信用卡和借记卡

我曾于2009年5月11日发表了《信用卡恶意透支不具有诈骗性质，也不能得出构成盗窃罪的结论》

“刘明祥教授上述论文”心得体会之一”的博文。

从我国第一起信用卡恶意透支性质的，何鹏信用卡诈骗罪的三抓两放开始，在法律理论界和司法实务界，对信用卡诈

骗罪的定性问题，就发生了激烈的争论，而且从来没有休止过。其中存在分歧的另一个原因就是对“信用卡”的概念、认识、

理解存在不同看法造成的。

在我国关于“信用卡”的规定已经有过三次的历史沿革：

1、1992年12月29日中国人民银行以银发〔1992〕298号文件，颁布了《信用卡业务管理暂行办法》。其中：第二条

本办法所称信用卡业务，是指经人民银行批准，由中国境内银行（包括国内银行和境外银行在国内设立的分支行）经营的信用

卡业务和代理境外信用卡业务。（此时对信用卡的概念还不十分明确。但规定了其内容即：第十三条各银行发行人民币信用

卡必须附具章程，载明信用卡帐户中备用金存款利率、透支额度、透支利率等事项，以及办卡年费、挂失费等收费标准。第

十五条人民币信用卡透支额度，个人普通卡为1000元，公司普通卡为5000元；各银行另行制定标准的，应报中国人民银行

备案。第二十四条本办法自1993年1月1日起施行。）

2、1996年1月26日中国人民银行以银发〔1996〕27号文件，颁发了《信用卡业务管理办法》。其中：第三条本办

法所称信用卡，是指中华人民共和国境内各商业银行（含外资银行、中外合资银行，以下简称商业银行）向个人和单位发行的

信用支付工具。信用卡具有转帐结算、存取现金、消费信用等功能。第十七条允许持卡人在本办法规定的限额和期限内进行

消费用途的透支，透支限额为金卡1万元、普通卡5千元。第十八条信用卡的透支期限最长为60天。第二十一条恶意透支

是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或规定期限，并且经发卡银行催收无效的透支行为。第六十八条持卡人恶意透

支的，依法追究其刑事责任。第七十六条本办法自1996年4月1日起实行。中国人民银行《信用卡业务管理暂行办法》（银

发〔1992〕298号文）同时废止。

3、1999年1月5日中国人民银行以银发〔1999〕17号文件，颁发了《银行卡业务管理办法》。其中：第二条本办法

所称银行卡，是指由商业银行（含邮政金融机构，下同）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能

的信用支付工具。第五条银行卡包括信用卡和借记卡。第六条信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两

类。贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。准贷记卡是指持卡人

须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。

第七条借记卡按功能不同分为转账卡（含储蓄卡，下同）、专用卡、储值卡。借记卡不具备透支功能。第四十七条发卡银行

通过下列途径追偿透支款项和诈骗款项：一）扣减持卡人保证金、依法处理抵押物和质物；二）向保证人追索透支款项；三）

通过司法机关的诉讼程序进行追偿。第四十八条发卡银行采取了第四十七条所列措施后仍不足以弥补的，将按照财政部《呆账

准备金管理办法》执行。第六十七条本办法从一九九九年三月一日起施行，发卡银行应当在半年内达到本办法有关要求。中国

人民银行一九九六年颁布的《信用卡业务管理办法》（银发〔1996〕27号）同时废止；中国人民银行在本办法颁布之前制订的

银行卡管理规定与本办法相抵触的，以本办法为准。

【编者注：该项《银行卡业务管理办法》是专业法规，而现行的《中华人民共和国刑法》（该刑法第196条规定，是

以《信用卡业务管理办法》第三条、第十七条、六十八条、特别是第二十一条的含义进行制定的。我国现行刑法中的信用卡无

疑是从广义而言的）《银行卡业务管理办法》是在现行刑法公布后进行修订的一项法规。《银行卡业务管理办法》对“信用卡”

及“银行卡”的概念作了较大的修订（借记卡不再属于信用卡，此时的信用卡无疑是从狭义而言的），故在理论和实务界引发

了关于刑法中的信用卡是否包含借记卡的争议。（编者注：何鹏恶意取款案的三抓两放就是一个很好的例证）为了避免因认识

分歧导致执法的不统一，全国人大常委会于2004年12月29日作出了《关于〈中华人民共和国刑法〉有关信用卡规定的解释》，

明确指出：“刑法规定的‘信用卡’，是指由商业银行或者其他金融机构发行的具有消费支付、信用贷款、转账结算、存取现

金等全部功能或者部分功能的电子支付卡。”（参见刘明祥教授《许霆案的定性盗窃还是信用卡诈骗》其二的内容）】【编者

注：全国人大常委会的上述解释，决不是改变立法原意，而是进一步的强调了立法原意。】

有人提出，“何鹏、许霆用来在自动取款机上取款的是银行的借记卡，并非是信用卡，借记卡根本就不具有透支的功

能，怎么能说是利用信用卡恶意透支呢？”。看来，这些人是非常不了解上述有关信用卡（银行卡）立法的历史沿革，也不了

解刑法第196条规定的立法历史背景，造成对刑法第196条的误解，而提出了疑问。因此在这里，本人认为刘明祥教授在《许

霆案的定性盗窃还是信用卡诈骗》一文中的论述，十分精辟！

综上所述，我们就可以得出如下结论：

信用卡：有广义和狭义之分。

刑法中所指的信用卡，以及《信用卡业务管理办法》中所指的信用卡，是从广义而言的。是指由商业银行或者其他金

融机构发行的具有消费支付、信用贷款、转账结算、存取现金等全部功能或者部分功能的电子支付卡。【参见全国人大常委会

关于信用卡解释】

而《银行卡业务管理办法》中所指的信用卡，是从狭义而言的。该办法第五条银行卡包括信用卡和借记卡。第六条信

用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类。贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在

信用额度内先消费、后还款的信用卡。准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不

足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。

银行卡：是《银行卡业务管理办法》新提出来的名称。该办法第二条本办法所称银行卡，是指由商业银行（含邮政金

融机构，下同）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。【编者注：这个概念与

原广义信用卡完全相同。所以可以说，银行卡的概念与刑法中所指信用卡的概念是完全相同的。也可以说银行卡就是广义的信

用卡！】

借记卡：也是《银行卡业务管理办法》新提出来的名称。该规定第五条银行卡包括信用卡和借记卡。（编者注：借记

卡是从信用卡分离出来的名词。）第七条借记卡按功能不同分为转账卡（含储蓄卡，下同）、专用卡、储值卡。借记卡不具备

透支功能。（编者注：借记卡虽然不具备透支功能，但是借记卡发生了透支现象的事实，已经屡屡出现。）