怎样绑定银行卡

银行信用卡业务操作流程

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附件：

银行信用卡业务操作流程

第一章总则

第一条为进一步推动信用卡业务发展，充分利用我行

优质代发工资客户资源，开展面向大众、链接商户、直接消

费的信用卡小额消费贷款业务，总行推出了具有“客户广泛、

方便快捷、风险可控、费用合理”优势的银行信用卡产品（以

下简称银行卡），并制定了《牡丹“银行”信用卡领用合约》

（见附件1）。为规范银行卡业务管理与操作，根据有关业务

管理规定及要求，制定本流程。

第二条银行卡采用专用卡面及卡BIN，卡BIN为

622246，卡种为银联品牌个人贷记卡。银行卡须通过牡丹

卡审核作业系统完成资信审核和授信审批，且“产品营销编

号”、“产品功能编码”、“授权控制代码”、“取现透支

比例”设置须符合银行卡相关规定。

第三条银行卡可办理分期付款消费（以下简称“分期

消费”）、存款、取现和转账等业务，但不得透支取现和透支

转账；仅可在指定商户分期消费，单笔分期消费金额不得低

于600元人民币，并可在2至24期内自主选择分期期数，

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对于报经总行同意的专项分期业务，分期期数最长不超过36

期；分期消费手续费比照同期同档次贷款基准利率折算后的

标准收取。银行卡须绑定持卡人代发工资账户作为第二还款

来源。

卡片正面：

卡片背面：

第二章参数管理

第四条银行卡业务涉及的参数

（一）代发工资户预审批额度策略参数表

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代发工资户预审批额度策略参数表用于定义代发工资目

标客户预审批推荐额度策略，包括：客户贡献星级、存量客

户评分等级、月均代发工资额上限、月均代发工资额下限和

比例。代发工资户预审批额度策略参数表由总行使用“代发

工资户预审批额度策略参数表维护（4721）”交易按照客户

贡献星级+存量客户评分等级+月均代发工资额上限+月均

代发工资额下限为条件设置维护。

总行、发卡机构可使用“代发工资户预审批额度策略参

数表维护（4721）”交易查询。

（二）代发工资户推荐产品等级策略参数表

代发工资户推荐产品等级策略参数表用于定义代发工资

目标客户推荐产品等级策略，包括：月均代发工资额上限、

月均代发工资额下限和推荐等级。代发工资户推荐产品等级

策略参数表由总行使用“代发工资客户推荐产品等级策略参

数表维护（4722）”交易按照月均代发工资额上限+月均代

发工资额下限为条件设置维护，总行、发卡机构可使用“代

发工资客户推荐产品等级策略参数表维护（4722）”交易查

询。

（三）审核作业系统常量表

审核作业系统常量表涉及银行卡业务的参数包括：目标

客户登记簿中星级客户有效期、代发工资客户有效期，由总

行使用“审核作业系统常量表维护交易（4781）”设置维护。

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总行、发卡机构使用“审核作业系统常量表维护交易

（4781）”进行查询。

（四）分期付款交易控制表维护表

分期付款交易控制表维护表涉及银行卡业务的参数包

括：分期期数、分期起始金额、手续费收取标准及费率标准

等，由总行使用“分期付款交易控制表维护（1849）”交易

统一设置银行卡2-24期（含）相关参数，分行不得自行维护

相关信息。

需开办24期以上银行卡分期业务的发卡机构，应按照

《关于印发<信用卡分期付款业务管理办法(试行)>暨修订<

信用卡分期付款操作流程(试行)>的通知》(工银卡

[2010]128号)要求上报总行审批，分期期数最长不超过36

期。审批通过的，由发卡机构使用“分期付款交易控制表维

护（1849）”交易设置本地区24期以上的参数，其中分期

期数、分期起始金额、手续费收取标准及费率标准须与总行

标准保持一致，不得擅自修改。

（五）区域分行常量表

区域分行常量表涉及银行卡业务的参数包括：逾期自动

扣款天数，由总行通过参数管理系统统一设置账户触发自动

扣款天数。总行、发卡机构可使用“区域分行常量表（1591）”

交易查询。

（六）产品功能定制参数表

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由总行通过“业务参数与产品参数管理应用”设置银行

卡产品基本属性及相关功能。银行卡的产品功能编码为

“12”。

（七）信用卡营销产品表

由总行使用“信用卡营销产品表维护（4559）”交易统

一设置银行卡产品营销编号，银行卡的产品营销编号为“”。

（八）授权控制代码控制管理表

由总行使用“行业组档案交易（4007）”和“账户授权

仅允许参数表交易（4008）”统一设置银行卡产品的使用渠

道及范围。银行卡的授权控制代码为“500056789”。

发卡机构根据市场推广策略，补充或调整银行卡受理商

户范围的，应按现行参数流程及时提交参数维护申请，其中

授权控制代码应注明为“500056789”。

（九）银行卡控制代码定义表

银行卡控制代码定义表涉及银行卡业务的参数包括：授

权控制代码、年费标识、免年费标志、取现透支比例，由总

行统一设置维护，其中“授权控制代码”为“500056789”、

“年费标识”为“收全费”、“免年费标志”为“免三年”、

“取现透支比例”为“0”。发卡机构不得任意调整上述参

数值。

（十）牡丹卡年费表

由总行通过参数管理系统统一设置银行卡的年费收取标

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准。

（十一）网上办卡产品信息维护

由总行通过网上银行内部管理系统-信用卡管理-新增信

用卡类型/维护信用卡类型模块统一设置维护银行卡相关信

息。

（十二）审核作业系统卡BIN参数表

由发卡机构使用“卡BIN参数表维护交易（1834）”或

以批量导入方式设置银行卡信息，确保审核作业系统可正常

审批处理。

第三章数据筛选

第五条总行统一通过“个人客户关系管理系统

（PCRM）”提取星级和代发工资客户数据，通过“个人客

户内部评级系统（PCCM）”完成客户评级，通过“查询特

别关注客户信息系统（CIIS）”剔除有不良信用记录的客户。

其中代发工资客户按“代发工资户预审批额度策略参数表”、

“代发工资户推荐产品等级策略参数表”审批生成目标客户

推荐办卡等级、推荐额度和营销目标（1-推荐发卡、2-推荐

升级、3-推荐调额），形成代发工资目标客户营销数据，并

自动导入“预审批待确认登记簿”。根据导入结果生成《星

级客户筛选导入目标客户登记簿成功清单》和《星级客户筛

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选导入目标客户登记簿不成功清单》。

第六条发卡机构须通过“分行卡中心传输接口（FCC

接口）”下载上述清单，并根据成功清单信息查询行内灰名

单数据库、银联风险信息共享系统和反洗钱客户风险分类系

统，剔除有套现嫌疑或有洗钱、违规、高风险用卡行为的客

户。

第七条发卡机构使用“目标客户分行确认交易

（4720）”录入证件类型、证件号码和姓名，对目标客户的

推荐等级和推荐额度进行单笔确认。确认通过的，“处理标

志”应选择“通过”，该记录将自动导入预审批登记簿及目

标客户登记簿；确认不通过的，“处理标志”应选择“不通

过”，该记录不导入预审批登记簿及目标客户登记簿。发卡

机构也可使用“目标客户分行确认交易（4720）”输入数据

更新日期、起始顺序号和截止顺序号进行批量确认。同时，

发卡机构也可通过集中制卡系统对预审批待确认登记簿中

的推荐额度及推荐等级进行批量修改。

第八条对于发卡机构确认通过的，系统将自动导入预

审批登记簿及目标客户登记簿，并生成《星级及代发工资客

户确认结果清单》。导入成功后，发卡机构也可通过集中制

卡系统对预审批登记簿批量调整推荐额度和推荐等级。

第四章发卡业务流程

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第九条柜面办卡

（一）快速营销办卡

1．代发工资客户识别

客户在营业网点办理灵通卡开户、存款、取款、转账等

业务，以及经办员进行公民身份信息联网核查时，在业务处

理完成后系统将自动触发“客户营销识别信息查询（1738）”

交易，经办员输入客户信息号、卡号或账号查询营销信息。

点击“信用卡办卡”进入“查询目标客户登记簿（4557）”

交易，对于“预审批星级”为三星级、准星级或无星级且“月

均代发工资额”超过1000元（含）的目标客户（对于“贡献

星级”字段为“无星级”，且“推荐额度”字段不为“0”

的也可确认为代发工资目标客户，下同），及“预审批星级”

为四星级（含）以上的代发工资客户（对于未展现“预审批

星级”字段的，以“贡献星级”字段为准，下同），经办员

应向其营销银行卡。客户同意申办银行卡的，应按以下流程

处理。

2．申请表打印及信息核实

经办员点击“营销”，录入“产品编号”及“营销代码”，

其中产品编号须录入“”，并打印《银行信用卡快速办理申

请表》（以下简称“《申请表》”，具体凭证格式将通过牡

丹卡园地－资料下载栏目发布）。经办员应先请客户提供本

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人代发工资账户，使用“个人账户历史明细查询（7628）”

交易核实历史明细中是否存在“交易场所简称”为“工资”、

“奖金”、“津贴”或“福利”等的转入交易记录，核实无

误的，将代发工资账号抄录在《申请表》“本人工商银行代

发工资账户”栏；对于核实不符的，应告知客户确认代发工

资账户后再办理此项业务。

经办员将《申请表》交客户核实打印信息，并提示客户

须完整填写联系人资料及自动还款信息，客户补充信息后，

请其在申请表上逐页签名确认。

对于客户同时申请其他信用卡产品的，应使用《牡丹卡

快速办理申请表》为客户办理。

后续申请信息录入建档、资信审核、授信审批及开户处

理等按现行目标客户快速办卡流程处理。

3．设置自动扣款

发卡机构每日查看《中国工商银行牡丹卡开户成功清单

（个人卡）》，对于银行卡，经办员须根据《申请表》或影

像资料信息，使用“逾期自动还款登记簿（4794）”交易将

银行卡与代发工资账户进行绑定处理。

4．卡片制作及发放

经办员按现行流程通过集中制卡系统完成制卡，并根据

客户选择的卡片领取方式办理卡片邮寄及领卡业务。

（二）常规申请表办卡

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客户填写《银行信用卡申请表》（将通过牡丹卡园地－

资料下载栏目发布）办理银行卡的，经办员先按现有流程对

申请表进行初审，审核通过的，应使用“查询目标客户登记

簿（4557）”交易查询营销信息，对于“预审批星级”为三

星级、准星级或无星级且“月均代发工资额”超过1000元（含）

的目标客户，及“预审批星级”为四星级（含）以上的代发

工资客户，经办员应先请客户提供本人代发工资账户，使用

“个人账户历史明细查询（7628）”交易核实历史明细中是

否存在“交易场所简称”为“工资”、“奖金”、“津贴”

或“福利”等的转入交易记录，核实无误的，将代发工资账

号抄录在“本人工商银行代发工资账户”栏。同时，须提示

客户填写自动还款信息。对于未查询到营销信息或代发工资

账户核实不符的，应告知客户核实确认相关信息后再办理此

项业务。后续按现行常规申请表流程办理。

经办员使用“申请表录入（1810）”交易录入申请表信

息时，须正确录入产品功能编码“12”，且在

开户成功后应按照（一）3流程，使用“逾期自动还款登记

簿（4794）”交易将银行卡与代发工资账户进行绑定处理。

第十条网上办卡

客户通过网上办卡渠道申办银行卡的，在资信调查和网

点领卡时，除按现行资信审核及客户领卡相关流程处理外，

还须做好以下处理：

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（一）代发工资客户识别

经办员在对网上办卡申请记录进行逐笔调查时，应先判

断客户申请的信用卡产品是否为银行卡，对于申办银行卡

的，经办员应使用“目标客户登记簿维护（4560）”交易查

询该客户营销信息，对于“预审批星级”为三星级、准星级

或无星级且“月均代发工资额”超过1000元（含）的目标客

户，及“预审批星级”为四星级（含）以上并经使用“预审

批登记簿维护（1828）”核实其为代发工资客户的，可允许

申请办理银行卡，后续按现行网上办卡调查流程处理。不符

合上述条件的，应拒绝申办。

（二）网点领卡

营业网点经办员受理银行卡网上办卡领卡业务时，按现

有流程核实客户身份无误后，应先请客户提供本人代发工资

账户，并使用“个人账户历史明细查询（7628）”交易核实

历史明细中是否存在“交易场所简称”为“工资”、“奖金”、

“津贴”或“福利”等的转入交易记录，核实无误的按后续

流程办理；核实不符的，应告知客户确认代发工资账户后再

办理。

经办员使用“网上办卡申请表打印（4556）”交易打印

《申请表》，并将核实无误的代发工资账号抄录在《申请表》

“本人工商银行代发工资账户”栏，请持卡人在申请表上逐

页签名确认后，使用“逾期自动还款登记簿（4794）”交易

银行信用卡业务操作流程

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将银行卡与代发工资账户进行绑定处理。交易成功打印《通

用机打凭证》并复印，复印件随申请表传递保管，原件随当

日凭证按会计档案管理办法的规定处理。

其他按网上办卡领卡流程处理。

第十一条集体营销

分行与代发工资单位合作开展银行卡发卡业务的，须与

其签署《牡丹信用卡发卡合作协议》（见附件2）；与新增客

户合作开展代发工资及牡丹信用卡发卡业务的，须与其签署

《代发工资及牡丹信用卡发卡合作协议》（见附件3）。经办

员应做到首张信用卡亲见签名，禁止他人代客户签名办理，

并应准确核实《银行信用卡申请表》“本人工商银行代发工

资账户”栏中填写的代发工资账号，同时，须提示客户填写

自动还款信息。其他按现行单位集体办卡流程处理。

开户成功后，发卡机构应根据申请表或影像资料，使用

“逾期自动还款登记簿（4794）”交易将银行卡与代发工资

账户进行绑定。

第十二条客户经理营销

对于我行代发工资客户，客户经理应向其营销银行卡。

客户同意申办银行卡的，可按柜面办卡流程处理，或请客户

通过我行门户网站申请办理。

第十三条电话呼出营销

对留有电话的代发工资客户，可导入电话银行营销系

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统。电话服务中心座席代表通过电话银行营销系统主动营销

功能查询信用卡目标客户信息，同时还应使用“目标客户登

记簿维护（4560）”交易查询具体营销信息，对于“预审批

星级”为三星级、准星级或无星级且“月均代发工资额”超

过1000元（含）的目标客户，及“预审批星级”为四星级（含）

以上的代发工资客户，坐席代表应向其营销银行卡。客户同

意申办银行卡的，可引导客户到我行网点或通过门户网站申

请办理。

分行也可自行开展电话呼出营销，同时引导客户可在我

行网点或通过门户网站申请办理银行卡。

第十四条其他方式营销

（一）手机短信营销

对留有手机号码的代发工资客户，可由总行集中发送邀

请办卡的营销短信，引导客户到我行网点或通过门户网站申

请办理银行卡。

（二）邮寄信函营销

对留有通信地址的代发工资客户，分行可通过邮寄邀请

函方式进行发卡营销，引导客户到我行网点或通过门户网站

申请办理银行卡。对于客户持邀请函到网点办卡的，可由大

堂经理等负责为客户办理相关手续。

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第五章卡片使用

第十五条银行卡按现有流程办理存款、取现和转账等

业务，但不得透支取现和透支转账。

第十六条持卡人使用银行卡，在指定商户仅可办理

POS分期付款消费业务，单笔分期消费金额不得低于600元

人民币。分期消费时，持卡人可在2至24期内任意选择分期

期数，对于报经总行同意的专项分期消费，分期期数可超过

24期，最长不超过36期，并可选择分期手续费收取方式。交

易成功后，须客户在POS打印凭证上签名确认，完成分期消

费交易。

第十七条发卡机构不得受理银行卡调整卡片个性化

定制信息业务；不得调整银行卡产品功能编码、授权控制代

码及取现透支比例。

第十八条调整自动扣款信息

银行卡持卡人申请变更代发工资账户的，需本人持银行

卡和有效身份证件到营业网点办理。经办员应使用“个人账

户历史明细查询（7628）”交易核实该账户历史明细中是否

存在“交易场所简称”为“工资”、“奖金”、“津贴”或

“福利”等的转入交易记录，确认是否为代发工资账户。审

核无误后，使用“逾期自动还款登记簿（4794）”交易修改

银行信用卡业务操作流程

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代发工资账号，交易成功打印《银行信用卡快速办理申请表》

第一页，请持卡人签字确认，交易凭证随当日凭证按会计档

案管理办法的规定处理。

第十九条银行卡设置自动扣款后，在满足扣款条件时

系统自动从代发工资账户扣款归还银行卡欠款。

第六章附则

第二十条本流程自印发之日起实施。

第二十一条本流程未涉及部分，遵照现有牡丹信用卡

业务操作流程执行，原相关管理办法与本流程相抵触的，以

本流程为准。

附件：1．《牡丹“银行”信用卡领用合约》

2．《牡丹信用卡发卡合作协议》

3.《代发工资及牡丹信用卡发卡合作协议》

附件1：牡丹“逸贷

”信用卡领用合约.do

附件2：牡丹信用卡

发卡合作协议.doc

附件3：代发工资及

牡丹信用卡发卡合作协