保险公司的盈利主要是是通过“三差益”来实现的，具体分为“死差益”、“费差益”和“利差益”。老师将分别对这“三差益”进行举例说明。

一，“死差益”

指实际死亡人数比预定死亡人数少时产生的利益；比如基于当时的医疗水平100个得癌症的要死90个，于是保险公司就按照这样的概率来定保费。客户在交了钱后，患癌症死亡就可以获得赔偿。假设保险公司是按照收多少赔多少的方式收取的保费，那么按理说这100个人死到90个的时候，保险公司收的钱就该都花出去了才对。但是现在癌症已经不是绝症了，本来应该死90个但实际只死了 20个，那么之前收的那笔钱就有了相对的结余，这就是“死差益”。当然这个也可能是负的，比如死了99个，那保险公司就变成了“死差损”了。这种情况在一年内出现变化不明显，但是放在20年或者更长的时间中，就可能有可以确定的利润了，因为医疗水平只会越来越高，很多疾病都会被慢慢攻克，相同的患者随着时间的推移存活比例只会越来越高。

二，“费差益”

指实际所用的营业费用比预定营业费用少时所产生的利益；本来预计为了维持这部分保费的运作，保险公司需要向每个客户收取一定的费用，但是随着时间推移，管理水平不断提高，保险公司不需要那么多人、那么多钱来管理就可以达到更好的管理效果，那么就可能出现营业费用方面的结余。

三，“利差益”

指保险资金投资运用收益率高于有效保险合同的平均预定利率而产生的利益；是保险公司承诺在交钱的20年后将返还你双倍的钱，但当到了20年后，保险公司用你的钱赚了400%的收益。那么除了给你2倍之外，剩下的就成了保险公司的收益了。

总结：

蒋老师这样举例是为了更浅显易懂，让大家读起来也容易明白，其实，在实际操作中，保险公司会通过会计年度的结算方式，每年都会在账面上体现一定的盈利或者亏损，并不是等到钱都还给客户后统一结算。

用你们的钱去投资，就是这么简单。

问：有人这么傻给保险公司钱投资吗？

答：他们的投资项目都是长久且稳定的项目，例如中国人寿前几个月和广发银行在广州投了一块地皮，准备建立金融城，这些项目基本不会亏本的，他们的投资项目有很多，也就是分散投资，不会让钱放在一个篮子里，而且中国人寿是国企，国家也不会轻易的让保险公司倒闭的，所以选择买保险，就要选择大公司，小公司的话看情况，基本不考虑小公司的，因为涉及到赔付能力的问题，还有我不是黑其他保险公司，我觉得外资企业的保险最好不要买，谁知道哪一天他们会撤离中国市场呢，抛开这些不说，中国人寿身为国企，寿险方面保费是全行业最便宜的，如果你们有其他保险公司的计划书，完全可以参考对比，好像跑题了，就这样了。

保险公司的利润来源主要有三个，也就是我们常说的“三差”——死差、费差和利差。下面一个一个说明：

1．死差

是指实际死亡人数和预期死亡人数不同而造成的损益，包括死差益和死差损。

比如某公司设计了一款寿险产品，预估10万人中有10人死亡。如果现实中只有5人死亡，比原先预估的少，那保险公司就赚了，这就叫做“死差益”；相反的，如果有15人出险，保险公司就亏了，称为“死差损”。

2．费差

除了支付赔款，保险公司日常运营也需要各种费用，比如员工工资、场地租金、宣传推广费用等。

费差就是指，实际发生的运营费用与预估运营费用之间的差异，如果实际费用超过了预算，那就是费差损，反之就是费差益。

3．利差

利差，顾名思义，就是利率之差，这是一个投资收益的概念。

保险公司收到保费后，肯定不会把钱锁在保险柜里，等着支付赔款，而是提取部分保费用做赔偿，剩下的都拿去投资，获取投资收益。

如果投资收益比保单利率高，保险公司就赚了，这就是利差益；反之，保险公司就会亏钱，这就是利差损。比如保险公司给客户保证利率为3%，而其投资收益率为6%，中间3%的差值就被保险公司赚走了。

保险公司严格说来和银行是一样的运作机制。银行是拿百姓的小钱收拢了之后去投资或者放贷，以此赚钱，并付给存款客户事先约定的利率，所以银行的利润来源应该是存贷款之间的利率差。

简单说，保险公司也是如此！但是和银行不一样的是，银行只要付事先承诺的利息给存款客户。而保险公司则要对事先约定承诺的风险保障在风险发生时或者合同到期时，按合同约定，给付保险金额。

所以保险公司通过精算师，测算好预定的死差率，安徽外国语利差率和费差率。就像银行承诺给存款客户的预定利率是一样的。

所以保险公司的利润来源应该来源于死差、利差和费差的总和。

保险公司签发每一考研报考点张保单时所收取的保费都是基于精算假设算出来的，对于每一项精算假设，如果实际情况与之不同，就会为保险公司带来相应的盈余或亏损，这些累加在一起，就是保险公司的最终利润（或损失）。最主要的假设有以下三大类：

1。 关于所承保保险事故的假设：保险公司是经营风险的组织，不管是承保船舶、车辆，还是承保人的身故、疾病等风险，在定价时都会假设发生率和/或损失程度，如果实际情况比假设情况好（正常情况下是如此），保险公司的赔付支出就少于假设赔款，这个差额就是利润来源之一，寿险行业称之为“死差”。

2。 关于投资收益相关的假设：保险公司归根到底是金融机构，就像银行赚存贷差一样，保险公司实际投资收益往往高于给付客户收益（主要基于保证收益和演示收益），这个差额也是利润来源之一，业内称之为“利差”。对于绝大部分寿险公司，利差最主要的利润来源。

3。 关于费用支出方面的假设：保险公司开展业务和维持运营会有各种各样的费用支出，这些也会假设到保费中，如果实际发生的费用比假设要少，也就是说产生了费用结余，就会成为保险公司的利源之一，业内称之为“费差”。由于市场竞争激烈和行业处于发展初期等原因，大部分公司在费差上是很难赚到钱学信网查高考成绩的。

除以上三大类假设外，还有脱退率、保证和选择权、税收、通货膨胀等其他假设，限于视频时长，今天就不做介绍，有兴趣的朋友可私信交流。

保险，顾名思义是一种保障机制，用来规划人生财务的一种工具，是市场经济条件下风险管理的基本手段，是金融体系和社会保障体系的黄焖鸡的做法重要的支柱。具体的来说是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。

从经济角度看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排；从法律角度看，保险是一种合同行为，是一方同意补偿另一方损失的一种合同安排；从社会角度看，保险是社会经济保障制度的重要组成部分，是社会生产和社会生活“精巧的稳定器”；从风险管理角度看，保险是风险管理的一种方法。

从上面我们可以看到保险是一种保障机制，但保险凭什么保障你的机制，又怎么样才能来保障你的机制呢？还要维护他的人为各项费用开支，比如说工资，房租以及税费等等！其实保险说最通俗一点最简单一点，它的主要盈利就是靠赔率，何谓赔率，比如说有一万个人在一年内投保，其中出了各种不可控的原因需要赔付的可能就只需要十个人，这就是赔率！更为复杂一点就是在赔率的基础上要精算，精算出这个险种进行分期投保，分一年五年十年二十年来投保，每年分别要投保多少钱。才能确保既要赔付的同进又能赚钱与基本开销！所以每一个保险公司里面的精算师是最重要的人才！最牛的精算机甚至比保险公司的总经理还要牛气！就拿平安保险来说吧，以前有里面的朋友说，他们公司最重要的人才就是精算师，每年所获得的报酬仅次于他们马总！保险公司每推出一款保险产品，需要投保的年限与每年需要投保的保额，都是经过了精算师再三精算风靡的近义词的！一个顶尖的精算师不仅能准确的算出某款产品需要投保的年限与投保的额度，而且能精算出每年甚至每个月需要赔付的备用额度！然后把剩下多余的保费用于其它的各项投资，比如保理，比如大额银行存款，比如投资基金或者直接进入股市、债市等等。

所以不用担心大的保险公司没办法赚钱赢利，无法兑付需要赔付你的保障金！因为他们都是舍得花大价钱请顶级的精算师的，在推出相应的保险产品时他们都全部精算到了每个月需要的刚性赔付，当然也有偶尔意外的时候，但这种情况应该是微乎其微，同时一般保险公司他们也会再度为某个保险产品进行再投保！也就是就这个产品再到其他的再保险公司投保，这样一旦他们自身无法赔付时，还可以由再保险公司进行赔分，以减轻自身的风险！！

保险公司怎么赚钱。第一是死差，比方说一万人的群体，一年中有一个人死亡，保险公司赔付10万，那么一万个人一人收十块，保险公司不赔不赚，如果收一百块钱呢，保险公司赚钱不，第二保险公司会把客户的保费投资赚钱，投资国家的大型项目，同行拆借，大额协议存款，都是赚钱的渠道。保险是保障不会有很大的收益，

开单和增员做好了，就可以了挣钱！

很多人都好奇保险公司是怎么盈利的，从业多年，我把大实话告诉你！

可能很多人会觉得，我们买保险年年缴那么多钱，都没理赔过，保险公司是不是通过这种方法赚钱的呢？

如果你是这样想，那就太小看保险公司啦！

奶爸给你说说保险公司是怎么赚钱的，他们主要利润来源于：死差率、费差率、利差率。

不啰里吧嗦，直接上解释！

啥是死差率呢？

是保险公司的被保险人实际死亡率与预计死亡率的差异。

保险公司根据以往的数据，预期购买某款寿险产品每10万个人中，就有10个人死亡，这个预测就叫“预定发生率”，但实际上，最后只有6人死亡，剩下4人没有在期限内死亡，那么这4个人就不用赔付了，这部分不赔付的钱就是保险公司的死差收益，相反，如果有11个人死亡，多出的那1个人的赔付，就叫死差损失。

根据产品不同，目前国内人身险产品常用的定价参考包括最常用的法定的《中国人寿保险业经验生命表（2010－2003）》、《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》，也包括再保险公司提供的发生率和保险公司的自身承保经验。

啥是费差率呢？

是保险公司的实际经营费用支出与预计费用的差异。

比如保险公司运营一个产品，然后预计会发生1000万的费用，结果实际上经营费用只花了800万，那么剩下的200万结余就是“费差益”。

如果实际花了1200万，那么多花的200万就叫“费差损”。

保险公司运营一个产品的费用，一般包括代理人的佣金、营销推广的费用、店面经营的费用等等。

重点来了，啥是利差率呢？

是保险公司利润的主要来源。

这和银行的存款贷款有点类似，保险产品的保费也会有定价利率，比如有说3。5%，也就是所谓的预定利率。

结果实际上保险公司拿了你的保费去投资，而投资后获得的回报是5。5%，那么5。5%-3。5%=2%的2%就是“利差益”。

如果回报是3%，那么3%-3。5%=负0。5%，这-0。5%就是“利差损”。

一般来说，预定利率越高，对消费者来说保费会越便宜，但对保险公司而言，需要更高的投资收益，这样保险公司才能盈利。

保险公司基本上就是靠这“三差”赚钱的。

当然，保险公司的赚钱能力和它本身的规模并没有明显的相关性，每家保险公司的赚钱能力都不一样。

不说什么宏观大环境的话，如果真要衡量保险公司的赚钱能力，可以从以下三个方面来看：

从上面的“利差率”可以得知，保险公司会拿我们交的保费去投资，既然有投资，就有投资能力可看。

投资收益几乎占了保险公司收益的大头，所以也无需简单地觉得，大公司的投资能力就强，小公司的投资能力就弱。

不带这样的有色眼镜判断的。

销售能力或许是最直接体现一家保险公司赚钱的能力了，拥有庞大线下代理人队伍的传统寿险公司，销售能力优势非常明显了。

不过很多操作，比如新人入职要先买保险之类的。

嗯，不多说了。

奶爸觉得定价能力与销售能力是正向挂钩的，怎么说呢，比如运营一款产品，如果卖不出去，那么在新品的研发过程中就很难谈得上议价权。

最后说点真话：

国内大部分保险公司都是靠利差来获得高额利润的。

也就是保险公司拿着我们的保费去投资，实现钱生钱。

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最后，如果有任何相关保险的疑问都可以“私信”奶爸，为你提供一对一的免费保险规划！

保险公司盈利点在这三个：死差益、费差益、利差益。

通俗的讲，保险在设计费率的时候，已经结合了历史数据，把死差、费差和利差平衡已经计算好了，接下来看一下这三个名词的意思：

1。死差

死差是因实际死亡人数与预定死亡人数之间的差异而产生的损益，包括死差益和死差损。当保险公司为人身保险进行精算定价时，会根据生命表制定相应的预定死亡率，当这个预定死亡率与实际投保群体死亡率出现差异时，死差就出现了。

2。利差

利差是指诸如债券或国库券等现货金融工具所带来的收益与该项投资的融资成本的差额。利差，顾名思义，就是利率之差。

3。费差

费差是寿险公司进行利源分析时使用的术语。包括费差益和费差损。由于计算营业保险费时所使用的预定营业费用率与年度中实际发生的营业费用率之间的差异而造成的盈利或亏损。

然后讲一下怎么盈利：

如果当年度保险公司根据历史数据，假设有1000个人理赔，但是由于保险公司针对于投保用户进行了一个严格的考量，造成这批客户质量较好，理赔率降低，理赔了900个，那没有理赔的这100个客户的理赔款，就相当于今年的利润来源之一；相反，如果保险公司多理赔了100个，那保险公司就要承担这100个的损失，也就是说亏损了这100个人的理赔额度的利润。

而在利差的体现上是一样的：如果保险公司对于收上来的保费预定的投资收益率在5%，而实际的投资收益率是8%，那5%是给保险公司投保客户的分红，那多的这3%就是保险公司的利润；相反，如果保险公司投资收益率实际是3%，那保险公司就要承担2%的。

费差上面，因为保险公司需要有大量的人力，比如：内勤工作人员、还有职场电费、物业费等费用支出。如果保险公司在预算中做出每年2亿的费用开支，而当年度实际只用了1。5个亿，那省下来的0。5亿就是利润；相反，如果保险公司实际的费用支出是2。5个亿，那保险公司就要承担0。5亿的亏损。

以上就是我的回答，希望有所帮助。