银行卡如何注销

第16讲银行卡

模块四银行卡和预付卡

考点4.1银行卡

银行卡是指经批准由商业银行向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或局部功能

的信用支付工具。

一、银行卡的分类

〔一〕按照是否具有透支功能★★

1.信用卡

〔1〕贷记卡。

可透支，持卡人在信用额度内先消费、后还款。

〔2〕准贷记卡。

当备用金余额缺乏支付时，持卡人可在信用额度内透支。

2.借记卡

〔1〕转账卡；〔2〕专用卡；〔3〕储值卡。

〔二〕按照币种不同☆

民币卡〔略〕

2.外币卡

〔1〕VISA〔维萨〕；

〔2〕MasterCard〔万事达〕；

〔3〕AmericanExpress〔美国运通〕；

〔4〕Diners〔大来〕。

〔三〕按照发行对象不同☆

1.单位卡〔略〕

2.个人卡〔略〕

〔四〕按照信息载体不同☆

1.磁条卡〔略〕

2.芯片卡〔略〕

（例题·单项选择题）依据支付结算法律制度的规定，以下关于银行卡分类的表述中，不正确的选项是

〔〕。

A.按是否具有透支功能分为信用卡和贷记卡

B.按币种不同分为外币卡和ren民币卡

C.按发行对象分为单位卡和个人卡。

D.按信息载体分为磁条卡和芯片卡

（正确答案）A

（答案解析）此题考核银行卡的分类。选项A，银行卡按照是否透支分为信用卡和借记卡，信用卡按是否

向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类。

（例题·单项选择题）刘某在P银行申领了一张信用额度为10000元的银行卡，P银行与刘某约定，

刘某需存入备用金5000元，当备用金余额缺乏支付时，刘某可在10000元的信用额度内透支，该银行卡是

〔〕。

A.储蓄卡

B.借记卡

C.贷记卡

D.准贷记卡

（正确答案）D

（答案解析）此题考核银行卡的分类。准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存肯定金额的备用金，

当备用金账户余额缺乏支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。

二、银行卡注销★

〔1〕还清全部交易款项、透支本息和有关费用后可销户。

〔2〕发卡行受理注销之日起“45日后〞，可清户。

三、银行卡交易的根本规定

〔一〕贷记卡的免息还款期和最di还款额☆

1.免息还款期

银行“记账日〞到发卡银行规定的“到期还款日〞之间为免息还款期。

2.最di还款额

全部还款有困难，可按发卡银行规定的最di还款金额还款。

（提示）以上两项待遇享受条件和标准，发卡机构自主确定。

〔二〕信用卡预借现金业务★

包含现金提取、现金转账和现金充值。

（提示）发卡机构可“自主确定〞是否提供现金充值效劳，并与持卡人协议约定每卡每日限额。

1.通过柜面办理现金提取、现金转账

贷记卡持卡人通过柜面办理“现金提取〞业务，通过各类渠道办理“现金转账〞业务的每卡每日限额，

由发卡机构与持卡人通过协议约定。

2.通过ATM等自助机具办理现金提取业务

每卡每日累计不得超过ren民币“1万元〞。

〔三〕借记卡提取现金业务★

持卡人通过ATM等自助机具取款的，每卡每日累计提款不得超过ren民币2万元。

四、银行卡计息与收费★★

〔一〕〔22年调整〕信用卡透支消费的利息

〔1〕自2021年1月1日起，信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定，取消信用卡透支

利率上限和下限治理。

〔2〕发卡机构调整信用卡利率的，应至少提前45个自然日按照约定方法通知持卡人。

〔二〕信用卡计息与收费的综合规定

（归纳）银行卡计息和收费的综合问题

协议收取禁止收取

信用卡溢缴款利息

是否计付利息及其利率标准，由发卡机构自主确定

信用卡透支利息

违约逾期还款

违约金通过协议约定是否收取

滞纳金禁止收取

发卡机构向持卡人提供超过授信

额度用卡的超限费

禁止收取

违约金和年费、货币兑换费、取现

手续费等效劳费

通过协议约定是否收取

以上违约金和效劳费是否与消费

金额一并收取利息

禁止收取

（提示）简要记忆为“三禁、三协〞。

（例题·单项选择题）依据支付结算法律制度规定，关于信用卡计息和收费的以下表述中，正确的选项

是〔〕。

A.发卡机构向信用卡持卡人按约定收取的违约金，不计收利息B.

发卡机构向信用卡持卡人提供超过授信额度用卡的，应收取超限费C.

发卡机构向信用卡持卡人收取的取现手续费，计收利息

D.发卡机构向信用卡持卡人收取的年费，计收利息

（正确答案）A

（答案解析）此题考核银行卡计息与收费。〔1〕选项ACD，发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取

现手续费、货币兑换费等效劳费用不得计收利息；〔2〕选项B，发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡

效劳的，不得收取超限费。

五、银行卡收单业务

〔一〕与收单业务有关的主体★

（图示说明）银行卡收单机构，包含从事银行卡收单业务的银行业金融机构，获得银行卡收单业务许

可、为实体特约商户提供银行卡受理并完成资金结算效劳的支付机构，以及获得网络支付业务许可、为网络

特约商户提供银行卡受理并完成资金结算效劳的支付机构。实体特约商户，是指通过实体经营园地提供商品

或效劳的特约商户。网络特约商户，是指基于公共网络信息系统提供商品或效劳的特约商户。

〔二〕银行卡收单业务治理规定★★

〔1〕对特约商户实行“实名制〞治理。

〔2〕收单机构应当对“实体特约商户〞收单业务进行“本地化〞经营和治理，“不得跨省域〞开

展收单业务。

〔3〕特约商户的收单银行结算账户应当为其同名单位银行结算账户，或其指定的、与其存在合法资

金治理关系的单位银行结算账户。

〔4〕特约商户为个体工商户或自然人的，可使用其同名个人银行结算账户作为收单银行结算账

户。

〔三〕业务与风险治理★★★

1.风险事件

套现、洗钱、欺诈、移机、留存或泄露持卡人账户信息。

（提示）实体商户与网络商户分别进行风险评级。

2.风险应对措施

（归纳）银行卡业务与风险治理的总结

银行对特约商户采取的措施，针对两种情况，分为两组

风险等级较高疑似风险事件的

①对其开通的受理卡种和交易类型进行限制；

②采取加强交易监测；

③设置交易限额；

④延迟结算；

⑤增加检查频率；

⑥建立特约商户风险打算金

①延迟资金结算；

②暂停银行卡交易

③收回受理终端〔关闭网络支付接口〕；

④X违法，向公安机关报案

3.过失及退货处理

收单机构应依据交易发生时的“原交易信息〞发起银行卡交易过失处理、退货交易，将资金退至持

卡人“原银行卡〞账户。

（例题·多项选择题）依据支付结算法律制度的规定，以下关于银行卡收单机构对特约商户治理的表述

中，正确的有〔〕。

A.特约商户是单位的，其收单银行结算账户可以使用个人银行结算账户

B.对特约商户实行实名制治理

C.对实体特约商户与网络特约商户分别进行风险评级

D.对实体特约商户收单业务实行本地化经营，不得跨省域开展收单业务

（正确答案）BCD

（答案解析）此题考核银行卡收单机构对特约商户治理选项A，特约商户的收单银行结算账户应当为其同

名单位银行结算账户，或其指定的、与其存在合法资金治理关系的单位银行结算账户。

〔四〕银行卡收单业务结算手续费★

（说明）收单效劳费由收单机构向特约商户收取；发卡行效劳费由发卡机构向收单机构收取；网络效劳费

由银行卡清算机构向发卡行和收单行分别收取。

收费1：收单效劳费。

收单机构向商户收取的收单效劳费由收单机构与商户“协商确定〞具体费率。

（提示）此项收费价格未实行政府限价，遵循市场机制形成。

收费2：发卡行效劳费

发卡机构收取的发卡行效劳费不区分商户类别，实行政府指导价、上限治理，费率为：

〔1〕借记卡：不超过交易金额的0.35%〔单笔收费封顶13元〕；

〔2〕贷记卡：不超过交易金额的0.45%〔无封顶〕。

收费3：银行卡清算机构收取的网络效劳费

银行卡清算机构收取的网络效劳费不区分商户类别，实行政府指导价、上限治理，分别向收单、发卡

机构计收。

费率为：不超过交易金额的0.065%，由发卡、收单机构各承当50%〔即分别向发卡、收单机构计收

的费率均不超过交易金额的0.0325%〕。

全额减免：发卡行效劳费、网络效劳费

非营利性：

〔1〕诊治机构；

〔2〕教育机构；

〔3〕社会福利机构；

〔4〕养老机构；

〔5〕慈善机构。