信用保险

个人信用保证保险怎么用？

作者：暂无

来源：《理财·市场版》2018年第5期

相比一般财产保险和人寿保险来说，信用保证保险历史不长，且占财险公司整体业务中很

小的一部分。

随着提前消费观念的开放，按揭贷款买房的人越来越多，其中不乏有因信用问题而无法贷

款的，刘女士就是其中之一。她本想在河北购买一套房，已经交了首付，奈何在申请贷款的时

候发现，以前有过信用卡逾期未还而导致房贷迟迟发放不下来。后来刘女士听人跟她说，“个

人若因信用问题比如信用卡逾期未还，房贷申请迟迟审批下不来，购买个人贷款信用保险，就

可以方便贷款下来”，这是真的吗?

什么是个人贷款信用保险?它与保证保险有什么区别?具体怎么用?

1理论可行，现实中没有保险公司承保

个人贷款信用保险是国内信用保险的一种，利用保险规避贷款风险在金融领域盛行至今。

为了核实上述案例所说的真假，《理财》杂志记者采访了平安产险河南省分公司个人非车业务

产品经理杨帅。

“个人信用卡或者贷款逾期连续3个月，或者在两年之内累计逾期超过6次，这样的情况

将无法申请贷款。”杨帅告诉记者，“理论上是可以开发设计这样的保险产品，但现实生活中

因为风险太大，几乎没有保险公司会去承保。“

不过，像这样的情况，杨帅表示有针对二手房的房贷履约保证保险。针对二手房交易时间

长，卖房方想早点拿到钱，所以投保这样一份个人借款保证保险，可以让银行早点放贷，节省

时间。

2个人贷款保证保险提供短期担保

记者发现，有保险公司针对有贷款需求，但无法提供担保或者抵押的个人推出了个人贷款

保证保险。个人贷款保证保险是指有贷款意向但凭自身信用难以直接从银行获得贷款的个人客

户，可投保个人贷款保证保险，而无须提供其他抵押担保，从银行获得贷款，当投保人不履行

还款义务而导致银行损失时，保险公司负责赔偿的一种个人贷款类保证保险业务。

比如人保财险推出的“个人信用贷款保证保险”，保险期间与贷款合同期限一致，最长不

超过一年。借款人提前还贷的，保险期间至提前还款日结束。在保险期间内，投保人未能按照

与被保险人签订的贷款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到80天以上的，

保险人对投保人应偿还而未偿还的贷款本金和相应的利息按照本保险合同的约定承担赔偿责任。

保障范围及金额为贷款合同中约定的贷款本金与按贷款合同签订日确定利率计算的贷款利息之

和。

个人贷款保证保险是承保投保人(借款人)不能按贷款合同约定的期限偿还所欠贷款的风险，

当借款人不能按期偿还贷款时，由保险人承担偿还责任。该险种是为了配合金融机构发展个人

消费贷款业务而开办的，主要适用于个人住房消费贷款、个人汽车消费贷款等贷款业务。

3履约保证保险盛行

3月19日，移动互联网金融服务平台玖富宣布继与太平财险合作为平台用户提供一年期以

内借款履约保证保险保障之后，中国人民财产保险股份有限公司也加入了玖富平台的履约保证

保险保障计划。具体细则是借款期限为一年期以内(含一年)的借款人直接将向太平财险或者人

保财险投保，一旦出现借款逾期，太平财险、人保财险将对借款人逾期应偿还的借款本金及利

息进行赔付。

近两年，信用保证保险的形式也呈现出多样化的趋势，特别是与互联网结合之后，信用保

证保险嵌入各种场景，为消费者提供相关服务。如安邦财险开展的信用保证保险业务，涵盖国

内信用证履约保证保险条款、国内信用证信用保险条款、个人借款保证保险条款、企业贷款履

约保证保险等等。

所谓的履约保证保险是指保险公司依据保单约定，如果借款人不按照合同约定或法律规定

履行义务，则由该保险公司承担赔偿责任的一种保险形式。

据记者了解，平安保险、中国人寿、华安保险、天安财险及众安保险均有涉及履约保证保

险。其中，平安产险为陆金所部分项目提供保险服务，华安保险为精融汇平台全部项目提供履

约保证保险，众安保险推出的速贷宝产品与网易旗下互联网小贷平台网易小贷达成合作。该产

品主要面向白领用户开放，通过为个人用户提供增信作用的信用保证保险，以及资金信息的撮

合，帮助用户获得网易小贷等贷款。

4信用保证保险业务占比小

相比一般财产保险和人寿保险来说，信用保证保险历史不长。目前，我国大部分财险公司

均开展了信用保证保险业务，但只占财险公司整体业务中很小的一部分。

记者从已发布年报的财险公司中了解到，仅有永诚保险、鑫安汽车保险披露了信用保证保

险相关数据，数据显示，2016年两家财险公司的信用保证保险保费收入均有所上涨，其中，鑫

安汽车保险的保证保险保费收入达到17万元，同比增长超3倍，不过占总保费收入的比例仅为

0.04%。目前公司有个人贷款保证保险条例、汽车消费贷款保证保险等业务，主要为个人贷款及

个人汽车消费贷款提供保证保险。

杨帅负责的是平安产险河南分公司个人非车险业务这块，他说：“信用保证保险业务在财

险公司中占比确实不高，也并非保险公司发展的主要险种。像信用保证保险、家财险、责任险

等非车险业务，占比规模均比较小。尤其是信用保证保险这块，它不是以业绩规模增长为考核

目标，所以宣传也少。”

虽然目前信用保证保险占据着很小的市场份额，但风险是巨大的，一旦承保项目审核不严，

出现问题，保险公司很可能面临巨额赔偿，从而对公司经营产生巨大压力。

从承保利润来看，信用保证保险经营状况也并不太好，据媒体报道，今年前两个月信用保

险承保出现亏损，亏损额达3亿元，而保证保险前两个月行业承保利润达2.6亿元，总体仍是

亏损的。

有专家指出，对于中国的保险公司而言，信用保证保险市场缺乏经验，风控模型和体系、

保费累积和人才储备上都需要大量的时间，承保能力非常有限。