贷后

贷后管理的主要内容一1客户及其内部管理情况。组

织机构、管理体制、管理人员、管理水平、经营策略及经营方式有无

变化；有无分立、兼并、收购、破产、资产重组、股份制改造等行为；

主要管理人员与农村信用社合作态度、偿还债务的意愿有无变化；有

无恶意逃废农村信用社债务行为等。2生产经营情况。客

户主要产品生产技术、生产能力及原材料、产成品市场变化情况；客

户经营是否合法，有无经济纠纷等。3财务状况。客户财

务报表真实情况；资产和负债总量及结构变化情况；产值、销售收入

及效益变化情况；现金流入量、流出量情况及货款归社行情况；在各

金融机构融资和履约情况；对外担保及其他或有负债变化情况等。

4担保情况。保证人代偿能力变化情况；抵质押物保管和权属、

价值变化情况；抵质押物的财产保险情况；抵质押合同、保证合同等

贷款法律文书合法、完备情况等。贷后管理人员通过对贷后检

查和其他渠道取得的各种信息进行综合分析，找出影响信贷资金安全

的各种因素，判断客户的总体风险状况，并采取相应的预防或补救性

措施。贷后管理的主要内容二1、贷款检查按照委托协议，

承办银行应定期对公积金贷款的办理情况进行检查，检查内容包括业

务操作的合规性、是否按委托协议要求的工作时限办理贷款业务、贷

款账户的催收情况等。2、协助不良贷款催收如果借款人违反了

借款合同的约定而没有及时、足额的偿还贷款本息，贷款银行一般可

以采取相关的催收措施。3、对账工作对账工作包括与公积金管

理中心对账和与借款人对账。4、基金清退和利息划回承办银行

应按时将回收贷款本金与利息划入公积金管理中心制定的结算账户

和增值收益账户，及时进行资金清算。5、贷款手续费的借款申

请按委托协议的约定，公积金管理中心应定期每月、每季、每年按比

例将委托贷款手续费划归给承办银行。6、担保贷后管理对已发

放贷款，具备抵押登记含预登记办理条件后及时办理抵押登记手续，

并及时修改维护抵押登记信息及完成抵押物账务的处理和项权证的

移交入库。7、贷款数据的报送承办银行应根据公积金管理中心

的委托要求和具体规定，按时向公积金管理中心报送公积金贷款数

据、报表及其他资料，并确保报送资料的真实性、完整性和准确性。

8、委托协议终止公积金管理中心与承办银行的委托贷款协议终止时，

承办银行应清算住房委托贷款手续费，办理公积金管理中心存款账户

的小虎交易，最后一搅合报送公积金管理中心账户记账回单及相关业

务资料。9、档案管理贷款档案是贷款在申请、审查、发放和回

收等过程中形成的文件和资料，贷款发放后，经办人员应在一定时间

内，对贷款资料进行复查和清理，检查资料的有效性和完整性，对文

件材料进行整理，合理编排顺序。贷后管理的主要内容三

经济环境变化较快企业是贷后管理的对象，企业经营环境日益

复杂多变，影响因素广泛，不仅会受到国内宏观调控政策的影响，同

样还受国际经济影响。未来经济的不确定性进一步加大，全球

流动性变化迅速，市场波动明显加大，这些都会给企业经营带来很大

影响，对银行贷后管理的专业性、风险预警与应对能力以及决策水平

和效率提出更高的要求。企业经营多元化趋势加强企业经

营领域、经营规模以及经营区域都在日益扩大，跨业经营、跨区域经

营和跨国经营越来越频繁。以企业走出去为例，截至2009年，

我国企业对外直接投资累计净额已达到2458亿美元，涉及177个国

家和地区，境外企业资产总金额超过1万亿美元。与此同时，

企业使用的银行产品特别是金融创新产品日益增多，这些都使得贷后

管理的宽度与深度大幅增加，贷后管理覆盖范围必须跟随企业的发展

不断扩大，对企业从事的创新业务风险也必须予以关注。金融

机构竞争加剧目前银行竞争日趋激烈，信贷市场已经转变为买

方市场，银行间的无序竞争时有发生，造成客户逆向选择，一些道德

风险、过度融资等问题亦由此而生。同时，部分集团大客户利

用其在市场上的优势地位，降低授信条件，迫使银行放弃部分贷后管

理要求。在这种情况下，银行往往面临两难选择，一方面怕得

罪客户，丢失业务，不敢采取应有的贷后管理措施；另一方面如果放

弃贷后管理的一些要求，那么商业银行就会失去对风险的及时管控。

社会信用信息缺失银行对企业在交易背景核实、项目合规手续

查询、资金流向监控等方面缺乏统一的信息系统支持，对集团客户以

及关联客户的识别困难，加上企业诚信记录和风险信息共享沟通不

够，严重制约了银行贷后管理水平。

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