银行卡利息

1

学年论文

GRADUATIONTHESIS

论文（设计）题目

TitleOfThesis

（Design）

银行挂牌利率的具体内容，银行现行利率计算方法

和信用卡各项规定及注意事项

分院（系别）

Department

数学与信息科学学院

专业

Speciality

数理金融

班级

Class

论文（设计）作者

AuthorofThesis（Design）

论文完成日

期

Date

论文（设计）指导教师

Advisor

指导教师职

称

TheTitleof

Advisor

讲师

2

目录

一：引言„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„..2

二：银行挂牌利率的具体内容„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„..3

2.1挂牌利率与实际利率的定义„„„„„„„„„„„„„„„„„..3

2.2中国人民银行的存款利率„„„„„„„„„„„„„„„„„„..4

2.3挂牌利率与实际利率的换算„„„„„„„„„„„„„„„„„..4

三：银行现行利息的计算方法

3.1银行存款利息„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„..5

3.2银行贷款利息„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„..7

3.3公积金贷款利息„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„..8

四：信用卡的各项规定和注意事项

4.1什么是信用卡„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„..11

4.2信用卡还款方式„„„„„„„„„„„„„„„„„„„11

4.3信用卡最低还款额还款与分期付款„„„„„„„„„„„13

4.4中国几大银行关于信用卡的相关费用„„„„„„„„„„„„„

4.5关于信用卡的注意事项„„„„„„„„„„„„„„„„„„18

五：总结„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„..19

3

第一部分引言

在这个信用如此发达的社会，我们的生活越来越经常地要与

银行打交道。无论是存款、借款或者是投资，都要免不了的通过

银行做中介。因此对银行业务有一个比较充分的认识和了解是必

不可少的学习内容。我们就银行的挂牌利率、现行的利息的计算

方法和有关信用卡等内容做了简单地整理分类。

4

第二部分银行挂牌利率的具体内容

2.1挂牌利率与实际利率的定义

1、挂牌利率：即存款挂牌利率，是指各家银行在人民银行核

定的基本利率的基础上，按照规定的幅度，自行制定本行的利率

标准，并每日对外公布。

2、实际利率：指剔除通货膨胀率后储户或投资者得到利息回

报的真实利率。

2.2中国人民银行的存款利率

2.3挂牌利率与实际利率的计算

名义利率与实际利率的换算：

5

由名义利率表示的实际利率为：

()

[1]1

m

m

i

i

m



由实际利率表示的名义利率为：

1

()[(1)1]m

mimi

以中国农业银行人民币利率的为例，由表可得整存一年的名

义利率为

3.25%i

，若每季复利一次，则复利

4m

次，由此可

以得到：

(4)

44

3.25%

[1]1[1]13.29%

44

i

i

第三部分银行现行利息的计算方法

一、银行存款利息

目前银行一般的人民币存款方式有：活期存款、定期存款(不同存期)、零存

整取、定活两便、协定存款、通知存款等等。

如下是几种储蓄方式的存款对比：

表1-1是几种储蓄方式的存款利率对比，从各种存款方式中可以看出，活期

存款的收益最小，而一年定期存款利率是活期存款利率的6倍多。如果每月用于

储蓄的存款用定期存款的方式存起来，坚持几年，存款可能会有惊人的改变。

0

1

2

3

4

表1-1

活期

六个月

一年

二年

五年

随着时间长度的增加，活期存款与定期存款的收益，差距会越来越大，倘若

本金是10万，那么20年后直接收益差距将达到万元（见表1-2）。由此看来，

一般情况下，存期越长，存款越合算。

6

0

20000

40000

60000

80000

表1-2

活期

一年

五年

1.1存款利息计算的有关规定

1、存款的计息起点为元，元以下角分不计利息。利息金额

算至分位，分以下尾数四舍五入。除活期储蓄在年度结息时并入

本金外，各种储蓄存款不论存期多长，一律不计复息。

2、到期支取：按开户日挂牌公告的整存整取定期储蓄存款

利率计付利息。

3、提前支取：按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付

利息。部分提前支取的，提前支取的部分按支取日挂牌公告的活

期储蓄存款利率计付利息，其余部分到期时按开户日挂牌公告的

整存整取定期储蓄存款利率计付利息，部分提前支取以一次为

限。

4、逾期支取：自到期日起按存单的原定存期自动转期。在

自动转期后，存单再存满一个存期（按存单的原定存期），到期

时按原存单到期日挂牌公告的整存整取定期储蓄存款利率计付

利息；如果未再存满一个存期支取存款，此时将按支取日挂牌公

告的活期储蓄存款利率计付利息。

5、定期储蓄存款在存期内如遇利率调整，仍按存单开户日

挂牌公告的相应的定期储蓄存款利率计算利息。

6、活期储蓄存款在存入期间遇有利率调整，按结息日挂牌

公告的活期储蓄存款利率计算利息。

7、大额可转让定期存款：到期时按开户日挂牌公告的大额

可转让定期存款利率计付利息。不办理提前支取，不计逾期息。

1.2存款利息计算方法:

7

整存整取

整存整取利息的计算分为三种情况，即到期支取，过期支取

和提前支取。

1、到期支取的计算按下式：利息＝本金×利息率×存期

例如：某人存1000元，存期3年，存入日3年期的定期存款

年利14%，那么利息应为：1000×3×14％＝420(元)。

2、到期日支付规定利息，到期日以后部分按活期利率付息。

例如：某人存入1000元，存期为3年期，存入日3年定期存

款的利率为14%，过期后60天支取，活期储率月利率1.8‟，

那么支取日计息为：1000×3×14％+1000×60×1.8‟÷30

＝420+3.6＝423.6(元)。

3、提前支取按活期储蓄利率计算。

例如：某人存入1000元，存期是3年整，存入日3年定期存

款的利率亦是14%，而该人在存入2年后想提取，提取当时银

行挂牌公告的活期利率为8%，那么支取日计息应为：

1000×2×8％＝160(元)。

零存整取

零存整取计息的公式是：

利息=月存金额×累计月积数×月利率。

累积月积数=(存入次数+1)÷2×存入次数。

按照这个推算一年期的累计月积数就为(12+1)÷2×12=78，

同理，三年期、五年期的累计月积数分别为666和1830。

假如你在2008年11月1日开了立零存整取户，约定每月存

入1000元，定期一年，开户日该储种利率为年息3.15%(月利

率=年利率/12)，按月存入至期满，应获利息多少元？应获利

息=1000×78×3.15%/12=204.75元。

存本取息

每期支取利息＝本金×取息期×利息率

例如：其储户存入10000元整，存期为3年，存入当日的月

8

利率为9.45‟，每3个月支取一次利息，则此储户每次支取

利息的金额为：10000×3×9.45‟＝283.5(元)。

如存本取息的储蓄要提前支取，那么银行将对已经分期支付

的利息，采用如数扣回，再按活期利率的标准计算利息来交

付本利。

如上例中，如果已经付了4次利息时，储户欲提前支取，而

活期利率为月息1.8‟。实际的存期为12月，则储户可支取：

10000+10000×12×1.8‟-283.5×4＝9082(元)。储户如果逾

期支取，那么逾期的时间内应按活期利率计算利息一并支付

给储户。

定活两便

定活两便储蓄：利息＝本金×存期×利率(同档次定期利率

×60%)

活期

活期储蓄：利息＝∑（积数×日利率）＝∑（每日变动的存

款余额×实存天数×日利率）

二、银行贷款利息

1.1贷款利息

贷款利息，是指贷款人因为发出货币资金而从借款人手中获得的

报酬，也是借款人使用资金必须支付的代价。银行贷款利率是

指借款期限内利息数额与本金额的比例。以银行等金融机构为出

借人的借款合同的利率确定，当事人只能在中国银行规定的利率

上下限的范围内进行协商。贷款利率高，则借款期限后借款方还

款金额提高，反之，则降低。决定贷款利息的三大因素：贷款金

额、贷款期限、贷款利率。

1.2贷款利息计算方式

贷款利息=贷款金额×贷款利率×贷款期限=贷款金额×天

数×日利率=贷款金额×月数×月利率=贷款金额×年×年利率

贷款天数=实际公历天数（如1月1日至5月24日应该为1

9

月实际天数+2月实际天数+3月实际天数+4月实际天数+5月24

天）。

日利率=年利率/360；月利率=年利率/12

注：算头不算尾；央行公布的贷款基准利率均为年利率。

计算方法分两种：

定期计息

定期计息的贷款，规定每季度末月20日为结息日，计息期

为上季末月21日起至本季末月20日止。

计算公式为：计息积数×（贷款年利率÷360）

逐笔结息

逐笔结息即利随本清的结息方式。

贷款利息=贷款金额×贷款天数×（贷款年利率÷360）

注：法定利率

国务院批准和国务院授权中国人民银行制定的各种利率为法定

利率。法定利率的公布、实施由中国人民银行总行负责。

基准利率

中国人民银行对商业银行和其他金融机构的存、贷款利率为基准

利率。基准利率同中国人民银行总行确定。

合同利率

贷款人根据法定贷款利率和中国人民银行规定的浮动同谋范围，

经与借款人共同商定，并在借款合同中载明的某一笔具体贷款的

利率。

三、公积金贷款利息

3.1公积金贷款计算方法。

公积金贷款计算，要根据还贷能力、房价成数、住房公积金

账户余额和贷款最高限额四个条件来确定，其中四个条件计算出

的最小值就是贷款人最高可贷金额。

以还贷能力为依据的公积金贷款计算公式为：

贷款额度=[（借款人或夫妻双方月工资总额+借款人或夫妻

10

双方所在单位住房公积金月缴存额）×还贷能力系数40%-借款人

或夫妻双方现有贷款月应还贷额]×12（月）×贷款年限。其中

月工资总额=公积金月缴额/（单位缴存比例+个人缴存比例）；

以房屋价格为依据的公积金贷款计算公式为：

贷款额度=房屋价格×贷款比例。其中贷款比例根据不同类

型来确定，一般来说，购买房屋的建筑面积超过90平方米的，

贷款额度不得超过所购房款的70%；建筑面积在90平米以下的，

贷款额度不得超过所购放款的80%。

按照贷款最高额度计算，

使用本人住房公积金申请贷款公积金贷款的，且符合其申请

条件的，贷款最高限额为50万元；同时使用配偶住房公积金申

请贷款的，且符合贷款申请条件的，贷款最高限额为70万元。

以公积金账户余额为依据的公积金贷款计算公式为：

公积金贷款额度=借款人及参贷人公积金账户余额×20。

注：现行银行个人住房商业贷款利率为：

贷款期限1-5年(含5年)的贷款月利率4.425‟;贷款期限5

年以上的贷款月利率4.65‟。

3.2公积金还贷方法

等额本息还款法:

每月月供额=〔贷款本金×月利率×(1＋月利率)＾还款月

数〕÷〔(1＋月利率)＾还款月数-1〕

每月应还利息=贷款本金×月利率×〔(1+月利率)^还款月数

-(1+月利率)^(还款月序号-1)〕÷〔(1+月利率)^还款月数-1〕

每月应还本金=贷款本金×月利率×(1+月利率)^(还款月序

号-1)÷〔(1+月利率)^还款月数-1〕

总利息=还款月数×每月月供额-贷款本金

等额本金还款法:

每月月供额=(贷款本金÷还款月数)+(贷款本金-已归还本

金累计额)×月利率

11

每月应还本金=贷款本金÷还款月数

每月应还利息=剩余本金×月利率=(贷款本金-已归还本金

累计额)×月利率

每月月供递减额=每月应还本金×月利率=贷款本金÷还款

月数×月利率

总利息=还款月数×(总贷款额×月利率-月利率×(总贷款

额÷还款月数)*(还款月数-1)÷2+总贷款额÷还款月数)

月利率=年利率÷12

第四部分信用卡

4.1什么是信用卡？

信用卡：

信用卡是商业银行向个人和单位发行的，凭以向特约单位购物、消费和向银

行存取现金，具有消费信用的特制载体卡片，其形式是一张正面印有发卡银行名

称、有效期、号码、持卡人姓名等内容，背面有磁条、签名条的卡片。我们现在

所说的信用卡，一般单指贷记卡。

作为一种支付工具的银行卡，按性质可以分为借记卡、准贷记卡和贷记卡三

种，其中借记卡不能透支，所对应的帐户内有多少钱只能用多少钱，准贷记卡是

具有中国特色的信用卡，在社会征信体制不完善的情况下，往往需要凭担保或存

保证金才可以有条件有限度地透支消费，目前正逐渐退出金融领域，而贷记卡是

真正意义上的信用卡，和准贷记卡最大的区别在于，申办无须担保无须保证金、

透支消费具有免息期。

信用卡按使用对象分为：单位卡和个人卡；按信誉等级分为：白金卡、

金卡和普通卡；按币种分为：人民币卡、国际卡或兼有两种功能的双币种卡。

4.2信用卡还款方式？

1.网络还款目前，国内比较常见的网络还款方式有：银联在线、快钱、

盛付通、支付宝等。选择不同的平台和银行，收费标准和款项具体到账时间均有

所不同。

2.跨行转账/汇款还款跨行转账/汇款还款主要分为：同城跨行、异地跨

12

行等两种方式。无论是何种方式进行转账或者汇款，汇出行将收取一定的费用，

同时款项在到账的时间和还款便捷程度上都不如同行内还款、网络还款、便利店

还款等方式。

3.柜面通还款柜面通指各联网金融机构发行的银行卡，通过在银联交换

中心主机系统注册的他行银行网点柜面，进行人民币活期存取款交易。

4.信付通还款“信付通”智能刷卡电话是中国银联自主研发，通过银行

卡检测中心认证，并由中国银联跨行信息交换网络提供金融服务支持的创新电子

产品。

5.信用卡还款通利用“还款通”进行还款，收费一般按当地人民银行规定

的同城跨行转账与异地跨行汇划收费标准收取。

6.发卡行内还款该还款方式主要包括：发卡行柜台、ATM、网上银行、

自动转账、电话银行还款等方式。还款后，信用卡额度即时恢复，款项一般在当

天系统处理后，即可入账。

7.便利店还款便利店还款，主要是通过安装在便利店中的“拉卡拉”智

能支付终端完成还款。一般到账时间需2~3个工作日，同时利用这种方式还款免

收取手续费。

积极还款“攒”信用

及时全额还款，不仅不会白白让银行吃利息，还能给自己留下良好的信用记

录，银行会帮助持卡人积累信用积分，到一定时候提高持卡人的透支额度，或者

在办理房贷、车贷时帮持卡人减少审批程序。

央行正在建设全国个人征信系统，已经有些城市的银行系统联网，这样一来，

如果你在工行有恶意欠款行为，就会在银行联网的征信系统中留下“痕迹”，以

后买房买车需要贷款，不仅工行不会给你好脸色，其他银行也会严加审查，提高

门槛。

以下是以中国银行为例：

13

4.3信用卡最低还款额还款与分期付款

一、如果在还款日前因某些原因不能全额还款，可以按最低还款额还款。

最低还款额还款：是指持卡人在到期还款日（含）前偿还全部应付款项

有困难的，可按发卡行规定的最低还款额进行还款，最低还款额一般为消

费金额的10%加其他各类应付款项。

滞纳金金额为最低还款额未还清部分的5%

1、最低还款额计算公式如下：

14

最低还款额＝信用额度内消费款的10%+预借现金交易款的100%+前期

最低还款额未还部分的100%+超过信用额度消费款的100%+费用和利息的

100%。

例：招商银行的最低还款额=信用额度内消费款*10%+预借现金交易款*100%+

前期最低还款额未还部分*100%+超过信用额度消费款*100%+费用和利息*100%；

在到期还款日前还上“最低还款额”，利息照算。但不会影响到个人

的信用。

2、不足额还款，不能享受免息期待遇

持卡人应支付未偿还部分自银行记账日起至还款日止的贷款利息（贷款

利息发卡银行均按月计收复利，日利率为万分之五）。

还款低于最低还款额：持卡人还需要交滞纳金。

3.各银行滞纳金限额

工行：最低1元人民币或1港币或1美元或1欧元，最高500人民币或500

港币或100美元或100欧元

建行：最低5元人民币或1美元

中行、招行：滞纳金的最低金额为1美元或者10元人民币

中信银行：最低还款额未还部分的5.00%收取，最低30元人民币或3美元

农行：滞纳金限额未查到，所以不清楚农行滞纳金收取限额，可能只是按照

5%的标准收取而没有限额。

由此看出，工行限额最低，而且有上限，建行中行居中但却没有规定上限，

而中信则最高是最低的工行限额的三十倍。

4.还款未达最低还款额的影响

不仅会影响个人信用记录、信用额度、甚至会影响信用卡的使用，在工行

贷记卡使用条款及农行贷记卡领用条约里有一些相关的规定：

工行牡丹贷记卡使用条款

连续两次（含）以上在到期还款日营业终了前未能足额偿还最低还款

额的，乙方有权停止该卡使用。

农行金穗贷记卡领用合约

15

申领人连续两次（含）以上未能足额偿还最低还款额的，发卡人有权停止该

卡使用。

二．当信用卡用户进行大额消费后，也可选择用分期付款方式还款。

现在国内各大银行提供的分期付款业务主要包括三种：邮购分期付款、商

场分期付款和消费分期付款。

1.信用卡邮购分期业务是指持卡人通过电话、传真、互联网、邮寄等渠道向

信用卡发卡银行申请用其信用卡在签约商户购买指定商品，经发卡银行核准后，

通知商户为持卡人送货，并将所购商品金额平均分成若干期，持卡人在约定期限

内按月还款的业务。

邮购分期业务的亮点

免息免手续费（持卡人不承担利息、手续费）

免费送货（订购商品免费送货上门）

注：现在各大银行基本上都有邮购分期业务

例：京东网分期付款购物申请流程：

办理邮购分期的手续很简单，这给持卡人购物带来了极大的便利。各银行可

进行邮购分期的商品不尽相同，而且会不断更新，具体商品信息需到个银行网站

查询。

2.商场分期付款是指信用卡持卡人在信用卡发行银行指定的商场购买商品

后，通过商场内的商场分期专用POS柜台刷卡消费的过程。

16

例：建设银行商场分期付款

消费者在商户结账时如采用该消费模式，当月只需通过信用卡偿还1/6、1/12

甚至1/24的款项，剩余的款项可等额分期偿还且不需支付任何分期付款利息。

3.消费分期付款是指持卡人在消费达一定金额后，即可向发卡行申请分期

付款的业务。消费分期付款区别于邮购分期，不受指定商品限制；消费分期付款

区别于商场POS分期，不受特定商户限制。

下面是几大银行对消费金额的规定：

银行

分期付款金额要求

农行持金穗贷记卡，单笔刷卡消费￥500元或以上，最高为金穗贷记卡的信用额度

工行起始金额分别为：人民币600元、港币600元、美元100元、欧元100

元

建行起始金额为：人民币1000元

中信起始金额为：人民币1500元

中行单笔刷卡消费达1000元以上

招行金额最低1000元最高40000元且最高不超过本期新增刷卡消费总额

90%，同时账单分期金额累计不超过信用额度80%

农行和工行的起始金额较低，为较小金额消费的持卡人分期付款提供了便

利，但要注意农行和中行的金额要求都是单笔刷卡消费的金额，所以在选择消费

17

分期时要特别留意。而招行则对分期付款额度进行了更为详细的规定，所以要注

意自己申请的分期付款额是否符合这个标准。

银行在办理消费分期付款业务时都打着“免息”的招牌，但这并不是免费，

银行是要收取一定金额的手续费的。手续费率根据付款的期数不同而有所不同。

各银行的分期付款手续费率还是有很大差别的，将各银行的手续费率都按照

一次性收取的总费率计算可得到下表：

各银行分期付款手续费率（总费率）

一个月为一期

期数

银行

369121824

农行

1.8%3.6%5.4

%

7.2%

—

14.4

%

工行

1.65

%

3.6%

5.4

%

7.2%

11.7

%

15.6

%

建行

2.1%

3.60

%

—

7.2%

——

中信

无无—

2.5%

——

中行

1.95

%

3.6%5.4

%

7.2%11.7

%

15%

招行

2.6%4.2%

—

7.2%

——

注：1.招行、中行在第一期付款时一次性收取分期手续费，农行、工行、建行手续

费分期收取。

2.中信3期、6期均无手续费，选择12期分期付款的客户需要交纳交易金额2.5%

的手续费

3.—表示银行无此项分期

18

4.4中国几大银行关于信用卡的相关费用

4．5关于信用卡的十大注意事项

一、办卡前后一定要详细了解相关条款。“办卡不开卡”的现象目前普遍存

在，而按照大多数银行的条款规定，即使未激活信用卡，仍需交纳年费。长期闲

置或者未激活的信用卡，如果不及时注销，长期拖欠年费，会影响个人资信记录，

甚至影响个人求职与事业发展。（注：现在不激活卡一般不会产生年费）

二、切记在免息还款期前还款。许多消费者认为50天免息还款期，自己透

支了55天，银行在扣除50天的免息还款期后自己只需缴纳超出的5天利息。实

19

际上，如果超出还款期，银行会按照55天计算透支利息。（注：超期不享受免息）

三、还款时注意余额的零头，做到全额还款。许多消费者在还款时不注意零

头，没有全额还款，造成欠费。如果存在历史欠费，消费者则不再享受免息还款

期。（注：差一分钱也要支付本期所有消费产生的利息）

四、尽量不往信用卡上存钱。信用卡本身是利用个人信用透支消费，而预存

现金则与该理念背道而驰。消费者存入信用卡里的钱，在取出时需要支付取现手

续费。（注：部分银行的某些卡种取现不收取手续费）

五、申请临时调高信用额度有期限（一般为1个月，可调高至授信额度的

120%），有效期满后将自动恢复为调整前的信用额度。要在到期前，及时将欠费

控制在原有额度内，否则需缴纳“超限费”（一般为超过限额部分的5%）。

六、不要使用信用卡取现金，最好是用于消费结账。因为，用信用卡取现无

法享受免息还款期，自取现当日起就要收取高达万分之五的日息，而且还要收取

手续费，该手续费也自当日起按万分之五收取日息，如果确有急事需要用信用卡

取现，也要在尽可能短的时间内还清。（注：部分银行的某些卡种取现不收取手

续费；经常取现可能导致额度提升缓慢或降低）

七、不要使用非外币信用卡在国外取现或结账，也要谨慎使用信用卡的国外

消费、国内人民币还款功能，因为这样不仅有汇率变动风险使自己承担汇率变动

的损失，而且发卡行要收取相关外汇兑换的手续费等，有的还要收取国外代理行

的各种费用，成本非常高。

八、收到信用卡月结单后一定要在还款期间缴清最低还款额(一般为透支额

的10%)，如果能及时还清全部透支额当然最好，如果实在资金周转困难，最好

也要缴清最低还款额，这样至少可以减少由于利加利、罚上罚的严重损失，不使

自己的滞纳金与罚息越滚越大。

九、使用信用卡一定要高度重视个人的资信记录，要牢记自己处理信用卡账

户的行为都会影响个人征信记录的好坏，进而影响未来与银行打交道，甚至影响

到个人求职与事业发展。因此，一旦接到银行的月结单，一定要及时到银行还清

欠款或最低还款额，不要因为工作忙碌，时间紧或者疏忽遗忘而导致不必要的罚

金与信用缺失。

频繁申请信用卡也有可能导致信用值的降低，申请每张信用卡的记录在6

20

个月内是各大银行都可见的，如果你一下申请5,6张，银行会觉得你很缺钱花，

比较不保险，所以申请到的可能性就会大打折扣，比较好的做法是6个月内只申

请1，2张，过6个月再申请其它的。（注：个人认为最好不超过三张，并且应不

同银行）

十、使用信用卡要保护好个人资料，包括签名、身份证、密码、账单、账号

等。使用信用卡时要防止周边有人偷看信用卡资料，更要防止骗子利用电话、网

络或各种方式骗写信用卡资料，确保信用卡使用安全。

第五部分总结

现在随着经济的发展，我们与银行之间的接触越来越多，所以我们更要认真

了解银行的一些相关规定。不论是存贷款还是使用各种信用卡都与我们的生活息

息相关。我们再去银行办理业务时，一定要了解清楚银行的各种规定，以及银行

的挂牌利率和实际利率之间的关系，只有了解清楚，才能合理理财。现在社会越

来越流行刷卡，出门消费刷卡既方便又安全，尤其各种信用卡也越来越多，但是

对于信用卡的使用我们务必谨慎，不要陷进误区和陷阱里。了解清楚银行的规定，

合理规划自己的钱财。