购买车险

车险续保有窍门

作者：暂无

来源：《理财·市场版》2018年第2期

为了避免车险出现保险空档期，建议车主记清楚自己车险的到期时间，提前办理续保。想

要更低的续保费用，良好的行车记录是因素，简单来讲，理赔次数的多少，将决定来年车险续

保的优惠程度。

文/本刊记者吴辉

每年一到车险要续保的时候，车主总是会烦恼应该去哪里买，怎么续保更省钱和续保需要

注意哪些事项。车险续保有啥小窍门，让我们一起来看看吧。

窍门一：千万别让车裸奔

车险、意外险、医疗费用险、医疗津贴险、家财险等险种，保障期限大多为一年，次年续

保时一定要提前几天就办好相关手续，哪怕就是两三天的空档期，也可能因为不幸遭遇保险事

故而得不到理赔。

保险的空档期，具体来说就是指被保险人的保险已经到期了，但是没有及时续保，进而导

致被保险人处于无保障的状态。

一般情况下，脱保一个月内续保，费率不变，该享受的优惠还可以享受，但是在此期间发

生的事故，保险公司是不予赔付的。

另外，交强险如果脱保，哪怕是一天，交警查出会扣留车辆至依法规定投保后，并处依照

投保最低责任限额应缴纳的保险费的2倍罚款。而且脱保后的车辆续保还需要重新验车，增加

了投保手续，浪费时间。

窍门二：可提前3个月续保为了避免车险出现空档期情况，建议车主记清楚自己车险的到

期时间，提前办理续保。那什么时候续保最好呢？人保财险相关人士在接受《理财》杂志记者

专访时表示，根据保监会和全国各地保监局的有关规定，车险续保提醒时间一般开始于客户保

单的终保日期前90天，部分省和地市存在提醒时间小于90天的情况。2017年，随着第二次商

业车险费率改革在全国范围开展，客户的上年出险次数将直接影响到本年的保费情况，为尽量

规避在可续保到尚未终保周期内，客户发生交通事故而直接影响到本年的保费，建议客户尽早

续保，规避风险的发生。

正常办理车险续保手续后，商业险一般是签署合同后

24小时生效，交强险是及时生效，不过，不同保险公司的要求不一样，大家办理车险时一

定要问清楚时间问题。窍门三：多种渠道可续保

确认了续保时间，该去哪儿续保呢？是找熟人还是去保险公司官网？

其实都可以，购买车险有5种途径：保险公司官网、业务员电话直销、手机APP、4S店和

熟人介绍。续保同理，也有这5种渠道。不过随着大家购买车险的驾轻就熟，越来越多的人选

择互联网续保，不但可以节省保费，而且省时省力，比如险萝卜APP或掌中宝、快保等APP。

窍门四：实惠续保方案

车险续保时，不像新车在4S店购买车险，什么险种都被要求必须购买，可以有选择地挑选

险种。其中，最实惠的车险套餐组合就是交强险加第三者责任险，这是最省钱的续保方法。其

次就是购买四项基本险，即交强险、车损险、第三者责任险以及不计免赔险。

交强险是强制购买的，不买不行，否则车会被暂时扣留，而且还会面临交强险2倍的罚款。

购买完后，还要把标签贴在前挡风玻璃上。没贴的话，也会被处罚，扣1分，罚200元。

商业第三者责任险，要是发愁不够赔偿额度时，商业第三者责任险可以作为交强险的补充。

车损险，和第三者险一样，是车辆保险的基本险，主要赔偿被保险车辆的损失以及由被保

险车辆在使用中给第三者带来的损失，是保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。

一般保障的是因雷击、暴风、暴雨、洪水等自然灾害和碰撞、倾覆等意外事故造成保险车辆的

损失以及相关的施救费用。

不计免赔险，全称为“不计免赔率特约条款”，是一种商业险（车损险或三者险）的附加

险。不计免赔险作为一种附加险，需要以投保的主险为投保前提条件，不可以单独进行投保。

其保险责任通常是指赔偿的时候对车主进行全额赔偿。

窍门五：第三者责任险保额买足

如今开车上路，遇到豪车已是常态，普通车撞上豪车的概率时有发生，一点小剐蹭、追尾

分分钟可以令普通车主“辛苦几年，一撞回到解放前”，虽然车主大都购买了交强险，但交强

险赔付的额度有限，如果商业第三者责任险的赔付额度足够高的话，也就不用自己再掏腰包赔

付。那么商业第三者责任险最高能买多少？该买多少？

《理财》杂志记者发现，车主普遍购买的商业第三者责任险的赔付额度在30万元、50万

元的居多，100万元的少。

在咨询的过程中很多客服人员自己都不清楚本公司能购买的最高赔付限额，需要询问上一

级主管部门。可见在国内购买赔付额在100万元及以上的少之又少。

人保财险相关人士在接受采访时表示，第三者责任险是按照限额档位供客户选择的，具体

细分为5万元、10万元、15万元、20万元、30万元、50万元、100万元和100万元以上，当

选择100万元以上的限额档次时，必须是50万元的整倍数，并无上限的要求；客户购买三者险

可参照当地人伤、车辆维修收费水平，发达地区由于各项收费标准均较高，建议客户至少购买

100万元及以上的第三者责任险。

窍门六：足额续保更全面

目前，车主续保时，保险公司一般会提供两种续保方式，一种是按照新车购置价格续保；

另一种是除掉车辆折旧费用，按照汽车现有实际价值续保。

业内人士介绍，若是驾驶5年以内的车辆，续保时，建议车主仍按新车购置价作为保额进

行投保。因为如果汽车出现故障，修理厂都是提供全新的配件，另外，如果车辆发生全部损失，

也能得到最大限度的赔偿。

窍门七：续保省钱有妙招

想要更低的续保费用?平时的良好行车记录是决定性因素，简单来讲，理赔次数的多少，将

决定来年车险续保的优惠程度。比如上一年度车辆未出险，那么商业险续保时可享受折扣优惠；

若发生1至2次赔款，按基准保费承保；若发生3次赔款，车险费率在基准保费基础上上浮

10%(视保险条款而定)；若出险次数太多，还可能被保险公司拒保。

人保财险相关人士表示，续保保费是根据客户的续保各投保险种核算总额为基准通过相关

公式得出，而险种的保费一般情况下是依据被保险人类别、车辆用途、车辆基本情况（座位数、

吨位数、排量、功率）、车辆使用年限等厘算而来。随着第二次商业车险费率改革在全国范围

开展，客户的上年出险次数、交通违法系数等各核算系数均纳入了保费的厘算公式内，针对该

情况，当客户有着良好的风险意识和驾驶习惯才能将保费降到最低，做到续保最省钱。