煤炭、户口迁转、交通运输等各项领域内 建立收费机构的计划。⑶铁

路、公路、民航及社会公益事业等基础 设施建设计划。三是其他金融机构

的业务举措及公存形势。

2

.多渠道获取公存信息。一方面，可选择如下渠道直接获取信息： 如

对企事业单位及其主管部门定期走访；在重点单位、有关部门聘请 信息

员；召开银企联谊会，积极参与政府组织的与资金有关的各种会 议。另一

方面，亦应重视间接渠道，如上下行之间的纵向信息传递、 兄弟行之间的

横向信息共享以及通过对有关文件资料进行查阅分析 而捕捉到公存信息。

储蓄存款的营销现状理财产品大规模发行以后，商业银行个人存 款

的统计考核分化成大中小三个口径：小口径又称核心存款口径，仅 包括

按照法定利率支付利息的储蓄存款中口径又称人行［微博］口径， 是在小

口径存款的基础上加上保本理财产品；大口径又称全口径，是 在中口径

的基础上加上非保本理财产品，甚至还包括基金、保险、 、账户贵金

CTS

属和国债等各类非存款金融资产。随着客户投资意识 的不断增强和投资

渠道的不断增多，个人存款理财化成为趋势，商业 银行做客户、做大口径

存款逐渐成为共识。但是从这几年情况看，各 商业银行总行丝毫没有减

轻对核心存款的考核要求，不少基层机构和 人员对上级行考核核心存款

的做法颇有想法。商业银行对核心存款的 考核导向预期如何?核心存款来

源有哪些变化趋势？经济社会发展新 形势下如何抓个人核心存款？

核心存款的意义和商业银行考核导向预期

商业银行总行对个人存款考核口径的纠结并不是没有道理。个人 存

款的三个口径中，大口径存款指标反映的是客户全量资金流，不管 客户

资产以何种形式存在，只要资金流在至少说明客户还在;人行口 径存款是

数据最权威，最便于考核比较的口径，也是重要的人气指标; 但是相对于

大口径和人行口径存款，核心存款对商业银行也有重要的 现实意义。目

前国内商业银行的主要利润来源还是贷款收益，而核心 存款是商业银行

放贷资金主要来源，如果没有稳定增长的核心存款， 银行的放贷资金无

法保证。作为分支行贷款余额可以超过存款余额， 但是作为总行必须考

虑全行的存贷比问题。因此虽然不少基层行对大 口径存款考核的呼声很

强烈，从客户维护的角度讲大口径考核更科 学，但是笔者以为只要国内

商业银行的盈利还主要是靠存贷利差，商 业银行总行不太可能放弃或者

放松对个人核心存款的考核。相反，未 来数年如果经济好转、股市回暖，

一方面客户信贷需求增加，另一方 面个人客户资金加速向基金股票等非

存款资产转移，商业银行间对核 心存款的争夺会更加激烈，各银行对核

心存款的考核和要求甚至会更 加严格。

个人存款新增的理想状态当然是大中小口径存款协同发展，以大 口

径和人行口径存款作为核心存款的“蓄水池”和“涵养林”，促进 核心

存款稳定增长。但是现实情况是很多分行出现了大口径或人行口 径存款

新增良好，而核心存款新增偏弱的情况。以近年来坚持个人大 口径存款

导向的某国有银行广东分行为例，截止月日该行广 东分行今年以

1130

来核心存款日均新增亿元，时点新增亿，系统排名分别

148.14213.84

是第和第相对于其排名系统第的存量规模 和同期亿的

76;1600-700

全量资金新增额来讲，核心存款新增还是稍显 偏弱的。可以预见，即使商

业银行在未来某些年份或某些领域体现大 口径存款的考虑导向，那也必

须建立在核心存款新增良好的基础上， 一旦核心存款新增状况持续偏弱，

仍会回炉到考核核心存款为主的状 态。

大口径存款思路下核心存款拓展模式的局限

只要总行仍坚持个人核心存款的考核和要求，分支行就无法长时 间

超脱的只做大口径和人行口径存款，而必须考虑核心存款的增长问 题。

在大口径和人行口径存款的模式下，商业银行核心存款的拓展更 多的依

赖资产形态之间的转换。即首先用理财产品、基金、等网 络住客户

CTS

的资金;然后将理财产品期限设计成关键时点到期或成立， 动员客户在季

末年末将资金转回银行、将货币基金赎回，确保 这些非存款的资产

CTS

在期末以核心存款的形式存在。目前很多分行存量 大口径存款中，核心

存款占比达到以上但在当年新增的大口径 存款中，却是非核心存款

70%;

的新增达到以上。

70%

大口径模式下的核心存款拓展思路是商业银行当前的现实选择， 但

是这种模式至少面临着三大挑战:一是理财产品收益率的比拼严重 压缩了

银行的盈利空间，因此不少银行对理财产品实行总量控制。二 是资金形

态的转换只能解决核心存款时点新增问题，无法解决日均新 增问题，试

想理财产品年化收益率普遍比一年期定存利率高出百分点以上，尝过

2-3

理财产品甜头的客户怎么可能将大资金长期放在核 心存款?三是关键时点

整个市场都缺钱，货币基金收益率很高，客户 不愿赎回证券公司也在发

;

行理财产品吸引资金留存证券账户， 因此关键时点行外资金向行内

CTS

资金的转移也将变得越来越困难。

很多对银行基层机构反映这样的困惑和抱怨:客户能买到年化收 益

率以上的理财产品，我们用什么理由说服客户存核心存款我们硬

4-6%

引导客户存核心存款，不是等于把客户往别的银行推吗?的确， 在大额存

款理财化的趋势下，向大客户要核心存款越来越难，这个问 题几乎无解。

因此核心存款的拓展，除了目前〃以大口径存款的思路、 以资产形态的

转换为主要手段”这条路以外；我们还必须立足长足、 根据核心存款本

身的特点，探索和开辟出另外一些道路。尽管这些工 作的见效时间会比

较长，无法立竿见影；但是开始这些工作已经变得 迫在眉睫。

核心存款来源的变化趋势

要探索个人核心存款新增的其他道路，我们必须先分析核心存款 的

变化趋势。笔者以为，未来的核心存款，尤其是相对低成本和稳定 的核心

存款，将呈现出金额分散化、客户低端化、区域农村化、渠道 网络化的趋

势。

1

.金额分散化。目前几千万存款的客户银行可以为其定制理财产 品，

几百万存款的客户都想着做资产配置，几十万存款的客户也可以 很方便

的捣腾点理财产品。今后想让客户几百万甚至几千万的资金几 年如一日

的存在银行会更加不现实，大额核心存款的维护成本会越来 越高。未来

还能长期放在核心存款，甚至无所谓放在活期存款上的资 金，大多是客

户应付日常生活和产生支出的零散资金。同时，利率市 场化配套的存款

保险制度对单个客户存款损失的赔偿是有限额的，这 也可能导致客户会

把存款更加分散于各家银行。因此核心存款必将会 越来越呈现出分散化

和小额化的趋势。

2

.客户低端化（高龄化）。存款是各类金融资产中风险最小、收益 最

低的品种。高端客户投资信息多、投资渠道广、风险承受能力和意 愿高，

客户层级越高资产中核心存款的占比越低。年轻人处于 支出大于

AUM

收入、有余钱想着博一把让“钱生钱”的阶段，较少能将资 金长期放在

核心存款；而中老年人正处于收获的季节，也是经不起折 腾的年龄，需要

将资产逐渐向低风险的核心存款转移。因此，未来获 取核心存款越来越

依赖于中低层级和中老年龄的客户，或将呈现出 “高端客户和年轻客户

重点做大口径存款，核心存款主要来源于中低 端客户和中老年客户”的

局面。同时，在信息化程度不断提高、自助 设备和电子渠道广泛使用的情

况下银行多服务一名客户的边际成本 几乎为零。以前认为不值得关注的

中低端客户群体现在逐渐变得有价 值了，这些客户积少成多，也能成就

大格局。

3

.区域农村化。相对而言，大中城市的客户投资意识更强，投资 渠

道也更多，资产中核

心存款的比重相对更低；而乡镇和农村客户相对保守些，投资意 识

偏弱些，资产中核心存款的比重稍高些。本届政府的工作重点之一 是推

进城镇化，而城镇化的主要受益者就是农村和农民，乡镇和农村 地区也

将蕴含丰富的金融资源，也是竞争相对不激烈的地区。从这些 年商业银

行个人核心存款的新增情况来看，县域及以下地区整体要好 于城区，个

人核心存款呈现明显的“下乡”趋势；预计未来几年来乡 镇和农村地区

更将成为核心存款新增的主要地区。

4

.渠道网络化。随着社会经济的发展和网络化程度的提高，资金 的

使用效率越来越高，资金就是不断的因投资、消费、支付等原因流 动，核

心存款更多的表现在资金流动过程中的暂时停歇。因此，要获 取核心存

款，就必须追根溯源至资金源头，或者“潜伏”到这些资金 流动道路上

去“截流”。今后，要客户在关键时点帮忙存点钱会变得 越来越难，因为

客户很可能确实没钱，他们的钱都“在路上”。