理财小知识

投资理财的入门知识和技巧

投资理财的入门知识和技巧

理财类型有哪些

1、存款：存款是最传统的理财，人人皆知的理财通常为三个月、

半年、一年。

2、银行理财产品：银行近几年来推出的银行理财产品颇受关注，

额度为5万元起存，只要在早九点到下午三点期间可以随意赎回，

收益是活期额6到10倍，通常29天以上会超过一年的定期利率。

3、保险：很多家庭上有老下有小，但对于理财投资入门与技巧

并不了解，如果想全面兼顾很困难，因此保险成为了很多家庭的保

护伞，可以在老人能照顾自己，孩子还没有或者还很小，消费少的

时候，给父母买上一份医疗保险，为孩子买一份教育储蓄险，可以

在以后的日子里不用为老人生病、孩子上学操劳。

5、基金：基金定投比较适合工薪阶层的定期存款，收益比银行

存款收益高，而且具有一定的监督作用，不过基金比较适合长期持

有，累积资本。

6、贵金属：黄金、白银有三种投资类型：①定投型：每月固定

投入1克或者多克黄金，但扣款时间可以根据投资者而定，可以卖

出和提取。②实物性：可以购买金条、金钱、金元宝之类的黄金做

以增值，或赠送亲朋好友。③纸黄金：这个是在市场上低卖高卖，

风险性较高的投资。

7、信托理财：资金门槛最低100万，但收益较高，通常在百分

之九以上，例如华夏泉盛投资理财公司的“金鼎鸿稳健收益投资项

目”年收益最高能达到百分之十五。

关于个人投资理财入门知识的介绍就是上面这些，另外选择理财

技巧很重要，专家告诉您理财投资入门与技巧，理财一定要依据自

身条件来选择，如果是风险承受能力较小的，可以选择银行理财产

品，如果是为了追求高收益的投资者，有一定的风险承受力，可以

选择信托类理财产品，通常在投资中年轻人选择基金定存或p2p理

财产品;中年人选择信托理财;老年人选择银行理财产品或者存款。

投资渠道

理财投资可谓热点众多，归纳起来主要在十二个方面：

炒金

中国银行在上海推出专门针对个人投资者的“黄金宝”业务之后，

炒金一直是个人理财市场的热点，备受投资者们的关注和青睐。特

别是近两年，国际黄金价格持续上涨。可以预见，随着国内黄金投

资领域的逐步开放，未来黄金需求的增长潜力是巨大的。

特别是在2004年以后，国内黄金饰品的标价方式将逐渐由价费

合一改为价费分离，黄金饰品5%的消费税也有望取消，这些都将大

大地推动黄金投资量的提升，炒金业务也必将成为个人理财领域的

一大亮点，真正步入投资理财的黄金时期。一种新型黄金投资也是

备受广大中小投资者欢迎，就是黄金定投。

基金

自1997年首批封闭式基金成功发行至今，基金一直备受国内个

人投资者的推崇，2012年基金已经明显超过存款，成为投资理财众

多看点中的重中之重。据有关资料，2013年国内基金净值已近2000

亿元，占到A股股票流通水平的10%以上。许多投资者们依然十分

看好基金的收益稳定、风险较小等优势和特点，希望能够通过基金

的投资以获得理想的收益。

基金理财的七大技巧：

第一，正确认识基金的风险，购买适合自己风险承受能力的基金

品种。

第二，选择基金不能贪便宜。有很多投资者在购买基金时会去选

择价格较低的基金，这是一种错误的选择。

第三，新基金不一定是最好的。在国外成熟的基金市场中，新发

行的基金必须有自己的特点，要不然很难吸引投资者的眼球。可我

国不少投资者只购买新发基金，以为只有新发基金是以1元面值发

行的，是最便宜的。

第四，分红次数多的并不一定是最好的基金。

第五，不要只盯着开放式基金，也要关注封闭式基金。

第六，谨慎购买拆分基金。

第七，投资于基金要放长线。购买基金就是承认专家理财要胜过

自己，就不要像股票一样去炒作基金，甚至赚个差价就赎回，我们

要相信基金经理对市场的判断能力

股票

买股票就是买上市公司，买中国经济的成长。国内股票市场资金

供求形势相对乐观，这对于资金推动型的中国股市无疑是打了一剂

强心针。再加上中国证监会对上市公司的业绩计算、融资额等提出

了更加严格的要求，加强了对股市的调控，这将给投资者带来赢利

的机会。但不管怎么样，股市的最大特点就是不确定性，机会与风

险是并存的。因此，投资者应继续保持谨慎态度，看准时机再进行

投资。

期货

一般指期货合约，就是指由期货交易所统一制定的、规定在将来

某一特定的时间和地点交割一定数量标的物的标准化合约。这个标

的物，又叫基础资产，对期货合约所对应的现货，可以是某种商品，

如铜或原油，也可以是某个金融工具。

期货合约的买方，如果将合约持有到期，那么他有义务买入期货

合约对应的标的物;而期货合约的卖方，如果将合约持有到期，那么

他有义务卖出期货合约对应的标的物(有些期货合约在到期时不是进

行实物交割而是结算差价。例如：股指期货到期就是按照现货指数

的某个平均来对在手的期货合约进行最后结算)。当然，期货合约的

交易者还可以选择在合约到期前进行反向买卖来冲销这种义务。

国债

2005年是国债市场的创新之年，不仅增加了国债品种，而且使

广大投资者能有更多的选择。对国债发行方式也进行了新的尝试和

改革，进一步提高了国债发行的市场化水平，以尽量减少非市场化

因素的干扰。另外，国债的二级市场也将成为2014年的发展重点。

由此可见，国债的这一系列创新之举，必将为投资者们带来更多的

投资选择和更大的获利空间。

储蓄

多年来，储蓄作为一种传统的理财方式，早已根深蒂固于人们的

思想观念之中。大多数居民仍然将储蓄作为理财的首选。一方面因

为外资流入中国势头仍较旺盛，中国基础货币供应量增加;另一方面

政府为了适度控制物价指数和通货膨胀率的上升，采取提升利率手

段，再加上利率的浮动区间进一步扩大。利率的上升，必将刺激储

蓄额的增加。

债券

债券市场的火爆令人始料不及。种种迹象表明，2005年企业债

券发行仍有提速的可能，企业可转换债券、浮息债券、银行次级债

券等都将可能成为人们很好的投资品种。再加上银监会将次级定期

债务计入附属资本，以增补商业银行的资本构成，使银行发债呼之

欲出，将为债券市场的再度火爆，起到推波助澜的作用。

信托

信托理财是一种财产管理制度，它的核心内容是“受人之托，代

人理财”。具体是指委托人基于对受托人的信任，将其财产权委托

给受托人，受托人按委托人的意愿以自己的名义为受益人的利益或

者特定目的，进行管理或者处分的行为。

2010年信托市场发行规模为3万亿，增长率每年大于30%。信托

产品是由信托机构发行的产品，通过银行、证券公司、专业独立理

财公司进行进行销售。

信托类理财产品的收益可以是固定的，也可以是浮动的。市场主

流产品还是以固定收益率为主，每年9-13%的收益，收益较高、稳

定性好是信托理财产品的最大卖点。信托计划产品一般都是资质优

异、收益稳定的基础设施类信托计划，并且大多有第三方银行担保，

在安全性方面比单纯的信托投资项目要略微高一些。

同时在投资过程中，银行会不断监控、跟踪贷款的动向，从而可

以最大程度上规避信托项目的投资风险。

2009年，银监会下发《关于加强信托公司主动管理能力有关事

项的通知(讨论稿)》，通知明确，这一文件出台的目的是：“引导

信托公司以受人之托、代人理财为本，大力发展主动管理类信托，

提高信托公司核心竞争力，实现内涵式增长，促进信托行业可持续

发展。”但文件主要还在于引导信托公司摆脱“管道”式被动管理

的经营模式，将重点放在提升信托公司在银信合作的证券投资业务、

受让资产业务、发放信托贷款业务的自主管理能力上。

2010年，《信托公司净资本管理办法》出台;2011年，《信托公

司净资本计算标准有关事项的通知》下发。《信托公司净资本管理

办法》结束了信托公司依靠规模无限扩张盈利的模式。从一定意义

上说，这一政策终结了信托公司的“管道业务”，迫使信托公司必

须走上自主管理的道路，而自主管理也正是信托公司走上财富管理

之路的一个开端。在对财富管理的理解上，许多信托公司将第一步

放在了渠道的建设上。于是，一大批“信托公司系财富管理中心”

相继建立。

财富管理的基础是了解客户。从这个意义上说，无论是因为财富

效应的刺激，还是政策的约束与引导，信托公司通过建立财富中心

建设自己的营销队伍，摆脱渠道依赖，通过直接接触客户了解和掌

握客户的需求，正是其走上财富管理必须的一步。但必须明确的是，

从本质上看，与一般的理财相区别是的，财富管理业务是以客户为

中心，目的是为客户设计一套全面的财务规划，以满足客户的财务

需求;而一般意义上的理财业务是以产品为中心，目的是更好地销售

自己的理财产品。

因此，建立销售队伍的目的不仅在于使信托公司摆脱渠道依赖，

直接掌握客户，更重要的是通过自身的直接销售，使信托公司了解

客户，从而为客户量身定做出更加适应客户需求的产品。由此可见，

如果信托公司直销队伍的建立，仅仅是出于财富效应的刺激，或者

是政策的约束，将信托公司的直销队伍简单变成了一个以卖产品为

主的“第三方理财机构”，则会使信托公司向财富管理转型的道路

越走越窄，将财富管理变成简单的卖产品。

严格意义上，没有投资能力的财富管理是虚幻的，通过自主管理

提高信托公司的投资能力是其走向财富管理道路的重要一步。因此

依靠自己的直销队伍研究、开发，甚至是引导客户的需求，并将这

种需求转化为产品，才是真正的财富管理之道。

重要的是，许多信托公司高管层面已经意识到这一点。信托公司

发展专属渠道，直接掌握一批高净值客户，仅仅是实现其财富管理

目的的第一步，其后还需要整合各种资源，为客户提供真正的财富

管理服务。上海信托2010年至2014年的发展思路明确定位于：主

攻财富和资产管理，力提主动性管理能力，进行了人才配备、系统

升级、运营流程以及种子基金培育等各方面的改革措施，以保障上

海信托主动管理能力的提升。平安信托则建立起产品、渠道、系统

多维度的发展平台。2013年外贸信托成立了自己的财富管理中心，

该公司总经理助理范华明确表示，与过去的信托公司利用各种渠道

叫卖集合资金信托产品不同，外贸信托希望转型为高净值人群提供

财富管理服务。

事实上，几乎所有金融机构都在以财富管理的'名义进行着理财

业务。如此描述的原因在于，理财业务与财富管理的区别就在于以

产品为中心还是以客户为中心。在分业管理的背景下，任何一家金

融机构都不可能完全以客户为中心;为满足客户全方位的需求而进行

产品设计，只有带有混业性质的信托公司有条件做到这一点，这也

正是信托公司进军财富管理市场的最大优势。

2013年信托产品解析及理财策略，自2007年股市崩盘以来，信

托产品以其收益高、期限短、安全性极佳的特点而深受高端客户的

青睐，据中国信托行业协会公布数据，截至2013年1季度末，信托

资产规模达87302.23亿元，远超公募基金和保险业规模。但很多客

户对信托并不了解，存在很多理念上的误区。

信托的概念：简言之，就是受人之托，代人理财。信托是由信托

公司发行的正规理财产品，而信托公司是受银监会监管的国家正规

金融机构，与银行、保险、证券并列为中国四大金融支柱，与民间

借贷严格区分。

信托的形态：大多为1-2年期，100万起点，收益9%-11%，根据

产品不同，按季度或半年付息。

信托的安全：信托产品从设计到发行，要经过尽职调查、银监会

备案等完善的流程;信托产品本身具备有抵质押、保证担保、警戒线

设置等多重风控，确保资金安全。所有信托资金，均直接进入信托

公司在银行开设的资金监管账户，保证资金不被不当使用。自2001

年新信托法实行以来，所有固定收益类信托产品无一违约，具有最

佳的安全性。

常见的误区：从特定机构购买更安全，信托的认购，合同与信托

公司签署，资金直接进入信托公司的募集账户(对公户)，不因购买

渠道不同而产生风险的差异。客户投资应更注重产品质量本身，包

括期限、收益、风控等以及机构给客户提供的售后服务。

外汇

外汇刚刚进入中国大陆市场不久，所以市场前景非常地广阔，就

拿全球日交易量来说，每日约为36，000亿美元。

外汇跌涨均可有获利机会，而对于股票而言，只有涨的时候才能

赚到钱。投入资金时，外汇只需要0.33%的资金投入，然而股票是

100%的资金投入，增加了风险。

可控能力，外汇是全球的人进行交易，所以不受大机构或国家控

制，即使一个很有经济实力的国家也不可能拿一年的GDP进入外汇

市场，外汇只是受一个国家的及时新闻与政策的影响，而股票往往

受公司等机构或者股东控制。

交易更自由，外汇交易时间是周一至周五全天24小时进行交易，

随时可以进行买卖。然而股票是周一至周五每天约为7小时的交易

时间，当天买不能进行当天卖自由度很小。一种好的投资方式比你

把钱存银行，买股票，做生意更理性，更自由，更赚钱，更可控。

美元汇率的持续下降，使越来越多的人们通过个人外汇买卖，获

得了不菲的收益，也使汇市一度异常火爆。各种外汇理财品种也相

继推出，如商业银行的汇市通、中国银行和农业银行的外汇宝、建

设银行的速汇通等，供投资者选择。

2014年，中国政府将会继续坚持人民币稳定的原则，采取人民

币与外汇挂钩以及加大企业的外汇自主权等措施，以促进汇市的健

康发展。因此，有关专家分析，2014年在汇市上投资获利的空间将

会更大，机会也会更多。外汇投资可以通过外汇自动交易，收益高，

轻松稳定。

保险

与其他不温不火的保险市场相比，收益类险种一经推出，便备受

人们追捧。收益类险种一般品种较多，它不仅具备保险最基本的保

障功能，而且能够给投资者带来不菲的收益，可谓保障与投资双赢。

因此，购买收益类险种有望成为个人的一个新的投资理财热点。

银行产品

银行理财产品也是重要一项，由银行财代理理财，银行理财产品

也是人们进行日常投资的一个主要投向。与股票和基金相比，银行

理财产品具有门槛高和流动性略差的特点。在选取理财产品时，要

兼顾到自己的投资偏好和理财需求，同时也要适当地考虑到市场这

个外在因素对理财产品“潮流”所带来的影响。

珠宝

珠宝两字对我们来说肯定是不陌生的，自古以来，珠宝两字就经

常出现在人们的生活词汇之中。当前，随着人们生活水平和审美能

力的提高，珠宝正迅速地进入千百万平民百姓家中。

如今具有国际承认的认证的珠宝也具有很强的投资理财价值。以

钻石为例一般在15分以上的具有保值增值的价值。

P2P

P2P网络借贷平台在英美等发达国家发展已相对完善，这种新型

的理财模式已逐渐被身处网络时代的大众所接受。一方面出借人实

现了资产的收益增值，另一方面借款人则可以用这种方便快捷地方

式满足自己的资金需求。

国外成功的P2P网络借贷平台Prosper：成立于2006年，拥有

超过98万会员，超过2亿的借贷发生额，是世界上最大的P2P借贷

平台。

国内的P2P平台正处于初步发展阶段，但并无明确的立法，国内

小额信贷主要靠“中国小额信贷联盟”主持工作。可参考的合法性

依据，主要是“全国互联网贷款纠纷第一案或现结果阿里小贷胜

出”。随着网络的发展，社会的进步，此种金融服务的正规性与合

法性会逐步加强，在有效的监管下发挥网络技术优势，实现普惠金

融的理想。

2012年4月19日，国务院发布《关于进一步支持小型微型企业

健康发展的意见》(国发[2012]14号)。《意见》指出，落实支持小

型微型企业发展的各项税收优惠政策。

P2P网络借贷对中小微企业融资渠道提供了很好的机会和条件;

大力支持小型微型企业技术改造;提升小型微型企业创新能力、支持

创新型、创业型和劳动密集型的小型微型企业发展;切实拓宽民间投

资领域。

以P2P网贷模式为代表的创新理财方式受到了广泛的关注和认可，

与传统金融理财服务相比，P2P的借款人主体是个人，以信用借款

为主。

自2013年以来P2P理财平台就以摧枯拉朽之势迅猛发展，而随

着2014年两会的召开和闭幕，P2P理财行业被纳入银监会监管，

P2P理财平台正规化，标准化的趋势不可避免。2014年5月银监会

召集搜易贷等国内知名P2P平台负责人召开座谈会，就行业准入、

监管制度等问题征询意见。监管层已有初步方案，未来P2P可能根

据平台属性、资金池性质采取分类监管。