约定转存

你会存钱吗教你储蓄赚钱10大绝招

第一计有钱就存别耽搁

今年上半年，中国人民银行两个月内的三次降息开启了

降息通道的大门。许多人都认为降息不利于银行存款，低息

收获太小，其实对于手中有大笔资金想要办理储蓄存款的储

户来说，早存可以多受益。因为早存一天，也就能早收获一

天的利息，积沙成塔的道理大家都是明白的。

第二计尽量抻长存款期

不少储户手中的资金虽然短期内无用途，但是嫌麻烦只

存银行活期，虽说现在银行存款利率不算太高，但短期定期

储蓄利率仍要明显高于活期利率，如果对资金安排做好规

划，能存半年定期的不存三个月，能存三个月的不存活期，

每年可能有一笔不少的利息收入等着你呢。假设10万元资

金在三个月内无用途，如果存活期，只能拿到180元，而存

三个月定期存款，则能拿到787.5元。

对于手中有大笔资金的储户来说，即使是1天最好也别

浪费，可以选择1天通知存款，流动性和活期存款相同，但

1.17%的利率远高于活期0.72%的利率。

另外，在降息周期内，可尽量抻长定期存款的期限，减

少降息带来的利率损失。

第三计到期转存马上办

对于存款一族来说，逾期不取是影响收益的重要原因之

一猪油渣炒菜心 。很多人不注意定期储蓄存单的到期日，往往存单已经到

期很久了才会去银行办理取款手续，一般情况下，逾期只按

照活期支付利息。

建议有存单的储户，随时翻看存单日期，一旦发现定期

存单到期就要赶快到银行进行支取或者办理转存，以免造成

利息损失。另外，银行目前一般都提供自动转存业务，储户

可根据资金的安排选择自动转存。

第四计大单拆零好处多

有些储户喜欢存大单，把一大笔资金存在一张存单里，

从理财角度来看，这种存大单的方式会增加利息损失的可能

性。一旦在存期内储户有资金需求要办理提前支取业务，根

据规定不管存期长短，只能按照活期储蓄存款利率计息，利

息上会遭受较大的损失，因此存大单的风险较大。

储户如果有大笔资金要存定期，不妨将大单拆分成若干

小单，比如将10万元分成4份，一旦要急用钱，可以提前

支取其中一张存单，将利息损失降至最低。

第五计滚雪球不必非凑整

在降息周期内，随时都会面临银行下调存款利率的风

险，这种情况下，对于每月结余资金有限的年轻人来说，如

果等到攒足一大笔资金再存定期，利息收入肯定减少。这时

不妨考虑将每月结余的闲钱存一张定期存单，就像“滚雪球”

一样，这样做的好处不但可以享受到当下较高的利率，还可

以在日后随时急需用钱的时候都取出当月到期或者利息损

失最小的一张存单。

第六计利滚利收入别小瞧

在理财产品收益不断降低的情况下，手里有大笔资金的

储户，可以通过存款技巧增加收益，最好的方式就是存款利

滚利的方式，将存本取息与零存整取这两种储蓄方式结合起

来，实现“利滚利”的理财。“利滚利”存储法先将固定的

资金以“存本取息”形式存储起来，然后再将每月的利息以

“零存整取”的形式储蓄，这样就获得了二次利息。

存本取息定期存款5000元起存，分为一年、三年、五

年，取息日可在开户时约定，可以一个月或几个月取息一次。

以10万元为例，将其用存本取息方法存入，一个月后取出

利息，存入另一个零存整取的账户，以后每月如此操作，可

获得二次利息，不过这种方式需要每月跑一次银行。

比如刘先生每月退休金6000元，由于暂时和儿女同住，

每月基本没有生活开销，故全部退休金收入可用来储蓄。刘

先生拟为未来生活缺点与不足 储备一笔养老基金，则他可以采用“利滚

利储蓄法”。可将6000元存成存本取息储蓄存款(假设为A

折)，在1个月后，取出存本取息储蓄的首月利息，再用这份

利息开个零存整取储蓄账户(假设为B折)。以后每月从A折

取出利息存入B折，这样不仅存本取息储蓄得到了利息，而

且这些利息在参加零存整取储蓄后又得到了利息。可谓是

“驴打滚”的储蓄方法，让家里的一笔钱，取得了两份利息，

只要长期坚持，便会带来丰厚回报。对白领家庭为未来生活

积累资金和生活保障有着相当的优越性。

第七计智能存款活期、定期都升级

5万元以上的人民币活期储户，都知道可以办理银行的

一天通知存款或七天通知存款业务，实现利息收入的最大

化。但此前需要与银行事先约定才可以享受通知存款业务。

现在一些银行开通了智能通知存款业务，不需要预先约定，

账户上的资金可以自动享受通知存款待遇，储户只要保持存

款账户余额在5万元以上，银行就会自动为客户选择“一天”

或“七天”最适合的通知存款类型。

在定期存款方面，个别银行也实现了智能化管理。人民

银行调整整存整取存款利率时，银行系统会按照既定的公式

计算出转存是否划算的临界点天数，再与客户的已存定期存

款实际天数进行比较，判断出是否应该转存，还可通过自动

转存免去储户东奔西跑办理转存手续的麻烦。

第八计教育储蓄新学期家长早谋划

目前除了教育储蓄外，各期限和种类的储蓄存款都要缴

纳5%的利息税，如果家里有子女正在接受义务教育(小学四

年级或以上)，家长需要为其未来的出国留学、本科或研究生

学习及其他非义务教育积蓄资金，可以选择教育储蓄方式作

为储蓄存款形式。

现在多数银行都开办了教育储蓄免利息税储种，存期主

要分为一年、三年、六年三个档次，一个户名能存2万元，

最多可以享受3次免税政策，高中(中专)享受一次，大专和

大学本科享釜山行观后感 受一次，硕士和博士研究生享受一次，这样一来，

就会比普通同档次定期储蓄存款多收入5%的利息收益。

累计5万活期存款三招让活息储蓄收入翻六倍

月收入5000元左右，除去日常的消幽默与笑话 费，每月都能剩下

数千元，目前已累计有5万多元的活期存款。按照目前0.36％

的活期利率，一年到头只有100多元的利息收入。有什么方

法能获得更高的收益呢？

理财专家认为，目前有多种理财方式可以很好地打理活

期存款，年利息收入最多差6倍！

方法一：理财卡约定转存

据了解，目前大多数银行都有自动转存服务，用户可以

凭工资卡和有效身份证件，到银行柜台开通这项服务，并可

设定一个转存点，让资金在定期账户和活期账户间自动划

转。

通过这项业务，工薪族可完全实现为自己量身订制理财

方案的目的，如设定零用钱金额、选择定期储蓄比例和期限

等，实现资金在活期、定期、通知存款、约定转存等账户间

的自主流动，提高理财效率和资金收益率。年综合收益率

1.75％左右。

算账：按这方式打理工资卡，一年后会得900媳妇的英文 元左右利

息，是活期存款所得利息的4倍多！

方法二：通知存款一户通

通知存款一户通只有七天通知存款这一种形式，利息为

1.35％,凡是存入七天(含)以上的存款，均进行自动转存，按

七天通知存款利率结计利息，并将扣除利息所得税后的实际

所得利息转入本金。通知存款一户通必须在账户内有5万元

(含)以上时才能办理。

算账：刘先生如果选择的是通知存款一户通，那存一年

会得到700元左右的利息，是活期存款所得利息的3倍多！

方法三：整存零存整取

零存整取是每月固定存额，一般5元起存，存期分一年、

三年、五年，存款金额由储户自定，每月存入一次，到期支

取本息，其利息计算方法与整存整取定期储蓄存款计息正能量手抄报 方法

一致。中途如有漏存，应在次月补齐，未补存者，到期支取

时按实存金额和实际存期，以支取日人民银行公告的活期利

率计算利息。目前，银行零存整取一年期利息是1.71％，三

年期是1.98％，五年是2.25％，坚持下来，比活期收益高多

了。

算账：如果刘先生选择整存零存整取这种方式存一年

定期，每月存入2000元，那他一年后所得的利息1325元左

右，比活期利息多出1100元左右，是活期收益的6倍左右！

（大洋网-广州日报）

自今年初以来，股市一直在经历“过山车”。从1800点

左右攀升至3500点左右，8月份跌回2700多点，现在虽然

又爬回3000点左右，但这种令人晕眩的“过山车”谁坐了

都害怕。有钱不炒股炒什么？其实保守的储蓄理财也能有不

少的收益。对谨慎的投资者来说可是个好选择。

震荡市不炒股有钱存银行保守派理财也能赚大钱

[案例]作为一家著名连锁快餐店的店长，王坚在理财与

投资方面是一名分手快乐的歌词 高风险厌恶者，王坚有一句信奉的话和投资

大师巴菲特的思想相合，那就是“不懂的东西不做”。

不投资高风险和股票市场

王坚把所有的现金分为3份存成3年的定期帐户，比如

说10万块钱，分成3份就是3万、3万和4万的组合，而如

果把这3份钱分别在2002、2003和2004年存入银行，王坚

就可以在其后的每年中都拿到现金利息，每年都有定期存款

到期，同时又可以避免现金缺乏流动。

对于高风险的股票，王坚一直都采取坚决拒绝的态度。

即使在2007年初股票炙手可热，身边的人都好像获利丰厚

时，王坚也没动心过。

所以综合来看，每年的定期存款利息收入是王坚家庭的

唯一资本性收入，占到其总资产的0.4%，此外，他和妻子的

意外险是他们另一项涉及理财的费用。

清空自己的债务

王坚的妻子是从事奢侈品销售工作的—她也是个现金

崇拜者，随着国内消费市场的繁荣，她的提成收入逐年增高，

在2008年基本稳定在每月10000元左右，王坚每月可以获

得的现金是5000元左右，收入的增加并没有令他们变得奢

侈，因为他几乎把增加的收入都用于还房子的按揭贷款。这

使他们贷款45万的房子可以在5年内还清。对于一个存款

主义者，这无疑是一个理性的选择，因为房屋贷款利率要比

存款利率高得多。

保守投资人VS主流投资人

我们来计算一下王坚这个会算计的家伙的算计水平怎

么样。

如果以王坚的投资和消费情况来计算，以他的保守方式

生活20年，平均纯资产增长也会很快，资产规模大致可以

达到315万。这里假设王坚和他的妻子要保持目前收入水

平—其实王坚妻子的收入水平要保持是有一定难度的，其次

是银行保持现有的利率水平。

假设一个和王坚同样收入的家庭，而采取王坚所唾弃的

投资和消费方式，投资年增长率达到5.2%就可以在20年内

达到和王坚同样的资产水平。而中国资本市场最近十年平均

年收益率的指数在15%以上，如果你认为中国市场太短暂不

能说明问题的话，从美国的统计来看资本市场收益指数平均

收益在7%左右。

当然如果你投资资本市场，你的收益率很可能赶不上指

数。如果你足够能忍受保守而且足够能算计，做一个王坚那

样的少数派也不错。（第一财经周刊）

懂得了储蓄存款的一些技巧并不代表你就可以高枕无

忧，因为存款不当也可能让你“破财”。所以在储蓄存款之

前还是要好好了解下应注意的问题：

详解银行储蓄：存取不当也会“破财”

在理财产品日益增多的今天，很多人还是倾向于把手中

的闲钱存起来，但是在储蓄的过程中，由于有些行为不当，

不仅会使利息受损，甚至有时还会令存款消失。为了防患于

未然，有关理财专家提示，储蓄理财，应注意六大“破财”

行为。

活期储蓄存款适用于生活待用款项，灵活方便，适应性强；

定期储蓄存款适用于生活节余，存款越长，利率越高，计划

性较强；零存整取储蓄存款适用于余款存储，积累性较强。

因而如果在选择储蓄理财时不注意合理选择储种，就会使利

息受损。很多人认为，现在储蓄存款利率虽增长了一些，但

毕竟还很低，在存款时存定期储蓄存款和存活期储蓄存款一

样，都得不到几个利息，其实这种认识是很片面的。

虽说现在储蓄存款利率不算太高，但如果有10000元，

在半年以后用，很明显的定期储蓄存款半年的到期息要高于

活期储蓄存款半年的利息。因此，在选择存款种类、期限时

不能根据自己的意志确定，应根据自己消费水平，以及用款

情况确定。能够存定期储蓄存款三个月的绝不存活期储蓄存

款，能够存定期储蓄存款半年的绝不存定期储蓄存款三个月

的。

密码选择特殊数

现在，为存款加注密码已成为普通人防范储蓄存款被他

人冒领的一种手段，但很多人在为存款加密码时却不能很好

地选择密码，有的喜欢选用自己记忆最深的生日作为密码，

但这样一来就不会有很高的保密性，生日通过身份证、户口

簿、履历表等就可以被他人知晓，有的储户喜欢选择一些吉

祥数字，如：666、888、999等，如果选择这些数字也不能

让密码带来较强的保密性。

所以，在选择密码时一定要注重科学性，最好选择与自

己有着密切相连，但不容易被他人知晓的数字，爱好写作的

可把自己某篇大作的发表日期作为密码，集邮爱好者可以把

某种具有重大意义的纪念邮票发行日期作为密码，但是要切

记自己家中的电话号码或身份证号码、工作证号码等不要作

为预留的密码。

大额现金一张单

很多人喜欢把到期日相差时间很近的几张定期储蓄存

单等到一起到期后，拿到银行进行转存，让自己拥有一张大

存单，或是拿着大笔的现金，到银行存款时喜欢只开一张存

单，虽说这样一来便于保管，但从储蓄理财的角度来看，这

样做不妥，有时也会让自己无形中损失利息。

我国新的《储蓄管理条例》除规定定期储蓄存款逾期支

取逾期部分按当日挂牌公告的活期储蓄利率计算利息外，还

同时规定定期储蓄存款提前支取，不管时间存了多长也全部

按当日挂牌公告的活期储蓄存款利率计算利息，如此就会形

成定期储蓄存单未到期，一旦有小量现金使用也得动用大存

单，那就会有很大的损失。虽说目前银行部门可以办理部分

提前支取，其余不动的存款还可以按原利率计算利息，但也

只允许办理一次。正确的方法是：假如有10000元进行存储，

可分开四张存单，分别按金额大小排开，如：4000元、3000

元、2000元、1000元各一张，只有这样一旦遇到需钱急用，

利息损失才会减小到最低。

不该取时提前取

有很多人在需钱急用时，由于手头没钱备用，又不好意

思向别人开口，往往喜欢一概而论的把刚存了不久或已经存

了很长一段时间的定期储蓄存款提前支取，使定期储蓄存款

全部按活期储蓄利率计算了利息，造成不必要的利息损失。

现在银行都开展了定期存单小额抵押贷款业务，在定期储蓄

存款提前支取时就需要多想想，多算算，根据尺度，拿手中

的定期存单与贷款巧妙结合，看究竟是该支取，还是该用该

存单抵押进行贷款，算好账才会把定期储蓄存款提前支取的

利息损失降到最低点。

逾期已久不支取

有很多人不注意定期储蓄存单的到期日，往往存单已经

到期很久了才去银行办理取款手续，殊不知这样一来已经损

失了利息。因此对每一个存单都要常翻翻，常看看，一旦发

现定期存单到期就要赶快到银行支取。

存单存折随便放

存单(折)是储户在银行存款时，由银行开具的，交储户

自己保管，用于支取存款，明确双方债权债务关系的惟一合

法凭证。但现在很多人在存单(折)保管上，不注意方式，在

银行储蓄后，不是把存单专夹保管，而是有的放到抽屉里，

有的夹在书本里，这样一来，时间长了就不免会忘记甚至丢

失。

保管存单(折)时，最好把存单放在一个比较隐蔽的、不

易被鼠虫所咬，且干燥的地方，不要将存单，特别是活期、

定活两便存单存放在被小孩或他人很容易就能取到的地方；

同时活期存折须把所存机构地址、户名、账号、存款日期、

金额、密码等记在记事簿上，定期存单除登记这些外，还需

把存款期限登记起来，以备万一发生意外，根据资料进行查

找和办理挂失。存款人还应注意，存单一定要与身份证、户

口簿等能证明自己身份的证件和印鉴、密码登记簿分开保

管，以避免存单与这些证件、印鉴、密码登记簿被他人一起

盗走后，把存款冒领。

逾期已久不支取

有很多人不注意定期储蓄存单的到期日，往往存单已经

到期很久了才去银行办理取款手续，殊不知这样一来已经损

失了利息。因此对每一个存单都要常翻翻，常看看，一旦发

现定期存单到期就要赶快到银行支取。

存单存折随便放

存单(折)是储户在银行存款时，由银行开具的，交储户

自己保管，用于支取存款，明确双方债权债务关系的惟一合

法凭证。但现在很多人在存单(折)保管上，不注意方式，在

银行储蓄后，不是把存单专夹保管，而是有的放到抽屉里，

有的夹在书本里，这样一来，时间长了就不免会忘记甚至丢

失。

保管存单(折)时，最好把存单放在一个比较隐蔽的、不

易被鼠虫所咬，且干燥的地方，不要将存单，特别是活期、

定活两便存单存放在被小孩或他人很容易就能取到的地方；

同时活期存折须把所存机构地址、户名、账号、存款日期、

金额、密码等记在记事簿上，定期存单除登记这些外，还需

把存款期限登记起来，以备万一发生意外，根据资料进行查

找和办理挂失。存款人还应注意，存单一定要与身份证、户

口簿等能证明自己身份的证件和印鉴、密码登记簿分开保

管，以避免存单与这些证件、印鉴、密码登记簿被他人一起

盗走后，把存款冒领。

逾期已久不支取

有很多人不注意定期储蓄存单的到期日，往往存单已经

到期很久了才去银行办理取款手续，殊不知这样一来已经损

失了利息。因此对每一个存单都要常翻翻，常看看，一旦发

现定期存单到期就要赶快到银行支取。

存单存折随便放

存单(折)是储户在银行存款时，由银行开具的，交储户

自己保管，用于支取存款，明确双方债权债务关系的惟一合

法凭证。但现在很多人在存单(折)保管上，不注意方式，在

银行储蓄后，不是把存单专夹保管，而是有的放到抽屉里，

有的夹在书本里，这样一来，时间长了就不免会忘记甚至丢

失。

保管存单(折)时，最好把存单放在一个比较隐蔽的、不

易被鼠虫所咬，且干燥的地方，不要将存单，特别是活期、

定活两便存单存放在被小孩或他人很容易就能取到的地方；

同时活期存折须把所存机构地址、户名、账号、存款日期、

金额、密码等记在记事簿上，定期存单除登记这些外，还需

把存款期限登记起来，以备万一发生意外，根据资料进行查

找和办理挂失。存款人还应注意，存单一定要与身份证、户

口簿等能证明自清廉家风手抄报 己身份的证件和印鉴、密码登记簿分开保

管，以避免存单与这些证件、印鉴、密码登记簿被他人一起

盗走后，把存款冒领。

白领致富一定要“先储蓄后消费”

理财是伴随我们一生的一种生活方式。在人生的不同阶

段，我们会有不同的理财目标，比如买房、结婚、生子、孩

子教育、改善家居、旅游、退休养老等等，这就需要我们制

订不同的理财规划；而即使面临同样的目标，每个人又因为

家庭结构、收入高低及生活水平的不同，也需要制订不同的

目标执行计划。理财，需要科学规划；家庭资产，需要合理

配置。而这一切，都是因人而异、因时而异的。

[案例]家庭情况

吴女士37岁，先生43岁，夫妻双方均在事业单位工作，

收入比较稳定。吴女士家庭一年的总收入约为21万元，其

中，先生工资收入10万元，吴女士工资收入9万元，另有

房租收入约2万元。夫妇俩有一个13岁的女儿，目前正读

预备班。吴女士家庭目前共有两套房屋，市值将近400万元。

两套房屋中，一套自住，一套出租，尚有约15万元贷款未

还清，目前每月需还贷6000元。金融资产方面，吴女士家

庭有基金1万元，债券1万元。

理财分析及建议

1、糟糕的家庭财务状况

家庭的流动性资金过少。吴女士没有储蓄习惯，钱用多

用少全在一张银行卡里，平时活期储备的多少资金也不知

道。过少的流动性资产会减弱家庭应付突发事件的能力，比

如疾病、失业、计划外的大笔支出等，建议吴女士一定要留

足供全家半年开销的流动资产准备金。

没有良好的财富积累习惯。吴女士从来没有定期储蓄或

投资的习惯，每个月的家庭开销也不作任何规划或限制，以

至于在牛仔裤的夏天电影 问及家庭每月支出时，吴女士无法给出较为精准的数

据。这些都直接导致了吴女士家储蓄偏少，所以吴女士才会

在想到将来各项费用支出时，有些手足无措。

因此，吴女士在实现其各项理财目标之前，最急需改善

的是家庭的财务状况及培养财富积累的习惯。好在吴女士和

先生均在事业单位工作，拥有稳定的收入，职业稳定性相对

较好，这给吴女士家庭财富的稳定积累创造了有利条件。

2、养成良好的理财习惯

在这里要给吴女士一个建议，先储蓄再消费。吴女士以

往都没有存钱的概念，每个月总是先花钱，如果有剩下的就

直接放在银行卡的活期中，不与平日消费的账户做任何区

分，所以也不清楚自己每月到底花了多少钱，存下了多少钱。

因此，储蓄账户一定要与消费账户分开，每个月先做储蓄，

剩下的部分再做消费。

[理财师手记]

一定要“先储蓄后消费”

一个家庭有了孩子之后，开销自然会增加。其实，理财

的过程并不提倡减低目前的生活质量，当然更不要过度消

费，要有计划的支出。有一些方法可以减少过度或盲目的消

费，比如在购物前作以下购物清单之类的，可以避免很多无

谓的消费。

养成良好的储蓄习惯和消费习惯很重要，一定要记住

“先储蓄后消费”，这样才能将更多的薪水省下来作投资。

这就是上班族的致富之道。

如果能够强制自己去储蓄，那么我们就离财富之门更近

了一步，然后就要看如何去打理这些钱了。看似简简单单的

储蓄存款，其实里面是有很大的技巧学问的。