定存理财

十大银行投资理财产品

一丶光大银行理财产品

阳光理财活期宝——不是活期胜似活期

阳光理财活期宝是一款现金管理类短期理财

产品，在安全性和流动性相对较高的前提下，提

供给客户高于活期存款的收益。投资者与我行签

订阳光理财活期宝账户投资理财服务协议，我行

将每日根据持卡人阳光卡主账户资金情况，自动

为投资人投资理财。它的特点是天天理财，流动

开放;随时支取，无需预约;收益稳定，信息透明;

一次签约，终身受益。目前我行活期宝产品年化

收益达到1.6%-1.8%。

阳光理财定存宝——让工资卡成为您赚钱的

好帮手

阳光理财定存宝是将持卡人活期存款的闲置

资金，根据持卡人要求按照一定比例进行转存，

以获得更高利息回报的金融理财服务。定存宝理

财账户存期分为1天、7天、3个月、6个月、

一年、三年、五年，任选其一，并按照相应期限

存款利率计息，到期后自动将本息转入卡内活期

主账户。它的特点是期限灵活、流动性高、自动

转存、兼顾收益。

阳光理财点金通——兼顾投资收藏，助您搏

弈金市

阳光理财点金通是我行推出的个人实物黄金代

理业务，它兼顾纸黄金与实物黄金优势，既可以

选择提取黄金实物长期收藏，也可通过把握市场

走势低买高抛，赚取黄金价格波动差价。它的特

点是资金管理更安全、投资收藏两相宜、交易时

间更灵活性、交易佣金更优惠。

阳光资产配置计划——全方位投资组合，必

有一款适合您

阳光资产配置计划是我行推出的一款创新型

理财产品，它将投资者委托的资金在境内外货币

市场、资本市场进行各类型金融工具的组合投资

操作，以实现所委托资金投资效益最大化的业

务。依据投资标的不同比例提供5种资产配置方

案，分别是稳健组合、增利组合、平衡组合、进

取组合、激进组合，适合不同投资偏好的客户。

它的特点是投资比例限制灵活，进可攻退可守,

无限制零费率自由转换，突破资产配置的交易成

本限制。

债、短期融资券、可分离债券的纯债部分、

债券基金以及具有固定收益的理财产品、信托产

品等

产品适应人群：风险承受能力较力，追求稳

健收益的中长期投资者

银保产品—平安金彩人生（万能险）

投保年龄：3周岁至65周

岁

投保期限：为了确保收益暂定5年

投保方式：一次性交清，10000元起售

产品特色：1、专业理财、透明清晰

2、天天生息、月月复利

3、多重保障、尽显尊贵

4、转换年金、养老储蓄

产品保障：1倍疾病身故保障；

2倍意外（非交通）身故保

障；

3倍交通（非航空）意外身

故保障

5倍航空意外身故保障

费用明细：4%的初始费用；如投保金

额低于5万则收取3元/月的保单管理费；保障

成本为结算时保单价值的0.25%

银保产品—新华新红双喜A款（分红

险）

投保年龄：30天至69周

岁

投保期限：10年，为了确保收益从第5年

起便可至银行领取

投保方式：一次性交清，10000元起售

产品特色：1、保额分红分红回报

高

2、除每年分红外待

全部取出时另有一笔终了分红

产品保障：提供保额的双倍意外保障

费用明细：无费用

该产品07年分红每万元690元，历史纪录

5年期满比同期定期每万元多600元

该产品获最具市场影响力称号

银保产品—新华新红双喜C款（分红险）

投保年龄：30天至69周

岁

投保期限：10年，从第6年起便可取，但

收益较少

投保方式：每年固定存一次，分3年存和5

年存，3年10000起存，5年5000起存

产品特点：1、缴费期限短

2、保额分

红分红回报高

3、待全部取出时有

一笔丰厚的终了红利

产品保障：提供保额的双倍意外保障

费用明细：无费用

该产品07年分红每万元1123元

该产品获最具市场影响力产品

银保产品—新华新红双喜A款（分红

险）

投保年龄：30天至69周岁

投保期限：10年，为了确保收益从第5年

起便可至银行领取

投保方式：一次性交清，10000元起售

产品特色：1、保额分红分红回报高

2、除每年分红外待

全部取出时另有一笔终了分红

产品保障：提供保额的双倍意外保障

费用明细：无费用

该产品07年分红每万元690元，历史纪录

5年期满比同期定期每万元多600元

该产品获最具市场影响力称号

三丶中国银行理财产品

1、“中银集富”理财计划

1)产品介绍

“中银集富理财计划”是中国银行推出

的人民币理财系列产品，主要投资于优质信托融

资项目、银行间债券市场的高信用等级债券等金

融工具、理财计划、银行存款、承兑汇票等金融

产品。期限灵活多选，并通过多种有效投资组合

保障投资者的收益稳定可靠。

2)产品特点

a)投资收益高

各期限产品的预期投资收益率远高于

同期限存款利率。

b)期限丰富

1天（天集富）、7天（周集富）、14

天（双周富）、1个月（月集富）、2个月（双

月富）、3个月（季季富）……多种期限可供选

择。产品期限视具体发售地区或有不同，详情请

咨询当地中国银行营业网点。

3)起点金额

个人投资者人民币5万元，以1千元累

进；机构投资者50万元，以1万元累进。

4)专家提示

本产品为非保本浮动收益型银行理财

产品，投资有风险，选择需谨慎。该产品介绍供

参考，不构成任何投资建议或暗示，详情以各期

产品说明书为准。中国银行拥有最终解释权。

2、中银货币理财计划之日积月累

1)产品介绍

“中银货币理财计划之日积月累”是中

银货币理财计划下的一个子产品，主要投资于货

币市场，为投资者提供类似于活期存款的流动

性，是一款现金管理产品。投资目标是运用尽可

能保证资产安全性和流动性的策略，获取稳健收

益。

2)产品功能

提供给客户一种类似活期存款流动性

的现金管理工具，帮助客户实现现金流动性管理

的同时，获取稳健的较高收益。

3)专家提示

a)本产品为非保本浮动收益型，中国

银行不提供保本和保收益的承诺。

b)本产品相关的投资风险和收益由投

资者承担，具体的投资风险参见产品说明书。

3、自动滚续

1)产品介绍

自动滚续理财产品属于保本型结构性

理财产品的自动续约业务，是由一系列连续的、

同结构的、有固定期限的单支结构性理财产品

（以下简称“单支产品”）组成，各“单支产品”

的收益率会因市场原因具有一定的差异性。

某一产品系列进入存续期后，中国银行

将在当期“单支产品”到期前协议规定的期限内

公布下一期“单支产品”的期限和收益率等产品

细节，投资者可在当期“单支产品”到期日前根

据自身需求行使赎回权。如果投资者行使赎回

权，中国银行必须在协议规定的期限内将投资者

认购资金以及当期投资收益划入投资者指定账

户；如果投资者没有在协议规定的期限内行使赎

回权，则中国银行视为投资者已默认购买下一期

“单支产品”，投资者认购资金自动进入下一期

“单支产品”存续期，中国银行在协议规定的期

限内将当期投资收益划入投资者指定账户。

2)产品优势

a)期限灵活可变，流动性较佳，投资

者可根据自身需求进行认购或赎回；

b)在投资者一次性签署《自动滚续理

财业务总协议》并作相应授权后，同一产品系列

下的各期“单支产品”自动滚续，简化了投资者

重复签署各期“单支产品”协议的办理程序；

c)在同一产品系列下，各期“单支产

品”投资期首尾相接，实现了投资者资金价值最

大化；

d)认购便捷，投资者只需持有效身份

证件并在中国银行开立活期一本通账户即可办

理。

3)专家提示

投资者应认真了解产品结构和收益条

件，承诺充分认识到叙做自动滚续理财产品面临

的风险，根据自己资金使用情况和对未来金融市

场趋势的判断，自主参与交易，并承担交易可能

带来的风险。

每期“单支产品”投资收益率随市场情

况变化，中国银行在每期“单支产品”起息前协

议规定的期限内公布该期产品投资收益率。如市

场收益率水平不断下降，且投资者在产品系列存

续期内没有行使赎回权，则投资者所投资的各期

“单支产品”投资收益率将不断下降。

投资者有权在中国银行指定的赎回期

内单方面申请中止本系列产品，能够满足投资者

的流动性需求；但中国银行不提供各期“单支产

品”到期日之前的每日赎回机制，投资者在“单

支产品”存续期内没有提前终止权。

在某产品系列进入存续期后，中国银行

有权提前终止该系列下某期“单支产品”或终止

整个产品系列。

4、搏·弈理财(人民币理财产品)

1)产品介绍

搏·弈”理财业务，属于结构性理财业

务。本金和收益以人民币计价，产品收益率与国

际市场价格或者汇率等挂钩。“搏·弈”理财产

品的“搏·弈”之名反映了该业务带有的结构性

特点，“搏”取搏击之意，代表该理财业务中与

短期市场预测相关的产品类型；“弈”可为对弈

谋略之道，代表该理财业务中期限较长，风险结

构较为简单的理财产品。“搏·弈”共喻产品结

构中包含对市场的搏弈，反映该理财业务将充分

体现客户对市场走势的主动判断。投资者可以根

据自己对市场的判断，选择相应的产品，在承担

相应风险的前提下，搏弈国际市场的变化，追求

较高的投资收益。

2)产品优势

投资渠道：以人民币资金搏击国际金融

市场的变化。

本金安全：产品持有到期即可获得一定

的本金保护。

潜在收益高：投资收益与国际市场黄金

价格或欧元兑美元汇率挂钩，有机会获得高于存

款利率的产品收益。

满足不同市场观点者需求：相似结构的

产品既有看涨挂钩指标的，又有看跌挂钩指标

的，两个预期方向的投资者都可以选择到适合自

己观点的产品。

3)专家提示

在产品到期前不可提前支取本金或者

提前终止，具有一定的流动性风险；根据产品收

益率的约定计算方法，产品实际收益率受挂钩市

场指标的变化影响和决定，有可能低于同期的存

款收益率。

5、汇聚宝（外币理财产品）

1)产品介绍

“汇聚宝”产品指中国银行将国际金融

市场上丰富的金融工具进行组合和包装,客户通

过承担其中包含的相关风险以期获取较高投资

收益的综合理财产品。汇聚宝产品属于金融交易

类投资产品，有别于普通银行存款。

按照客户获取收益方式的不同，“汇聚

宝”产品可以分为保证收益理财产品和非保证收

益理财产品。

保证收益理财产品指银行按照约定条

件向客户承诺支付固定收益，银行承担由此产生

的投资风险，或银行按照约定条件向客户承诺支

付最低收益并承担相关风险，其他投资收益由银

行和客户按照合同约定分配，并共同承担相关投

资风险的产品。

非保证收益理财产品可以分为保本浮

动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品。保

本浮动收益理财产品是银行按照约定条件向客

户保证本金支付，本金之外的投资风险由客户承

担，并根据实际投资收益情况确定客户实际收益

的理财产品。非保本浮动收益理财产品是银行根

据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收

益，并不保证客户本金安全的理财产品（考虑到

目前客户的风险承受能力，中行尚未推出“非保

本浮动收益产品”）。

投资币种：美元、欧元、港币等主要外

币种类。

2)产品优势

a)挂钩指标多种多样，包括利率、汇

率、商品价格、股票价格等，客户有机会通过把

握国际金融市场的走势获得较高收益。

b)理财期限灵活多样。根据挂钩指标

特性、产品结构及客户需求灵活设置理财期限，

从三个月到数年不等。中行还将定期或不定期对

未到期“汇聚宝”推出提前赎回。

c)产品结构丰富多彩，包括“期限可

变”、“保底稳健”、“浮动封顶”等。

d)办理手续简便。客户只需携带本人

有效身份证件和活期一本通在我行的开办网点

办理即可。

3)专家提示

投资者应认真了解产品结构和收益条

件，承诺充分认识到叙做汇聚宝产品面临的风

险，根据自己资金使用情况和对未来金融市场趋

势的判断，自主参与交易，并承担交易可能带来

的风险。

产品属于金融衍生产品范畴，流动性相

对较差，提前赎回成本较高。产品本金和收益均

以外币计算。对于投资本金和收益的汇率风险难

以规避。不定期推出，敬请关注当地分行公告。

6、“中银进取”理财计划

1)产品说明

中银进取系列理财产品，属于结构性理

财业务。中银进取系列理财产品以挂钩型保本浮

动收益类理财产品为主，涵盖人民币、美元、欧

元、澳元等主要货币。为了丰富客户投资金融产

品的品种，中银进取系列不断推出创新性的挂钩

产品，帮助客户间接投资联结境外市场,客户通

过承担其中包含的相关风险以期获取较高投资

收益。

中银进取系列理财产品挂钩指标多种

多样，包括利率、汇率、商品价格、股票价格等，

理财期限灵活多样。根据挂钩指标特性、产品结

构及客户需求灵活设置理财期限。投资者可以根

据自己对市场的判断，选择相应的产品，在承担

相应风险的前提下，通过把握国际金融市场的走

势，博弈国际市场的变化，追求较高的投资收益。

目前发售的中银进取系列理财产品为

保本浮动收益产品，银行按照约定条件向客户保

证本金支付，本金之外的投资风险由客户承担，

银行根据挂钩指标的实际运行情况，按照产品说

明书中约定的收益条件，支付给客户实际收益。

2)产品优势

a)挂钩指标多种多样，包括利率、汇

率、商品价格、商品指数、股票价格等，为客户

的闲置资金提供一个良好的投资渠道。

b)客户通过该产品可以拓宽投资渠

道，增强收益模式的灵活性，可以通过把握国际

金融市场的走势获得较高收益。

c)办理手续简便。客户只需携带本人

有效身份证件和活期一本通在我行的开办网点

办理即可。

3)专家提示

a)不保证提供产品的提前赎回报价，

提前赎回可能面临部分本金损失，不能完全满足

投资者的流动性需求；根据产品说明书中约定的

投资收益率的计算方法，本产品实际收益率由挂

钩市场指标的表现决定，因此可能低于同期的存

款利率。本产品和国际金融市场密切相关，结构

相对复杂，需要投资者对国际金融市场有一定的

了解和跟踪。

b)中银进取产品会不定期推出，敬请

关注当地分行公告。

c)以上内容仅供参考，具体开办的业

务种类、货币种类及办理手续以中国银行当地分

行有关规定为准。

7、外汇宝(个人实盘外汇买卖)

1)产品介绍

外汇宝是中国银行个人实盘外汇买卖

业务的简称，是指在中国银行开立本外币活期一

本通存折或持有外币现钞的客户，可以按照中行

报出的买入/卖出价格，将某种外币（汇）的存

款换成另一种外币（汇）的存款。支持即时买卖

和挂单委托。

客户可以利用国际外汇市场上外汇汇

率的频繁波动性，在不同的存款货币间转换并赚

取一定的汇差，以达到保值、盈利的目的。

交易币种：美元、欧元、英镑、澳元、

港币、瑞士法郎、日元、加拿大元、新加坡元，

可做直接盘交易与交叉盘交易。

交易方式有柜台交易、电话交易、自助

终端和网上交易多种交易方式。

2)产品优势

提高收益：使投资者有机会在获取存款

利息的同时，通过外汇交易进行保值甚至赚得额

外的汇差收益。

交易方法多样：目前可以通过柜面服务

人员、电话交易设备等方式进行。交易方式灵活，

既可进行市价交易，又可进行委托交易。当日可

进行多次反向交易，提供更多投资机遇。

3)专家提示

除周六、日、休市和其他非交易日，国

际外汇市场全天候交易，白天、晚间均可投资，

星期一早8点至星期六凌晨3点为交易时间（每

日凌晨3点至4点除外）。

因受国际上各种政治、经济因素，以及

各种突发事件的影响，汇价经常处于剧烈的波动

之中，因此，进行个人实盘外汇买卖，风险与机

遇并存。基于任何投资产品都具有风险特性，在

决定买卖前，投资者应先了解交易的风险，并考

虑个人对风险的承受力、期望回报等。

8、黄金宝（个人实盘黄金买卖）

1)产品介绍

“黄金宝”业务是指个人客户通过柜面

服务人员或其他电子金融服务方式，进行的不可

透支的美元对外币金的交易，也称“纸黄金”交

易。本业务同时提供人民币系列产品。交易货币

为美元。

2)产品优势

交易方便：不进行黄金实物交割，避免

各种仓储、检验费用，降低客户交易成本。

交易服务时间长：各分行结合不同情

况，经营时间有所不同，最长为每天24小时交

易，涵盖主要国际黄金市场交易时间。

交易方法多样：目前可以通过柜台服务

人员、电话交易设备等方式进行。

交易方式灵活：既可进行市价交易，又

可进行委托交易。市价交易，又称时价交易，即

根据银行当前的报价即时成交。委托交易，又称

挂盘交易，即投资者可以先将交易指令留给银

行，当银行报价到达投资者希望成交的汇价水平

时，银行电脑系统就立即根据投资者的委托指令

成交。通过电话进行委托交易，是最省时省心的

操作方式。

资金结算时间短：当日可进行多次反向

交易，提供更多投资机遇。

3)专家提示

a)受国际上各种政治、经济因素、以

及各种突发事件的影响，金价常处于剧烈的波动

之中，因此，进行个人实盘黄金买卖，风险与机

遇并存。

b)最低交易金额：1盎司黄金，以上

以0.1盎司递增；首次交易必须买入黄金，不可

进行透支、保证金等交易（即只能进行实盘买

卖）；目前采用美元/盎司的报价方式，买卖点

差为4美元，此外没有其他手续费。

9、定期定额

1)产品说明

定期定额是投资者授权基金销售网点

每期（如每月）在约定的扣款日从投资者指定的

资金账户内自动完成约定金额的扣款及基金申

购申请的一种交易方式。定期定额业务包括：定

期定额申请、定期定额撤消、定期定额交易。

补充：基金定期定额扣款时间：银行在

约定扣款日当天夜间批量扣款。

2)产品优势

投资门槛大大降低，且投资程序简便，

对客户来说，还享有平均投资、分散风险、积少

成多等优点。

3)专家提示

定期定额的扣款日只能选择每月的5

日到20日之间（含5日和20日），超过此日期，

按无效申请处理。一只基金一个月可以选择多次

扣款日期，但同一天同一只基金只能扣款一次。

银行按投资者申请时所约定的每期固定扣款日、

扣款金额进行扣款并提交基金申购申请。若遇扣

款日为非基金开放日（节日），顺延至下一工作

日，但不跨月。如果某月投资者所选扣款日为该

基金的“暂停营业”日或“不可申购”日，则银

行不扣款，该月交易暂停一次。

定期定额申请不能修改，只能撤消。如

投资者需要对原申请日期或金额作修改，只能先

办理定期定额撤消，再重新办理定期定额申请。

投资者办理的交易账户撤销、基金账户

撤销等业务申请一经确认，定期定额申请视为自

动终止。

10、中银龙凤金

1)产品属性

中银－龙凤金是含金量大于等于

99.99％的标准金条

50.01克、100.01克、500克、1000克

四种重量规格（价格仍以50g成对卖、100g成

对卖、500g、1000g计价），正面图案分为“龙

金”、“凤金”两种款式，背面有中国银行标识、

防伪标记和独立编号，附有国家级产品质量监督

检验所鉴定证书。

2)产品特点

易兑现、易流通：由成都高赛尔金银有

限公司进行即时回购，方便投资者变现、流通，

解决了黄金产品以前有价无市的投资局面。

投资性强：具有黄金独有的特性，适合

投资者高抛低吸，及时获利

安全性高：易于储存和保管，不受天灾

和地势影响

储值、保值：在世事难料之际，黄金是

最好的保值产品，不因历史的变迁和政局影响而

改变价值。抵抗通货膨胀风险，永葆“金值

高品质保证：高赛尔标准金条由中国最

大的金银精炼厂、中国人民银行黄金指定生产单

位、伦敦贵金属市场协会（LBMA）中国唯一会员，

上海黄金交易所常务理事会员——长城金银精

炼厂制造，其金含量不低于99.99％。

11、长城金

1)产品介绍

长城金采用先进的仿浇铸工艺制造，图

案精美，制作精湛。分为50克、100克、200克、

500克四种规格，成色均为99.99%。每条金条配

有特种防伪水印印制的鉴定证书，一号一证。

2)产品优势

长城金由成都印钞有限公司出品，长城

金银精炼厂制造，具有无可替代的信誉和质量保

证。

长城金紧贴国际、国内实时金价，升水

低，消费者能够实现低买高卖，体验黄金投资的

乐趣。

长城金通过销售网点进行回购，流程完

善、操作简便，随时变现。

四丶农业银行理财产品

汇利丰

品牌介绍

“汇利丰”本外币结构性存款是指由农行提供的与利率、汇率、商品价格、股票指数或信用体信用状况挂

钩的存款，我行向客户提供保证本金的承诺，客户通过承受一定的利率、汇率、商品价格、股票指数或信

用体信用状况风险来提高资金收益。

“汇利丰”系列理财产品分为保本和部分保本两类。

保本型“汇利丰”产品允许投资者将资产分散到汇率、利率、股票、商品等多个市场，起到分散投资风险

的作用，风险等级为中低。

部分保本型“汇利丰”产品在分散投资风险的基础上，适合风险承受能力较高、追求更大潜在收益的客户，

风险等级为中高或高。

产品功能

多样投资：“汇利丰”结构存款可以通过与黄金价格、汇率、利率、基金、大宗商品、股票指数等连接的

方式进行多方向投资，帮助投资者更广泛地参与国内国际市场，充分利用每一次有利时机，博取投资收益。

多样设计：“汇利丰”结构存款注重跟踪所连接的股票指数、商品价格、汇率、利率等的变动情况，无论

上涨下跌，只要其变动情况与预期相符，即有获利机会，为投资者提供更多可能。

本金保障：“汇利丰”结构存款具有投资范围广、本金安全的特点，致力于在保障投资者本金安全（保本

型）的基础上获得更高的收益。产品分为保本浮动收益型和部分保本浮动收益型两种。投资者在购买时请

根据自己的要求注意选择产品类型。

适合广泛：“汇利丰”理财产品适合于拥有闲置资金，对收益要求较高，对国际金融市场，包括汇率、利

率、股票和商品市场走势有一定认识并有能力承担一定风险的客户。

保本型“汇利丰”理财产品适合风险承受能力为谨慎型、稳健型、进取型和激进型的投资者；适合无投资

经验及有投资经验的投资者。

部分保本型“汇利丰”理财产品适合风险承受能力为进取型和激进型的投资者；适合有投资经验的投资者。

所获殊荣

由中国农业银行指派有丰富经验的专业投资经理进行理财产品资产的运作管理。中国农业银行拥有多名

专业资深的产品研究、设计人员及多年的产品研发成功经验，提供给客户的多个产品在市场上屡获殊荣。

先后获得由西南财经大学信托与理财研究所、《21世纪经济报道》、21世纪研究院金融研究中心颁发

的“年度最佳QDII理财产品”、“年度最佳结构性理财产品”；由中国国际金融论坛组委会、《理财周报》

颁发的“2008中国私人财富管理‘聚宝盆’奖”、“2009年度最佳营销创新理财系列产品奖”；由中国社会科

学院金融研究所、《金融时报》颁发的“2008年度最佳外币理财银行”；由上海证券报社、中国证券网颁

发的2009年“最佳人民币理财产品”奖等多个奖项。

购买须知

个人投资者：可持本人有效身份证明，凭在农业银行开立的借记卡、综合理财卡、活期一本通或结算账

户，前往营业网点填写《中国农业银行理财产品认购申购委托书》购买，首次购买农行理财产品需要与农

行签订《中国农业银行理财产品协议》。投资者在购买时需要填写《个人投资者风险承受能力评估问卷》

（问卷有效期为一年），并根据评估结果购买适合的理财产品。无投资经验的个人投资者不能购买仅面向

有投资经验个人投资者发售的理财产品。

企业和机构投资者：需要在中国农业银行营业网点开立账户并签订购买协议。认购理财产品时，需要填

写委托书在开户营业网点认购。

友情提示（注意事项）

理财产品不同于普通的银行存款，投资人需要在承担一定风险的基础上来博取更高的收益。理财产品可

能遇到包括认购、政策、市场、流动性、信息传递、募集失败、再投资/提前终止、不可抗力等在内的各

种风险。可参见具体的产品说明书或理财计划书或与银行网点服务人员联系，或致电中国农业银行客户服

务电话95599。

五丶招商银行理财产品

招行产品简介

招行发的理财产品大致有资产池类、信贷资产类

和信托贷款类三种。

•资产池类产品发行最普遍，这类产品你通常

看不到贷款方具体信息。因为这类产品是

个综合的范畴，就好像很多贷款被放到一

个大的池子里，打包做成产品。你说的

2.8%、3.4%应该是这种产品。其实这收益

率并不高，一般产品风险评级在R3左右，

很稳健。

•信托贷款类产品是指在发理财产品之前，银

行并没有贷款给该企业，贷款合作因为种

种原因没能实行，但是银行又想赚这份利

差，就委托专门的信托公司去当中介和这

家企业合作，这样一类，银行放出去的贷

款又达到了不占用银行表内资产的作用。

一般来讲有R3，R4两种，收益率与风险

相对应。

•信贷资产类产品通常是银行把已经放出去

的贷款做成理财产品，这类贷款企业一般

信用良好，你会看到产品说明说上一般会

写“铁道部及大型央企”等字样，通常内部

信用评级在4级以上，当然也会因为资金

的安全度太高了导致收益率很低。这类产

品通常风险评级也在R3左右。

另外，你看到的理财产品，有些是招行北京分行

发行的，有些是总行发行的，收益率也会不同。

招行内部对单位的信用评级一般看不到。但你可

以通过产品的风险评级是R几以及产品的收益

率来判定。

如果一只产品真的出现达不到预期收益率的状

况，最有可能出现的原因是企业提前还贷，也许

预计的3.3%的收益率会变成3.2%，仅此而已。

招行都是做短期产品（3个月-1年），企业倒闭

无法清偿导致亏本的可能性很小，即使出现，招

行也会考虑用其他办法先去堵这个窟窿，离让顾

客赔本还很远。

4.具体产品举例：

1.信托贷款89号理财计划：通过招商银行委

托新华信托股份有限公司（受托人，以下

简称“新华信托”）设立新华信托•天物金属

流动资金贷款单一资金信托合同（2期）

（以下简称“资金信托”或“信托计划”），

在该信托计划中，信托公司以受托人的名

义向天津物产金属国际贸易有限公司（以

下简称“天津物产”）发放一笔信托贷款。

贷款期限为1年。

2.信贷资产1000号理财计划：通过招商银

行委托平安信托投资有限责任公司（受托

人，以下简称“平安信托”）设立招商银行

信贷资产转让资金信托计划（以下简称“资

金信托”或“信托计划”），在该信托计划中，

平安信托以受托人的名义向招商银行购买

1笔信贷资产，信贷资产具体情况如下：

借款企业贷款用途贷款转出规模（万

元人民币）贷款起息日贷款到期日

武汉武商集团股份有限公司流动资金贷

款40002007-5-142010-5-14

3.资产池75号理财计划：投资对象为开放式

固定收益类资产投资单一资金信托（以下

简称“资金信托”或“单一信托”），即由招

商银行作为信托委托人，委托中国对外经

济贸易信托有限公司（受托人，以下简称

“外贸信托）以受托人名义，投资于包括但

不仅限于信贷资产、债券、票据资产受益

权、货币市场基金、银行理财产品、同业

存款等。其中信贷资产系招商银行北京分

行的优质信贷资产，其借款人在招商银行

北京分行评级在4级以上。债券为高信用

评级债券。票据资产为我行已贴现的银行

承兑汇票。

六丶工商银行理财产品

灵通快线”超短期理财产品的最大特点是什

么？

“灵通快线”超短期理财产品专为有股

市闲置资金、生意周转金或其它短时间内闲置资

金的客户量身打造，是目前国内市场上唯一一款

“买入即时成交，即刻享受收益，赎回瞬时入账，

资金即时可用”的理财产品。按照监管部门的规

定，本产品首笔购买起点金额为50000元（“利

添利”账户协议也据此执行），追加购买金额为

1000元的整数倍。赎回最低份额为1000份，理

财账户最高份额为1000万份。

——“灵通快线”超短期理财产品的收益

是如何计算的？

产品募集期内，投资者资金按人民银行活期

储蓄存款利率计息。封闭期开始日为产品起息

日，我行根据投资者当日理财产品账户余额及适

用收益率按日计算收益，按季分红，投资者全额

赎回理财产品时，我行同时兑付投资者赎回本金

及当期收益。

本产品免收申购、赎回费用，投资者资金进

出自由。

——现在购买“灵通快线”超短期理财产

品合适吗？

目前国内股市震荡加大，投资股票、基金的

风险凸现，而且春节期间证券市场休市，股票、

基金均暂停交易，可供投资的产品较少，因此，

不管是为了暂时规避证券市场风险，还是从提高

炒股闲置资金利用率来说，现在购买“灵通快

线”超短期理财产品都是一个好时机。

“灵通快线”超短期理财产品是工行为答

谢新老客户推出的一款特色理财产品，本金安

全，流动性强，预期收益高，是您提高闲置资金

利用效率和收益水平的首选理财产品之一。

二、“稳得利”理财产品

1、“稳得利”——信托投资型理财产品

本期产品主要投资于国有四大商业银行以

及全国性股份制商业银行远期回购和备用贷款

做保障的信托融资项目，并搭配部分国家开发银

行、国有商业银行和大型全国性股份制商业银行

提供不可撤销连带责任保证担保的优质企业信

托融资项目、债券、回购、货币市场基金等流动

性管理工具。

产品为类固定收益型，收益较为稳定，投资

对象风险较低，安全性好，在震荡的市场环境中

可以为投资者提供一条较为稳健的投资路径。

本产品流动性较差。客户持有本期产品到期

后，按照约定的预期收益率能够获得相应收益，

但客户须充分认识投资风险，谨慎投资。

2、票据投资型理财产品

票据投资型理财产品具有期限短、收益高、

本金安全的突出特点。高于同期定期储蓄税后利

率。产品募集资金主要投资于中国工商银行已贴

现（转贴现）的银行承兑汇票，银行承兑汇票是

目前市场中最为安全的投资工具之一。在目前震

荡的市场环境中，本产品成为投资者保值增值的

上选。为满足流动性需求，本理财计划也可投资

于优质企业信托融资项目、债券以及回购等银行

间市场工具。

本理财计划流动性较差，客户只能获得合同

明确承诺的收益，客户应充分认识投资风险，谨

慎投资。

七丶民生银行理财产品

“钱生钱A”理财账户

1、什么是“钱生钱A”理财账户

是为民生借记卡个人主卡持卡人提供的一卡

多户，活期、整存整取定期存款多种最优化组合

的理财服务。该服务是我行运用先进的手段，按

客户选定的存款组合方案，自动将客户存入资金

由活期存款转为定期存款，免除客户在定、活期

存款之间反复选择及操作的不便，极大提高存款

收益率，实现轻松理财。

2、“钱生钱A”理财账户特点

(1)、智能账户：根据选定套餐，自动实现活期

转定期，实现轻松理财；

(2)、理财套餐个性化：固定套餐、自定套餐任

意选择；

(3)、T+0资金使用便利：在ATM取款、POS消费

及按揭扣款时，如果活期账户中的资金不足，可

在理财账户资金总额范围内记帐使用。如果在当

日我行营业结束前补足使用额，系统将不做任何

处理，否则系统将按利率损失较小原则，从理财

账户中自动扣划资金填平使用额；

(4)、自动转存：理财账户内各笔资金到期后，

如未能及时办理结清手续，则本金部分连续续

存，转存次数不限；

(5)、服务免费：除银行代扣代缴存款利息税外，

无任何其他额外费用；

(6)、起点低：活期账户余额最低留存额2000元，

凡是活期账户余额超过设定留存标准之上的整

数部分系统将按照指定套餐自动转存。

3、办理流程

（1）申请开通

在我行任意网点柜台持民生卡（主卡）及本

人身份证填写《“钱生钱”储蓄理财申请表》即

可办理该项服务。

（2）修改和取消

可申请对套餐方案进行修改或取消，修改时

自修改日起按新方案进行存款比例分配；取消时

在取消之日将所有理财账户资金连本带息转入

活期账户。

4、精选案例

案例一：

张先生是企业白领，工作稳定，月收入5000

元。除去家庭日常开支，每月有3000元结余。

根据以前习惯，每三个月张先生亲自到银行柜台

将累计剩余资金转存为一年期定期存款。我行理

财经理小李知道该情况后，即向张先生推荐了我

行“钱生钱A”理财账户，并协助张先生设计了

自选理财套餐：活期留存额2000元，剩余资金

100%存一年期定期存款。一年下来，张先生算了

一笔帐，不光省却了频繁往来银行的麻烦，还多

出36.72元的利息收入。

案例二：

某日一早，张先生十分着急的致电理财经理

小李，说需于上午10：00前取款50000元，用

于缴纳正在热销的某商品房的购房定金，否则可

能会丧失这次购房机会，但自己民生卡上只有

2000元的活期额和80000元的“钱生钱A”理财

资金额，不过公司下午就会发一笔50000元的奖

金，张先生希望给出一个最佳解决方案。理财经

理小李了解情况后告诉张先生，“钱生钱A”理

财账户提供T+0资金使用功能，可以在账户资金

总额内记帐使用资金。如果当日营业结束前能够

将记帐使用资金补足，系统将不做处理，不会出

现任何损失。听了小李的介绍，张先生十分高兴，

利用“钱生钱A”理财账户的T+0资金使用功

能，不光解决了燃眉之急，而且没有发生利息损

失。

“钱生钱A”固定理财套餐和自助组合套餐表

如下：

八丶中信银行理财产品

一、债券类理财产品：

银行债券类理财产品有信誉度高、收益稳健、

设计灵活、期限较短、流动性强的特点。近期热

销的债券类理财产品期限有1个月、2个月和3

个月产品，预期年化收益率分别为2.4%、2.5%

和2.65%，相应的产品有债赢计划、强债计划和

优债计划。属于中等风险理财产品，特别适合稳

健型投资者。

二、理财快车类产品：

依托中信集团的综合金融平台，由专家投资

管理团队联手打造，投资标的均为优质信贷资

产，最大程度的保障本金和收益的安全。现热销

产品有半年期和一年期，预期年化收益率分别在

3.4%和4%，对于100万元以上的客户还推出了

年化收益4.3%—4.6%定制产品，适合追求相对

稳定收益的客户。

三、天天快车类产品：

是针对资金流动性有较高需求的客户而特别

设计的高流动性理财产品，投资标的为信用级别

较高、流动性较好的金融市场工具，设计特点非

常适合第三方存管客户，产品期限灵活，收益稳

健，赎回本金实时到账，不耽误客户在证券市场

的交易。

九丶建设银行理财产品

利得盈

1.认购。在产品发行期内，您可持

本人有效身份证件、建行活期账户（包括存

折、龙卡、理财卡等）到建行营业网点申请

认购。

温馨提示：产品购买时间为发行期

内的每日9：00-17：00，法定节假日照常销

售。

2.到期。利得盈理财产品到期后的

本金和收益将直接转到您的活期账户（包括

存折、龙卡、理财卡等）上。

您还可以直接在建行网上银行购

买。查看网上银行认购流程及演示>>

第一步：登录建行网上银行

第二步：点击“投资理财”

第三步：点击“理财产品”下的“理

财产品首页”

乾元

乾元-日鑫月溢按月开放组合型理

财产品

◆高资产净值客户：可通过建设银行

指定网点购买，或在建设银行指定网点完成

风险承受能力评估和产品适合度评估后通

过建设银行网上银行购买。首次购买起点金

额为10万元，以1万元的整数倍递增；追

加投资金额单位为1万元的整数倍。在产品

的每一运作周期内累计申请赎回额不超过3

亿元。

◆法人客户：在建设银行网点对公柜

台完成客户风险承受能力评估和产品适合

度评估后，通过建设银行网点对公柜台购

买。首次购买起点金额为100万元，以10

万元的整数倍递增；追加投资金额单位为10

万元的整数倍。在产品的每一运作周期内累

计申请赎回额不超过3亿元。

大丰收

1.认购。在产品发行期及申购期内，

您可持本人有效身份证件、建行活期账户

（包括存折、龙卡、理财卡等）到建行营业

网点申请认购。

温馨提示：产品购买时间为发行期

内的工作日9：00-17：00。

2.申购和赎回。在我行公布的申购、

赎回期内的工作日9：00-15：00，客户可以

提交申购或赎回申请。须在账户所在一级分

行辖属的任一网点进行。

3.到期。大丰收理财产品到期后的

本金和收益将直接转到您的活期账户（包括

存折、龙卡、理财卡等）上。

您还可以直接在建行网上银行购

买。查看网上银行认购流程及演示>>

第一步：登录建行网上银行

第二步：点击“投资理财”

第三步：点击“理财产品”下的“理

财产品首页”

十丶邮政储蓄银行理财产品

财富“日日升”人民币理财产品是邮储银行为满足客户现金管理需求，自行开

发设计的创新型理财产品，具有“本金安全、流动性强、预期收益高”的特点，

该产品能在确保流动性的前提下，使短期闲置资金获得较大收益，可以作为活

期储蓄存款的替代品。

一、产品特点

1.日日分红，收益较高。目前的活期、7天、3个月人民币定期存款利

率分别为0.36%、1.35%、1.71%，“日日升”理财产品预期年化收益率为1.38%，

是活期存款的3.83培，超过储蓄7天通知存款收益率。而且本产品认购费、赎

回费全免。

2.流动性高、赎回本金T+0到账。每个工作日8：30-15：00为开放时

段，投资者可以在开放时段内申购、赎回。申购时实时扣款，当天起息；赎回

时理财本金实时到账，全额赎回时本金和收益实时到账。未办理赎回的投资者，

其理财资金所产生的收益将于下月初3个工作日内划转至投资者指定账户。

3.安全性高。本产品募集资金投资方向为国债、金融债、央行票据、企

业（公司）债、短期融资券、中期票据、同业存款、优质企业信托融资项目、

银行承兑汇票、回购等。通过组合管理降低信用风险和流动性风险，努力确保

理财本金安全和收益稳定。

二、适合客户

1.私营企业主：账户上有一定存款，但随时需要使用；

2.个体经营户：每日有资金回笼，进货时需要使用；

3.第三方存管客户：炒股客户，每日在股市劳作；

4.我行代发工资客户：工资卡上有一定余额；

5.银行贷记卡客户：钱存在贷记卡上，无息；

6.通知存款客户。

三、认申购赎回起点

“日日升”理财产品认缴金额不低于50000元；以1000元的整数倍增加认

缴金额；可部分或全部赎回理财资金（部分赎回时，剩余理财资金不得低于5

万元）。

四、交易时间

本产品无固定期限，成立后每个工作日开放申购和赎回；业务受理时间

为每个工作日的8：30-15：00。

五、产品收益计算（以100万元为例）

1.客户存活期存款每天收益：1000000*0.36%/365=9.86元/天

2.客户购买日日升每天收益：1000000*1.38%/365=37.81元/天

“财富月月升”人民币理财产介绍

资金投向:国债、央行票据、金融债、企业（公司）债、同业存款、优

质企业信托融资项目、银行承兑汇票、回购等。

产品预期年收益:1.72%

十月份实际年收益为1.72%,十一月份预期年收益为1.72%

申购期：本产品申购期为每月的1日至27日，在此期间，客户可直接

申购本产品；

滚动投资：根据理财合约约定，持有本产品客户，如继续持有本产品，

则无须办理任何手续，我行将自动为您滚动投资到下一理财期；

终止投资及到期支付：本产品终止投资期为每月的1-27日，在此期间

客户可办理终止投资申请，可全额或部分终止投资，终止投资后客户的剩余理

财金额不得低于产品最低购买金额（人民币5万），终止投资资金及收益将在

次月月初2个工作日内入账；未办理当期终止投资申请的客户，我行视同已选

择滚动投资，自动续约到下一理财期。

本产品风险低、预期收益率适中，适合于流动性要求强、追求稳健收益

的投资者。

财富人民币理财计划债券系列产品介绍

我行将于2009年11月18日至11月25日正式发售财富人民币理财计

划债券系列1-3期。期限分别为70天、90天、135天，预期年化收益分别为：

2.1%、2.2%、2.3%(均为费后)。财富人民币债券系列产品由于风险小、收益稳

定，已在我行中高端客户中树立了良好的品牌形象。本次发行的三只产品属于

债券型系列，募集资金主要投资于高流动性的低风险产品和无风险债券产品，

风险较少、收益稳定。

中国邮政储蓄银行财富人民币理财计划债券系列1-3期产品说明书

产品名称财富人民币理财计划债券系列1-3期产品说明书

销售机构中国邮政储蓄银行（以下简称邮储银行）

产品类型非保本浮动收益型

适用客户类别符合资格的个人客户和机构客户

产品期限

财富债券第1期：70天

财富债券第2期：90天

财富债券第3期：135天

认购日期2009年11月

申购金额

个人客户认缴金额不低于RMB50000元；以RMB1000元的整数倍增加

认缴金额；

机构客户认缴金额不低于RMB1000000元；以RMB10000元的整数倍

增加认缴金额

预期年化收益率

财富债券第1期：2.1％（费后）

财富债券第2期：2.2%（费后）

财富债券第3期：2.3%（费后）

费用说明托管费0.08%，支付完投资者收益和托管费后的超额部分为我行管理费。

测算依据

70%的资金配置于高流动性的低风险及无风险债券产品，另外30%的资产

配置于短期融资券、同业存款、信托计划等资产，取得的年利率(扣除管

理费后)能超过3个月定期存款的年化收益率。扣除我行理财管理、托管

费用，产品到期后客户预期可获得年化收益率分别约为2.1%、2.2%、

2.3%。

投资范围

本产品募集资金主要投资方向为国债、金融债、央行票据、企业（公司）

债、短期融资券、中期票据、同业存款、优质企业信托融资项目、银行理

财产品、银行承兑汇票、回购等。

风险收益特征风险低、预期收益率适中，适合于流动性要求强、追求稳健收益的投资者。

计息方式

1.理财期结束公布实际收益率。

2.计算方式：收益=理财产品本金×实际年化收益率×理财资金实际存续

天数/365

本金及收益返还本金和收益将在到期5个工作日内入账（遇节假日顺延）

计划募集总额

不超过20亿元（如果募集期内未达到计划募集总额，银行有权提前终止募

集计划并返还客户资金，并保留延长本产品募集期限的权利，可采取公告

等形式告知客户；如募集期内提前达到计划募集金额，银行有权提前结束

募集并提前成立产品和起息，届时将采取公告等形式告知客户）

质押条款无，不可质押

信息披露方式中国邮政储蓄银行通过网站、网点等渠道公布有关本理财计划的相关信息。

银行终止条款

1.银行有权终止本理财产品。

2.银行若终止本产品，将提前2个工作日进行公告，并于终止日后5个工

作日内将投资者理财资金划入投资者指定资金账户。

税收

理财产品收益个人所得税由客户自行办理缴纳事宜，银行不代扣代缴，但

法律法规另有规定除外。

产品特点

1．低风险产品，资金主要投资方向为国债、金融债、央行票据、企业（公

司）债、短期融资券、中期票据、同业存款、优质企业信托融资项目、银

行理财产品、银行承兑汇票、回购等，可以获得低风险的稳健收益。

2．我行负责账户监管、投资决策，确保资产合法合规运作。

风险揭示

本理财计划是高风险投资产品，您的本金可能会因市场变动而蒙受重大损

失，您应在对相关风险有充分认识基础上谨慎投资。除产品协议书中揭示

的通用风险外，具体项目风险如下：

1.市场风险。本产品投资于债券等品种，当投资品价格发生不利变动时，

投资者可能面临投资组合市值下跌的风险；产品存续期间，若其他投资品

收益上升，投资者将损失收益提高的机会，或因物价指数的抬升导致预期

收益率低于通货膨胀率，导致实际收益率为负的风险。

2.信用风险。若基础资产发行人不能如期兑付本息，或回购融资人、信托

融资项目借款人等交易对手发生违约，投资本金及收益可能遭受损失。

3.流动性风险。指发生大规模赎回时及市场出现极端情况下的市场流动性

问题，投资组合的资产不能迅速转变成现金，或因资产变现而导致的额外

资金成本增加的风险。

4.政策风险。由于国家有关法律、法规、规章、政策的改变、紧急措施的

出台而导致的风险。

5.其它风险。指由于自然灾害、战争、交易所系统性故障等不可抗力因素

的出现，将严重影响金融市场的正常运行，从而导致本投资计划资产收益

降低或损失，甚至影响本投资计划的受理、投资、偿还等的正常进行，进

而影响投资计划的资产本金和收益安全。