存钱技巧

理财：如何存款最合算(新浪读书配图)

储蓄是一个非常重要的理财手段，有些朋友会认为，不就是存钱吗？

每个月的工资都在银行账户里呢，根本不用管它。这些朋友很少去银行把自己的存款做

一个好的规划，一般就把存款放在工资账户里，任其“自生自灭”，经常在工资账户里存了

几千甚至上万的存款，殊不知这样的做法并不是我们提倡的合理储蓄方式。第三步就是要告

诉大家怎样合理的安排储蓄以及储蓄中的小技巧。

一笔存款简单地放在银行工资卡里，只能享受很低的活期存款利率，而如果相同的存款

改为定期存款将会获得更多的收益，短期看起来似乎差别不大，一般也就几十上百元的出入，

但是如果时间一长，再加上利滚利的因素，这两者的收益差距可就不是一星半点了。要知道

一点点的细节差距，十几年后会带来质的不同。

银行基本存款方式及利息介绍

目前银行一般的人民币存款方式有：活期存款、定期存款(不同存期)、零存整取、定活

两便、协定存款、通知存款等等。每种存款方式都有其特点及不同的利息。用户可以根据自

己的实际需要对存款方式进行挑选和组合，以求达到方便使用和获取最大收益的目的。

表2-6是几种储蓄方式的存款利率对比，从各种存款方式中可以看出，活期存款的收益

最小，而一年定期存款利率(%)是活期存款利率(%)的6倍多。如果每月用于储蓄的存款用定

期存款的方式存起来，坚持几年，你可能会被自己的存款吓一跳哦！

随着时间长度的增加，活期存款与定期存款的收益，差距会越来越大，倘若本金是10

万，那么20年后直接收益差距将达到万元！(见表2-7)这还不算这么长时间里万多块钱可能

创造的其他收益。想想你每天辛辛苦苦工作8小时也许就只有一两百元的收入，而花一点点

时间到银行改变一下存款方式，将会轻松带来更多的收益。看到这里，相信你应该认识到每

个月花一点点时间打理储蓄账户的重要性了。

银行存款使用技巧

1.12存单法

每月提取工资收入的10%～15%做一个定期存款单，切忌直接把钱留在工资账户里，因

为工资账户一般都是活期存款，利率很低，如果大量的工资留在里面，无形中就损失了一笔

收入。每月定期存款单期限可以设为一年，每月都这么做，一年下来你就会有12张一年期

的定期存款单。从第二年起，每个月都会有一张存单到期，如果有急用，就可以使用，也不

会损失存款利息；当然如果没有急用的话，这些存单可以自动续存，而且从第二年起可以把

每月要存的钱添加到当月到期的这张存单中，重新作一张存款单，继续滚动存款。

12存单法的好处就在于，从第二年起每个月都会有一张存款单到期供你备用，如果不

用则加上新存的钱，继续做定期，既能比较灵活的使用存款，又能得到定期的存款利息，是

一个两全其美的做法。假如你这样坚持下去，日积月累，就会攒下一笔不小的存款。相信你

在每个月续存的时候都会有一份惊喜，怎么样？有成就感吧。

当然如果你有更好的耐性的话，还可以尝试“24存单法”、“36存单法”，原理与“12

存单法”完全相同，不过每张存单的周期变成了两(三)年。这样做的好处是，你能得到每张

存单两(三)年定期的存款利率(见表2-6的存款利率)，这样可以获得较多的利息，但也可能

在没完成一个存款周期时出现资金周转困难，这需要根据自己的资金状况调整。

另外，在实行12存单法时，每张存单最好都设定到期自动续存，这样就可以免去多跑

银行之苦了。

2.阶梯存款法

一种与12存单法相类似的存款方法，这种方法比较适合与12存单法配合使用，尤其适

合年终奖金(或其他单项大笔收入)。具体操作方法：假如你今年年终奖金一下子发了3万元，

可以把这3万元奖金分为均等3份，各按1、2、3年定期存这3份存款。当一年过后，把到

期的一年定期存单续存并改为三年定期，第二年过后，则把到期的两年定期存单续存并改为

5年定期，三年后你的3张存单就都变成三年期的定期存单，致使每年都会有一张存单到期。

这种储蓄方式既方便使用，又可以享受三年定期的高利息，是一种非常适合于一大笔现金的

存款方式。假如把一年一度的“阶梯存款法”与每月实行的“12存单法”相结合，那就是

“绝配”了！

3.巧用通知存款

通知存款很适合手头有大笔资金准备用于近期(3个月以内)开支的情况。假如手中有10

万元现金，拟于近期首付住房贷款，但是又不想把10万简简单单存个活期损失利息，这时

就可以存7天通知存款。这样既保证了用款时的需要，又可享受%的利息，这是%的活期利

率的近4倍。举例来说，50万元如果购买7天期的通知存款，持有3个月后，以%的利率

计算，利息收益为1688元，比活期存款利息450元，收益高出1238元；除利息税后，通知

存款的收益则要比活期存款高出80%。

理财提醒：如果投资者购买的是7天通知存款，若投资者在向银行发出支取通知后，未

满7天即前往支取，则支取金额的利息按照活期存款利率计算。此外，办理通知手续后逾期

支取的，支取部分也要按活期存款利率计息；支取金额不足或超过约定金额的，不足或超过

部分按活期存款利率计息；支取金额不足最低支取金额的，按活期存款利率计息；办理通知

手续而不支取或在通知期限内取消通知的，通知期限内不计息。关键是存款的支取时间、方

式和金额都要与事先的约定一致，才能保证预期利息不会遭到损失。

4.利滚利存款法

所谓的利滚利存款法，是存本取息与零存整取两种方法完美结合的一种储蓄方法。这种

方法能获得比较高的存款利息，缺点是要求大家经常跑银行，不过看在money的份上，多

跑跑银行也是值得的。具体操作方法是：比如你有一笔5万元的存款，可以考虑把这5万元

用存本取息方法存入，在一个月后取出其中的利息，把这一个月的利息再开一个零存整取的

账户，以后每月把存本取息账户中的利息取出并存入零存整取的账户，这样做的好处就是能

获得二次利息，即存本取息的利息在零存整取中又获得利息。年轻的朋友不怕多跑银行的可

以试试这个方法。

存款时的忌讳

1.少用活期存款

弊端就是损失利息，前面都详述过，这里就不赘述了。

2.储蓄存款不宜集中开一张存单

一张存单金额太大，不仅不安全，如一旦遇到急用，需提前支取其中的一部分，会因此

损失一部分利息，办起来也不如分散开几张存单方便与实惠。

3.储蓄存单不宜和有效身份证件放在一起

储蓄存单要与身份证、印章等分开保管，以防被盗后犯罪分子支取。

4.储蓄存款不宜选择太长的期限

一些人喜欢选择3年或5年期的定期储蓄存款，认为这样利率高。因为目前正处于低息

时代，如果选择存期过长，存期内利率调高就会导致减少利息收益。比如：近期央行就提高

了存款利率，如果你的存单都是五年期的，就得根据具体情况考虑是要等到期取得利息划算

呢，还是赶紧重新存入获取新利率划算。

【生活技巧】银行存款的技巧

很多人都关心理财，都想知道怎么样理财。但是，无论理财方法多么高超，

要做到理财的前提是有财可理。这样，对于一些年轻的朋友，理财又是一个遥不

可及的梦。所以，积累财富就成了理财的第一步。

积累财富，我们不得不提到存款。存款在当今的中国，最主要的方式还是

银行。一方面，可以保证资金的安全，一方面，也会有一定利息的收入。这种方

式非常适合老年人，也很适合年轻人。不过，银行利息的给付比率适合存款方式

有一定联系的。比如说，活期存款利息是0.36%，一年期定期存款利息是2.25%，

而三年期定期存款的利息是3.33%„„，我们从中可以看出，存期越长，利率越

高，但从另一个角度上来看，利率越高，灵活性也越差。那么有没有一些方法，

可以兼顾利率和灵活性呢？答案是，有。下面，我们就为大家介绍几种非常实用

的储蓄技巧，希望对您财富的积累有所帮助。

一、金字塔式储蓄法

具体操作：如果手头现在有一万元，可以分成四份来做定期储蓄，而每张

存单的金额成金字塔状。详细点说，就是把1万元分成1000元，2000元，3000

元，4000元共四张存单存为一年定期。用这种方法，假如急需用1000元时，可

以只提取1000元的存单，这样，损失的定期利息，只是这1000元的，而其他

9000元的定期利息照样享受。

优点：用这种方法，可以避免原本只需要提取小额现金却不得不动用大额

存单的弊端，减少了不必要的利息损失。

二、月月定存法（也称12张存单法）

具体操作：每月存入一定的钱款，所有存单年限相同，但到期日期分别相

差一个月，共十二张存单。这种方法适合于上班族，月月领工资，月月攒钱。比

如说，每月定期存款单的期限设为一年，每月这么做，一年下来，就会有12张

一年期的定期存款单。从第二年开始，每个月都会有一张存单到期，享受一年定

期利率，如果有急用，就可以使用这笔钱，也不会损失利息，如果没有急用，这

些存单可以自动续存，而且从第二年开始，就可以把每月要存的钱添加到当月到

期的这个存单之中，继续滚动存款，每到一个月就把当月要存的钱添加到当月到

期的存款单中，重新做一张存款单。

优点：这种方法不仅能够很好地聚集财富，又能最大限度地发挥储蓄的灵

活性。而且，可以根据自己的耐力，选定不同的存单数量方法，比如说24张存

单法，36张存单法„„

三、分项储蓄法（也称递进式储蓄法）

具体操作：将储蓄的资金分成若干份，分别存在不同的账户里或在同一个

账户里设定不同存期的储蓄方法，而且存款的期限最好是逐年递增的。比如说张

先生有8万元的现金打算做储蓄，于是，用其中的2万元存活期，作为家庭生活

的备用金，随时支取；另外6万元分别用2万元开一张一年期定期存单，用2

万元开设一个两年期定期存单，用2万元开设一个三年期定期存单。一年后，讲

到期的2万元再存为三年期的定期存单，两年后到期的钱款也转存为三年的定期

存单，这样以后每年都会有一张存单到期。

优点：可以跟上利率调整，切增值取用两不误，更适合长期储蓄。

除了以上三种，还有很多银行存款的技巧，但都没有这三种实用和有效。

另外，我也建议朋友们选择其他的方式来积累财富，比如说购买货币型市场基金，

或者一些保本性质的理财产品，或者干脆就去投资股票基金。毕竟，现在中国的

通胀压力还是非常严峻的，银行的利息在抵御通货膨胀的作用上是非常有限的。

如果您之选择银行存款这一种方式的话，那么我为您提供的这三种储蓄方法，一

定会让您的利息收益和资金流通性上达到一个很好的平衡的。