如何理财(如何从零开始学习理财)本期理财话题第二课。本专题所有文章均按照科学理财的知识体系结构进行更新。如果没看过之前的文章，一定要记得补上~

上次喵给大家讲了五个常见的理财误区，也写了自己毕业三年来的成长轨迹，给那些不满现状，想要改变生活的朋友们一个可能的思路。我们这篇文章的主题是“财务库存”。

为什么要写财务清单？

很多喵粉都问过我一类问题:我有XX元，该买什么投资产品？比如我有一万块钱，买基金好还是买股票好？我有10万，怎么投资等等。

还是那句话，以金额决定理财的想法是非常不正确的。

如果你一个月赚3k，中了30万的彩票，你总共有30万存款；另一个人月收入5万，每个月存一半花一半，年底盈余30万。两者都是30万存款，你们的投资方式明显不同。即使我给你建议，你买了一个收益非常好的投资产品，如果收益真的逆天，达到20%年化，如果你没有发现你财务状况的问题，你还是留不住多余的钱。

另外，不是只有穷人才有月光。一个极端的例子，我有一个朋友，在我看来，超级有钱，年收入3000万。年底了，还是一点余额都没有，钱花得干干净净。(在我看来，一辈子花不了3000万)

所以，不行！又来了！问！我！多少钱买什么产品！

对于我们来说，通过学习理财来改善经济状况，绝对不是“购买高收益产品”那么简单。

那么如何找到自己的财务状况呢？

这就是我要讲的，财务库存。

一、财务清查的主要内容

财务盘点主要是为大家梳理四个方面的基本情况:

首先，你每个月挣多少钱。稍后我会做一个演示。收入其实包括很多部分，比如工资、理财收入、保险分红等等。对于大部分喵粉来说，可能只是工资收入。

第二，就是你每个月花多少钱。通过检查费用，可以发现费用中不合理的地方，从而进一步降低费用。

第三，是你的资产，包括你的房产、银行存款、买的股票基金等。，而如果你有自己的企业，这部分也算作你的资产。

第四，是你的债务。有同学认为，我大学一毕业，还是单身，不欠任何人钱，所以没有债务。其实不是这样的~

任何你“迟早会花掉”的钱都属于你的债务。比如你未来几十年的生活费；比如你想给孩子存一笔教育基金，送他出国留学；比如你要把他们的养老钱留给你的父母；例如，如果你有一个愿望，实现它可能需要很多钱。这些都是负债。一个人随便抽出一千万的债务很正常。

接下来我举两个例子，一个是我2016年第一次毕业的财务状况盘点，一个是最近的财务状况盘点，供大家参考。你可以查看我们文佳社会百科近三年的收入、支出、资产结构的变化。

所有数字都是为了方便理解不同财务结构的不同问题而呈现的，并不代表喵本人的真实收入。

二，财务问题背后的问题

喵应该算是“生在小城市，想留在大城市，父母提供不了任何帮助”的典型。

我10岁之前我们家很穷，父母挣的钱除了生活费，几乎都被我用来学琴，画画，买书了。10岁那年，妈妈考上了监理工程师，经济状况略有好转。结果因为我姑姑和我奶奶的新中国成立七十一周年婆婆合不来(当时住在一起)，我姑姑把我奶奶赶出了家门，我爸妈买了第二套房给我奶奶住。我妈家穷亲戚多，几个舅舅靠我家买房。我母亲支付我叔叔们孩子的学费…总之我爸妈要花钱养一大群蛀虫。

父母都是工程师，家庭收入看起来一三线城市小康家庭。但是因为大家庭的各种麻烦和这些年对我的教育投入，他们已经烧了很多钱，基本上没剩下多少积蓄了。

刘成的家庭条件更差，父母小学学历，只有父亲有收入。然后他还学了一门很贵的软件工程，一年学费2w，还有其他费用和生活费。他家里没赚多少钱，上学也快花光了。

结果我们今年的年收入已经超过了父母一辈子的积蓄。不是因为我们年收入高，真的是因为我们家没钱。

为什么这么说？

因为财务盘点不仅仅是看“收支表和资产负债表”本身，财务本身只是一个现象，重要的是财务问题背后的问题。

第一，由于出身家庭背景不同，“债”的规划也不同。

举个例子，如果你出生在一个有几百万积蓄的小康家庭，那么你在负债一段时间的情况下，不用为“赡养父母费用”这一项做太多规划，但是我们的负债是很高的；也许你父母可以全款给你买第一套房子。你有潜在的资产，但我们都得自己挣首付。

比如我家亲戚很多，我奶奶身体也很好。我以后做资产规划的时候，需要配置更多的保障类资产，需要研究继承法。毕竟我曾经了解过“一对夫妻车祸死亡，财产归孩子叔叔”的案例。

举个例子，像我和老公的家庭，双方父母每年花在孩子教育上的支出占总支出的60%以上，所以我们会为孩子预留更多的教育经费(虽然我们不打算四年内生孩子，但也要算在内)，我自己上课也要准备一大笔钱。但如果是提倡“轻松教育”的家庭，就没必要为这一个计划那么多。

其次，当我们发现财务报表“不健康”时，需要改变的不仅仅是“资产配置”，而是你的人生规划。

比如第一次盘点后，发现自己负债1000多万，但从毕业到退休，30多年工作总收入不到500万。

这是个大问题。解决办法只有两个，要么切断“债”中的梦想债，减少赡养父母和教育投资的开支，降级消费，停止白日做梦；还是想办法多赚钱。

所以我选择了后者。后来发生的事已经讲了一万遍了。你们都知道，就不重复了…

三、毕业第一年，喵的财务状况盘点。

因为国家电网公司规定本科生有一年实习期，我毕业第一年工资只有3000；绩效与我无关，只有固定工资。当时我还在做出版社的兼职文案编辑，一个月大概能换两本书。我收入不稳定，每个月500块分摊。

2016年6月，我刚从同学刘成那里毕业，去读研。他的月收入只有研究生500块，我可怜，就给了我。我爸妈每个月也会给我1500元的补助，不过是欠条(没错，是我亲妈借给我的钱，我也是)，后来都还清了。

2016年损益表

我们公司有食堂，早午餐可以免费，我自己的晚餐很简单。我煮个面送走，平均每天10块钱。月租1000元，水电煤气物业月均200元，电话费网费100元。每周五回家，周日租房(不在一个城市)，平均每月花费240元。还有一些社交费用。今天朋友过生日，明天同学结婚，平均每个月800。

我比较喜欢在buy buy买，淘宝一个月2500。还有各种网络课和书籍，平均每月消费1000元。

一个月还有500块。感觉还没花完。我不知道我去了哪里…

2016年支出表

非常尴尬的事情发生了。收入减去支出实际上是负数…我…

我不仅没有盈余，一年还超支1600多元…于是我只好继续找我妈要借条。

然后继续清查资产和负债。反正库存越多越担心。

2016年我还没有给自己配置任何保险，只有我上小学的时候我妈给我买的保险(我妈保险观念真的很超前，2001年就知道买保险了)。当年的保险保障好像没有现在这么详细。我记得那是一次性死亡赔偿金。一年交几十块钱，保额3万(3万当年可以买房)。一份金额为100万的交通意外险。有一份年金保险，我妈也买了。2016年，保单的现金价值应该是6万。

公积金个人+单位部分每月750元。医疗保险不同于社会医疗保险。是报销的，100%报销(但也是2017年12月纳入社会医疗保险)。那时候还没有医保个人账户这一说。

2016年资产负债表

哎呀，我也是百万富翁。

2016年资产负债表。这个收入是通过收入+年终奖+成为正式员工后的兼职来计算的。男朋友当时没有收入，因为还在读研。

几百万资产有什么用？有一千万负债…

到目前为止，四块表都完成了。

在这里，我给大家科普一个概念，叫做“标准普尔家庭资产四象限”，这是一种相对健康的资产配置方式。具体比例可以根据个人喜好和风险承受能力进行调整。除了高风险回报这一项，有些人极度厌恶风险。这一项可以不配，其他三项必须具备。

比如你日常开销账户没有这笔钱，就很难应对突发事故(比如急性住院、突发失业等。).所以你需要存一些“应急资金”，金额一般是3-6个月的生活费。

杠杆账户其实就是健康保险。之所以叫杠杆，就是你花很少的钱(保费)，万一用上了，可以“由小变大”(保额远高于保费)。

长期收益账户的关键在于“保本”，但收益和风险并存。这个账户短期收益不会特别高，一般都是放在长期不用的钱里，几年后再享受复利带来的增值。

短期收益账户，在某些版本中也称为高风险投资账户，用于购买高风险高收益的产品。

这个比例可以因人而异调整。比如你的风险偏好有风险，可以接受本金损失。你甚至可以把一半的资产放在高风险账户里。如果你极度厌恶风险，这个账户可以清空。

我当时经济状况的一些问题可以从这些表格中看出:

1.收入结构单一。真正属于我的收入(不是父母补贴的，也不是男朋友补贴的)其实只是工资收入，也就是100%是主动收入。主动收入是指只要我不工作，现金流就完全断绝。当我面临职业风险的时候，我也会面临经济危机。

而且这种工资收入很难在短时间内大幅增长。这意味着，如果我想在短时间内提高收入，要么从“非工作”部分入手，要么换一份收入更高的工作。

2.生活费占了非常大的比重。由于生活费基本都是刚需，很难攒钱。同时也意味着我的生存在温饱线上，没有什么高层次的需求。

3.现金流极差。幼儿园感恩节活动主题方案收入减去支出仁者天下实际上是负数，长期入不敷出必然破产。

4.资产状况极不合理。因为月光，银行卡根本没有剩余，只要有意外，你就会处于非常被动的地位。资产配置太少，意外险是唯一保额高的，保障不够全面；一开始重疾险保额不足，后来就不全配了。

目前的现金流不足以支撑我的梦想，顶多能满足温饱。虽然成为正式员工后收入会大大增加，但是要实现自己的养老、教育等目标还是很难的。

因此，我想做的更改是:

1.改变收入结构，从单一的工作收入向多渠道的收入来源转变；

2.你需要增加重疾保额，给自己买综合保障(因为重疾身故，意外险是不会理赔的)，高杠杆账户比例；

3.当你有一些积蓄的时候，尽量满足“标准普尔”的比例。

三年后，情况是这样的:

1.以前只有国家电网的工资+微薄的兼职收入，现在收入包括工资(自己公司发)、项目分红、资源收入、理财收入；

2.资产中有基金、股票、年金保险，未来2年配置房产；

3.配备高额度多次理赔重疾险、防癌险、医疗健康险；而且我还为老公做了基本保险配置。

第四，毕业第三年，喵的财务状况盘点。

我悟出了一件事，那就是我想靠“死工资”致富，这辈子几乎不可能；创万圣节面具图片大全业比较靠谱。当然，创业也伴随着更大的风险，我需要做好风险控制。

以下数字只是帮助你理解财务盘点表的例子，不代表我的真实收入。

2019年，我的主动收入来源有四个。其实这个时候的“定薪”和2016年的定薪是不一样的。这其实是社保象征性的工资。而且除了稿费收入是我在“用时间换金钱”之外，其他都是靠资源实现的，工作疲劳程度明显比2016年轻松很多。

2019年利润表:

相应的，出差也会增加很多。比如每年的差旅费将近6万，每个月大概5k。比如最近在理财师的课程上，每个月会烧一万块钱的机酒；在某些月份，如果你不旅行，你会花得更少。

因为城市的变化，房租也涨了不少。然而，我已经“降低了我的消费”。淘宝月均消费从2500降到了1500。其实大部分都是购物节刚需，我已经好几个月没网购了。主要原因是没有时间花钱。现在我的淘宝流水高是因为买了飞机票，飞猪与之同步…

股票、基金定投、年金保险，看似支出，实则“赚钱”。

我还获得了较高的重疾保险和医疗保险的保额。

2019年支出表

此时的《论书》看起来还是月光，其实意义已经不同了。年金保险，股票，基金定投把没消费的钱分了。其实是“越来越花”。重疾险、意外险、医疗险的钱好像花完了，也流入了保障类资产。

上课挺贵的。泗水文章昭日月其实交通方面的很多费用也是上课造成的。后来赛美老师给我做案例的时候，帮我减了一些不必要的课。

2019年资产表

其实刘成的保险是配的，但是我是按照自己算的，所以这一版为了演示就不写他的了，我自己算。未还贷款中有一项保险费，指的是保单质押贷款，不是每年的保费。

2019年资产负债表

Emmmm的收入增加了，但负债也增加了。

可以看出，与2016年相比，我目前的财务状况发生了变化:

1.收入来源多元化，从过去100%的劳动收入到现在的一些资源性收入和理财收入。但是理财收益很少，大部分还是来自主动收益。

2.重疾险保额还是不够高，要逐步配置到收入的5倍(现在只有1倍)。

3.社保和公积金因为不在单位工作，自己创业。这部分一直没有增加。这部分属于基础保障，要赶紧上交。

4.总体来说现金流不错，但是支出高很多。可以想到的减少开支的方法:

(1)减少差旅费:出差住朋友家；避免两地之间频繁飞行，尽量短时间内将业务集中在同一地区。

(2)适当降低各种课程的费用(表格仅供演示，实际上我在课程上的花费远远超过表格所列)。钢琴课、芭蕾课、私人健身课每周都有，没办法减少；但高价班可以适量减少。比如理财师的课程，完全吸收需要花费大量的时间和精力。其实TTT的高价课程今年不会有时间学，所以这部分可以省。

我需要做出的改进:

1.继续拓展收入渠道，目前现金流仍不足以支撑流动负债；

2.继续分配高额健康保险额度；

3.为了以后降低贷款利率，可以自己交公积金；

4.如上所述，减少差旅费和不必要的课程费用。

这个财务盘点工作建议一年做一次，这样可以发现自己的问题，及时做出调整。基准是标准普尔的账户，对照它可以发现很多财务问题。