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风控策略

更新时间:2023-03-08 22:42:50 阅读: 评论:0

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风控策略
2023年3月8日发(作者:草妈妈)

1、注意抵押财产的合法性

抵押财产应当可以进入民事流转程序而又不违反法律禁止性规定,抵押

物合法性应从以下方面进行考察,如抵押物是否为法律禁止流通物,是否为根本

不能变现的物品,抵押人是否拥有抵押物的所有权。同时应对担保人的身份进行

考察,防止担保人不符合法律规定,致使担保合同无效。

2、注意抵押财产的真实性

抵押财产应是法律上没有缺陷,真正为抵押人所控制及占有的财产。抵

押财产没有其它法律负担,在此之前没有设置过抵押,抵押的价值没有超过抵押

财产自身的价值,抵押财产没有设置多重抵押。

3、考虑抵押财产的变现能力

对抵押财产要充分考虑其变现的能力,即使真实合法的财产其变现能力

也会因各种原因降低,从而使债权人的利益受到损失。另外应充分考虑到抵押财

产不能变现的可能性,以免出现债权人无力接受该项财产又无法变现的情况。另

外对一些价值虽然很高,但专业性很强的设备等财产应特别注意,由於专业性很

强这类财产一般很难进行变现,一般不要接受这样的抵押。

4、对保证人资格进行考察

采用保证形式进行担保的情况,对保证人的资信能力及信誉必须进行认

真的考察,同时必须注意担保人是否为法律限制进行担保的主体,以免出现因担

保主体不符合法律规定而使担保无效的情况。

5、办好法律规定的手续

应当与担保人订立担保合同,合同必须是书面形式。按法律规定应办理

抵押登记的,按规定到不同的登记部门去办理抵押登记手续,抵押合同自登记之

日起生效。第三,对法律没有规定办理抵押登记的,为防止合同欺诈,可到当地

的公证机关去办理登记手续。办理抵押登记的优点在於登记后,抵押物可以对抗

第三人的要求;在办理登记的审查中可以发现不良苗头,及时对可能出现的欺诈

进行防范。

6、其他预防手段

在合同签订前,应当运用合法的调查手段通过不同渠道来核实担保财产

的真实性、合法性。抵押权人应当要求所接受抵押财产凭证应一律为原件。对数

额较大的不动产要求抵押人提供有关机构所作的资产评估报告。

例如,某担保公司、注册资本金1.2亿,五家股东,国有资产经营公司控股。其

内部设置的审批权限为:

单个企业或项目担保累计金额1000万以上,单笔500万以上,由董事会审批;

同上,累计金额500万以上,1000万以下,单笔金额100万以上500万以

下由公司担保审批小组审批;

同上,累计金额500万以下,单笔金额100万以下由公司经营班子审批。

在制度上确保被担保企业、被担保行业、担保期限、担保业务品种等做到有

效分散。担保业务品种多样化能有效分散经营风险,应该在公司的制度中作出明

确规定。担保业务的期限应做到长期、中期、短期都有,并保持一定的比例。被

担保的行业和企业也应该做到分散,由此可以避免风险过度集中到某个行业或企

业。

可以根据具体情况设定一些比率的限值,下面就是某担保公司规定的比率:

单一行业担保余额≤资本净额的25%;单一客户担保余额≤资本净额的

5%-10%;最大十家客户担保余额≤资本净额的50%;最大担保余额≤资本净额的

10倍;担保客户信用等级分布A级以上≥65%,BBB级≤35%;

存续期在1年以上的担保余额≤全部担保余额的40%。

在制度上规定保持担保机构的流动性,避免出现流动性风险。流动性风险,

是指信用担保机构发生代偿时,因没有足够的流动资金来满足代偿造成的信用支

付风险。担保业务的风险发生机制与一般保险业所经营的客观的、可预期的风险

有很大区别,其发生具有很强的主观性与不确定性。因此担保公司在处理业务时

应注意期限、金额等的匹配,防止出现流动性风险。

建立行业和企业的信息库。通过有目的的搜索、查找等手段积累大量的本地

区主要行业和企业的信息,为担保业务开展做好基础准备。

建立从业人员的定期交流和培训机制。不同项目组、不同公司业务人员之间

的交流可以及时传递一些信息,避免犯雷同的错误。定期培训可以使业务人员的

基本业务素质得到提高,为业务开展打下坚实的基础。

在操作中采取严格控制风险的策略

担保风险分担。建立贷款银行、受保企业与担保机构的共担风险机制。防止

银行放松对借款人的审查,要通过合理的担保比例来增强银行的贷款责任。目前,

在我国金融体系中银行存在着绝对的优势,在与银行的合作中担保公司处于劣

势,因此,在很多情况下,担保公司只能是全额担保,银行不愿与担保机构分担

风险。但是,对于银行推荐的一些项目,或者在一定的条件下,可以要求银行分

担部分风险。

反担保措施。一般情况下,担保机构都要求被保企业提供反担保措施,但是

如果被保企业有质量很好的、足额的抵押物和保证措施的话就会直接到银行借

款,而不用担保公司担保了,所以担保机构对企业的反担保措施要求又不能过于

严格。因此,在实际操作中,反担保措施的实施必须采取较为灵活的方式,例如

对于小型家族企业,可以采取企业主要股东对企业债务承担无限连带责任的保

证,而且涉及到夫妻共有财产时要由夫妻双方签字认可。

合法合规性审查。首先要对企业所做的项目的合法合规性进行审查;其次要

对反担保措施的合法合规性进行审查;最后要对企业本身是否存在产权不清等进

行审查。

对企业的事前、事中审查。承保前,要对企业的财务状况、法人品质(可能

直接影响还款)、经营水平等方面进行调查,只有详细掌握企业情况,才能有效

的进行项目风险评估,从而降低担保风险。在保过程中要对企业持续的跟踪调查,

一旦情况有变化,应及时采取措施。

代偿发生后采取强有力的资金追回措施

在大量的担保业务中必然会出现一些被保企业违约,这时担保机构就必须代

偿,但是在代偿发生后,担保机构必须采取强有力的措施,尽量追回代偿的资金。

一般采取的手段有执行反担保措施、与企业谈判、对企业重组、诉诸法律手段等。

综上所述,通过采取在战略上回避和转移风险的策略、在制度上分散和消除

风险的策略、在操作中采取严格控制风险的策略,并且在代偿发生后采取强有力

的措施追回代偿资金,商业性中小企业担保机构就能大大降低经营中所承担的风

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