[完善个人征信系统的建议]企业征信系统网上查询

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一、目前个人征信系统存在的问题

1．对个人征信系统的宣传力度不够

2．个人合法的知情权得不到有效保护

随着征信系统的发展，越来越多的人意识到了个人信用记录的重要性，

也越来越重视自己的信用报告，但是很多人都是在无法从银行获取贷款的

时候才发现自己有不良信用记录的。通过统计发现这里面有很多人并不是

故意违约，有些是自己疏忽又没有得到及时的还款提醒造成的，有些甚至

是被他人借用、盗用、伪造自己的身份证等证件申请过信用卡或是贷款而

导致欠款发生。因为没有及时的获取自己违约的信息即便消费者有心改正

也已经错过时机。由于个人的知情权缺乏有效的保护，不知现在征信机构

记录的不良信用记录里有多少属于客户不知的“待商榷”内容。

3．信用记录单方面说了算

目前个人信用信息记录是由银行或是某些垄断企业和单位报送的。在

这种情况下，个人信用报告的真实性就让人怀疑，而实际上这样的事情的

确发生过。由于与银行工作人员发生争执，就有客户的信用记录中出现了

“透支耍无赖屡催不还”的恶劣评语从而影响到了个人信贷。如果信用评

价的权利掌握在强势部门的手中仅凭工作人员的职业操守而缺乏相应的监

督机制和机构，很难想象如何能保证对个人关系至深的信用评价是谨慎而

不是轻率的作出的，如何能保证信用信息的客观、真实。

4．无法合理区分恶意和非恶意欠款导致的不良记录

从目前的征信系统设计来看，只要是存在拖欠违约的行为，信用报告

上就存在不良记录，从而直接影响到个人信贷行为。而实际上有些消费者

总体表现出良好的信用习惯，但却因为偶尔忘记还款或者其他客观因素无

法还款造成不良记录，如果不能对不良记录的产生是源于个人主观恶意还

是客观因素加以区分，只是采取“一刀切”的方式，尽管可以使商业银行

控制风险，却违背了发展征信是为了更好的区分个人的信用状况，方便消

费者在更大的范围内从事经济金融交易的初衷，使得非主观恶意造成不良

信用记录而实际信用状况良好的消费者丧失获得贷款的机会。

二、对完善个人征信系统的建议

1．加大对征信系统的宣传

在征信系统建设不断深入的过程中，首先应该做到的就是让消费者对

征信系统有一定程度的了解。人民银行应该协同商业银行继续加大征信宣

传力度，通过报刊、杂志、电视、互联网、实地宣传等各种方式让更多的

人能够了解征信系统，特别是在广大县城和农村地区，由于信息相对闭塞，

绝大部分人意识不到征信系统的重要性，甚至根本没听说过征信系统，这

更需要我们投入更多的人力、财力加大宣传力度。针对农村地区的特点，

可以组织人员编排穿插了征信知识的文艺节目，以更通俗、更贴近生活的

方式传播征信知识。

2．建立一个准确公正的个人征信系统

个人信用制度另一个重要的问题就是要确保公正。这首先要求信用制

度要建立在信息对称的基础上，消费者的合法知情权应该得到保护。如果

说消费者要在办理个人信贷时才能发现对他不利甚至错误的记录被收集到

个人信用档案里，而此时改正为时已晚。在实践中，要让每个消费者的知

情权都得到保护操作起来比较困难。但是目前各大银行既然能够每个月给

客户寄送账单外带小广告，那么对存在违约风险的客户尽到告知的责任并

不是难以完成的工作。其次，对于利用个人信用贷款来开展生产和经营的

个体工商业者和广大农户，征信体系在建设中就应该考虑这部分人的具体

实情，对于这些靠天吃饭的农户和小本经营的个体工商业者来说，存在信

用违约纪录可能是因为受外部环境影响无力偿还所欠贷款，真正公平的征

信系统应该给予这部分人一定的还贷缓冲期，在缓冲期内还款都不会影响

其信用记录。只有切实从消费者角度出发，保障消费者的合法权益才能确

保征信系统是在一个透明公正的环境中运行的，才能确保征信系统是公平

公正的。

3．建立一个科学合理的信用评分模型

一个合理的信用评分模型应该能够合理区别信用恶意和非恶意贷款，

区分不同违约期限从而区别对待。银行应综合欠款的金额、时间、次数、

情节的严重及对社会经济生活的危害程度等多方因素，在模型中设置不同

的参数把信用分成轻重不同的等级，根据信用等级制定相应的信用评分报

告，避免因轻微的、不构成危害的逾期记录而造成不必要的信用危机。

4．提供强有力的法律保障

个人征信系统在我国还是个新事物。在起步探索阶段，出现一些问题

是正常的。征信系统建立的目的就是为了为消费者的信贷活动提供便利，

因此，在完善个人征信系统的过程中应该更多的从保护消费者的角度出发，

建立一个公平、公正的信用体系，推进我国的信用消费体系更好、更快的

发展。