财务金融
互联网银行较传统银行优劣势分析
——以新网银行为例
肖娴张浩宇
（成都锦城学院 四川 成都 610000）
摘 要：本文通过以新网银行为例，对互联网银行与传统商业银行营运模式进行比较，将两者从机构设置、金融产品、盈利模式和风险控制四个方面进行横向对比，并进行优劣势分析。
关键词：互联网银行；营运模式；新网银行；大数据
中图分类号：F83 文献标识码：A DOI：10.19921/jki.1009-2994.2021-09-0024-012
20世纪末，在互联网全力进入中国时，美国建立了全球第一家真正意义上的互联网银行——美国安全第一网络银行（Security First Network Bank)。SFNB是在因特网上为客户提供金融服务的首家银行。2014年12月，由腾讯发起设立的微众银行获得深圳银监局颁发的金融许可证，作为我国首家互联网银行，开
启了我国互联网银行的发展之路。互联网银行相较于传统商业银行的主要特点是以大数据和云计算作为技术手段，纯线上运营作为运营模式，为客户提供全天候24小时的服务。利用大数据技术对信息进行收集，使用云计算对客户的消费习惯、负债情况、资产状况进行分析，提高资格审核的准确性和高效性。将业务办理平台移至线上，为用户提供24小时的服务，让业务办理变得更加灵活、便利，提高客户的使用体验。下面本文就以四川新网银行（以下简称“新网银行”）为例，对互联网银行及传统商业银行的营运模式进行一个比较及优劣势分析。
一、新网银行基本情况
（一）成立背景
四川新网银行是由新希望集团、小米、红旗连锁等公司联合发起设立，于2016年6月13日获得筹建批准，2016年12月28日正式开业。新网银行是经国务院银行业监督管理机构批准设立的中西部地区首家以互联网模式运营的商业银行。截至2019年12月，新网银行服务客户数突破3000万人，累计放款超过3000亿元，累计发放普惠金融贷款突破1亿笔。
（二）股权结构
新网银行注册资本30亿元人民币，股东为八位，均为法人股东。新希望集团为股份占比最大的股东，
出资9亿元人民币，占30%股份；四川银米科技有限责任公司出资8.85亿元，占比29.5%；成都红旗连锁股份有限公司出资4.5亿元，占比15%；其余五位股东均持有10%以下股份，一共占总股份的25.5%。其中排列在股东第二位的四川银米科技有限公司的法定代表人为雷军，由北京小米电子软件技术有限公司全资建立。小米公司的入股可以看出新网银行决心在互联网技术方面进行突破，让传统银行业更好的可以和互联网相结合，达到迅速发展的目的。
（三）组织架构
新网银行相较于传统商业银行取消了各分支行的前台组织结构，并新增了例如信息科技管理委员会、B2B平台金融部、O2O平台金融部、B2C消费金融部等部门。对于互联网银行来说，信息技术与科学技术的更新和研发是头等重要的。只有线上平台稳定安全的发展，才能保证互联网银行的健康发展。
二、互联网银行与传统商业银行对比
新网银行作为全国第三家获批成立的民营互联网银行，其营运模式与传统商业银行有较大区别。本文将从机构设置、金融产品、盈利模式、风险控制等方面进行阐述，与传统商业银行进行对比。
（一）机构设置
由于管理部门的文件要求，要求互联网银行只能遵循“一行一店”的设立原则，不允许互联网银行异地
经营，并且要求其只能在本地设立一家总行营业部的线下营业网点。所以新网银行在四川成都只建立了一家总行营业部的线下网点。而传统商业银行是以线下分支行模式为主，线上APP模式为辅的形式进行机构的设置。
（二）金融产品
相较于传统商业银行的金融产品来说，互联网银行存在相同点也存在不同点。本文选取与新网银行规模相似的传统商业银行进行横向对比。四川新网银行与重庆富民银行都是民营银行，同时是川渝仅有的开业时间相近的银行。两者业务类型相似，但经营模式却完全不相同，新网银行是纯互联网化的运营模式，而富民银行更加偏向于传统商业银行的经营模式。重庆富民银行于2016年8月16日开业，是银监会批准成立的中西部第一家民营银行，也是常态化审批后成立的第一家民营银行，其注册资本与新网银行均为30亿元。如下表所示，重庆富民银行的主要产品和业务包括了存款产品富民宝、信贷产品富易贷、存管业务、极速贴现等。虽然两者业务操作程序基本相同，但其区别在于富易贷支持用户从富民银行APP办理业务，APP的运营需要耗费较大成本，而且需要在获取潜在客户信息、筛选潜在客户、邀请潜在客户等环节上耗费资源和成本。四川新网银行好人贷的用户在新网银行的微信公众号进入即可，不需要耗费大量成本在打造和维护APP的工作上，并且可以直接使用微信所积累的大量客户资源。同时通过新网银行的大数据和云计算技术，可以做到每一笔贷款从申请到完成审批都由计算机操作，全程仅需42秒左右。新网银行从产品模式到客户信息采集都更加互联网化，在形成大规模经
营以后，成本优势以及效率优势更加显著，但对于技术要求也更加苛刻。
（三）盈利模式
新网银行2019年的主要收入为利息、手续费及佣金。由于新网银行的客户主要以小微企业和农村客户等长尾客户为
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主，所以相较于传统商业银行遵循“二八理论”进行客户筛选来说，拥有数量上的优势，并且对于新网银行来说，每一笔贷款业务的金额就传统商业银行来说较低，所以即使出现不良贷款，损失金额也较
小。另一方面，新网银行除存贷业务外，主要由金融科技服务输出为核心的中间业务也实现快速突破，盈利能力呈显著增长趋势。在成本控制方面，由于新网银行采用的是线上经营的模式，不设立线下网点。而传统商业银行需要在各地设立分支行网点。新网银行在这方面节省了网点建设，所需要的各项成本及租金等，使其成本大大低于传统商业银行的成本支出。
（四）风险控制
传统商业银行的风控体系主要依赖于对借款人，在中国人民银行的征信记录以及借款人的资信能力，同时结合信贷经理的个人判断。互联网行业经过多年发展积累了大量的数据，其中包括社交数据、交易数据以及行为数据，新网银行建立了完善的风控系统以及信用评分系统，从身份、关系、职业、资产、黑名单、操守、意愿、教育等八个维度对于客户的借款目的和还款意愿进行分析，对于中国人民银行出具的征信报告放入模型组中进行分析，判断出借款人的负债情况、还款能力等数据。其贷款审批环节实现全智能化，效率远高于传统商业银行，且从近几年的不良贷款率来看，也并未高于大多数传统商业银行。
三、新网银行优势分析
新网银行以其全新的营运模式，在三年的时间里快速地发展，利润也飞速增长。本文主要从股东背景、资产结构、业务流程等方面阐述了新网银行作为互联网银行代表所拥有的优势。
（一）股东背景
四川新网银行的股东构成中由小米集团这样的科技公司参股， 其余股东均为注册地所在省内的民营企业，且单一股东及其关联方的持股比例不超过30%。得益于科技公司参股的股东背景，新网银行在获客渠道、数据服务、业务协同、风险管理等方面均能够得到股东的资源和技术支持，同时在管理层任用上也招纳了多位曾经有商业银行任职经历与经验的业内人士，弥补了新网银行缺乏银行管理经验的劣势。
（二）轻资产结构
由于新网银行不设线下营业网点的运营模式，所以其固定资产占总资产的比重大大降低。同时，由于不设线下营业网点，所以也不会产生网点的经营成本。与此同时，新网银行更加注重其资金的流动性，以顺应其轻资产结构的经营理念。因为新网银行的业务都是在线上进行办理，所以对于信息技术有很高的要求，新网银行也投入了大量的资金和人力去进行科技的研发工作，同时要求员工在日常工作中也参与研发工作。
（三）信贷流程简化
相对于传统商业银行对于客户进行信贷业务流程繁琐、周期长的特点，新网银行的信贷流程就显得十
分简便。只需要客户将自己的详细信息进行填写，系统就可以在短时间内进行计算和分析，判断借款人的风险系数，之后就可以立即获得纯信用无抵押的贷款服务。
四、新网银行劣势分析 （一）账户功能受限
我国商业银行的个人账户现分为三类。其中I 类个人账户需要现场开立，可以提供现金的支取业务，而Ⅱ类账户可以通过线上开立，但需要绑定开户申请人的同名I 类账户或者信用卡来进行身份信息的审核，并且不提供现金支取的服务。由于互联网银行采取的是线上开户的方式，只能进行Ⅱ类账户的开立，所以在开立的同时客户需要使用其他银行的I 类账户进行信息验证。由于不能够进行现金支取的业务，从账户功能上限制了新网银行在存款业务上的发展。所以新网银行通过设置较高利率的方式吸纳存款，同时打造了更利于客户的金融产品，弥补政策上的劣势。但在很大程度上以存款立行的中国银行业来说，并未占有优势。由于Ⅱ类账户的功能较I 类账户来说仍有较大差距，若国家监管政策不放松，对新网银行的发展会有较大影响。
（二）获客渠道不足
与新网银行同为互联网银行的微众银行和网商银行，分别是由腾讯和蚂蚁金服这样的互联网行业龙头企业创立并持股。微众银行和网商银行都依靠自身前期创立的，例如支付宝、微信等平台获取大量的客户资源，以及利用其平台可以直接进行业务操作。而新网银行的股东之一小米集团虽然常年涉足科
技行业，但是在客户资源这一关键因素上存在较大劣势，导致新网银行的获客渠道较为单一。不过目前新网银行已和美团进行了合作，美团的线下餐饮企业大约有1230万家，同时美团基本掌握这些企业在食品供应与销售方面的数据，新网银行可以在第三方平台设立产品的使用链接，来拓展客户。
（三）网络安全可靠性不足
新网银行是互联网银行，所有业务都需要在互联网这个大平台进行操作，所以网络安全性也是不容忽视的。相较于传统银行推出的银行APP 模式，新网银行采用的是直接将银行开在各家合作平台场景上的模式，虽然降低了自身研发成本，但也导致了更高的网络安全风险。虽然微信公众号登录的方式已经日益成熟，安全性也得到了基本保障，但由于不是独立的操作系统，平台的网络风险银行不可控，而银行又属于高风险企业，所以是存在风险隐患的。
结束语：
同传统商业银行相比，互联网银行作为新时代产物既丰富了我国的金融体系，又促进了传统金融机构的进步。经调研和分析，作者建议互联网银行能聚焦自己的目标客群，优化自身风控系统，推出更具特色的产品，完善我国金融体系。
参考文献：
[1]宋宛霖.新网银行互联网运营模式案例研究[D].重庆市.西南大学.2020.
[2]李秀生.开放格局下的银行数字策略——四川新网银行数字化运营实践[J].中国金融电脑，2019(12)：32-35.[3]施喜容.互联网银行线上运营模式研究——以网商银行和微众银行为例[D].江苏省.南京审计大学.2018.
[4]李秀生.新网银行信息科技建设的战略思考[J].中国金融电脑，2018(11)：15-18.
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