开通快捷支付

加强与第三方支付合作推进“快捷支付”应用

黄燕华

【摘要】近年来随着我国电子商务的快速发展,相关配套金融支付服务的发展也倍

受关注。一切与网络挂钩的事物发展速度异常迅猛,更新换代特别快。目前,包括四

大行及部分城商行、外资行在内的几十家银行使用的网银是央行支付系统,是连接

各商业银行网上银行的网上支付跨行清算系统。

【期刊名称】《金融科技时代》

【年(卷),期】2012(000)004

【总页数】2页(P75-76)

【关键词】第三方支付;应用;合作;网上银行;电子商务;速度异常;事物发展;支付系统

【作者】黄燕华

【作者单位】中国工商银行广州大道支行

【正文语种】中文

【中图分类】TP393.08

近年来随着我国电子商务的快速发展，相关配套金融支付服务的发展也倍受关注。

一切与网络挂钩的事物发展速度异常迅猛，更新换代特别快。目前，包括四大行及

部分城商行、外资行在内的几十家银行使用的网银是央行支付系统，是连接各商业

银行网上银行的网上支付跨行清算系统。

中国的网银渠道是上世纪末商业银行开发的网上支付系统。近年来，这种传统的资

金渠道逐渐呈现出操作繁琐、浏览器兼容性差、支付成功率低等缺陷，同时多页面

跳转的操作模式也增加了木马钓鱼欺诈的安全风险。去年，在淘宝的“双十一”大

促销中，银行网银就曾因不堪天量峰值重压而出现“集体堵塞”。从某种程度上来

说，现阶段各银行使用的网上支付系统，已无法跟上电子商务快速发展的需求。

一、网上支付跨行清算系统的缺陷

随着我国社会经济的快速发展，金融改革的持续深入，金融市场日益完善，支付方

式持续创新。至此，对央行的支付清算服务提出了更高的要求，需要从业务种类、

接入方式、流动性风险管理、安全管理等方面进行改进和完善，以满足当前及今后

一段时间内社会经济金融的发展。

根据网上支付跨行清算系统的建设原则和规划，建成投产后第一代支付系统不会马

上停止运行，而要逐步实现平稳过渡。目前除了大多数银行采用网上支付跨行清算

系统外，仍有部分银行采用第一代支付系统。超级网银打破了银行之间的壁垒，有

着诸多传统网银不可比拟的优势，然而作为整个网络支付系统的一个重要环节的资

金渠道，它依然存在效率较低、跨行数据传输不稳定等不足之处。

（一）跨行数据传输不稳定

网上支付跨行清算系统正式运行以来，经过用户的体验和测试，发现不同银行之间

的数据通信不稳定，经常会出现操作失败的情况。这主要是由于各银行的具体接入

时间不同，以及各网银系统技术指标、稳定性等方面存在差异，因此才会出现跨行

数据传输不稳定的情况。数据传输的不稳定性也造成了与他行交易的高失败率。

（二）安全隐患仍是问题

使用第一代支付系统时，黑客若入侵需从各家银行逐个突破。但一旦使用网上支付

跨行清算系统后，黑客只要攻破其中一家，便能将用户所有账户上的资金全部盗取。

从这一点上看，网上支付跨行清算系统的安全隐患较第一代显得大很多。

虽说只要各银行的网银标准趋同，软件开发公司就只需集中资源针对同一个软件标

准进行安全性的深入防护，但目前各家银行的网银标准差异仍比较大，因此显得网

上支付跨行清算系统创新的同时又有些冒进。

二、积极推进“快捷支付”合作

近年来，网络支付成为电子支付的一种重要形式。随着在线交易和网络购物的快速

发展，第三方支付平台的应用渗透率不断提高，在全社会的支付体系中作用凸显。

国内电子商务正进入快速发展和快速创新的阶段，网上和网下的交易融合、团购、

秒杀等新商业模式层出不穷。这些创新的商业模式需要支付技术在资金渠道方面不

断创新、不断提高效率和用户经验来作为支撑。这也就需要商业银行与第三方支付

企业紧密配合，加强创新研究和实践。

而在银行推出网上支付跨行清算系统时，第三方支付企业也不急于插入一脚，毕竟

它们在此之前没跟央行合作过，也依旧发展得很好，甚至在网上支付这一领域走在

前面。加之目前网上支付跨行清算系统仍未真正建设完成，与第一代之间还未顺利

完成平稳过渡。

在今年全国两会期间，来自金融界的一些代表委员就当前网上支付系统的不足提出

相关议案，建议国家相关部门制定相关政策，积极推动银行和第三方支付企业在

“快捷支付”这样的新领域的合作，以弥补网银的不足。在部分业内专家看来，广

泛使用传统的网上支付系统会极大影响网络支付的整体效益。而类似“快捷支付”

的资金渠道不失为一种新的适应当前电子商务的发展趋势。

如今，随着第三方支付牌照的发放，银行与第三方支付企业之间的合作越来越频繁。

网银自身受银行、银监会和各种安全政策的限制，很难及时跟上网络时代的快速发

展，而快捷支付的全新理念则完全符合当下社会经济金融的发展。

“快捷支付”是支付宝于2011年与中国银行、工商银行、建设银行、农业银行等

10家银行联手推出的合作创新产品，用户无须开通网银，就可以直接通过输入卡

面信息快速完成支付，具有全新的支付理念和支付成功率高、客户体验好、安全合

规等优势，“快捷支付”是未来消费的发展趋势。在银行试图通过网银额度下调施

压第三方支付企业之时，快捷支付成功绕开网银交易额度的限制，并且减少支付页

面与网银页面的跳转次数，降低了用户网购付款时被“钓鱼”和攻击的可能性。

此外，快捷支付平台有助于银行积累手机银行用户数量。通过快捷支付，使用不同

操作系统和浏览器的用户也能进行支付，使得MAC等其他小份额市场的操作系统

和非基于IE内核的Firefox，Chrome等更多浏览器用户能够进行网上支付。

与传统网银相比，快捷支付的优势显而易见，目前第三方支付企业的主流公司都大

力推广这种新型的资金渠道。

据调查，快捷支付的支付成功率高达91%以上，商户在不增加任何投入的情况下

就提高了40%以上的交易额。这意味着网络商户不用做任何其他投入。就支付成

功率这一项的提升就可以增加30%以上的交易额，能为电子商务企业创造巨大价

值。此外，快捷支付更加合规安全，能有效分散商业银行在网络支付环节中的风险。

时下，以支付宝、财付通为代表的第三方支付企业正与商业银行合作，把方便、快

捷、安全的电子支付服务通过移动PC、平板电脑和手机提供给消费者，大大满足

用户日新月异的消费方式。

为了迎合时代潮流的发展和用户的需求，目前银行与第三方支付企业应当沿着类似

“快捷支付”的资金渠道探索合作。同时，央行要积极与第三方支付展开支付创新

合作，推动“快捷支付”成为行业标准。

第三方支付企业与银行合作推出的类似“快捷支付”应用，是今后一段时期网络支

付的趋势所在。银行应加强与第三方支付企业的合作，积极推进“快捷支付”应用，

与时俱进，创新支付手段。