银行还款

银⾏按揭贷款的还款⽅式有哪些

银⾏按揭贷款的还款⽅式很多，⼩编整理了银⾏的等额本息还款、等额本⾦还款、“双周供”等，希望可以为读者

提供⼀点借鉴，以最⼤程度的减少借贷的还款利息。

⼀、等额本息还款

这是⽬前最为普遍,也是⼤部分银⾏长期推荐的⽅式.把按揭贷款的本⾦总额与利息总额相加,然后平均分摊到还款

期限的每个⽉中.作为还款⼈,每个⽉还个银⾏固定⾦额,但每个⽉换款额中的本⾦⽐重逐⽉递增|、利息⽐重逐⽉递减。

举例来说，假设需要向银⾏贷款20万元，还款年限为15年，按照⽬前⼤部分银⾏的利率，选择等额本息贷款，每个⽉

⼤约还1707元。初始的两三年，1707元中⼤约80%是归还银⾏的利息部分。采⽤这种还款⽅式，每⽉还相同的数

额，作为贷款⼈，操作相对简单。

每⽉承担相同的款项也⽅便安排收⽀。尤其是收⼊处于稳定状态的家庭，买房⾃住，经济条件不允许前期投⼊过

⼤，可以选择这种⽅式。公务、教师等职业属于收⼊和⼯作机会相对稳定的群体很适合这种还款⽅式。但是，它也有

缺陷，由于利息不会随本⾦数额归还⽽减少，银⾏资⾦占⽤时间长，还款总利息⽐较以下要介绍的等额本⾦还款法

⾼。

⼆、等额本⾦还款

所谓等额本⾦还款，⼜称利随本清、等本不等息还款法。贷款⼈将本⾦分摊到每个⽉内，同时付清上⼀交易⽇⾄

本次还款⽇之间的利息。这种还款⽅式相对等额本息⽽⾔，总的利息⽀出较低，但是前期⽀付的本⾦和利息较多，还

款负担逐⽉递减。举列来说，同样是从银⾏贷款20万，还款期限15年，选择等额本⾦还款，每⽉需要偿还银⾏本⾦

1111元左右，⾸⽉利息为918元，总计⾸⽉偿还银⾏2200元，随后，每个⽉的还款本⾦不变，利息逐⽉随本⾦归还减

少使⽤等额本⾦还款，开始时每⽉负担⽐等额本息要重。尤其是在贷款总额⽐较的是情况下，相差可能达千元。但

是，随着时间推移，还款负担逐渐减轻。

这种⽅式很适合⽬前收⼊较⾼，但是已经到将来收⼊会减少的⼈群。实际上，很多中年以上的⼈群，经过⼀断时

间事业打拼，有⼀定的经济基础，考虑到年纪渐长，收⼊可能随着退休等其他因素减少，就可以选择这种⽅式进⾏还

款。

三、“双周供”

双周供”个⼈按揭贷款，基本相同的⽉还款额，只要改变⼀下还款⽅式，即可⼤⼤减少利息，同时缩短还款期。

⼀笔50万元的贷款，按3年贷款期限、基准利率6.12%计算，选择传统的按⽉等额还款法，每个⽉要还款3036元，若

选择“双周供“，每两周还款1518元，由于供款次数频密，本⾦减少速度加快，借款者可节省约11.52万元的利息⽀

出，节省利息⽐⾼达19.42%。此外，借款⼈只需要24.7年就可以还清这笔贷款;如这笔贷款按优惠利率5.51%计算，

这⼀还款⽅式则⽐按⽉等额还款节省利息92303元，节省⽐例为17.64%。为什么只改变了⼀下还款频率，没改变还款

⾦额，30年下来却节省了近10万元的利息?因为，⽬前，银⾏住房按揭计算都是以本⾦余额为基数的，本⾦越多，利

息越⾼。⽽“双周供”的关键是可节省“⽉供”⼀半本⾦半个⽉的利息。此外，由于采⽤“双周供”后，就是14天为两周，⼀

年有52周零⼀天，相当于13个⽉，⽐⽉供要多出⼀期，也就是每年多还⼀个⽉的贷款，这样还款频率和总量都在增

加，也加快了本⾦偿还速度，相应的供款期缩短，所以就等于提前5.3年还完贷款，贷款的时间是24.7年，⽽不是30

年。实际上，“双周供”就是另⼀种⽅式的提前还贷。深圳发展银⾏⽅⾯明确表⽰，⽬前“双周供”房贷只能选⽤等额本息

还款法(每期⽉供款相同)，⽽不能选⽤等额本⾦还款法(每期本⾦相同、利息递减)。那么，“双周供”与等额本⾦还款法

相⽐，哪⼀种更省钱?这⾥有个时间临界点。还是以50万元的贷款为列，按照⽬前多数银⾏采⽤的优惠利率5.51%，

如果贷款期为10年，采⽤等额本⾦还款法产⽣的总利息数为138897.92元;⽽选择“双周供”产⽣的总利息为136933.95

元，节省利息1964元。如果贷款期限超过10年，⽐如为15年期，则等额本⾦还款法产⽣的总利息数为207772.92元，

⽽“双周供”产⽣的总利息为209890.44元。这样等额本⾦还款法⼜⽐“双周供”省了2112元利息。如此类推，贷款期限越

长，则要、等额本⾦还款法越节省利息。但需要注意的是，等额本⾦还款法在还款初期时，数额要⾼于等额本息还款

法，贷款期限越短，⽉供款差额越⼤。所以若贷款期限在5年以内，则⽆论采⽤哪种(浮动利率房贷)⽅式还款，产⽣的

利息差别都不⼤。

适合⼈群：收⼊较为稳定和均衡的⼈⼠，如除了⽉收⼊以外还有其它的较为定期的收⼊来源(季度奖.年终奖)，由

于⽉收⼊的相对固定，客户不愿意增加每⽉供款压⼒，⽽在有额外收⼊来源的时三月三广西 候，希望通过⼩额提前还款来节省利

息。

四、固定利率(光⼤银⾏.建-⾏)

固定利率，指消费者在签订购房贷款合同时，既选择固定利率贷款，也就是以后在贷款期限内不论银⾏利率如何

变动，上调抑或是下降，借款⼈都得按照固定的利率⽀付利息，不会随市⽽变。⽬前光⼤银⾏提供这种服务。适合⼈

群：所有购房者。

专家点评留言信箱 ：在办理固定利率的房贷时，⾸先要对未来的利率⾛势有个基本的判断。5年甚⾄10年的期限意义不是

很⼤。客户根据⾃⼰现有资⾦以及今后收⼊变化情况选择，选择固定利率和浮动利率。

五、结构性固定利率(招商银⾏)

⽤户可分时段拼搏的句子 择不同利率标准紧随光⼤.建-⾏推出固定利率房贷后，招-⾏在全国范围内⾸次推出了结构性固定利

率房贷。⽬前，北京地区已经开办了该业务。与普通的固定利率房贷不同的是，招-⾏的结构性固定利率产品在利率

固定期间，可以分段执⾏不同的利率标准，如利率固定5年的贷款，可以在贷款前3年固定执⾏⼀个利率，后3年执⾏

另外⼀个利率。固定10年的贷款，可以在前5年执⾏⼀个利率，后5年执⾏另外⼀个利率。对于总期限超过5年的贷

款，招-⾏此次推出了3年.5年和10年三个固定期限。同时，对于总期限在5年以内的贷款，招商银⾏也推出了相应的

固定利率产品。包括1.2.3.4.5年等多个固定年限。、招-⾏零售银⾏部门有关负责⼈介绍，本次推出分段固定利率，⽉

供相对要⼩⼀些。另外，使⽤结构性固定利率产品还能相对减少贷款的利息⽀出，给客户带来实惠。

六、接⼒贷(中国农业银⾏)

“接⼒贷”，指以某⼀⼦⼥(或⼦⼥与其配偶)做为所购房屋的所有权⼈，⽗母双⽅或⼀⽅与该⼦⼥作为共同借款⼈，

贷款购买住房的住房信贷产品。⽬前农业银⾏提供这种服务。适合⼈群：⼀类是作为⼦⼥的借款⼈，预期未来收⼊情

况较好，但⽬前收⼊偏低，按照现⾏规定可贷⾦额及较⼩，希望通过增加⽗母为共同借款⼈以增加贷款⾦额;另⼀类是

作为⽗母的借款⼈年纪偏⼤，按照现⾏规定，借款⼈年龄+贷款年限<65,可贷年限较短，⽉供压⼒⼤，希望通过指定

⼦⼥作为共同借款⼈以延长还款期限。

专家点评：⽼年⼈贷款买房时存在的普遍问题是年龄超限，银⾏不肯放按揭贷款。⽼⼈的⼦⼥虽然贷款年限不受

限制，但往往刚⼯作不久，收⼊少，难以贷到希望的额度。如果通过农-⾏的“接⼒贷”，作为⽗母的借款⼈年龄加贷款

年限可适当延长，不受规定上限的限制。

七、⼀次性还本付息(适⽤于短期贷款)

此前，银⾏对于这种还款⽅式的规定是，贷款期限在⼀年(含⼀年)以下的，实⾏到期⼀次还本付息，利随本清。

这种还款⽅式，操作很简单，但是，适应的⼈群⾯⽐较窄，必须注意的是，此⽅式容易使贷款⼈缺少还款强迫外

⼒，造成信⽤损害。采⽤这种贷款，贷款⼈最好有⽐较好的⾃我安排能⼒。

⼋、按期付息还本(招商银⾏“季度还”)

贷款⼈通过和银⾏协商，可以决定为贷款本⾦和利息归还制订不同还款时间单位。即⾃主定按⽉.季度或年等时间

间隔还款。实际上，就是贷款⼈按照不同财务状况，把每个⽉要还]的钱凑成⼏个⽉⼀起还。招商银⾏推出的“季度

还“业务就是属于这个范围。

从某种程度来说，它是等额本息还款的变体。例如，15年期，20万元贷款，采⽤等额本息还款，每⽉还款额为

1707元。如果贷款⼈选择⽐较灵活的⽅式，就可以选择每两个⽉还3414元。这个⽅式适⽤于收⼊不稳定⼈群，⽬前

很多收⼊与⼯作量直接挂钩的年轻⼈有这个倾向。每个⽉不同的⼯作状态决定了当⽉的收⼊情况，把⼀个⽉的压⼒分

摊进⼏个⽉，可以减少这部分群体还款出现滞纳的情况。

九、本⾦归还计划(招商银⾏)

贷款⼈年个经过与银⾏协商，每次还款不少于1万元，两次还款间额不超过12个⽉，利息可以按⽉或按季度归

还。这是等额本⾦还款的变体。举例来说，20万元贷款，15年期，采⽤等额本⾦还款，⾸个⽉本⾦为1111元左右，

利息为918元。贷款⼈可以把利息和本⾦分开还，利息仍然按⽉和季度还款，数⽬递减。按照规定，贷款⼈最少⼀次

要还10个⽉的本⾦，为11110元，超过2万元的限梦见和男朋友分手 制。下⼀次还本⾦不能超过⼀年期限。

这种还款⽅式专为⾮⽉收⼊⼈群制定，尤其考虑到年终有⼤额奖⾦的⼈群，⽽⽬前流-⾏的在家办公⼀族，很多

没有每⽉固定收⼊，但是每完成⼀个作品或项⽬都有⽐较⼤笔的收⼊。例如作家.艺术家.律师.设计师和软件设计员等

职业。

⼗、等额递减和等额递增(各⼤银⾏)

这两种还款⽅式，没有本质上的差异。作为⽬前⼏⼤银⾏的主推⽅式，它是等额本息还款⽅式的另⼀种变体。它

把还款年限进⾏了细化分割，每个分割单位中，还款⽅式等同于等额本息。区别在于，每个时间分割单触摸用英语怎么说 位的还款数额

可能是等额增加或等额递减。以贷款10万元，期限10年为例，如果按照最普遍的等额本息还款⽅式，贷款⼈如果不提

前还贷，那么这10年期间每个⽉还款⾦额就是1085.76元。如果选择等额递减还款，假设把10年时间分成等分的5个

阶段，那么第⼀个两年内可能每个⽉只要还700多元，第⼆个两年每⽉还款额增加到900多元，第三个两年每⽉还款

额增加到1100多元，依此类推。等额递减恰恰相反，海啸的英文 第⼀个两年需要还1300多元每⽉，随后，每两年递减200元，直

到最后⼀个两年减⾄每个⽉700多元。

等额递减⽅式适合⽬前还款能⼒较弱，但是，已经预期到未来本手妙手 会逐步增加的⼈群。很多年轻⼈需要买房，并且⼯

作业绩不错，虽然⽬前的收⼊负担房贷较困难，但是考虑到未来升迁后的收⼊⼤幅增加，可以采⽤等额递增还款。相

反，如果预计到收⼊将减少，或者⽬前经济很宽裕，可以选择等额递减。备注：⽂中⽰例采⽤的利率标准，⾮新调整

后的利率标准。