房贷工作措施精选6篇

房贷工作措施精选6篇

房贷工作措施范文1

关键词：住房公积金；管理制度；完善措施

现阶段，由于住房公积金管理制度缺失，导致住房公积金贷款存在较大风险，覆盖范围相对较小，部分地区资金利用率较低。这就要求必须对住房公积金管理制度缺失导致的问题进行分析，并采取针对性的措施进行完善。因此，本文针对住房公积金管理制度的缺失与完善措施的研究具有非常重要的现实意义。

一、住房公积金管理制度缺失导致的问题分析

（一）缺乏风险管理，存在较大的贷款风险

现阶段，我国住房公积金管理制度尚未创建关于抵押物评估、贷款者信用评估、偿贷能力、内控机制以及监管机制等方面制度，导致住房公积金管理过程中存在极大的贷款风险，主要包括以下三个方面：其一，借贷者抵押物风险。如果借款者无法顺利偿债，则贷款者根据相关法律可以采用对贷款者的资产进行拍卖、变卖的方式进行偿债，但是，如果对贷款者的抵押物或者资产评估不准确，当出现借款者无力偿还现象时，通过拍卖或者变卖抵押物所得依然无法偿还所欠款项；其二，职工信用风险，根据相关法律，住房公积金贷款需要提供担保，以起到约束借款者的作用，但是，我国尚未创建完善的信用体制，信用问题频频发生；其三，借款者偿债能力风险。因为不同地区、行业的发展水平不同，由于职工个人原因或者区域发展不平衡原因不具备偿债能力，或者由于突发状况，不能够如期偿还贷款，导致住房公积金存在贷款风险。

（二）住房公积金覆盖范围相对较小

现阶段，住房公积金缴存对象大部分地区尚未将个体经营户、自由职业者以及进城务工人员等纳入缴存范围，尤其是进城务工人员群体，根据我国的基本国情，进城务工人员占据非常大的比例，住房公积金缴存范围未覆盖进城务工人员群体，主要是因为进城务工人员群体的收入水平相对较低，人员流动性大。由于制度设计缺陷，目前未完全将上述群体纳入覆盖范围，在购买、修建或者翻建住房时未享受到住房公积金***策红利，需要以高额的利率贷款购房。

（三）缺乏统一的资金融通体制，导致公积金利用效率较低

由于我国各地区的经济发展水平不平衡，并且缺乏统一的资金融通机制，经济欠发达地区公积金缴存相对有限，经济发达地区公积金缴存正常。部分地区住房消费热度较高，积极的申请公积金，特别是公积金利率上调之后，公积金越来越受到广大购房者的青睐。相反，部分地区居民住房消费观念较差，很少使用公积金购房，这就导致全国范围出现公积金流动过剩与不足的矛盾现状，公积金综合利用率相对较低。

二、完善住房公积金管理制度的有效措施

（一）强化住房公积金贷款风险管控

由于我国住房公积金贷款规模不断的扩大，贷款呆坏账数量不断增加，给住房公积金管理带来了很大的贷款风险。针对该种现象，如何做好住房公积金贷款风险管理工作，并实现“有贷必应、贷出必还”，已经成为住房公积金管理中心首要解决的问题之一。为了提高住房公积金贷款风险管控水平，需要对导致贷款风险的原因进行分析，并采取针对性的措施进行处理，具体表现为如下三个方面：其一，借贷者抵押物风险管控措施，对借款者的抵押物进行科学、准确的评估，建立评估专家小组或者队伍，并加强培训，以此提高对抵押物的评估能力。及时将存量公积金住房贷款的“预抵押”转为“转持证抵押”管理，当出现借款者无力偿还贷款时，通过拍卖或者变卖抵押物的方式，确保公积金住房贷款得到优先清偿；其二，职工信用风险管控措施，对职工信用状况进行强化管理，在借款者提出贷款申请时，需要和员工所在单位进行沟通交流，了解借款者的信用状况和偿债能力，并以此为依据，最终确定是否给予贷款，或者确定贷款的额度；其三，借款者偿债能力风险管控措施，对借款者的偿债能力进行实地调查和分析，并根据借款者的偿债能力，最终确定相应的贷款金额，从而防范贷款风险，确保资金安全。

（二）扩大住房公积金覆盖范围

通过扩大住房公积金制度的覆盖范围，能够有效提高住房公积金覆盖率。随着城市化进程的加快，许多外来务工人员进入城市，对城市建设和发展做出了巨大的贡献，但是其居住环境非常恶劣，完善对进城务工人员、个体经营户、自由职业者等群体缴存、使用住房公积金相关制度措施，提高其可适用性。将外来务工人员纳入住房公积金覆盖范围，保证外来务工人员能够与城市居民享有同等水平的住房保障优惠***策，体现社会分配的公平性，这对于实现社会的稳定与和谐发展具有至关重要的作用。

（三）创建完善的资金融通机制，不断提高住房公积金的利用率

为了提高住房公积金的利用率，需要不断的完善资金融通机制，具体包括如下方面：其一，扩大住房公积金的使用范围，职工可以提取住房公积金用于物业管理费、房屋维装修以及住房租金支付、重大疾病支取等方面；其二，降低住房公积金提取条件，通过降低住房公积金提取要求，使更多低收入家庭能够使用住房公积金，保证经济发达地区和经济欠发达地区，购房者都能利用公积金购房，解决全国范围公积金流动性过剩以及不足的矛盾现状；其三，对住房公积金的提取程序进行简化，充分利用“互联网+公积金”发挥公积金综合服务平台，能够方便、快捷的提取与使用住房公积金，显著的提高住房公积金利用率。

三、结束语

针对住房公积金管理制度缺失导致的问题，应该强化住房公积金贷款风险管控，扩大住房公积金覆盖范围，提高住房公积金的利用率，进而保证住房公积金制度能够更好的发挥自身***策优势，惠及更多人。

参考文献：

[1]胡彦.对我国住房公积金管理制度的思考[J].现代商业，2014（18）：116-117.

房贷工作措施范文2

住房公积金作为在职职工单位和个人长期缴存的住房储金，是住房分配货币化、社会化和法制化的主要形式。扬州市实施住房公积金制度以后，不仅促进了城镇住房建设，改善了城镇居民住房条件，还切实解决了职工购房资金不足的困难。

早在1996年，扬州市被列为全国88个实施国家安居工程的试点城市。市委、市***府为解决市区中低收入家庭住房困难，决定开发建设翠岗新村和连运小区两个万人住宅区。住房公积金对两个安居工程小区的开发建设起到了关键作用：一是通过借贷公积金迅速启动了工程开工；二是职工享受了公积金的低息贷款，增强了职工的支付能力。近年来，扬州市住房公积金支取和放贷的重点仍然是支持中低收入家庭购买经济适用住房。此外，累计提供廉租房建设资金7600多万元。

2009年10月，住房和城乡建设部等七个部门联合发出了《关于利用住房公积金贷款支持保障性住房建设试点工作的实施意见》。2011年1月，***又出台了新“国八条”，无疑是中央***府对进一步提高住房公积金使用效率，拓宽保障性住房建设资金来源，稳定房地产市场和推进实现“住有所居”目标的一项重要举措。

二、发挥住房公积金对保障性住房建设的支撑作用

1.确保支取、留足备付、防范风险

住房公积金作为职工个人缴存和职工所在单位为职工缴存的长期住房储金，两者均归职工个人所有。因此，住房公积金贷款的风险防范是各级公积金管理机构一项重要职责。第一，要切实维护缴存职工的合法权益，首先保证职工的购建房支取、贷款和留足备付准备金。第二，要明确资金使用方向，确保资金安全，禁止无偿调拨使用。一是各级住房公积金管理中心要对保障性住房贷款项目进行贷前调查、贷中审查、贷后管理。二是要设立贷款监管专项账户，及时掌握项目贷款的使用方向、资金回笼情况，对贷款流动资金实行全程流动管理。三是落实抵押项目，严格程序评审，并提交市住房公积金管理委员会审议后，报市人民***府批准。当然，地方***府作为项目贷款批准人，也该承担贷款本息按时偿还的监督责任。

2.盘活沉淀公积金、支持保障房建设

房贷工作措施范文3

“益居通”产品是以个人二手房贷款为主销产品，以资金托管、银行卡、储蓄、结算等业务为交叉捆绑销售副产品的金融组合产品。该产品以银行信用居间担保，全程监管二手房交易资金，确保二手房交易顺利交割，以7大优惠措施为回报，并同时提供灵活多样的8种信贷服务套餐供借款人选择，为广大二手房借款人提供了灵活、多样、高效、优惠的二手房金融组合服务。

7大优惠措施：

1、所购房屋为第一套自住房的，且所购房屋为次新房的(取得《房屋所有权证》且房龄距贷款申请日不超过3年)的，贷款额度最高不超过贷款人确认的房屋交易价或房屋评估价(以较低者为准)的80％，贷款利率可执行人民银行公布的同期同档次下限利率．房龄加贷款期限最长不超过30年(含)；2、赠送评估费；3、借款人可以自愿选择购买房屋保险；4、取消律师见证环节；5、承诺在收妥资料后三个工作日内，完成贷款审查审批；6、不收提前还款违约金；7、2006年4月15日至6月30日，申请交通银行北京分行二手房贷款的，免收“资金托管业务”手续费。

8大灵活多样的信贷服务套餐：

套餐一；自由配对+资金托管(全额付款)+银行卡办卡+交易结算；套餐二：自由配对+个人二手房贷款+银行卡办卡+交易结算；套餐三：自由配对十个人二手房贷款＋资金托管+银行卡办卡＋交易结算；套餐四：自由配对(卖家有贷款)+个人二手房贷款+资金托管+银行卡办卡+交易结算；套餐五；中介配对＋资金托管(全额付款)+银行卡办卡+交易结算；套餐六：中介配对+个人二手房贷款十银行卡办卡+交易结算；套餐七：中介配对+个人二手房贷款牛资金托管+银行卡办卡+交易结算；套餐八；中介配对(卖家有贷款)+个人二手房贷款+资金托管+银行卡办卡+交易结算。

此外，在推出个人二手房贷款“居通”金融组合产品后，交通银行北京分行在个人住房贷款领域再出重拳，实施全线优惠，减轻广大借款人资金支出负担，增加优质服务内涵。主要措施有：

房贷工作措施范文4

一、多措并举，持续扩大住房公积金制度覆盖面

采取多种措施，力争2012年实现住房公积金制度新增人数6万人，切实维护中低收入职工的合法权益。力争2012年收缴住房公积金66亿元，为职工解决住房问题积累更多资金。一是继续加大与工商、社保、质监等部门的协调，全面掌握全市应建未建住房公积金制度的单位及职工情况；二是加大住房公积金***策宣传力度，让职工明白建立住房公积金制度是单位的法定义务，是职工的合法权益，同时职工只有缴存了住房公积金，才能享受到低利率的贷款支持，进一步增强职工的自我维权意识；三是通过强化内部考核、上门催办及向单位邮寄催收函、发放限期整改通知书等多种举措，全面推进单位建制扩面工作；四是通过查处违反***《住房公积金管理条例》的重大案件，提高住房公积金行******的社会影响力，进一步形成良好的行******环境和氛围，以即将实施的《行***强制法》为契机，采取切实有效的措施，查清被执行单位资产情况，争取市中级人民法院支持，加大执行力度，保证应缴尽缴。

二、完善机制，建立健全住房公积金行******程序

依据《行***强制法》和《省行***程序规定》（省人民***府令第238号）的有关规定以及市行***处罚权规范透明运行的工作要求，制定并实施《市住房公积金管理中心行******程序规定》，进一步规范住房公积金***程序，完善***流程，提高***效能，促进阳光***，努力实现住房公积金行******工作全程网上办理，切实保障广大住房公积金缴存职工的合法权益。建立健全投诉举报制度，向社会公布投诉举报电话，设置举报信箱及电子邮箱等，在住房公积金各营业大厅设立受理投诉举报点，指定专人负责，同时，将***权下移，***力量前置，简化办案程序，缩短办案时间，使侵害职工合法权益的违法行为得到及时有效处置。

三、协调规范，稳步推进住房公积金支持保障性住房建设工作

按照住建部关于住房公积金支持保障性住房建设试点工作要求，稳步推进试点项目贷款发放工作，为我市保障性住房建设尤其是经济适用住房建设提供资金支持。一是积极协调，加快工作进度，在符合贷款发放条件的前提下，积极落实住房公积金支持保障性住房建设贷款发放工作。二是规范流程，严控贷款风险，切实做好住房公积金支持保障性住房建设项目贷后管理和项目资金监管工作，确保住房公积金安全完整。

四、流程再造，探索改进住房公积金组合贷款运行模式

结合我市推行商品房预售资金监管的要求，探索实现住房公积金组合贷款住房抵押权证按实际债权人予以分制的模式，进一步简化工作流程，提高住房公积金组合贷款工作效率，防范住房公积金资金风险。

五、积极运作，不断提高住房公积金收益率水平

在《住房公积金管理条例》规定的住房公积金的使用范围内，积极运作住房公积金，不断提高住房公积金增值收益率水平，力争2012年向市财***上缴城市廉租住房建设补充资金1.88亿元。一是密切结合全市住房保障工作，在严格防范贷款风险的前提下，进一步规范贷款流程，压缩贷款环节，提高工作效率，充分满足借款人的贷款资金需求，不断提高住房公积金贷款发放额。二是在保证住房公积金贷款和提取资金需求的前提下，紧密结合国家货币***策，合理预测存贷款利率走向，科学确定住房公积金沉淀资金存款组合，不断提高住房公积金收益水平。通过科学合理运作住房公积金，为我市廉租住房建设提供更多资金支持。

六、安全稳健，严格防范住房公积金资金风险

将住房公积金安全完整作为住房公积金管理的重中之重。继续采取一系列举措，严格防范住房公积金资金风险。一是依托住房公积金电子监察系统，对住房公积金业务运行及服务效能进行全程监督监控，加强系统刚性约束，突出大额资金流向监控，及时发现和纠正潜在的问题。二是扎实开展内部审计工作，加强自身监督，以内审促规范防风险，确保住房公积金安全完整。三是依托人民银行征信系统，实时校核职工购房贷款信息的真实性，切实防范利用虚假借款材料骗提住房公积金问题，全面评估借款申请人的个人信用状况，有效降低住房公积金贷款风险。四是强化贷款日常风险管理，加强贷后催收管理，对有可能发生逾期的贷款有针对性地制定多元化的催收策略，及时消除逾期隐患，严格控制贷款逾期率。

房贷工作措施范文5

关键词：银行信贷；保障性安居工程；研究

中***分类号：F293.3 文献标识码：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2012.0708.10 文章编号：1672-3309（2012）0708-37-02

2011年，银监会、人民银行联合下发了《关于认真做好公共租赁住房等保障性安居工程金融服务工作的通知》，要求银行业金融机构应在加强风险管理的基础上，加大对经济适用住房、廉租住房、棚户区改造等保障性安居工程的贷款支持力度。经调查，截止2012年7月末，S市只有工行和建行两家国有银行机构发放了保障房贷款，主要用于支持棚户区改造项目，贷款余额2.3亿元，仅占国有银行贷款余额的1.2%，支持保障房建设力度明显不足。

一、银行支持保障房贷款缓慢原因分析

（一）保障房项目收益偏低，存在一定的信用风险

S市保障房建设主要是棚户区改造项目，房屋销售价格低于市场价格，项目现金流偏低，部分回迁项目甚至没有现金流，收入不能覆盖贷款本息，加之大部分项目受土地划拨方式影响，不能办理有效的抵押登记手续，第一还款来源不足，第二还款来源无法落实，加大了商业银行贷款风险。同时，个别开发商不讲诚信，不按照合同规定如期偿还债务而使银行面临信用风险，影响了银行贷款投放。

（二）受房地产调控***策影响，存在一定的市场风险，影响保障房贷款投放

随着国家房屋限购、房贷收紧等调控***策效用日益显现，房地产行业进入调整期，非刚性消费者对房地产市场持观望态度，购买力相对较低，部分大中城市的个别房地产企业资金链难以维持，银行贷款风险加剧，进而影响银行机构对中小城市的保障房贷款投入。

（三）受信贷管理体制影响，存在保障房项目贷款准入难

国有银行总行对房地产行业贷款实行限额管理，由总行制定年度增量限额，实行总量控制。并且对于新客户、新项目严格准入。受到地区经济发展水平的影响，S市房地产开发企业在整体的经济实力、项目规模及水平方面较之经济发达地区有很大差距，在项目统一上报的过程中，很容易被认为“规模小”，准入困难。

（四）缺少***策支持，银行支持保障房贷款积极性不足

虽然自2008年以来陆续出台了《经济适用住房开发贷款管理办法》等支持保障房贷款的一些办法，但缺少具体的实施细则，实际操作难度较大。同时受商业银行经营理念的制约，保障房建设项目风险大、收益低，没有***府的实质性支持，经济欠发达地区的商业银行不敢轻易介入。

二、加大银行支持保障房贷款的措施

（一）提高认识，加大对保障房的支持力度

保障性住房建设是国家稳定房地产市场，抑制房价上涨，解决中低收入群体住房困难的一项***策性工程，各银行机构要提高对此工作的认识，要按照《关于认真做好公共租赁住房等保障性安居工程金融服务工作的通知》及相关***策要求，一是对于***府投资建设的公共租赁住房项目，凡是实行公司化管理、商业化运作、项目资本金足额到位、项目自身现金流能够满足贷款本息偿还要求的，各银行业金融机构应按照信贷风险管理的有关要求，直接发放贷款给予支持；二是对经济适用住房、廉租住房、棚户区改造等其他保障性安居工程贷款，应在加强风险管理的基础上加大支持力度，推动保障房建设。

（二）严格准入，从源头上防范信贷风险

首先，应选择资金实力强、开发经验丰富、社会信誉良好、具有三级以上资质的开发商作为合作对象。其次，严格审查开发企业财务报表、可研报告、项目批复、“四证”等关键资料，特别关注项目资本金的到位情况、“四证”是否真实合规，防止开发企业通过提供虚假资料、虚增项目投资额套取银行贷款，从源头上防范信贷风险。

（三）加强管理，专款专用强化流程监管

要对保障房贷款资金的发放、使用、销售资金回笼，采取专款专用、封闭运作的管理手段。一方面，银行应控制贷款投放节奏，根据项目建设进度发放房地产开发贷款，同时，加强对信贷资金的监管，防止贷款资金挪作他用；另一方面，应对封闭账户进行有效监管，项目结算资金和销售回笼资金必须在封闭账户存入和使用；及时掌握项目销售进度及资金回笼进度等情况，督促借款人按协议要求归还贷款，对房地产开发企业未按约定归集销售资金，使公司或项目出现重大经营风险的，应及时采取措施，保全银行资产。

（四）***策扶持，促进保障房贷款业务健康发展

地方***府应出台相应的对银行发放保障房开发贷款的***策支持力度，如：发放住房公积金委托贷款，鼓励住房公积金投入保障房建设；对保障房建设项目贷款由地方财***提供担保、贴息等，降低保障房贷款风险，增强商业银行贷款积极性，促进保障房贷款业务及保障房建设的快速健康发展。

参考文献：

房贷工作措施范文6

一、宏观调控压力下房地产贷款面临的主要风险

（一）信用风险

1.房地产开发贷款信用风险。一是个别达不到银行贷款发放标准、不具还款实力的项目房产商，故意编造和提供虚假或者部分虚假的企业和项目资料，取得银行资金支持；二是房产商由于自身经济实力不强，开发项目资金不足，房屋预售不畅形成资金链断裂造成的违约风险；三是开发商取得贷款后，将贷款挪为它用甚至携款逃走。

2.个人住房贷款信用风险。一是被迫违约，指借款人在购买房产后，因实际支付能力下降或因突发事件而无法继续正常还本付息而产生的信用风险；二是恶意贷款违约，借款人使用虚假收入证明等不正当手段来骗取贷款；三是理性违约，当房价迅速下跌或利率上升幅度较大时，借款人主观上认为放弃继续还款能带来更大的收益，并将此看法付诸实施而产生的信用风险。在当前宏观调控趋紧、银行信贷资金紧缩的背景下，要重点关注房地产开发商资金链断裂和个人理性违约的信用风险。中国的房地产企业采取的是“滚动开发”的模式，在房产开发过程中，信贷资金全程参与了房地产业的资金流动过程。2010年后房地产业面临更加严厉的宏观调控，银行收缩信贷，后期投入资金减少，导致有些工程可能无以为继，这会直接影响前期的房地产开发贷款的偿还率；个人住房贷款方面，如果在严厉的宏观调控***策影响下，房地产价格大幅下降，贷款利率不断增加，理性违约现象将大幅攀升，特别是在房价峰值购买住房，发生理性违约的可能性较大。

（二）市场风险

1.住房价格风险。近年来，我国住房价格飞速上涨，但随着国家宏观调控力度的不断加大，市场价格理性回归，一旦房价下滑，商业银行存量房贷客户还款意愿可能会出现变化，业务风险随之上升。尤其，在房价高位发放的按揭贷款将面临更大的风险。

2.利率风险。房地产贷款一般期限较长，特别是个人住房贷款，一般在5~20年左右，最长可达30年。在这样长的时间跨度内，可能经历几个经济周期，市场利率也可能发生数轮波动。对于商业银行，尤其是实行固定利率制的商业银行，当房地产贷款业务占资产业务的比率达到一定程度时，利率的波动极有可能给商业银行带来无法规避的风险，特别是当利率进入上升周期，借款人利息支付加重时，不良率将上升。

3.汇率风险。如果市场对人民币进一步升值的预期强化，那么国外热钱可能会进一步流入国内房地产市场，短期内房地产市场价格可能保持相对稳定，但是潜在风险以及房地产贷款风险都会进一步积聚，一旦人民币升值到一定的幅度，国外热钱出逃，可能会引起较大的市场震动和风险。

（三）操作风险

房地产贷款中最典型、最重大的操作风险就是由于内外部欺诈形成的“假按揭”现象。“假按揭”行为一方面使银行信贷资金以流动资金贷款之外的形式注入房地产业，一定程度上造成房地产业的虚假繁荣，进一步诱导社会上大量住房建设、住房消费和住房投资资金涌入房地产市场，导致房地产市场发生剧烈振动，另一方面“假按揭”使银行巨额信贷资产失去了法律的有力保护，一旦项目出现问题必然会导致个人住房抵押贷款资产质量恶化，影响银行内部各有关部门对个人住房抵押贷款业务市场风险的准确把握和判断。

（四）合规风险

一是外部***策执行情况的合规问题。房地产贷款业务中比较敏感的合规问题包括利率***策、授信条件、用途监管等方面。该类风险主要发生在产品研发以及业务执行环节。各地监管环境不同，监管***策在执行层面的统一性和持续性方面也有差异，加上各商业银行因竞争压力所导致的各类业务创新不断，有的不惜突破***策管制底线，合规风险整体上呈上升趋势。二是内控制度完善落实的合规问题。一方面存在商业银行内控制度不全面、不完善，缺乏前瞻性、系统性等问题，另一方面是内控制度执行不力，只重制度建设而轻制度落实，疏于管理、约束乏力，从而造成了有章不循、违章操作，严重影响了内控制度的实施效果。

（五）其他风险

1.***策性风险。对房地产而言，其***策性风险主要指货币***策、财******策、***府对房地产的产业***策等其它相关***策的影响。自1998年实行住房货币化改革至今，我国房地产***策历经了“松—紧—松—紧”的历史变化，给商业银行的房地产贷款业务的发展带来了较大的影响。

2.声誉风险。2010年国家频繁出台房地产市场宏观调控***策，至年底逐步取消房地产贷款优惠***策。各商业银行部分当年已受理但未完成放款的个贷客户，2011年将面临重新核定贷款利率。2011年初，自深圳开始的银行“反价”风波在全国蔓延，各地出现不同程度的房贷客户利率纠纷，很多客户通过向媒体报料、到监管部门上访等措施向银行施压，给银行带来极大的声誉风险。

二、加强房地产贷款风险控制的应对措施

（一）信用风险防控措施

1.房地产开发贷款。一是严格信贷规模，灵活信贷***策。应以对行业发展趋势的科学分析为基础，合理测算授信规模，控制房地产企业信贷规模上限；对房地产企业的授信***策要保持相对的灵活性，不能因加强宏观调控而搞“一刀切”，要避免授信***策的大起大落。对于借款人融资能力和股东实力较强的、现金流充足、第二还款来源稳定可靠的项目应给予连续稳定的资金支持。二是落实贷款新规，建立全程监管制度。要求房地产企业开立项目资金专户，将准备投入项目的资金存入专户，接受银行监督，确保企业前期项目资金投入的真实性；合理确定资金使用计划，严格凭付款合同和支出凭证逐笔转账；当项目预销售收入达到原来项目评估中测算的转投入量、项目资金平衡时，银行的监管重点转移到项目的楼盘销售和资金回笼，并开始从企业回笼资金专户中按比率扣收银行贷款，直至全部收回项目贷款；当银行项目贷款全部收回后，银行的监管重点转移到开发商按期交付房屋上。只有开发商按期交房、个人按揭贷款全部办妥分户产权抵押后，银行对项目的监管才真正结束。

2.个人住房贷款。一是建立个人信贷内部评级体系和内部评级模型。根据巴塞尔新资本协议关于风险管理精神，充分考虑借款人个人资料和历史信用信息，建立科学的偿债能力和资信评估模型，逐步完善单一借款人信用评级体系。二是建立信用风险转移机制。通过和保险业务相结合，建立银行风险转移机制。首先可以创立一种将个人人寿保险和房贷偿还相结合的新型方式，购房人通过购买相应年限的人寿保险来为房屋贷款做担保。其次商业银行可以向保险公司签订履约保险，当购房人出现财务问题而无法正常还款时，商业银行可以从保险公司获得保险金。

（二）市场风险防控措施

1.积极开展房地产贷款压力测试。2010年初，银监会要求全国各级银行进行了一次大范围的房地产贷款压力测试。该次压力测试覆盖了个人住房按揭贷款、房地产开发贷款、土地储备贷款及相关上下游行业贷款。这是各商业银行通过定量分析提高应对重大经济因素变动能力的重要尝试，也是积极防控房地产贷款市场风险的有效措施。

2.加强市场风险研判，提高业务主动性。一是应加强人民币贷款利率浮动水平管理，在优化客户结构的同时努力提高定价能力，力争效益最大化。二是正确选择适合的度量利率风险，加强利率管理的模型和方法，不断提高利率风险管理精度。三是提高***策预判能力和应对的前瞻性，加强利率走势的预判，在精确化分解贷款进度的基础上，确定合理的贷款定价时机。

（三）操作风险防控措施

1.完善内控制度，规范管理流程。当前，房地产开发贷款“三查”制度和操作流程相对比较完善和规范，而个人住房贷款单笔金额小、笔数多、期限长，在银行信贷产品中发展和起步比较晚，相应的制度设计和流程执行上还存在诸多问题，尤其需要加以规范化、标准化：贷前要加强调查，坚持面签；贷时要***审批，规范抵押，确保贷款用途的合法性、抵押登记的合规性以及信贷条件的合理性；贷后要分类管理，严密监控，在内控制度和操作流程的设计上要坚持“相互制约、换手监督”的原则，同时兼顾流程的效率和可操作性，提高专业化管理水平，严密防控操作风险。

2.运用适度，有效操作风险防控工具。对于个人住房贷款：一是要提高系统容量，特别是笔数较多的个人住房贷款方面，在相应系统容量设计方面要预留足够大的空间，避免由于业务大批量增长而出现系统滞缓、差错，甚至堵塞和瘫痪；二是要提高系统智能化控制，通过日常统计、参数设置、报警标识、贷后提醒和流程跟踪等方式，增强系统智能管理功能，防范越权、不执行授信标准以及不落实贷后管理要求等操作风险；三是开发专门针对假按揭操作风险的风险核查工具，设定相应特征条件，通过数据扫描和比对及时发现异常风险状况；四是建立群发性风险监测表，防范外部市场环境变化下群体性违约风险。

3.创造良好的房贷风险管理外部环境。一是加大征信报告适用度，建立信息资源库。首先，广泛吸收各个领域的征信数据，丰富征信报告的内容，使得银行通过征信报告可以对借款申请人的信用状况进行全面的判断，提升征信报告的利用效率。第二，商业银行间应加强合作、信息共享，通过建立个人信用信息共享平台互通有无、共同发展。第三，建立个人信用失信惩罚机制，运用经济手段和社会道德约束手段，惩罚社会市场经济中的失信者，提高客户违约成本。二是完善房产抵押登记管理。建立之前，商业银行应建立一个与房产登记机关间的信息共享的网络平台，让银行可以即时查询到房产产权和抵押的实时动态状况，减少人为操作环节，防范抵押操作风险。

（四）***策风险防控措施

一方面，***府及各级监管部门要从促进房地产市场持续稳定健康发展的需求出发，吸取2008年以前宏观调控不力的经验教训，构建宏观调控的长效机制，使宏观调控目标常态化，另一方面，要确保贯彻执行。这些监管***策是绝对不可以跨越。面对近年来监管***策出台较多、调整较频繁的现实情况，商业银行应当定期和不定期检查各经营机构对监管***策的执行情况，确保落实。