友邦保险代理人真实感受（友邦保险的真实收入）

提前说明，每个人都有各自的择业观，这篇文章只是谈我个人观点，阐述我的选择，无意冒犯任何人。如有不当，还望海涵。

说实话，我是在了解了保险经纪人这个职业，才有想法加入保险行业的。

换句话说，如果做保险，必须要像我原来认识的人那样，加入某家保险公司，然后去卖保险，我是绝对不会考虑这个行业的。

跟大部分人一样，那会的我，觉得卖保险的人都「怪怪的」。

我不用展开说，相信你们都懂。

虽然我很认可保险理念，但我并不接受那样的工作模式，更不希望自己未来的职业生涯，会一直在外人一种「不可名状」的眼光中度过。

好在我后来接触到了「保险经纪人」，这才让我觉得，看到了理想幼儿园菜谱中做保险该有的样子，并且心向往之，希望成为这样的人。

从业两年多来，经纪人的身份定位让我收获了很多，我愈发有关雅安地震的作文认可这个身份，深感当初的选择没有错。

但在工作的过程中，也或多或少会出现一些因为选择带来的问题。比如有的客户跟我说：你怎么没在平安/国寿/友邦？不然我就找你买保险了。

上述三家大型保险公司，在行业内外都具备绝对的知名度，客户对他们的品牌认同深入人心。因此，在选择买保险时，第一反应是天然地更愿意选这些熟知的公司，这无可厚非。

因为知名品牌给人带来的安全感是极强的，尤其在保险行业，动辄要交几十年保费，要保障终身，因此内心的安全感尤为重要。

所以当客户问我那样的问题时，我倒挺能理解的。有时遇到谈不下的客户，也会打趣道，要是当初去了平安/国寿/友邦，也许这个客户就成了。

但打趣归打趣，再让我选择一次，我还是不会去这些保险公司的。

可能有些读者还不了解这里面的区别，我先解释下，再说为什么。

大家身边肯定很多卖保险的朋友，比如来自平安、国寿、友邦的，他们在业内称为「保险代理人」。我不是这种，我不是保险公司的员工，没有加入任何一家保险公司，加入的是保险经纪公司，业内称为「保险经纪人」。

拿生活中常见的例子来类比。

医药行业有一个职业叫「医药代表」，负责公司药品的推广工作，让医生开更多自家公司的药，在他的推荐里只会出现本公司的药品。代理人与之类似。

经纪人则更像是医生，则更关心你的身体症状和体征（关心你的保险需求），在明确诊断后对症下药（挑保险产品）。药品是哪家公司的不重要，重要的是效果好不好，能不能治好病。

这个天然的立场区别，还是蛮大的。

回过来，说说我为什么不去那些大型保险公司。

01不想成为推销的角色

虽说推销本身是一个中性词，人生处处是推销。但如果我选择去保险公司，成为了某家公司的代理人，那么我势必就会成为这家公司或产品的代言人，推销变成第一要务，而这种「推销」已然就变味了。

那会，可能在我的眼里，就会无限放大自家公司和自家产品的优势，对缺点视而不见，或者用一些理由来合理化这些劣势。因为眼界单一，也会对市场上更好的产品视若无睹，甚至乎，对客户的真实需求视若无睹。

如果客户需求刚好契合还好（比如客户就看重公司品牌，不在意保费和保障责任），但排骨萝卜汤如果客户需求跟公司产品无法契合，而我作为这家公司的代理人，只能处处挖掘，找到一些有的没的契合点，去打动客户买单。

我不愿意成为这种变味的推销者，而更愿意成为一种顾问式的角色。

经纪人可以做到这样。

从业以来，我不需要在首次跟客户聊保险时，脑袋里就想着某款产品，然后想方设法要把它推销出去。而是可以一直把关注点放在：客户当前有什么风险？有哪些保险可以解决他的问题？

这种不预设立场的沟通，能让我更好真正了解客户的真实需求。

当然，经纪人也一样需要推销。但经纪人的推销，是可以始终建立在客户需求上的，因为经纪人能给客户提供更多的选择，因此更能找到符合客户需求的解决方案。

讲到底，读书人的「清高」始终在，不想做那种行格低的推销者。

02不想利用信息不对称

保险本身是可以做到非常透明化的。

因为有单独部级机构——银保监的直接管辖，监管措施非常严厉，并且有一个专门的《保险法》作为行业法律准则。

并且，保险履约是以合同条款的形式确定下来的，白纸黑字地记载了怎么赔，怎么不赔。这都是非常基本的法律契约精神。

就好像重疾险，高发常见的25种重大疾病，都是国家手把手规定理赔标准的，非常细化。国家就像个老妈子，确实生怕出问题。

但即便这样，依旧有非常多大型保险公司的代理人，还是在不遗余力地宣称，大公司有多靠谱，从头保到脚，而小公司靠不住，理赔有问题，还为难的反义词分分钟会破产倒闭 ……

这与国家监管希望的行业风气，肯定是不相符的。

并且也与事实不符。

保险的核心就在条款，脱离条款，一味地强调公司有多大有多靠谱，不过是在掩饰条款责任的劣势不足。

条款怎么写的，就会怎么赔。

比如2018年曾经有这么一个理赔案例，客户确诊脑动脉血管瘤，通过微创手术完成了治疗。

这位客户有两份保险，一份来自平安，另一份来自一家知名度没那么高的B公司(民营保险公司)。

根据条款，B公司只要脑动脉瘤接受了手术，就可以赔，所以索赔过程非常顺利，顺利完成赔付，并且后续保费不用再交。

而平安，因为条款要求要做开颅手术才达到理赔标准，因此以微创手术不符合条款，给客户送去了一份拒赔通知书。

虽然最终通过经纪人的争取，让平安赔付了，但协调后的结果是，后期保费仍需缴纳。

这个就是条款细节中的差异，也是理赔依据。并非我们传统以为的：大公司的条款设计就一定好，小公司的就一定全是雷，都是坑。

我不希望自己无视这些条款差异，不停靠公司品牌给客户开空口支票，到真的万一需要用上时，却因为不符合条款而让客户无法获赔。

除了条款，保险产品的价格也存在信息不对称。

2013年，国家保监会实施寿险费率改革，预定利率从原来统一2.5%，放宽到可以选择3.5%，开始实现费率市场化。

所谓的预定利率，我简单解释下。我们买保险后，保险公司会拿着我们的保费去做投资，投资会有收益，通过收益来给进行理赔。

我们简单粗暴地理解下：保费*投资收益率=给客户赔的保额

假设交的保费一样，那么投资收益率越高，保额就能越高。

预定利率就可以理解为这里预定的投资收益率。

2013年费率市场化后，有的大公司依旧采用2.5%的预定利率来设计产品，而有些公司则采用顶格3.5%的预定利率。

同样保费，用2.5%的产品，能买到的保额，肯定低于用3.5%的产品。

这就直接造成「大公司保费贵，保额低」、「小公司保费便宜，还能买到更高保额」这些情况。

这也促成了一批优秀的大公司代理人，转身跨入保险经纪行业。

但我们拿着正常市场费率的产品给客户时，在一些代理人口中却变成了便宜没好货，这么便宜肯定有坑有雷……

最终受损的依旧是客户。

这些种种信息不对称，不过就是欺负普通消费者外行，不懂实情。而我相信，随着保险业的蓬勃发展，未来大众对保险行业的深入认识，依靠信息不对称去贩卖，一定是没有前途的。

03不想理赔时受限制

买保险，最担心的就是被拒赔。

同样，作为一名保险从业者，我最担心的也是客户被拒赔。

如果是因为没有达到理赔条件，或者客户隐瞒疾病，被拒赔无可厚非。但如果客户情况复杂，理赔处在公说公有理婆说婆有理的情况下，产生纠纷，我们怎么办？

如果我是公司代理人，我可能会合理化公司的拒赔理由，站在公司这边，去说服客户接受拒赔结果，合理化它。毕竟我是这家公司的员工，我没法做有损公司的事。

但如果我是经纪人，我跟保险公司无关，客户是我需要维护利益的对象，那么我就可以心无旁骛，一门心思地帮客户索赔，找该赔的理由证据，去跟保险公司协商，调节，硬刚，甚江南style谁唱的至通过行业监管机构投诉，或使用法律武器，来维护客户利益。

我可以不受限制，因为我并非这家公司的员工，我代理的不是保险公司的利益，而是客户的利益。这种状况，显然更符合我加入保险行业的初衷，也能真正履行对客户的承诺，而非卖完就不管了，关键时候帮不上。

04希望被真正被认可，被尊重

经纪人的角色定位，可以让我有条件做到前面这三点，在过程中，因为关注客户需求，维护客户利益，更容易获得客户对我的认可，甚至尊重。

虽然都是做保险的，但却不会以那种「不可名状」的眼光看待我。

事实上，在从业的这几年，这样的认可和尊重，我已经有了深刻感受。这也更加坚信了自己当初的选择没有错。

一个能从内心获得价值成就感的职业，才能真正支撑我们长期做下去。

这是我为什么当初不去平安这类大型保险公司，而选择做保险经纪人的几个原因，希望我的讲述能让想买保险的您，或者想加入保险行业的您，对保险，对我们有一个更深的了解。