家庭投资

一、小白领新婚新育谋求走出;蜗居;

家庭特征：收入一般，但有上升潜力，要么是;蜗居;、要么是;房奴;，面临结

婚、生孩子、升职跳槽等重大人生问题。往往涉足证券市场，但投入较少、投机性

强。

理财密匙：集中有限资产、坚持长期投资。选择基金定投是最简单有效分散市

场风险的投资手段，专家打理、根据市场动向时时调整，对于忙工作、忙爱情、忙

家庭的年轻白领无疑是最适合的。一方面是强制年轻人改掉花钱大手大脚的坏习惯，

养成储蓄记账、聚拢财富的好习惯，另一方面，利用年轻人投资早、投资期限长的

优势，最大限度地获取资本的复利效应。

点评：选择理财产品、制订理财规划固然重要，但作为事业刚刚展开的年轻白

领，职业规划才是真正首要的致富之道。;投资是天上雨，职业是地上河;，适合自

己能力特点的、稳定的职业必将带来持久的财富。

二、人到中年，开源节流巧;拿捏;

家庭特征：收入稳定且较为丰厚，但增长空间已有限。开始考虑孩子的求学就

业乃至婚姻大事，更担忧的是自己的退休生活和养老问题。投资一般占到家庭资产

一个相当的比例，理财收入对于生活变得越来越重要。

点评：对家庭支出合理规划，对家庭资产合理配置，是中年阶段理财的重点。

欲投资获利，首先要避险，做一些防御性投资;在高收益投资项目上，也可以适当

出击，以规避即将到来的高通胀风险。

三、自主创业者妥善解决;后顾忧;

理财密匙：正是因为基于有较高的专业能力和市场手段，这些人才有胆量下海

拼杀，闯出自己的一片天地。所以，充分地发展和利用自己的特殊才能和经验是自

主职业者最重要的法宝。业界一个重要的统计数据显示，在所有的投资理财项目中，

创办实业是回报率最高的生财手段。如果时间、资金、精力都有限，那么优先投入

到所从事的实业本身中，是最最合理的。只是在资金和精力富裕的前提下，他们在

选择适合自己的其他投资项目。

此外，为自己和自己的事业进行适当的保险保障，即便增加了一些成本，但为

解决后顾之忧也是必要的。

点评：对于这样的家庭，最大未知数在于：自己的事业或者企业抗市场波动、

抗经济危机的能力究竟有多强。只有那些拥有核心竞争力的企业(比如创新力、知

识产权、核心技术)，才能在逆境中生存壮大，所以，好的项目、好的管理、好的

渠道对于自主创业者的生存至关重要。

四、高收入家庭化解;甜蜜烦恼;

家庭特征：高收入家庭在近几年财富增速很快，家庭资产大多集中在房产项目，

还有不少结余的资金无处投放，躺在银行里睡大觉;因为对生活质量、子女教育有

较高的标准，高收入家庭开销往往也很高。因此，如何有效地盘活闲置资金、如何

在退休后保持现有的水准是这类家庭普遍关心的两大内容。理财密匙：因为宽裕，

高收入家庭首先要想到保险，保险费用可以作为家庭投资资金的一个重要流向，选

择各类适合自己的保险。

可以说保险是富裕阶层防止财富意外流失的必须品。改变单纯储蓄的习惯，逐

步把存款改换成银行理财产品、货币基金、股票型基金，还可以根据市场行情，在

专家的指导下择机选择一些较高收益的指数型基金产品。要想在退休后保持相当的

生活水平，长期坚持一定额度的定投是不二的`选择，股市波动总会出现，但只要

相信中国经济的未来空间，未来的收获和保障只是时间问题。

点评：高收入家庭现在发愁钱没有去处，但未来呢，如果不留心，;甜蜜的烦

恼;难保转成;真正的烦恼;。所以，对于高收入家庭，及早建立长期的财务安全规划

至关重要，这个;长期;很可能考虑到一生，规划的建立在于平衡一生的财富分配，

规划得合理，不仅能解决现在的闲钱处理问题，更解决了未来的保障问题，;人有

了远虑，近忧自然化解;。

五、老年夫妻退休生活从容;料理;

家庭特征：家庭收入明显减少，家庭生活负担相对加重，现金流减少使更多的

家庭资产固化在房产上(城市老年家庭大多数至少拥有一套属于自己的老房子)。家

庭日常开销减少，但医疗费用、年度的旅游费用会逐渐增加。

理财密匙：老年家庭最大的经济压力可能还是来自医疗的费用，虽然享有基本

社会医疗保障，但个人所承担的医疗费用逐年上涨也是事实。所以，从合理配置家

庭财产的角度，盘活目前已价值不菲的老房产是一个很好的路子，比如把自己位于

市中心的房子出租，到相对偏远的地段租房居住，两者的租金差可以很好地贴补养

老费用。

其次，必须懂得安享晚年不能只规划钞票的道理。老年人规律的起居、健康的

饮食、轻松快乐的心情、丰富的退休生活，都是高品质晚年生活的重要内容。此时，

家庭资产的积累增加相对于这些内容，实际的意义和价值显然已经不大。

点评：老年人一定要明白，自己一辈子积攒的钱究竟是要做什么的?很多人省

吃俭用，一辈子谨慎，辛辛苦苦攒的钞票都留给了儿女，结果滋养了好吃懒做的;

啃老族;，对自己孩子的成长反而不利;还有老年人拖着虚弱的身体，继续在烟雾缭

绕空气污浊的股市里打拼，孜孜不倦地搏杀，结果，把身体搞得一团糟，赚到的那

一点点钱还不够住院买药。所以，老年人的生活过得真正有质量，从容;料理;、平

实健康才是最关键的。

六、单身家庭对抗风险需;借外力;

家庭特征：个人收入往往尚可，但是由于整个家庭的负担(包括可能有的孩子、

父母的养老照顾)都由一个人来承担，所以经济压力、精神压力，以及面临组建或

重组家庭的社会压力都相当大。

理财密匙：对抗风险，家庭(夫妻两人)显然比个人更坚强。尤其是在经济不景

气的环境下，单身一人收入下降，就意味着整个家庭的生活水平下降。因此，对抗

风险，单身家庭需要合理地借助;外力;，因此，成家还是这类家庭稳固经济基础的

首选方案，有家的人在另一半的协助下，生活稳定有规律，可以更有精力在事业上

拼搏。此外，单身家庭要想给孩子或父母更确实的保障，先给自己保险也是必须考

虑的。

点评：单身的家庭应当首要给自己投一份保险，而;受益人;一定要写上自己所

承担的那个家庭的成员(父母或者孩子)，这是对他们最大的责任和关怀。即便自己

的奋斗因意外戛然而止，对于他们的经济保障依然连绵不绝。

七、三代同堂大家庭最要紧是;现金流;

家庭特征：人口众多，并且处于不同的年龄段有不同的人生需求：孩子的教育、

父母的医疗、年轻夫妇生活质量的保障和提升，入托、择校、换房、买车、看病、

旅游、交际、应酬是这类型家庭永远丰富多彩的开支项目。

理财密匙：人生目标多，合理排序很重要，合理排序的目的就是把有限的现金

依次用在最恰当合理的地方。一般来说，子女教育金的筹备和积累是第一位的，及

早地进行基金专项定投至关重要;其次，父母的养老，购买补充商业养老年金保险、

定投基金都是不错的选择。最后才是买房、换房、买车等提高生活品质的投入规

划。;现金流;概念对于这样的家庭意义非凡，年轻夫妇最好建立一个资金池，把每

月的结余包括年终奖金投入到这个资金池中。

老人看病要用了，拿出一部分;孩子读书要用了，拿出一部分来等。这是一个

综合目标的资金池，将来收入提高了，结余多了，还可以咨询理财师，将这笔资

金分类管理，教育资金投资期限长，可以买高风险理财产品;给父母健康备用的，

可以投资到低风险、高流动性的产品中去。

很多的家庭都把理财看成是，购买一两个金融产品那么简单，并没有制定出一

个合理的理财计划，这种不严谨的理财态度就会让我们的投资容易打水漂。所以家

庭理财一定要制定出相应的理财计划，并且要严格按照计划去执行，只有这样才能

让我们的投资得到最大利益的回报。