个人理财产品

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理财产品调查报告

理财产品调查报告4

一、背景

随着我国经济的快速进展，人们生活水平的提高和收入的大幅

度增长，个人对所增长的财宝如何进展更好的管理与运用，越来越多

成为人们所关注的热点问题。老百姓手中的闲钱多起来了，理财不仅

成为人们生活得一局部，也成为了商业银行新的竞争点。

二、目的

为了了解目前银行理财产品的类型，以及居民的理财需求，对

银行理财产品的熟悉和关注程度。我作为邮储银行工，针对理财业务

的销售状况进展分析，总结存在的问题，并提出相应的建议。

三、银行个人理财产品主要类型

首先，让我们了解一下银行理财产品有哪些分类。目前，对于

银行理财产品的分类，有不同的标准。

1.依据风险和收益特征，可以分为保证收益产品，保本浮动

收益产品和非保本浮动收益产品。

保证收益理财产品的收益是固定的，到期后就可以获得协议上

规定的收益，反之为非保证型。非保证型又分为保本浮动收益理财产

品和非保本浮动收益理财产品。保本浮动收益理财产品是指银行根据

商定向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并根据

实际投资收益状况确定客户实际收益的理财产品，反之就是非保本型。

一般银行的非保本浮动收益型的风险仅次于储蓄风险，是追求

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稳定收益的稳健型客户的最正确选择。

2.依据投资币种的不同，可以分为人民币理财产品，外币理

财产品和双币理财产品。如外币理财产品只能用美元、港币等外币购

置，人民币理财产品只能用人民币购置，而双币理财产品那么同时涉

及人民币和外币。

而人民币理财产品依据其投资方向和领域的不同，可以分为债

券类理财产品，信托类理财产品，构造性理财产品，代理境外理财产

品(QDII型)。

债券型——投资于货币市场中，投资的产品一般为央行票据与

企业短期融资券。由于央行票据与企业短期融资券个人无法直接投资，

这类人民币理财产品事实上为客户供给了共享货币市场投资收益的

时机。

信托型——投资于有商业银行或其他信誉等级较高的金融机

构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权

信托的产品。

构造型——是运用金融工程技术、将存款、零息债券等固定收

益产品与金融衍生品〔如远期、期权、掉期等〕组合在一起而形成的

一种新型金融产品，其承担的风险也相对较大。

代理境外理财产品——所谓QDII，即合格的境内投资机构代

客境外理财，是指取得代客境外理财业务资格的商业银行。QDII型

人民币理财产品，简洁说，即是客户将手中的人民币资金托付给合格

商业银行，由合格商业银行将人民币资金兑换成美元，直接在境外投

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资，到期后将美元收益及本金结汇成人民币后安排给客户的理财产品。

四、银行理财产品介绍

农行理财产品主要有“本利丰”、“安心得利”、“安心快

线”、“进取增利”、“安心灵动”、“如意”六大系列，满意保守

型、慎重型、稳健型、进取型和激进型等类型投资者的不同需求，具

有收益较高、期限敏捷、平安稳健、适合广泛的特点。

建立银行理财产品主要分为“利得盈”、“汇得盈”、

“QDII”、“乾元－日鑫月溢”、“代理理财产品”。“利得盈”

理财产品包括产品收益较好、期限合理、投资方向明确的信托贷款型

理财产品；低风险、流淌性强的债券型理财产品。

光大银行的理财页面首先按币种分为两大类，然后在“人民币”

分类中又分为“短期产品”、“中长期产品”、“资产管理类产品”

和“构造性产品”，每种产品有许多投资系列，例如“短期产品”中

有“盈系列”、“阳光e理财”、“活期宝”、“假日盈”、“月月

盈”和“季季盈”等。“外币”那么分为“外币A打算”和“外币T

打算”两大类。

五、结果分析

从整体上看，购置理财产品的客户群体多在40岁以上的客户。

从月收入角度来说，购置者月收入主要集中在2500元以上。大多数

客户对理财产品不是很了解之间，大局部客户对理财产品方面的学问

还有待提高。很重要的一点是，购置理财产品的客户对于风险意识很

强或者说很惧怕风险的存在，要求理财产品为保本保息。

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目前客户对黄金，白银等实物投资，对股票基金投资较少，这

由于近期股票市场状况不好所致，也说明客户风险承受力量较低，属

于偏保守型。但是值得一提的是，多数客户说明看好银行理财产品，

因此，银行理财产品还是有很大的进展空间。

另一方面，大多数客户对于银行提出的预期收益半信半疑，这

是一种正常且成熟的心理，说明群众对于预期收益有肯定程度的了解。

可是在银行实际销售中，对于预期收益这一概念一般都以淡化处理，

导致一局部消费者认为预期收益就是收益率。在众多的理财产品中，

6月以内理财产品是客户的抱负选择，说明客户喜爱投资短期产品。

六、觉察的问题

1.产品设计管理机制不健全。各家银行为了争夺市场份额，

往往无视了对质量和风险的管控，银行未能根据符合客户利益和风险

承受力量的适应性原那么设计理财产品，导致创新力量缺乏，同质化

竞争日益剧烈。

2.过分强调收益淡化了风险，误导了投资者。大局部投资者

在投资银行理财产品时不能充分熟悉到产品的风险程度。

3.投资者盲目认购现象严峻。相当一局部投资者是冲着理财

产品的高收益去认购理财产品，盲目地只看到了收益而不顾其各类不

行预知的风险。销售人员应当针对不同的客户群，依据他们自身风险

偏好等状况，合理有效地提出不同的理财看法。

七、建议

1.进一步加强对银行理财业务的监视管理，完善理财产品的风

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险评级，并且依据客户的收入状况，对保本以及投资方面的要求因素，

分别对不同需求的投资者设计适宜的产品。

2.重点关注“潜在客户”，高学历年轻人。银行个人理财金融

产品的潜在客户呈现年轻化、高学历趋势，单身的居多，月平均收入

20xx~5000元之间的占多数，呈现平民化。同时，这群高学历的年轻

人正处于职业的上升期，将来预期较好，理财需求很高。一般而言，

年轻人具有良好的接纳力量，对新奇的事物乐于尝试，同时，这样的

家庭负担较轻，具有较强的购置力。

3.银行在理财产品的发行过程中，不能只追求盈利，还要对

客户进展风险承受力量评估，根据风险匹配原那么，讲适合的产品卖

给适合的客户。