保险的基本职能

保险的功能

随着保险业在我国经济的发展中的显著作用，保险已让人们对它有了更新的认识，越

发觉得它的重要性，保险至少具有社会管理、保障、资金融通、风险分散等功能。（一）

保险的社会管理功能

现代保险对ah社会的管理不同于国家主导的“他者我管理”，也不同于政治、经济、

文化等方面的部门管理。相反，它发挥着“社会润滑剂”的作用，通过发挥各种功能，促

进和协调社会各领域的正常运行和有序发展。随着保险业在社会发展中地位的不断巩固和

提高，保险的社会管理职能日益突出，主要表现在以下几个方面：

1、保险能保证社会商品经济高度发达，贸易顺畅流通，人民生产维持正常。它通过

发挥经济补偿或给付功能，一方面使得保险基金在广大被保险人之间实现了社会再分配，

另外一方面为社会经济发展和人们生活提供了强有力的经济保障，熨平了社会上的不安定

因素，客观上起到了社会稳定器的作用。2、保险在满足了人民从基本的物质生活需要之

后有了更高层次的自我发展。随着人们法律意识的增强，责任保险得到了迅速的发展，比

如机动车辆第三者责任保险能使受害人得到及时救治和经济补偿，减少致害人与受害人之

间的经济纠纷，从而有效地化解了一些社会矛盾，从而起到了安定社会的作用。

3.优化财政资源配置。例如，保险融资的功能在促进资本流动、实现全社会金融资源

的合理配置方面发挥着不可替代的作用，积累了大量社会闲置资金，并将其分解为一个整

体，从而对社会储蓄起到分流作用，实现储蓄向投资的转变，分散金融风险。一方面，它

通过资本流动参与资本市场的运作。

4、保险在政府的监督和引导下参与了社会风险的管理。保险的经营对象是风险，主

要体现在防灾防损的工作上，它最大的特点就在于积极主动地参与、配合社会防灾防损部

门开展防灾防损工作。一方面能有效地承担风险管理的社会责任，有利于增强偿付能力，

降低投保人支付成本，提高自身经济效益；另一方面通过积累大量的损失统计资料，可以

为社会防灾防损部门进行风险管理提供可靠的依据，同时也能培养投保人的风险防范意识，

尽可能地减少社会财富的灭失，起到了防灾、防损和避免危险等功能。

5.保护交易，启动消费。在市场经济条件下，交易双方往往面临各种风险，尤其是信

用风险，风险的存在会阻碍交易的顺利进行。然而，保险的介入可以将交易过程中的风险

转移给保险公司，这不仅可以提高双方的信用，减少双方之间的纠纷或分歧，促进交易的

成功。此外，保险还可以启动公众的潜在消费，扩大内需，如出口信用保险、住房抵押贷

款保险、汽车消费贷款担保保险等。由于保险资金的大规模积累，它在我国国民经济和金

融体系中起着重要的平衡作用。（2）保险的保障功能可以保障人们生活的稳定，转化风

险。保险可以承担发生在一个人或一个单位身上的灾害和经济损失，通过分摊共同承担自

然灾害和不可抗力等经济损失，使被保险人能够转移风险。风险的发生是不确定的。保险

是一种有效的风险转移机制。许多事实证明，每一场灾难

与风险的爆发尤其是重大灾害与风险，往往是保险的保障功能最重要的发挥契机，因

为灾害能唤醒人们的风险意识，而这正是保险得以发展的客观基础。我国自恢复国内保险

业务以来，经历了很多次自然灾害，每次大的灾难爆发，保险都起到了很大的作用，也带

来了保险业的飞速发展。08年汶川地震和雪灾更激发了人民的保险需求，人民对保险保障

功能的认识也就更为深刻。2021年全国保险公司，保费收入为净6600亿，比上年增长百

分之四十九。2021年“非典”疫情肆虐，推动了保险业的迅速发展，因为“非典”疫情的

蔓延，大大激发了人们的健康意识和风险保障需求，人们对保险保障功能的熟悉也就更为

深刻。如2021年1-4月份，各寿险公司健康险保费收入就达55.3亿元，占人身险总保费

的4.78％，较去年同期增长69.67％，增速远远超过养老金保险和人寿保险业务。由此可

见随着保险业的飞速发展保险作为一种经济保障制度已逐渐为人们所接受。（三）保险的

资金融通功能

这是从保险的基本功能衍生出来的功能。随着现代保险业的快速发展和金融环境的不

断改善，其作用越来越明显。保险人参与社会融资的功能主要体现在投资活动的融资功能

和资本功能上。筹资功能是保险人通过收取保费和自有资金而形成的保险基金。基金的功

能是保险基金积累后有一段等待期，使保险基金的使用成为可能。它通过购买证券、房地

产和其他投资方式进行投资。这样，资金的筹措功能就通过资金的筹集和分散来实现。

所谓资金融通，就是指资金的积聚、流通和分配过程，而保险的资金融通功能主要就

是指积聚和运用。保险公司主要是通过销售保险产品等渠道，吸引、积聚社会闲散资金，

促使社会资金从各个行业流向保险公司，对社会储蓄具有一定的分流作用，有利于实现储

蓄向投资的转化。而保险经营的长期性，使得保险公司进行资金运用成为可能。为保证经

营的稳定性和确保未来偿付能力的充足性，保险公司必须进行资金运用以提高保险资金的

收益率，而这些主要是通过保险资金从保险公司流向资本市场去实现的，资本市场的重要

机构投资者就是保险公司。

融资功能与金融市场的发展密切相关。随着经济的发展，特别是金融创新的快速变化，

保险融资功能的空间越来越大。保险业务在金融市场中占有非常重要的地位。它是股票市

场的重要参与者和投资管理者。它持有上市公司的大部分股份，具有较高的市场价值。在

“银行主导”的传统金融市场中，其配置模式主要是通过银行的间接融资来完成的，保险

在金融资源配置中的作用非常有限。由于保险资金具有规模大、期限长的特点，一方面，

充分发挥融资功能可以积累大量社会资金，从而增加人们储蓄转化为投资的渠道，分散居

民储蓄过度集中于银行形成的金融风暴，有利于优化财政资源配置，提高财政资源配置效

率；另一方面，它不仅可以为资本市场的健康发展提供长期稳定的金融支持，改善资本市

场结构，还可以为保险资金提供更有效的风险分担机制，以满足保险资金的安全性、流动

性和盈利性，实现保险市场与资本市场的有机结合和协调发展。保险业之所以能与银行业、

证券业一起成为金融业的三大支柱，正是因为保险具有资金的融资功能，具有金融属性。

（4）保险公司的风险分散功能是收集和分配风险的中介。它通过收取保险费分散风险，

将客户风险集中于自身，并在发生保险事故时履行赔偿或支付义务。从直觉上看，保险经

营风险似乎只是指保险公司承担的业务风险。但由于承保业务风险与融资业务风险相互渗

透、相互联系，其经营风险也包括保险公司的投资风险。风险分散是指增加相似风险单元

的数量，以提高风险损失的可预测性，达到降低风险的目的。保险的风险分散功能是保证

经济生活的稳定，分散风险。保险关注的是一个单位或个人。意外灾害或个人事件造成的

经济损失直接分摊或收取

保险费的方法平均分摊给所有被保险人。

二、保险在当今社会的保障功能与融资功能之间的关系，保险的保障功能是保险业的

基础，它能最充分地反映保险业的特点和核心竞争力。保障功能与保险业相伴而生。它是

保险的本质，也是保险与银行、证券最明显的区别；融资功能是将保险资金的闲置部分重

新投入社会再生产过程的金融中介功能。由于这一功能，保险公司在促进金融市场稳定发

展方面发挥着越来越突出的作用，为商业银行的改革提供了有力的支持。金融功能是随着

经济的发展，在保险保障功能的基础上产生的一种新的保险功能。二者之间存在着本质的、

派生的关系，即担保功能是主导地位的前提和基础，而资本和金融沟通功能是从担保功能

生成的，服务于担保职能，处于从属地位。其主要职责是不断完善担保功能的功能内容，

扩大其影响范围。随着保险业衍生功能的逐步发展，如投资保险产品的创新，在实践中，

一些人继续弱化甚至忽视保险最本质的功能，即保障功能，但过分强调保险的投资功能，

夸大保险产品的投资回报，它忽视了刚刚摆脱温饱的消费者对保障险种的巨大需求，容易

诱发保险消费者形成“轻保、重收”的非理性消费观念，对我国寿险业的长远发展产生负

面影响。

三、我国现阶段的保险业在社会发展中发挥的功能及其影响因素（一）我国的保险业

在国民经济和社会发展中发挥了重要的功能保险作为一个古老而新兴的行业，是市场经济

条件下风险管理的基本手段，随着国民经济的迅速发展、科技进步，国民素质的提高，作

为国民经济的“助动器”和“稳定器”的保险业，自1980年恢复以来，在我国党中央、

国务院的正确领导下得到了迅速的恢复和发展。尤其是改革开放以来，随着我国建立社会

主义市场经济、深化改革和夸大开放，国民经济和社会事业都得到了长足的发展，也为保

险业带来了极为难得的发展机遇，保险业的综合竞争力与整体实力不断增强，在国民经济

中发挥的作用已经日益明显，也有着举足轻重的地位了。主要体现在以下几点：

1.社会管理的作用日益突出。随着国内经济的不断发展和社会保障制度改革的深入，

养老、医疗、卫生、失业等方面的人民保障日益迫切，以确保人民生活水平不会因退休而

降低。现代保险在稳定社会方面的作用将变得越来越重要。保障经济安全，维护社会稳定。

保险业通过分散风险和提供经济补偿，在维护社会稳定方面发挥了积极作用。消除各种风

险事故对个人或家庭造成损害所造成的社会不稳定因素，保持社会生活的持续稳定。企业

在遭受自然灾害和事故时，能够及时获得保险赔偿，迅速恢复生产，使社会生产能够正常

进行。完善社会保障体系，维护社会稳定。同时，保险不仅减轻了财政压力，而且提高了

社会保障水平。同时保持社会稳定，使国民经济困难顺利。保险业的全面发展为我国国民

经济提供了经济保障，维护了社会稳定；完善社会保障体系，维护社会稳定；保证生产和

流通的正常进行，为经济发展提供动力和支持；优化资源配置，促进金融市场稳定；实现

消费均衡，提高人民生活水平；促进农村经济发展，全面实现小康社会；促进科技进步，

提高国际竞争力；促进社会信用、法律、医疗、外贸等方面的发展。2.保障功能得到有效

发挥。

改革开放以来，我国国民经济的发展为保险业提供了充足的保源，从而使得保险业得

到了长足的发挥，它的保障功能也日益突出。通过对我国1990年-2002年gdp增速与非寿

险保险增速做散点图看，可以发现两者之间存在明显的正相关，由此可见国民经济的发展

的

这的确是保险业发展的基础。保险业是一个政策敏感性很强的行业。国民经济的全面

发展已成为保险业关注的焦点

发展提供了稳定的金融环境，比如由于2002年金融市场尤其是证券市场的不良表现，

居民

金融资产控股结构进一步调整。除了银行存款的持续增加，金融资产的投资渠道逐渐

从证券市场转向保险市场，这导致了2002年保险业的快速增长。3.融资功能进一步增强。

在全面建设小康社会的历史进程中，保险在“促进改革、保障经济、稳定社会、造福

人民”等方面有着重要的作用。保险的资金融通功能是由保险本质特征所决定的。保险公

司推出的一些集保险保障、储蓄和投资功能于一体的保险产品，比如投资连结保险、万能

保险和分红保险等，人们购买这类保险产品不仅仅可以获得保险保障，还能得到一定的投

资回报，这样保险就成为了人们的一种投资手段。因此在现代社会中，购买保险不仅仅是

人们的一种消费行为，同时也是一种投资行为。保险就此为人们的投资和消费提供了一个

可能和渠道。综上所述，保险的资金融通功能进一步表明了，保险是现代金融体系的重要

组成部分，保险市场与我国国民经济发展是紧密结合的，我们只有从国民经济发展的全局

来认识保险，才能为保险业得发展拓展空间，在实现保险资金融通功能的同时也去推动保

险业得发展。以下内容应论述促进保险业功能，尤其是保障功能和融资功能充分发挥的有

利因素有哪些，如政策、经济环境、人们的观念等是如何促进其功能发挥的。而你却写保

险业发展对社会、经济有何促进作用，文不对题。重新整理内容进行修改！（二）我国现

阶段促进保险业功能充分发挥的有利因素

1.加快保险业改革和发展，有利于增强社会抵御风险的能力，保障经济平稳运行。保

险的经济补偿功能是保险的基本功能。指保险业在风险发生时提供经济补偿或支付，为社

会经济发展提供风险保障的作用和职能。在中国，各种形式的企业或经济单位都是独立的

或相对独立的经济实体，应当实行经济核算，自负盈亏。在这种情况下，商业保险的经济

补偿对企业的经营至关重要。有了保险，企业一旦遭遇灾害损失，就可以及时得到保险的

经济补偿，从而使生产经营迅速发展。此外，充分发挥商业保险的经济补偿功能，还可以

为人们的创新发展提供支持，促进高新技术产业的发展。高风险、高投入是高新技术的一

大特征，为了保证风险投资的安全性和可持续性，必须从制度安排的角度对其进行保障。

保险业作为一种有效的风险管理手段，在促进高新技术发展方面具有独特的优势。加快推

进保险改革，建立完善的市场化防灾救灾体系，有利于及时恢复生产生活秩序，减轻政府

财政和业务负担，增强全社会抵御风险的能力，有效保障社会经济的平稳运行。

2、加快保险业的改革发展，有利于创新社会管理，增强社会管理效率

加快保险业改革和发展，有利于创新社会改革机制，整合社会管理资源，逐步形成多

机构分工协作、多方面共同参与、市场机制充分发挥作用的社会管理新格局，从而提高政

府社会管理的效率。在市场经济条件下，保险是运用市场机制进行社会管理的重要方式。

随着经济社会改革的深入，社会利益的不断调整，经济、社会、法律纠纷呈逐步上升趋势，

政府承担的传统管理模式已不能完全适应新形势的需要。将保险机制引入社会管理，可以

发挥风险管理机制的专业优势，降低政府管理成本；利用保险业的功能辅助社会管理，有

助于推动传统的以政府为中心的社会管理模式向组织分工协作的现代社会管理模式转变，

极大地提高社会运行效率。

3、加快保险业的改革发展，有利于优化金融市场结构，维护金融行业稳定

金融业是现代经济的核心。现代金融最基本的功能是为储蓄资源分配时间和空间，实

现储蓄向投资的转化。保险是金融的重要组成部分。它具有融资的功能。它在改善融资方

面有三个优势。一是降低储户和借款人合并的交易成本；第二，创造资本流动性；第三，

有利于形成投资规模经济。与商业银行相比，商业保险具有周期长、资金量大、来源稳定

等特点。是金融体系中重要的融资渠道，可以为国民经济建设提供大量长期稳定的金融支

持

利于促进金融资源的优化配置，改善金融市场的资产负债结构。同时，保险公司是资

本市场重要的机构投资者，必将为完善资本市场体系发挥越来越重要的作用，促进资本市

场稳健规范发展，提高直接融资的比例。近年来，随着我国金融市场的不断完善，保险业

在积聚资金、金融中介和高效营运资金等方面发挥了重要的作用。加快保险业改革发展，

不断提高保险在金融业中的比重，有利于优化金融资源配置，合理分流居民储蓄，提高储

蓄向投资转换的效率，逐步解决间接融资比例过高的问题，也有利于优化金融体系的结构，

防范金融资产过度集中可能产生的风险，促进货币市场、资本市场和保险市场的协调发展。

4.加快保险业改革和发展，有利于完善社会保障体系，提高社会保险水平

保险作为一种有利于社会稳定的制度安排，被形象的比喻为社会的“稳定器”。从世

界各国的经验看，基本社会保险、企业补充保险和商业保险是组成一个国家养老和健康保

障体系的三大支柱，更好的发挥商业保险的也已经成为一种新的趋势。当前，我国正处在

完善社会主义经济市场经济体制的关键时期，随着改革的深入发展，养老、失业、医疗问

题已经成为社会矛盾的集中区域，特别是人口老龄化、高龄化进程的加快，已构成对养老

和医疗保障体制的严峻挑战。解决这一问题的根本出路在于建立一个政府、企业和个人责

任分担、风险分散的社会保障体系。商业保险作为国家社会保障体系的重要组成部分，在

不同的社会保障层面发挥着不同的功效。在基础型社会保障层面，商业保险的作用主要体

现在，参与社会保险的日常管理，为社会保险提供技术和管理支持，实现社会保险资金保

值增值，减轻政府财政压力，提高保障机制运营效率；在成长型社会保障层面，商业保险

的作用主要体现在通过开展企业年金和团体福利计划等业务，为企业提供独立运作、专业

化管理和适度保障的全程服务，成为国家社会保障体系的倡导者和主要承担者；在享受型

社会保障层面，商业保险可以发挥主导作用，提供更多的保障产品和更高的保障程度，弥

补社会保险供给的不足，丰富和完善整个国家社会保障体系。因此，加快保险业改革发展，

鼓励和引导人民群众参加商业养老、健康保险，对于完善社会保障体系，提高全社会保障

服务，实现社会稳定与和谐，具有重要的现实意义。

5.党的十六大提出“发展是我们党执政兴国的第一要务”。这是邓小平“发展是硬道

理”思想的深化和拓展，对加快我国保险业的发展具有重要的指导意义。此外，十六大确

定了本世纪头二十年全面建设小康社会，到本世纪中叶基本实现社会主义现代化的目标。

新目标包括经济总量增长、经济体制完善、人民生活水平提高和人的全面发展等一系列综

合指标。它们蕴含着民族共享、全面进步的深刻内涵。各行各业需要共同努力，加快发展。

作为社会稳定器，保险业也不例外。国民经济的快速发展、社会的全面进步和人民生活水

平的不断提高，要求保险业提供全方位、多层次的安全服务，这不仅对保险业提出了新的

历史要求，也为保险业提供了难得的发展空间。

6、目前我国正处于经济体制转型时期，社会主义市场经济体制的逐步确立和各项改

革的不断深化，为保险业功能的有效发挥提供了巨大的空间。

在中国，随着人口老龄化和家庭结构小型化，人们的育儿防老观念发生了变化。当前，

社会保障体系正在发生深刻变化，养老、医疗依靠国家和单位的原有观念必须改变。因此，

商业保险的发展潜力很大，需要商业养老保险和医疗保险作为社会保障体系的重要补充和

完善；随着国有企业和国有资产治理体制改革的不断深化和非公有制经济的发展，企业将

真正成为自主经营、自负盈亏的市场主体。他们将把保险作为防范风险、确保运营的重要

手段，对保险的需求将越来越大。

7、我国正在进行经济结构的战略性调整，扩大内需、扩大出口和西部大开发等战略

措施的实施，带动了基础设施建设和进出口贸易等各项事业的蓬勃发展，这些都要求保险

业提供相应的风险保障。

8.随着国民收入的增加和人们生活方式的改变，风险因素显著增加，居民的风险意识

逐渐增强