乐收银

金融支持小微企业发展的探索与思考

一

、

金融支持小微企业发展战略的背景

（

一

）

理论背景

国外大量的实证研究发现

，

小银行比大银行更倾向于向中小企业提供贷款

，

无论是在中小企业贷款占银

行总资产的比例还是中小企业贷款占全部企业贷款的比例

，

小银行的指标均高于大银行

。

由此产生了中小企

业融资上的小银行优势假说

。

为了说明小银行优势的形成机理

，

学者们提供种种解释

，

归纳起来主要有以下几种观点

：①强调由于中

小企业信息不对称比大企业严重

，

故大银行通常回避给中小企业提供贷款

；②贷款的交易成本中有许多属于

固定成本

，

因而大银行在对量小频高的中小企业贷款上存在规模不经济的以五十步笑百步 问题

；③为了实现信贷资产的多样

化

，

大银行可以通过在大企业之间或大企业和中小企业之间分散贷款来满足多样化的要求

，

而小银行由于资

产规模的限制却只能在中小企业之间分散贷款

；④李杨

、

杨思群

（2001）

则认为由于资金和市场力量有限

，

小

银行在与大银行争夺大客户的竞争中处于劣势

，

在与大企业打交道时也处于不利地位

；⑤林毅夫

、

李永军

（2001）

指出不同的金融机构给不同规模的企业提供金融服务的成本和效率是不一样的

。

与大银行比较

，

小银

行在向中小企业提供融资服务方面存在信息优势

，

这种优势主要来自银企双方长期的合作关系

。⑥张捷

（2002）

围绕融资中的信息种类与银行组织结构的关系

，

分析了银企之间的关系型借贷对于中小企业融资的

作用

，

证明了在关系型贷款上的小银行优势

。

秦捷

、

钟田丽

（2011）

以我国154家中小板上市公司2006～2009

年的贷款数据为例

，

通过分析不同规模的银行对中小企业贷款的特征

，

实证检验

“

小银行优势

”

假说在我国成

立

。

研究结果发现

，

经营风险低

，

资产规模

、

生产规模和人员规模大的企业

，

更有可能成为大银行的贷款对象

；

而从小银行贷款的企业

，

主要依靠与银行的稳定关系

，

其贷款来源的银行数目较少

。

（

二

）

政策背景

中小企业无论在发达国家还是在发展中国家都是经济发展和社会稳定的重要支柱

，

德国把中小企业称

为国家的

“

重要经济支柱

”，

日本则认为

“

没有中小企业的发展就没有日本的繁荣

”，

美国政府更把中小企业称

作是

“

美国经济的脊梁

”。

我国中小企业约占全国企业总数的99%，

产值占国内生产总值的58%，

出口创汇占

68%，

上缴税收占48%，

提供了75%的城镇就业机会

，

已经成为我国经济中最具生机与活力的群体

，

对于稳定

社会就业

，

产业结构调整

，

区域经济转型等方面发挥着重要作用

。

然而

，

长期以来

，

中小企业融资困难已经成

为社会普遍问题

，

也成为制约中小企业发展壮大最重要的因素之一

。1998年以后

，

国家开始将支持中小企业

发展提上议事日程

，

一系列优惠政策陆续出台

。

齐国华郭芸

（

中国民生银行西安分行

，

陕西西安710065）

摘要

：

小微企业是我国国民经济和社会发展的重柬埔寨是什么国家 要力量

，

是保持国民经济平稳较快发展的重要基础

，

为了贯彻落

实国务院

《

关于进一步促进中小企业发展的若干意见

》（

国发

〔2009〕36号

）

以及

《

关中-天水经济区发展规划

》，

进一步促

进社会经济快速发展

，

民生银行西安分行在经营战略

、

业务结构和管理体制等方面做出了相应的改变和调整

，

将小微企

业作为市场定位之一

，

成为把小商户

、

小业主

、

小微企业主等作为零售战略客户的银行

。

本文总结了其中的主要做法和有

益经验

。

关键词

：

小微企业

；

金融支持

；

民生银行

中图分类号

：F830.31文献标识码:B文章编号

：1674-0017-2012(5)-0041-04

作者简介

：

齐国华

（1977-），

男

，

山东菏泽人

，

博士

，

现供职于民生银行西安分行

。

郭芸

（1985-），

女

，

甘肃兰州人

，

硕士

，

现供职于民生银行西安分行

。

收稿日期

：2012-1

专题：金融支持小微企业《西部金融》

2012

年第

5

期

41

二

、

各省

（

市

）

发展小微企业业务可借鉴的成功经验

（

一

）

提升抵押登记手续效率方面

小微企业融资具有

“

小

、

频

、

急

”

的特点

，

抵押方式多为房产抵押

，

需要在房地局办理抵押登记手续

。

目

前

，

有部分城市对办理房产抵押手续进行了优化

，

极大地提升了银行信贷审批效率

。

例如

：

石家庄市房地局与银行之间开发使用了

“

银房查询系统

”，

即将房地产查询房产信息的功能向银

行开放

（

与银行签订保密协议

），

使银行以最快速度查询到借款人抵押物的信息

，

减免了银行或客户去房地

局办理查询房产信息等手续

。

同时

，

石家庄市房地局在2个工作日内可以完成抵押登记手续

，

极大的缩减了

银行放款前落实抵押登记的审批时间

。

（

二

）

减少小微企业融资成本方面

经调查

，

小微企业在融资方面对于查询

、

担保等项目手续费偏高多有意见

。

目前

，

民生银行在传统的四

大收费项目上

（

评估

、

保险

、

公证

、

抵押登记

）

已经与评估公司

、

保险公司

、

以及公证机关进行了协商

，

达成了

较为低廉的收费协议

，

并希望政府部门能从物价调控方面给予小微企业融资相关费用一定的指导

。

目前

，

深圳地区在抵押登记收费方面直接减免

；

南京

、

石家庄

、

上海等地区无论是住房还是非住房均按

照每笔80元标准收费

。

（

三

）

解决担保难问题方面

小微企业融资难

，

很重要的原因在于没有抵质押物

，

贷款担保存在很大问题

，

尤其是具有政府背景的专

业担保公司

，

在与银行开展担保业务上偏向于大中型企业

，

使诸多的小微企业担保问题难以解决

。

目前

，

太原市政府积极鼓励具有政府背景的担保公司加大对小微企业的支持力度

，

尤其是对较为优质

的成长性企业和个人给予全程担保

，

有效地解决了中小

、

小微企业融资难的问题

。

希望市政府能够对全市

“

两高六新

”

行业即高成长

、

高科技新经济

、

新服务

、

新产品

、

新能源

、

新材料

、

新商业模式的小微企业

，

对担保

公司的担保要求上或者建立支持小微企业发展的产业基金上或者是鼓励小微企业发行债券直接融资上给

予政策支持

。

（

四

）

扩大小微企业银政宣传方面

目前

，

国家和省市政府在发展小微企业方面出台了一系列的扶持政策

，

金融机构还推出了诸多适合小

微企业主和个体工商户融资的金融产品

。

但是在银政合作方面

、

尤其是以政府为主

、

以银行为辅的宣传活动

还有待于进一步加强

。

杭州市政府在支持小微企业上

，

由市政府相关部门出面

，

联合行业协会

、

商会

，

与金融机构定期或不定

期地在社会上进行形式多样的系列宣传活动

，

介绍政府的政策以及银行的产品

，

实现了政府鼓劲

、

银行鼓

励

、

舆论鼓动

、

企业鼓气的良好局面

，

提升了小微企业发展的信心和动力

，

为小微企业营造一个良好的发展

环境和舆论氛围

。

三

、

民生银行西安分行发展小微金融的基本情况

（

一

）

业务体系建设方面

2009年

，

民广州塔怎么画 生银行西安分行启动了小微金融专营业务

，

成立了以业务拓展

、

推动管理为主要职能的小微

金融部

，

组建了小微金融钻石营销团队

。2011年

，

小微金融服务全面升级

，

表现在

：

一是全面拓展服务范围

，

从简单的信贷服务向综合金融服务转变

；

二是进一步主动提高保证

、

信用等非抵押方式在贷款结构中的比

重

；

三是改进授信定价体系

，

发展长远的客户关系

；

四是加强售后服务

，

从传统的

“

警察式监管

”

转变为

“

伙伴

式服务

”；

五是优化运营模式

，

以

“

工厂化

”

手段强化业务效率和品质

。

根据业务发展的需要

，

西安分行成立售

后服务部

，

对小微客户的需求进行全程跟踪

、

提供伙伴式服务

。

同时

，

将小微金融业务全部落地支行

，

打造零

售专业支行

。

至此

，

民生银行西安分行已搭建出贯穿前

、

中

、

后台的鼠和蛇相配婚姻如何 分行服务平台和一批专业化的零售支行

。

（

二

）

市场定位方面

民生银行西安分行始终坚持商圈战略

，

大力发展有形商圈

。

关注公私联动

，

积极开发产业链上下游的小

微客户集群

。

将消费类行业作为开发重点

，

集中资源支持服装鞋帽类

、

电子电器类

、

家居建材类

、

食品饮料

、

医药卫生

、

餐饮等行业

。

并将评审环节嵌入市场拓展中

，

不断优化和细化集群授信方案

，

针对特色行业制订

标准化授信方案

，

优化审批流程

，

从业务受理

、

评价授信

、

信贷审批

、

信贷执行和贷后管理均实现了流程化操

作模式

，

达到了

“

信贷工厂

”

运营模式

，

匹配小微企业融资

“

小

、

频

、

急

”

的特点

。

专题：金融支持小微企业《西部金融》

2012

年第

5

期

42

（

三

）

产品设计方面

2009年

，

民生银行针对小微企业主

、

个体工商户推出专项贷款融资产品

———“

商贷通

”，

向小微客户提供

最长三年期的自助循环授信额度

，

随借随还

，

额度循环使用

。

业务审批手续简单

，

资料齐全3个工作日内回

复

，10个工作日之内审批

，

可以通过自助设备或网上银行轻松完成提款

、

还款操作

。

除了传统的房产抵押方

式外

，

还设计了信用

、

经营权或应收账款质押

、

商场管理方或专业担保公司第三方担保

、

商户之间互保

、

联

保

、

组合担保等十余种担保方式

，

最大限度地满足小微企业融资需求

。

2011年

，“

商贷通

”

全面向

“

小微金融2.0”

升级

，

形成多元化的小微金融产品体系框架

，

从简单的信贷服

务向综合金融服务转变

。

一方面

，

融资方式有了更多选择

，

多项创新产品相继推出

。

如针对优质品牌经销商

和超市供应商推出的专属信用授信产品

，

针对小微企业对用款时效强推出的超短贷产品

，

仅凭结算流水和

帐单即可申请

，

无需担保

。

还有在信贷额度紧张的情况下推出的商票通产品

，

通过将自然人授信转化为小微

企业法人授信

、

为小微企业开具差额保证金银行承兑汇票的方式另辟蹊径

，

有效缓解了小微企业主的融资

困境

。

另一方面

，

乐收银

、

商户版网银等特色结算工具的推出

，

进一步提升

、

优化了小微金融产品体系

，

丰富

了小微金融服务内涵

，

真正实现了小微综合金融服务的概念

。

（

四

）

售后服务方面

成立专门的售后服务部

，

通过多种渠道深入开展客户提升与价值需求挖掘工作

，

提供差异化的金融服

务

，

实现风险控制和客户关怀双目标

；

不断创新方法

，

优化流程

，

强化客户关怀和回访工作

，

设立分行售后服

务专柜

，

为小微客户提供专业售后服务

；

对不良资产展开持续有效的催清收工作

，

坚持现场服务团队协助上

门催清收

，

加大了风险定期监测

，

有效提升了风险预警的及时性与准确性

；

在日常监测工作的基础上

，

安排

开展专项贷后检查工作

，

按季持续开展

《

客户之声服务提升

》

客户大关怀行动

，

创新性丰富监测手段

，

加强风

险预警

，

提高风险处置能力

；

不断优化售后信息搜集发布的质量

，

并进行客户结构分析

，

使之不断满足营销

、

评审端信息需求

，

为业务快速发展保驾护航

。

（

五

）

平台搭建方面

民看相面部 生银行西安分行积极加强小微企业融资信息服务平台建设

，

一是与省市金融办

、

人民银行

、

银监局

、

发改委

、

中小企业局

、

工商联等部门建立了信息交流机制

，

并在人民银行

、

中小企业局创办的中小企业融资

服务网站中推出我行特色产品宣传平台

；

二是将省市区财政下属的市经济技术担保公司

、

高新创新投资担

保公司等19家担保公司作为合作对象

；

三是与省商务厅

、

中小企业局

、

高新区管委会

、

河北商会

、

闽商商会

等单位合作

，

积极开展小微企业论坛

、

产品推介会等活动

。

（

六

）

支持宣传方面

民生银行西安分行利用多种宣传载体全方位塑造商贷通业务品牌

，

让更多的人了解民生银行小微企业

金融服务内涵

。

一是通过在电视台

、

电台

、

报纸

、

杂志等区域主流媒体上刊登硬广

、

组织系列软文宣传

，

提升

品牌的曝光率

；

二是利用电梯

、

楼宇

、

路牌等多种广告形式

，

对

“

商贷通

”

进行品牌展示

；

三是以推介会

、

财富

课堂的形式深入市场

、

深入客户

，

向客户讲解业务特点以及融资之道

，

增进与潜在客户群之间的互动了解

。

2011年

，

民生银行西安分行推出

“

商贷通财富大课堂

”

系列活动

，

通过每两周至少一场的客户互动课堂

，

走进

商圈

、

走进社区

，

让更多小微企业主有机会接触到专业的融资

、

理财

、

结算等金融知识

。

截至目前西安分行累

计举办活动320余场

。

四是制订了专业产品手册和客户版宣传折页

，

让广大客户更深入了解民生银行小微

金融服务

。

四

、

工作成效

截至2011年末

，

民生银行西安分行累计支持小微客户11945户

，

向2300余家小微企业主

、

个体工商户

累计投放商贷通贷款83亿元

，

余额达到44.2亿元

。

小微法人银行承兑汇票开票累计金额11.2亿元

，

使用授

信额度4.1亿元

。

共审批集群项目184个

，

授信金额131.4亿元

，

其中有形商圈64个

，

授信金额48亿元

；

无

形商圈59个

，

授信金额48.3亿元

；

担保公司26个

，

授信金额15.4亿元

；

产业链24个

，

授信金额13亿元

。

2009年

，

民生银行西安分行先后被省相关部门授予

“

新中国成立60周年陕西省集体贡献奖

”，

被西安市

政府授予

“

支持中小企业发展先进单位

”；

被遇见你英文 中国主流媒体联盟授予

“

陕西地区最佳中小企业服务金融机

构

”；

分行自主开发的

“

如意管家

”

自助服务系统被中国银行业协会

、

全国地方金融论坛办公室授予

“

第二届

服务中小企业及三农十佳特色金融产品奖

”。2010年

，

西安分行荣获

“

发展非公有制经济先进单位

”、“

陕西地

专题：金融支持小微企业《西部金融》

2012

年第

5

期

43

区最佳中小企业服务金融机构

”、“

陕西理财总评榜最佳中小企业服务银行

”、“

陕西地区服务中小企业金牌金

融机构

”、“

推动陕西县域经济发展诚信金融机构

”

等多项殊荣

。

小微企业专属融资产品

“

商贷通

”

也获评

“

优秀

中小企业服务产品大奖

”。2011年

，“

商贷通

”

再次获评

“

全国银行业金融机构小企业金融服务特色产品

”

称

号

，

西安分行也蝉网上商城排行 联中国年度理财总评榜陕西分榜

“

陕西地区最受中小企业欢迎银行

”

奖项

。

五

、

未来发展的设想

未来五年

，

民生银行西安分行将全面改进小微企业金融

，

重点支持低碳型

、

循环型和生态型企业

。2012

年2月10日

，

民生银行总行成功发行小微金融债300亿

，

为小微金融业务的持续发展奠定了良好的基础

。

西

安分行将抓住历史机遇

，

全力服务省内小微企业

，

全年计划新增小

、

微企业贷款30亿元

，

贷款余额达到70亿

元

，

小微企业贷款客户数达到5000户

，

未来三年支持不少于3万户小微企业的发展

。

通过不断增强服务专业

化

、

审批流程化和管理规范化

，

确保实现小微企业贷款满足率

、

覆盖率和服务满意度明显提升

，

努力成为小微

企业客户金融服务的主办银行

，

为西部社会经济发展贡献出更大的力量

。

参考文献

[1]陈勇俊,大数定律与小微企业授信模式研究[J].上海金融,2011,(12):114-116。

[2]董文标.金融支持县域小微企业发展[J].中国金融,2011,(6):22-25。

[3]何健聪.小微企业融资问题实证分析[J].辽宁经济,2011,(9):53-55。

[4]李炅宇,刘伟.商业银行小微企业贷款的风险定价策略[J].银行家,2011,(4):75-77。

[5]张玲,宰红玲,乔中秋.新政策背景下金融支持小微企业发展情况的调查与思考[J].时代金融,2011,(23):43-45。

OnFinancialSupportfortheDevelopmentofSmallandMicroEnterpris

QiGuohuaGuoYun

(,Xi'anBranch,Xi'anShaanxi710065)

Abstract:

Smallandmicroenterprisareimportantelementofnationaleconomyandsocialdevelopment,aswellasntial

youttherequirementofcentralgovernmentonaccel-

eratingthegrowthofsmallandmicroenterprisandthedevelopmentprogramofGuangzhongandTianshuiEconomicArea,China

,Xi'anBranchhasmadeadjustmentinoperatingstrategy,

targetssmallandmicroenterprisascustomers,andbecomesbanktakingsmallmerchants,smallprivatebusinessownersandsmall

ersummarizesitsmainpracticeandexperience.

Keywords:

smallandmicroenterpris;financialsupport;

责任编辑

、

校对

：

王创发

专题：金融支持小微企业《西部金融》

2012

年第

5

期

44