理财故事

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理财故事-保险：只买对的不买贵的

有句广告语说得好：“只买对的不买贵的。”它简洁明了地道出了购物的真谛，就

是说人们在购物时只有适合自己的才是最好的。同样，这句话用来指导人们购买

保险也是非常适合的。面对当前保险市场上琳琅满目的保险产品，如何购买对于

投保人来说还真是件麻烦事。其实在这个生存压力日益增大，潜伏危机日趋增多

的转型社会，作为一个家庭慎重购买保险不失为一种缓解生存压力，转嫁家庭危

机的上上之策。可以说，保险就是现代家庭理财的安全带，但是如何系好这根安

全带及其松紧程度，却关系到家庭理财的成败。

审时度势，制定适合不同人生阶段的保险方案

不同年龄段的人有不同的保险需求，没有一个保障方案适用于所有的人和家

庭，但是没有保险方案的家庭却是理财的大忌。如何依人生阶段来安排适当的保

险呢？

一是初入社会的青年人。刚刚从学校踏入社会，工资收入不一定高，但是更

应该想办法进行保险，免得发生意外时连累家里亲人。这个阶段建议购买低费率、

高保障的定期保险、附加意外伤害保险、失能保险以及健康保险。

二是刚刚组建的家庭。这个阶段应以加重家庭主要收入者的保障为优先考量。

若是双薪家庭，最好夫妻二人都有一份终身寿险作为保障。由于抚养小孩的花费

将与日俱增，因此若经济能力许可，还可考虑购买子女教育保险，藉由保险制度

来准备未来子女教育的经费。

三是中年家庭。人到中年万事忙，在这个阶段应以退休养老为主要理财目标。

保险的安排可以降低身故保障的部分，而加强晚年生活费用的筹措，因此这个阶

段应考虑储蓄型的养老保险或是年金保险。

每个人生阶段中，都会面临保障需求不同的变化，因此，充分了解自身的需

求、多方收集资料、参考专家的建议，如此才能规划出适合自己的保险。

另外，对于孩子的保费不宜过多，这是因为家庭经济状况是孩子投保的唯一

依据，父母疼爱自己的孩子，给孩子准备一些保障应该得到鼓励，但不应超过现

实的承受力。每年为孩子投保的保费以不超过家长的为宜，如果一时筹措不开，

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记住一点，就以大人的为主。少儿险交费期应集中在孩子未成年之前，所以交费

期不宜过长。等孩子长大成人之后，让他自己选择合适的保险投资。在具体的险

种中，应该以保障型与投资回报型的相互配合为主。父母最牵挂的往往是孩子的

健康，疾病、意外伤害会给一个家庭带来很大的被动，所以住院、医疗方面的保

障必不可少。此外，为了孩子能够顺利成长，教育金和兼顾养老类型的险种应作

为重点考虑。

重视保障，莫为眼前蝇头小利蒙住双眼

在中国人的个人金融领域，目前只有投资，而缺乏理财。当前的个人投资者

更多的只是埋头投资，不顾一切的追求利润，而没有对风险、收益、资源、目标

进行符合自身实际的综合规划与管理，因而无法获得稳定的资产收益，在购买保

险时同样会出现这样的状况。

很多人对保险有不正当的认识，就是把保险主要作为投资工具，而忽视保障

作用。如果缺少保障型险种的话，家庭收入创造者一旦出现伤病死亡，家庭经济

就会崩溃，买房、留学等梦想就无从实现，贷款买的房子也可能被银行收回，可

谓雪上加霜。

不管你是要买人身意外、医疗、住院、重病、养老等险种中的哪一种，要明

白一个最基本的道理就是重视保障，不要被眼前返利的蝇头小利蒙住了双眼。平

时，我们对意外都会心存侥幸，认为与己无关，因而只重视哪些返利或部分返利

的险种，如各种分红险，而在各种旨在保障的险种上投资较少。但是返利或部分

返还红利的各种险种其保费在不发生意外的情况下是不能返还的。对此，如果大

家买保险，一定要先为自己提供保障，只有在生命得到充分保障的前提下考虑购

买投资险才更合理。不然，一旦出现意外，就只能是自己扛了。

比较价格，适合自己的保险才是最好的

保险价格的比较可以说是一个很复杂的问题，如何通过比较选择适合自己的

险种呢？应当注意以下一些事项。

产品本身要具有可比性，这是事物比较的一个最基本的原则。你很难说苹果

的价格贵还是荔枝的价格贵，因为它们是两种不同的水果，具有不同的营养价值

和效用。保险产品也是一样，不同的险种有不同的价格。例如你拿某一家公司终

身寿险产品的价格和另一家公司定期寿险产品的价格比较，就很难说明问题。

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联系保险合同中的除外责任条款来比较，即使是同一险种，同一价格，但除

外责任的范围不同，可以说价格也就不同。比如说，甲乙两家公司都出售防盗保

险，其价格从表面看也是一样的，但甲公司的除外责任比乙公司要多，这意味着

甲公司的责任范围要比乙公司小，那么在实际上，甲公司的价格与乙公司相比较

来说就是高的了。

考虑公司的财务状况和服务质量。比如，某一公司的某一产品价格较另一家

公司的同类产品价格低，但仅有这一个指标，并不能保证购买前一家公司的产品

就合算。如果它的财务状况不好，或者服务质量差，那么，即使价格低廉，最终

投保人还是会吃亏的。