银行个人征信系统管理办法

**银行个人征信系统管理办法

第一章 总则

第一条 为规范我行个人信用信息基础数据库（以下简

称“个人征信系统”）的管理和使用，确保有权使用该系统

的部门、工作人员正确、合理地运用个人征信系统做好个人

授信业务的管理，防范和降低银行信贷风险,切实保护个人

隐私，防止使用人员滥用权力，根据《征信业管理条例》及

人民银行相关规定，特制定本管理办法。

第二条 本管理办法所指个人征信系统是指中国人民

银行信贷征信服务中心对全国各商业银行的个人信用信息

采集汇总后形成的个人信用基础数据库。它是个人信用信息

的共享平台，采用集中存储模式，直接面向全国采集数据，

形成集中的个人信用数据库，统一进行数据整合，依法向入

网的商业银行提供个人信用信息查询服务，满足商业银行对

信贷征信和贷后管理的需要。

个人征信信息，是指个人征信系统采集获得的信息。主

要包括个人基本信息、个人信贷交易信息及其他反映个人信

用状况的信息。

个人信用报告，是指通过个人征信系统，查询获得的反

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映个人信用状况的文本。

信息主体是指个人征信系统中，已采集个人征信信息，

建立了个人信用报告的自然人。

第三条 个人征信系统的使用范围：

（一）审核个人贷款申请的；

（二）审核个人贷记卡、准贷记卡申请的；

（三）审核个人作为担保人的；

（四）对已发放的个人贷款进行信用风险跟踪管理；

（五）受理法人或其他组织的授信业务申请或其作为担

保人，审核其法定代表人及出资人的信用状况；

（六）发展新的特约商户和管理已有特约商户进行实名

审核等；

（七）处理个人异议和投诉；

（八）中国人民银行规定的其他业务。

各分支机构在使用个人征信系统时，应当根据业务办理

实际情况，正确选择查询用途。

第四条 本办法适用于总行及辖属各分支机构。

第二章 机构及用户管理

第五条 本行个人征信系统机构的设置由总行负责向

人民银行申请。

第六条 根据“权限分开、分级管理”的原则，我行的

个人征信系统用户分为用户管理员和普通用户。

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（一）用户管理员职责：

1.总行用户管理员负责个人征信系统新增机构的申请；

2.负责使用个人征信系统提供的用户管理设置和维护

本级行普通用户、设置；

3.维护直属下级行机构权限、设置和维护直属下级行用

户管理员。

（二）普通用户：分为信息查询员和数据上报员。

1.信息查询员职责：

（1）担任本级机构征信业务联系人；

（2）负责个人信用信息的查询；

（3）负责本级机构的异议处理；

（4）负责相关资料的保管。

2.数据上报员负责对人民银行征信服务中心的数据上

报及反馈文件的处理。

第七条 用户管理员、信息查询员的设置需填写《**银

行个人征信系统用户申请表》（附件1），经部门负责人和分

管行长审批后加盖行章，将扫描件通过OA系统上报，原件

作为本行资料留存。

第八条 各级用户创建/停用规则：总行级用户管理员

负责创建总行的普通用户和直属下级机构用户管理员，以此

类推。系统用户均不得删除，只能对用户进行停用操作。

第九条 风险控制：

（一）用户管理员不得直接查询个人信用信息。

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（二）本级用户管理员由上级行用户管理员创建产生，

本级用户管理员不得创建本级用户管理员。

（三）用户在签收用户号和密码后必须立即登录并修改

访问口令，以后至少两个月更改一次自己的访问口令。

（四）用户管理员的密码必须封存，并加盖骑缝章，交

由部门负责人保存。部门负责人接到新密码后必须同时将原

密码销毁。除特殊情况外，用户管理员不得随意重置其管辖

用户的密码。

（五）用户管理员应加强对所创建查询用户的日常管

理。查询用户若不再从事个人征信查询工作，用户管理员应

立即对该用户作“停用”处理，否则将由用户管理员承担一

切责任。

（六）用户管理员、数据上报员与信息查询员不得互相

兼职，更不得设置“公共用户”。

（七）用户离开操作台时，必须退出系统。

第三章 数据报送与修改

第十条 本行个人信用信息数据采用在线方式向个人

征信系统报送报文。

第十一条 报文报送前，应先通过预校验程序对报文进

行校验。对通过校验的报文，再进行加压加密处理后及时向

人民银行征信服务中心报送。对未通过校验的报文一律不得

报送。

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第十二条 错误数据的处理。

错误数据按发现所在环节分为校验错误数据和反馈报

文错误数据。

（一）校验错误数据的处理:

1.校验错误数据是指本行个人征信上报程序对我行信

贷数据源不符合个人征信系统校验规则而提出的数据。

2.对报出的错误数据，总行数据上报用户应及时通知错

误数据所在行征信业务联系人（查询用户），联系人再根据

个人征信上报程序所提示错误数据查找该笔业务管户人，并

指导管户人在本行信贷管理系统中对错误数据进行修改。

3.对信息类数据应在1个工作日内完成修改，非信息类

数据应在本行修改业务数据所规定的时间内完成修改。

信息类数据包括：姓名（持卡人姓名）、证件类型、证

件号码、性别、出生日期、最高学历、最高学位、住宅电话、

手机号码、单位电话、电子邮箱、通讯地址、通讯地址邮政

编码、户籍地址、单位名称、单位地址、单位地址邮政编码、

单位所属行业、职业、职务、职称、本单位工作起始年份、

年收入、工资账号、工资账号开户银行、居住地址、居住地

址邮政编码、居住状况、婚姻状况、配偶姓名、配偶证件类

型、配偶证件号码、配偶工作单位、配偶联系电话等。

非信息类数据是除信息类数据外的所有数据。

（二）反馈报文错误数据的处理。

1.反馈报文错误数据是指征信机构（人民银行征信服务

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中心）对本行每日上报报文中数据质量不合格的数据给出相

应的反馈错误。

2.对反馈错误数据，总行数据上报用户及时将错误内容

通知错误数据所在行征信业务联系人（查询用户），联系人

再指导管户人在本行信贷管理系统中对错误数据进行修改。

3.对信息类数据应在1个工作日内完成修改，非信息类

数据应在本行修改业务数据所规定的时间内完成修改。

第十三条 数据修改。各分支行在日常发现原报送业务

数据有错，需要进行修改的，应填写《个人征信数据修改单》

（附件2）并提供相应业务资料（个人征信报告、借款合同、

借据等），按规定程序报批修改。如所需修改数据涉及其他

相关部（室），数据修改申请单位应按其规定程序报批修改。

第四章 授权管理

第十四条 信息查询员通过用户号（ID）在个人征信系

统内发生的所有查询业务，都认为是该用户号下的本人实际

的、真实的操作行为，由其承担相应的法律责任。

第十五条 查询用户在查询当事人信用报告之前，必须

取得当事人的《委托查询使用中国人民银行个人信用信息基

础数据库授权书》（附件3）及本人有效身份证（复印件留存），

并在《**银行个人征信系统查询审批登记簿》（附件4）登记，

经部门负责人审批签字后，方可进行查询。进行贷后风险管

理时，无须经过当事人授权，但仍须登记《**银行个人征信

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系统贷后风险管理查询审批登记簿》（附件5），并经部门负

责人审批后进行查询。

发生新的信贷业务，查询个人信用报告应重新取得当事

人授权。

第十六条 各分支行要切实加强个人隐私权的保护，对

查询结果（个人信用报告），不得用于本办法第三条规定以

外的其他用途，不得向任何第三方提供个人信用信息，但法

律法规另有规定或客户本人授权的除外。查询用户和其他相

关人员应为当事人个人信用报告相关信息保密。

第十七条 查询结果应与客户资料一同妥善保管，其他

无关人员不得接触。

第十八条 各分支行应妥善保管授权资料，有关查询授

权资料（含查询审批登记簿）应留存三年。

第五章 异议处理

第十九条 异议处理是指当事人认为信用报告中的内

容与事实不符时，由本人或本人授权的代理人向征信服务中

心提出异议，征信服务中心协调信息报送行对异议内容进行

核实与纠正的过程。

第二十条 本行负责异议处理负责部门:分行为风险管

理部、支行为客户经理部。

第二十一条 异议处理流程：

（一）受理客户异议处理

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个人认为本人征信信息有错误、遗漏的，并且异议事项

涉及本行的可以书面向本行提出异议申请。

受理个人异议处理申请，应填写个人异议处理申请表，

并留存个人有效身份证件复印件和个人信用报告。

1.各分支行在接到本行客户异议申请时应先将相关数

据与业务发生实际情况进行比较，能够明确为本行报送数据

有误的，受理该客户异议申请（2个工作日内完成）。若审查

异议内容与业务发生实际情况相符，作好对异议人的解释工

作，不受理该客户异议申请。

2.异议处理员负责将受理的异议申请在信贷管理系统

中进行更正，不能自行更正的按本行数据修改程序报批（5

个工作日内完成）。

3.经办行应将异议处理情况及时上报总行，并将更正后

的结果通知异议申请人。

（二）受理人民银行异议处理系统转交异议申请：

1.各分（支）行信息查询员应每个工作日登录人民银行

异议处理系统，查询是否有涉及本机构的异议事项；

2.对涉及本机构的异议事项，应于2个工作日内完成核

查，并在异议处理子系统中回复；

3.经核查，异议事项属实的，应于5个工作日内予以更

正，并将更正后的结果在异议处理子系统中回复。

（三）异议处理期间，异议受理行可根据异议申请人的

要求，按照《江西省企业和个人信用报告异议处理公约》规

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定，为其出具《信用报告异议信息专项证明》（以下简称“专

项证明”）（附件8），加盖单位业务公章后交申请人，供其在

办理信贷业务使用，有效期为一个月。

专项证明一式两份，一份出具机构留存，一份交异议申

请人。

各机构出具专项证明应先进入人民银行南昌中心支行

建立“江西征信异议专项证明公示系统”（简称公示系统），

登记异议信息和核实情况后，再生成专项证明予以打印。

各机构对专项证明所列异议事项处理完毕后，应在公示

系统中予以标注“异议处理程序结束”。

省外分支行如所在地人民银行有相关规定的，从其规

定。

第六章 内控制度

第二十二条 使用个人征信系统，严禁以下行为：

（一）未经授权查询个人信用报告；

（二）查询个人信用报告用于规定用途以外；

（三）未正确选择个人征信系统查询用途选项；

（四）个人书面授权内容与信贷业务不一致；

（五）个人书面授权要素不完整；

（六）先查询个人信用报告，后取得被查询人授权；

（七）贷后风险管理查询登记要素不完整；

（八）向第三方提供个人信用报告；

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（九）无正当理由拒绝或推诿涉及本机构的个人异议申

请；

（十）异议事项超期未回复或超期未解决；

（十一）受理异议申请资料不完整或缺失。

第二十三条 征信系统的用户管理员、查询操作员和数

据上报员调离岗位前需在有关部门监督下办理交接手续。

第二十四条 个人信用征信数据应定期进行备份，防止

信息丢失，数据的传输应通过专用网络传输。

第二十五条 查询操作员应根据业务需要进行查询，不

得随意查询他人信用报告；每次进行查询时应在登记薄上登

记，实际查询次数必须和登记薄上记载的一致，不得无授权

或超出业务范围进行查询。

第二十六条 总行将定期或不定期对各分支行使用系

统的情况进行检查通报。对违反本办法规定的分支行，总行

将视情节轻重给予警告并责令整改，直至暂停或终止其查

询。对直接责任人进行行政处分，并在全行通报批评；对触

犯法律的，将移送司法机关处理。

第七章 罚则

第二十七条 对违反规章使用个人征信系统的单位和

员工，依据事实情节分别给予下列处罚：

（一）经济处罚：包括罚款、取消行员等级工资；

（二）行政处分：包括警告、记过、记大过、降低行员

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工资档次、降职、撤职、留用察看、开除公职；

（三）司法处理：涉嫌犯罪的，依法移交司法机关处理。

以上处罚可以并处。

第二十八条 有下列行为之一的，对有关责任人处以50

元-500元的罚款，并限期纠正：

（一）办理个人授信业务前未对借款人或担保人信用进

行查询的；

（二）未按本办法第五章规定程序查询信用报告的；

（三）用户管理员和信息查询员互相兼职，设置“公共

用户”的；

（四）个人征信系统用户岗位变动，未按规定报备的；

（五）没有定期更换密码的；

（六）用户管理员未按规定封存密码的；

（七）未按规定进行异议处理的。

第二十九条 有下列行为之一的，对有关责任人处以

500元—5000元罚款，并视情节给予相应的行政处分，情节

恶劣涉嫌犯罪的移交司法机关处理：

（一）未经客户授权使用个人系统查询的；

（二）向未经批准建立或变相建立的个人信用信息基础

数据库提供个人信用信息的；

（三）将查询结果用于第三条规定的使用范围之外的；

（四）用户管理员违反操作规程随意创建或停用所辖用

户的。

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第八章 附则

第三十条 本办法由总行个人业务部负责制定、解释和

修订。

第三十一条 本办法自印发之日起执行。原《**市商业

银行个人征信系统管理暂行办法》和《**市商业银行个人征

信系统操作细则》同时废止。

附件：1.**银行个人征信系统用户申请表

2.**银行个人征信数据修改申请表

3.委托查询使用中国人民银行个人信用信息基

础数据库授权书

4.**银行个人征信系统查询审批登记簿

5.**银行个人征信系统贷后风险管理查询审批

登记簿

6.**银行个人信用报告异议申请表

7.**银行个人信用报告异议处理结果

8.信用报告异议信息专项证明

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