信用风险管理

商业银行信用风险管理的论文

商业银行信用风险管理的论文

摘要：信用风险是商业银行面临的最主要的风险之一，加强商业

银行的信用风险是商业银行经营管理的中心之一，针对当前次贷危机

发展蔓延的情况下我国商业银行信用风险增大的可能性进行了相关分

析，并就如何加强商业银行信用风险管理提出了一些对策和建议。

关键词：商业银行；信用风险管理；次贷危机

1加强商业银行存量贷款资产和新增贷款资产的质量控制

对于还没有到期的存量贷款资产，应密切监测企业的生产经营情

况，应根据不同的情况进行不同的处理。如果企业生产的是没有什么

市场的产品。生产落后，应同意其破产，并进行破产清算以保全银行

资产或减少损失；如果企业很有发展潜力，只是出现了暂时的资金困

难，银行应允许其提出贷款展期申请，甚至于对其新增贷款以帮助其

度过难关，企业救活了，银行的资产也就安全了，这是个双赢的结果；

对于一些其它的特殊的企业，银行可采取增加抵押和担保的方式降低

信用风险。

对于即将发放的新贷款，银行应严格执行贷款审批条件，加强银

行的内控制度和强化外部监管，做好贷前调查和审查，加强对商业银

行风险管理过程及方法的监督、检查和引导，建立完善的银行内部风

险评估体系。应主动积极争取支持国家建设的大型项目贷款融资，对

于国家出台的降低贷款条件和支持中小企业发展的政策，银行应在国

家的政策的指引下，制定出各自更为具体的措施和细则，对于数额比

较大的贷款，应组织银团贷款以分散信用风险。

2大力降低信用风险管理的成本，提高信用风险管理效率

我国商业银行信用风险管理的主要问题是管理成本过高且效果不

明显，主要体现在两个方面：一是信息科技支持落后，我国商业银行

要不断的加大对信息系统的投入。使得信息管理延伸到商业银行业务

管理的各个方面，建立起功能强大的信息数据库，实行信用管理的量

化分析和管理，从而降低信用管理的成本，提高信用管理的时效性和

准确性；二是信用风险管理制度建设落后，必须加强制度建设，构建

一个全方位、全过程的高效、规范的信用风险管理体系，信用风险管

理体系应该包括信用风险管理组织体系、政策体系、决策体系、评价

体系等内容，其中尤其是要加强信用风险管理组织体系建设，建立起

高效并且相互监督的信用风险管理组织体系是提高我国商业银行信用

风险管理效率的关键。

3创建自己的.信用风险实时监测系统和预警系统

信用风险管理事前预防效果最好，实行谨慎的贷款政策，但是，

过于谨慎的贷款政策在减小了信贷风险的同时也降低了商业银行的利

润。其次是信用风险管理的事中监测，一旦监测到某种贷款信用风险

过大，立即采取有效措施进行分散和转移。一旦信用风险发生，虽说

进行事后的补偿是必须的，但已发生了很大的损失。所以，建立自己

的信用风险实时监测系统和预警系统，是商业银行信用风险管理的内

在要求。

4完善公司治理机制。切实加强法人治理结构。减少行政干预，维

护商业银行微观主体经济责任

我国的商业银行虽然进行了改革，也取得了很大的成就，但与国

外的商业银行相比，在资本结构中，我国的商业银行国有股或集体股

独大，导致所有人缺位，银行的领导也是由政府任命的，银行内部按

照行政级别管理，贷款的发放人为影响因素很大。银行管理层的信托

责任不强。易受政府控制和影响，这会导致银行的信用风险增大，我

国本世纪初两三年银行坏账比例很大，国有企业贷款不还，就是因为

银行承担了政府进行经济改革的成本。

5重视维护良好的银企关系来降低信用风险

银企关系的维护既是商业银行营销的重要部分，也是商业银行信

用风险管理的重要手段。良好的银企关系管理对降低商业银行信用风

险有以下几点作用：首先，商业银行对企业的经营管理情况很熟悉，

在贷款调查和审批中有利于做出正确的放款决策，把好信用风险管理

的第一关；其次，有利于商业银行对贷款信用风险的实时动态监测，

提高了信用风险的事中管理效率；再次，有利于商业银行对信用风险

的正确处理，一旦企业出现经营困难，商业银行会根据具体情况做出

不同的决定，如果企业有良好的发展前景，商业银行会允许企业对贷

款进行展期甚至会再贷款帮助企业度过难关；最后，良好的银企关系

意味着银行与企业资金往来密切，企业通过银行办理的资金业务多。

将会使得企业信用违约的可能性大大降低。

我国的国有商业银行处于垄断地位，并且企业资本短缺。一方面

银行与一般企业相比占有优势地位，并不注重银企关系的开发，坐等

企业向其公关来提供贷款，一旦企业出现经营危机。银行不分具体情

况，严格要求企业还贷，致使企业破产，银行也发生很大的损失，现

在由于竞争的加剧以及银行营销观念的转变，我国的商业银行也开始

注意银企关系的建设与维护了；另一方面，银行由于受政府的影响，

被迫向经营不善的国有企业贷款，导致大量的不良资产，银行承担了

国家经济改革的成本，最近几年。随着我国商业银行的成功上市，这

种情况有所好转，但银行的信贷政策依然受国家的宏观经济政策控制，

势必会增大信用风险的发生。