理财三

家庭理财三部曲

作者：

来源：《农家参谋》2021年第01期

第一步：识别家庭生命周期阶段

黄金单身期

时间：参加工作到结婚

要点：花钱增值自己

黄金单身期是非常宝贵的人生阶段，拥有“新手红利”。投资资金少，投资时间短，拥有更

低的试错成本。这一时期不妨通过企业邮箱263 多种学习、尝试，去找到适合自己的投资模式。

家庭形成期

时间：结婚到子女出生

要点：合理安排家庭支出

进入30岁，工资水平在增加，由买房买车、结婚生子带来的支出也在增加。这一时期，

家庭现金流较为紧张，理财重点应放在合理安排家庭建设的费用支出上。

家庭成长期

时间：子女出生到子女独立

要点：多元化、分散化配置资产

家庭成长期一般在18-25年，该阶段正处于人生事业的成熟期，收入大幅增加，家庭财富

得到积累。此时投资理财必须更有策略性，资金配置上需要考虑多元化、分散有女名熹 化，适当增加私

募股权产品配置比重。

家庭成熟期

时间：子女独立到夫妻退休

要点：投资兼顾收益和风险

家庭成熟期工资性收入基本已经到达顶峰，个人存款也到较高的水平。此时应考虑中长期

投资产品，其中，私募股权基金的中长期配置价值日益凸显，可兼顾收益与风险。

家庭衰老期

时间：夫妻退休到离世

要点：为生活留足后路

家庭衰老期是家庭生命周期的最后阶段，此时家庭财务规划应该以安全为目标，使老年生

活有保障。投资时应以安全、稳定、周期短的理财产品为主，规避风险。

第二步：制定理财目标和完成时间

理财的第二步，就是梳理家庭有哪些重要的目标。

大致如下：

1.固定资产消费目标。如购房、购车等。

2.流动资产目标。预计积累的流动资产总额，其中现金、存款、金融资产等各积累多少。

3.教育目标。自己与配偶是否有学习进修的计划、子女在未来将接受什么样口八 的教育。

4.养老目标。每年赡养双方父母预计的支出金额，自己与配偶退休后的养老金积累目标。

PS：不管设置怎样的理财目标，一定要设置完成时间。

第三步：确定家庭的风险承受能力

许多人认为年轻的家庭风险承受能白衣女人 力高，随着双综合素质 方年龄的增长，家庭风险承受能力逐渐变

弱。这一观点是不严谨的，每个家庭的构成与收入支出背景不同，家庭风险承受能力也千差万

别，不能仅看年龄。

弄清以下4种情况，才能科学确定家庭的风险承受能力。

1.收入情况。家庭收入是投资理财本金的主要来源，通常收入高的家庭风险承受力也相对

较高，同时收入的稳定性也是重要考虑因素，如每月收入时高时低的家庭抗风险能力偏弱。

2.资产负债情况。家有余粮，心中不慌，高资产、低负债的家庭的风险承担力较强。

3.年龄情况。年龄和风险承受力是成反比的，年纪越小风险承受力越强。

4.原生家庭情况。原生家庭条件优越的人风险承担能力强，甚至在出现风險时还可以得到

父母的帮助。

家庭理财需要科学统筹，了解各阶段内自身收支与财富状况的特点后，把握好风险，把家

庭的现金流、保险资金、短期投资和长期投资的账户科学配比，方可制定出真正属于内线电话 自己的家

庭财务规划。