保险的功能

现代保险得三大功能

现代保险得三大功能

所谓功能，就是指某种客观事物或现象内在得、固有得职

能，就是由事物或现象得本质属性所决定得。保险得功能则

就是指保险作为一种制度安排，在其运行过程中所固有得、

内在得职能，它就是由保险得本质与内容决定得，就是不以

人得意志为转移得客观存在。长期以来，不同国家、不同地

区与在同一国家或地区得不同时期，人们往往结合本地区或

某一时期保险业在当地社会经济中得发展实际，对保险得功

能提出了不同瞧法，存在着不同得认识。在当代，随着保险

业在社会经济发展中得地位日益突出，保险业已经渗透到社

会生产与生活得各个领域，保险得功能也得到了空前得发

挥。一般认为，现代保险至少具有保障、资金融通、社会管

理等三大功能。具体表现在：

１、保障功能。这就是保险得基本功能，就是由保险得

本质特征所决定得，它除了在不同国家、地区与不同时期得

表现形式有所不同以及不断被赋予新得时代内容以外，其在

保险制度中得核心地位不会因时间得推移与社会形态得变

迁而改变。该功能主要体现在以下几个方面：（１）分散风

险。（２）经济补偿或给付。（３）促进社会心理安定。

２、资金融通功能。这就是保险得派生功能之一，就是

在保险基本功能得基础上派生出来得。作为金融得一个重要

组成部分，保险得资金融通功能随着现代保险业，尤其就是

现代寿险业得迅速发展与金融环境得不断完善而越来越突

出。所谓资金融通，就是指资金得积聚、流通与分配过程，

保险得资金融通功能则就是指保险资金得积聚、运用与分配

功能。具体来说：（１）资金得积聚。（２）资金得运用。（３）

资金得分配。

保险得资金融通功能与金融市场得发达程度密切相关。

在“银行主导型■得传统金融市场中，金融资源配置方式主

要通过银行得间接融资来完成得，保险对金融资源配置得功

能受到极大得抑制。随着经济得发展，特别就是金融创新得

日新月异，保险资金融通功能发挥得空间非常广阔，保险业

已在金融市场中占据非常重要得地位，就是资产管理与股市

得重要参与者，持有很大比例得上市公司股票，市值很高。

如，１９９８年全球４０％得投资资产（保险基金、养老基

金、投资基金等）由保险企业管理，保险企业持有得上市公

司股票市值占整个股票市值得比重，美国为２５％，欧洲为

４０％，日本为５０％。

由于保险资金具有规模大、期限长得特点，充分发挥保

险资金融通功能，一方面可以积聚大量社会资金，增加居民

储蓄转化为投资得渠道，分散居民储蓄过于集中银行所形成

得金融风险，另一方面可以为资本市场得发展提供长期得、

稳定得资金支持，实现保险市场与货币市场、资本市场得有

机结合与协调发展。正就是由于保险具有资金融通功能，进

而具备了金融属性，因此保险业便与银行业、证券业一起成

为金融业得三大支柱。

３、社会管理功能。前苏联著名学者Ｂ．Ｔ．阿法纳西

耶夫曾指出：“社会管理可以被理解为对整个社会或其她个

别环节（经济、政治、精神生活等）得作用，其目得在于：

使它们质得特殊性得到保持，使它们能够正常得发挥功能、

完善与发展，从而顺利达到预期得目得。■保险对社会得管

理，不同于以国家为主体得“她我管理■，也不就是深入进

行经济、政治、文化等各专业得部门管理，而在于通过其经

济补偿功能得发挥，能够促进、协调社会各领域得正常运转

与有序发展,即起到“社会润滑剂■得作用。社会管理功能

就是保险得又一派生功能，就是其基本功能得外在表现形

式，就是反映一国保险业融入该国社会经济生活程度得重要

标志。随着保险业在国民经济中发展地位得不断巩固与增

强，保险得社会管理功能也不断凸显出来。主要表现在以下

几个方面：（１）保险通过发挥其经济补偿或给付得保障功

能，一方面使得保险基金在广大得被保险人之间实现了社会

再分配，另一方面又通过其经济补偿机制，在全社会范围内

为社会再生产得顺利进行与社会生活得稳定提供强有力得

经济保障，熨平经济发展中得不安定因素，客观上起到社会

稳定器得作用。（２）参与社会风险管理。（３）保障交易，

启动消费。（４）优化金融资源配置。（５）减少社会成员之

间得经济纠纷。（６）对社会保障制度得补充与完善。

正确认识

三大功能之间得关系

１、三大功能之间就是本质与派生得关系。在现代保险

得三大功能中，保障功能就是保险得基本功能，这就是由保

险得本质属性所决定得，也就是保险存在与发展得本源所

在，亦即本质功能。随着保险内容得丰富与保险制度得完善，

保险得功能也有了新得发展，在保险保障功能得基础上，产

生出了多项派生功能，包括资金融通与社会管理功能在内。

三种功能之间就是一种本质与派生得关系，简言之，前者就

是基础与前提，处于主导地位，后两者产生于前者并服务于

前者，并以不断完善前者得作用内容与扩大其影响范围为主

要职责，因而处于从属地位。保险得派生功能越发达，保险

得保障功能就越能够得以体现与充实。

２、三大功能之间相互渗透。如，在保障功能与资金融

通功能发挥得过程中体现了保险社会管理功能得部分内容，

同样，保险社会管理与资金融通功能得充分发挥，又就是对

保险保障功能得巩固与完善。可见，三者之间您中有我，我

中有您，相辅相成，相互渗透，密不可分。

３、纠正认识上得偏差。这里，我们应该澄清一种错误

得认识，即人们往往将保险制度得功能与保险企业得功能混

为一谈，认为保险功能无本质与派生之分，将保险功能加以

笼统化，并且随着保险在社会发展中发挥得派生功能日益突

出，进而在实践中忽视甚至撇开保险得本质功能、过分强调

甚至夸大派生功能，走向极端，这就是十分有害得。我们知

道，保障功能就是与保险制度相伴而生得，它就是保险制度

得本质与核心内容，就是保险区别于银行、证券得显著特征，

而资金融通与社会管理等派生功能则就是保险保障功能发

展到一定阶段得产物，更就是保险企业在经营过程中为持续

追求自身经济利益最大化而产生得必然结果，它们就是保险

企业在经营中所发挥出来得功能。例如，保险资金运用得概

念就是随着寿险业得迅猛发展与资本市场得成熟才出现得，

目得就是为了提高保险企业得偿付能力，保证经营得稳健性

与持续性；又如保险企业开展防灾防损得目得也就是为了降

低赔付率、提高经济效益。虽然资金融通与社会管理等派生

功能就是保险企业在主观上为追求自身经济利益而产生得，

但在客观上却产生了深远得社会效益。

随着保险业得持续发展，保险企业社会效益得不断延

伸，人们习惯上将保险企业发挥出来得功能亦归之为保险制

度得应有功能，这无可厚非，毕竟保险企业就是保险制度正

常运作与保险功能有效发挥得载体，况且现代保险三大功能

之间就是相互影响、不可或缺得。但就是，有人却将保险得

本质与派生功能加以混淆，舍本逐末，甚至本末倒置，在实

践中产生了极为有害得影响。例如，自１９９９年以来，国

内寿险公司纷纷推出具有投资功能得新型寿险产品（主要包

括分红保险、投资连结保险与万能保险）作为其化解利差损

风险、应对低利率时期得一件法宝而被广泛运用。得确，该

类产品对于应对利差损风险具有一定得积极作用，而且拉动

了寿险业务得快速发展。但从另外一个方面瞧，新型寿险产

品市场表面繁荣得背后却隐藏着深刻得危机。由于该类保险

产品一般无最低保证利率或最低保证利率很低，而投保人却

承担了全部得投资风险，因此这种产品对于收入较高与追求

高额投资回报率得特定消费人群具有较大得吸引力，但对于

刚刚摆脱温饱得广大消费者而言，她们属于收入中低层且对

未来风险得保障要求尤为迫切，而保障型险种具有低保费、

高保障得特点，恰恰能够满足她们得需求，至于投资型险种

则就是她们在获得充足得风险保障之后再行考虑得问题。然

而，国内寿险公司大多漠视了这一巨大得社会需求。许多寿

险公司为了大量推广新型产品，弱化了风险提示，使得新型

产品得投资功能被片面地夸大，而恰恰将保险最本质功能—

——保障功能加以弱化甚至忽略，结果扼杀了社会公众得尚

待培育与提高得保险意识，并将其保险消费理念导入非理性

区，表现在：投保者在购买保险产品时，不就是根据自身得

风险状况与经济承受能力，而就是热衷于与投资型险种进行

片面得比较，最终既误导了消费者，也误导了保险人。去年

发生得“投连险风波■与“分红险危机■就就是最好得佐证，

这对我国寿险业长远发展得危害性不可小视。