12存单法

上海人绝对是中国最爱存钱的人群之一，在清晨的银行门口，许多上了岁数的退休叔叔或是

阿姨，都在热闹的排着队，等的就是自己一拿到退休工资，就立刻放入银行，让自己的利息

能多赚一天，他们对于当前的理财市场，并没有足够的能力去了解和研究，在他们看来，存

银行，无疑是最让自己安心的一种“投资”方式。

同时在许多年轻人看来，存钱也是一种长效有用的理财方式，他们没有多余的时间去打

理与关注自己的理财产品，所以存钱也是既方便又能带来即刻效益的最佳选择，而作为我们

广大的上海市民，如何存钱，才能让自己在有限的时间中，获得最大的“成绩”呢，今天我

们上海热线财经频道就为大家带来几种方式，可以尝试下。

当今我们上海老百姓可以参与的投资市场并非那么风平浪静。股市跌跌不休、难有起色；

楼市调控不断加码，投资房产受到诸多限制；被视为财富象征的黄金出现罕见历史性暴跌，

黄金12年牛市终结之声不绝于耳；债券市场遭遇审计风暴，未来前途未卜；而市场上品种

众多的理财产品，也让投资者眼花缭乱、无所适从。

所以有更多的上海普通市民，还是选择自己最熟悉，也最放心的投资方式--储蓄、存钱。

但是面对高涨的CPI，利息又难“紧跟”的情况，许多人还是出现了犹豫和疑惑，为此我们

上海热线财经频道走访了不少上海市民和在沪的一些知名投资专家，来看看他们所说的这些

投资存钱方法，是否可以满足你对当前投资的要求。

最“靠谱”：十二张存单法

和很多“月光族”的同龄人不同，1986年出生的上海姑娘小蔡很擅长理财。

据小蔡自己告诉我们上海热线财经频道的编辑：工作第一年，小蔡就为自己攒下了12

张存单。小蔡每个月的收入是5000元左右，每个月拿收入的三成多1500元来做一张一年

期存单，这样下来，一年后手里就有12张1500元的定期存单，而从第二年开始，每个月都

会有一张存单到期处女图片 ，如果急用，可以使用，反正已经吃到了利息；不用的话到期的存单自

动续存，同时，第二年每月还会有1500元继续添加到当月到期的存单中，继续滚动存款。

从利息来看，每个月存1500元的存单，比一年定存1.8万元一年的利息643.5元要多出100

多元。

我们上海热线财经频道点评：

小蔡所介绍的方法，就是著名的“十二张存单法”。相对于网上热传的“极品存款法”

等需要每天跑银行的方法来说，每个月去一次银行，大部分人可以抽出时间。因此，在我们

看来是最“靠谱”的存款经。

最“耐性”：五张存单法

家住长宁的吴大妈选择了更加有耐性的方法：五张存单法。

吴大妈告诉我们，说自己对投资一窍不通，但是胜在足够有耐性。去年年底，吴大妈拿

到了儿子孝敬的5万元家用，她把5万元平分5份，一份存定期一年，两份存定期两年，一

份存定期三年，一份存定期五年。

吴大妈告诉上海热线财经频道编辑，这其中道理：“等到一年过后，一年定期存单到期，

我续存再改为五年期。第二年过后，把两年定期存单续存并改为五年期，其他的也一样。5

年后，5张存单就都变成五年期的定期存单，而且每年都会有一张存单到期。”吴大妈解释，

这种方法使自己手头总有一张存单可以赶上利率上调的，而如果有利率下调的时候，也只有

一张存单能赶上最低点，其余四张都可以幸免。

我们上海热线财经频道点评：

这样的方法可以最大程度减少存款受到利率影响而产生的风险。如果和每个月存一次的

“十二张存单法”相结合起来，效果会更好。

最“灵活”：存本取息、零存整取法

除了最常见的一年期、三年期、五年期等“整存整取”之外，银行的定期存款有很多种

方式，包括存本取息、零存整取、整存零取等。这些存款方法已经偏古老，一些年轻的银行

工作人员也很少遇到这类业务。不过，60岁的陈大伯却把这几种看似古老的方式结合起来

用。

陈大伯告诉我们：他自己把20万元的积蓄在银行办理了存本取息业务，本金需要放满

一年，每个月取一次利息。每个月的利息，陈大伯也不会浪费，取出之后，再马上放到同

一家银行的“零存整取”账户里，这样等于是利滚利。尽管这家银行的一年期存本取息利率

是3.135%，并不如同期整存整取的3.575%高，但是每个月的利息都可以灵活使用，这也是

一种备选的存款方式。

我们上海热线财经频道点评：

很多年轻人都没有听说过的存款方式，对于理财只选择存款，又想保持一部分灵活性的

市民，这种方式不妨是一种不错的选择。

从以上三位我们所采访了解到的普通市民存钱方法，可以看出对于存钱，这样的“古老

的理财方式”不同层次的人群，对于这样的观念，有着不同的理解，找寻一种适合自己生

活方式的理财计划，才是他们总是会成功的“秘诀”，我们上海热线财经频道也从专业的一

些理财专家口中，得到了相关适合大众们的储蓄方式，我们经过整合，得出以下的几点，

希望那些想要通过存钱来达到自己理财目的的投资者，能有所收获。

1、月存法：活期的灵活，定期的利息

特别是对于80后来说，像《爱情公寓》中唐悠悠那样用十二张信用卡维护收支平衡的

“月光族”并不罕见，但也有人，工作三年就为自己攒下了4万多元。

1987年出生的“川妹子”王小姐来到上海工作了三年，其他和她一样的外地同事整天

烦恼于房租、水电费、交通费，几乎入不敷出，而她却已经攒下了4万多元的积蓄。原来，

她从工作第一个月起就会提取工资收入的三分之一存入一个一年的定期存单，这样下来，她

一年内拥有了12张存单。从第二年起，每个月就会有一张存单到期，如果没有急用，就自

动续存，如果急用也不会损失利息，同时，第二天高云淡造句 年起她把每月要存的钱添加到当月到期的存

单中，继续滚动存款。

这种12张存单的方式优势之处在于既能像活期一样灵活，又能得到定期利息，“月积跬

步，到期千里”，从而攒下一笔不小的存款。当然，如果有更好的耐性，还可以尝试“24存

单法”、“36存单法”，甚至“日存法”。

以“日存法”为例，如果每天定存50元，365天后总共可以拿到的本息和是18888.75

元，但由于是每天一存，等于一年后开始每天领取51.75元的本息和。如果用一年攒18250

元钱，然后定期存一年，到期本息和同样是18888.75元(活期存款利率忽略不计).

采用第二种方法，资金等于占用了两年时间，却只能获得一年的定期存款利息，资金利

用率等隐形成本明显偏高。然而采用第一种方法，在第二年就相当于将钱保持在活期状态，

却享受到了3.5%定期存款利率。此外，当每一笔资金到期后，你还可以继续存下去，资金

的利用率就远远高于第二种方法了。另外，在实行N存单法时，每张存单最好都设定到期

自动续存，这样就可以免去多跑银行之苦了。也可以用网上银行操作，那就更方便了。

我们上海热线财经频道点评：

此储蓄方法适合收入比较稳定，又没什么较大开销的家庭，可以取得较高的利率。

2、阶梯存钱法：一大笔钱分开存，利息更高

如果将五万元让你存入银行，怎么存才更好？有人认为是存活期，因为这样一笔钱，哪

怕是存活期也有不少利息了。二万一存了定期之后急用钱，取出来可就没有一丁点儿利息

了。这种回答看似稳妥，其实大大受了这“五万元”的局限，其实，如果把这五万元分开来

存，能够获得更高的利息。

在张江工作的市民袁先生今年年底拿到了五万元左右年终奖，但是他并没有把这五万元

一股脑的存在一张存单里，而是将其平分成五等份，每份的一万元分别按照按一年、两年、

三年、四年、五年存了五张定期存单。

对于这种存法，他解释，如果把这些钱都存为一年的定期，利率并不是高，如果都存为

五年，就应对不了一些急用钱的突发状况，所以将它们分成五份存。

更有创意的是，一年过后，他会把到期的一年定期存单续存并改为五年定期，第二年过

后，再把两年定期存单续存并改为五年期，以此类推，五年后，五张存单又再度变成五年期

的定期存单，同时每年都会有一张存单到期，以便应对突发情况。

袁先生介绍，目前活期年利率为0.35%，定期一年的年利率是3%，五年是4.75%，算

下来，这种阶梯存钱法比起将钱一股脑存入一张存单的方式，可以说是既“赚足”了利息，

又保证了资金的灵活性。如果能够把一年一度的“阶梯存款法”与每月进行的“月存法”结

合，合理规划自己的月薪和年终奖，几年下来，就是一笔可观的积蓄了。

我们上海热线财经频道点评：

此储蓄方式较适合生活支出有规律、有计划的家庭，能够让生活井井有条。

3、通知存法：大笔资金在短期内利息最大化

通知存款是一种不约定存期、一次性存入、可多次支取，支取时需提前通知银行、约定

支取日期和金额方能支取的存款，人民币最低起存金额5万元。其中，一天通知存款必须提

前一天通知约定支取存款，七天通知存知柏地黄丸的副作用 款则必须提前七天通知约定支取存款。

以某银行网站显示的信息为例，一天通知存款的年利率是0.8%，七天通知存款为1.35%。

这种存款方式很适合手头有大笔资金准备用于近期(3个月以内)开支的。假如手中有近

期使用的首付住房贷款10万元现金，却不想把10万简简单单存个活期损失利息，这时就可

以存7天通知存款。

这样既保证了用款时的需要，又可享受1.35%的利息，约是0.35%的活期利率的3.86倍。

10万元持有3个月的7天期通知存款后，利息收益可以高出250元。

值得注意的是，这种存款方式的关键是存款的支取时间、方式和金额都要与事先的约定

一致，才能保证预期利息不会遭到损失。如果购买的是7天通知存款，在向银行发出支取通

知后未满7天即前往支取，则支取金额的利息按照活期存款利率计算。

其实除了平时我们大家说熟悉的储蓄人民币的方式，有许多另外的储蓄，当他们达到一

定的积蓄，也会产生巨大的经济利益的体现，下面我们上海热线财经频道就为大家盘点一下

金融市场中的这些积储方案：

1。现金方式。以现金形态贮藏起来，其优点是支用方便灵活。但有几个缺点：一是因为太

方便，没有约束力、不易实现积累计划的实现。二是不安全，容易遗失、霉烂。

2。实物方式。转化为实物形态储存起来，如购买商爱粮节粮手抄报 品、建新房等。这种储存方式，从

主观愿望来说最保险，结余的钱不会因物价上涨而贬值，甚至还会因物价上涨而升值，但是

实物过多，不仅占地，还会因长期不用，老化变质，今日时髦，来年就可能变得过时。

3。股金方式。加入企业、集体或个体合股，以股金方式储存，这种方式要与企业、集

体或个体承担风险，与他们的经济效益共存亡。

4。黄金方式。购买金银类商品，其优点是不易贬值，但易遗失、被盗。

5。债券方式。认购各类债券，如国库券、公债、企业债券、金融债券等。利率一般比

储蓄档次高、经济效益较好，但安全性、灵活性不足。

6。信用方式。用于民间借贷方式，以个人失眠吃什么药好 信用的形态把资金让与他人运用。目前，国

家允许利率由借贷双方议定，不受国家政府限制，一般成交率较高，但风险很大，一不小心

本钱难收。

7。储蓄方式。这是把个人收入存入银行或信用社，有计划地逐步积累个人的经济结余。

这种储存形态的最大优点是不受起点限制、安全可靠，同时储存三年以上的定期储蓄可保值

或增值，缺点是利息比同类集资利率略低。

以上七种储存方式权衡利弊，缺点最大的是现金方式，次之是信用、实物方式，最优的

则是储蓄方式，次之是债券、股金方式。

上海热线财经综合分析：

从今天我们所总结的几点方式与专家的推荐来看，掌握不同的存钱技巧，对于不同类型

的人群，会有别样的差异化效果，且这些方式不能混为一谈，如果一味的借抄他人的方法，

并不能达到属于自己的正真收益，还是需要根据自己的实际情况，来做出有效的衡量，让自

己获得最大的收益，不然就会出现有些人存放了10年，依然只有几千的利息；而有些人存

钱不到10个月，却有百万的净收益。今后我们上海热线财经频道将为大家带来更多的存钱

秘方，敬请期待。

4、存本取息：搭配“零存整取”，让钱“利滚利”

对于那些有大笔资金长期不用的“大款族”而言，“存本取息”和“零存整取”的搭配

是一个不错的选择。

目前，存本取息最低起点为5000元，期限分一年、三年、五年。开户时整笔存入，按

约定期限(一个月或几个月)分次取息，到期还本。到时既不用每月到银行取息再转存，同时

能把这部分利息再行利用，存入“零存整取”的账户，能够获取更大的组合收益。

市民魏先生，就是用这种“以旧换新”的存款搭配方式存出了新花样。魏先生前期炒股

亏损了近十万元，现在他决定将暂时不用的三十万元存入银行，但无论存定期还是活期，

利息只能得一次。怎样才能够让钱“利滚利”呢？魏先生从年初开始尝试用“存本取息”的

方式将这些钱存入银行，设定每两个月取息一次，再把取出的利息存入一个“零存整取”

账户中，这样就可得到两次利息。

零存整取的优点在于“节流”，只是这种存法五年期年利率才有3%，才相平于定期储

蓄一年期的年利率，同时，这种存款方式还需市民经常跑银行，坚持才能获利。

我们上海热线财经频道点评点评：

即使选择的是较低风险的储蓄，也要尽可能让每一分钱都滚动起来，包括利息在内，尽

可能让自己的收益达到最大的程度。

通过以上四大存钱方式的介绍，相信沪上众多的投资者都能从中找到适合自己的方式，但是

理财，有时需要我们花大量的心思去控制自己的“欲望”面对花花世界，我们该怎样才能

拿个更好的把控自己的购买心思，让自己更好的储蓄出一笔可观的“财富”呢？今天我们上

海热线财经频道为大家介绍一些非常有效的方法，相信只要用心去学，你一定会成功的。

1、打开你的钱包，看看里面花花绿绿的信用卡，找找有哪家银行的信用卡你还没有申

请。别急，不是让你去申请这家银行的卡梦见强盗 ，而是去这家银行开立一个存款账户。记住只是开

立一个存款账户，不要申请该行的任何一种卡。

2、定期从你的工资账户上取出10元、20元或是50元，总之不用太多，存入你新开立

的存款账户中。给自己一段过渡时间去适应这种手中可支配现金比以往减少了的生活，看看

你有什么改变。2-3个月之后，增加每次从工资账户中取出的金额。

3、以少起步。我们建议你积蓄收入的10%，这是个不错的目标，不要因为你可能做不

到就放弃。培养一个良好的储蓄习惯和坚持存钱要远远好于你偶尔一次存入一大笔的钱。

4、每天从钱包里拿出5元或10元钱，放进一个信封。每月把信封里积攒的一定数目的

钱存入你在银行的存款账户中，记住积沙成塔的道理。假定你每天存10元，每月就是300

元，一年就是3600元！

5、核查信用卡的对账单，看看你每周用信用卡支付了多少钱。如果有可能，减少你每

月从信用卡中支取的金额，也就是说，手紧一些。每到月末，将省下的钱存入存款账户中。

6、画出你的目标。现在就开始关注你为什么存钱。存钱不是最终目的，“葛朗台”式的

人物谁都不会有兴趣。存钱是为了实现你的目标，你是想换一所大点儿的房子？买一辆车？

为了你的宝宝？还是打算读书深造？或去投资？总之，把目标统统画下来，然后贴在冰箱上、

厨房门上、餐桌上等任何你会经常看到的地方，提醒你时常想起你的目标。要知道，你现

在花掉的钱与你以后要花的钱有着本质的区别，后者常被称作是储蓄。这些画在纸上的目标

会增加你存钱的动力。

7、尽早还清你欠银行的钱，以减少利息的付出。一旦你养成了储蓄的习惯并能一贯坚

持，接下来就是该考虑如何获得更高回报的时候了。选择一种或几种适合你的投资方式是很

重要的。