一万元怎么理财

投资理财的方式储蓄

一、概念

储蓄简单地来讲就是存钱，可是投资领域得储蓄并非仅仅是存钱那么简单。

金融领域的储蓄，是指城乡居民将暂时不用活节余的货币存入银行或其他金融机构的一

种存款活动，又称储蓄存款。

储蓄存款是信用机构的一项重要资金来源，发展储蓄业务，在必然程度上可以增进国民

经济比例和结构的调整，可以聚集经济建设资金，稳定市场物价，调节货币流通，引导消费，

帮忙群众安排生活。与中国不同，西方经济学通信的储蓄概念是，储蓄是货币收入中该没有

被用于消费的部份。

二、储蓄的作用

储蓄存款是信用机构的一项重要资金资源，固然这不是储蓄的唯一作用，储蓄的主要作

用集中体此刻以下三点。如图：

三、储蓄得原则

我国的储蓄原则是基于宪法，法律规定保护个人合法存款所有权不受侵犯的前提下实行

“存款志愿，取款自由，存款有息，为储户保密”的原则。

1、存款志愿：储户参加储蓄，存多村少，存什么种类、在那个银行开户完尽是一种志

愿行为。任何人和单位都不能干与。

2、取款自由。储户取款多少，何时取，也由其自由决定，任何个人和单位都不能干与。

3、存款有息。储蓄在金融机构存款，金融机构必需依照国家规定的利率向储户支付必

然的利息。

4、为储户保密。储户存款的多少，储蓄的种类、户名、地址、印章等式样，金融机构

不得泄露于外人，以保障存款的安全。

四、存款储蓄的种类

按照存款的支取方式不同

个人储蓄活期储蓄

定期存款整存整取

零存整取

整存零取

存本取息

定活两便

通知存款

教育储蓄

活期储蓄

活期储蓄是一种该没有存取日期约束，随时可取，随时可存，也没有存取金额限制的一

种储蓄。按其存取方式又分为活期存折储蓄、活期支票储蓄、定活两便储蓄通知储蓄等

活期存折

储蓄

1元起存，由储蓄机构发给存折，凭存折存取，开户后可以随时存

取

活期支票

储蓄

以个人信用为保证、通过活期支票可以在储蓄机构开的支票账户中

主款项的一种储蓄，一般5000元起存，也是一种传统的活期储蓄形式。

定活两便

储蓄

由储蓄机构发给存单，一般50元起存，存单(折)分为记名、不记名

两种，存折须记名，记名式可挂失，不记名式不挂失。

通知存款存款人在存入款项时不约定定期，预先确定品种（先行分1天、7

天通知存款两种）支取时需提前通知银行，约定支取日期及金额的储蓄

存款方式。一般5万元起存，最低支取金额5万，一次存入可一次多次

支取

按期存款

按期存款是银行与存款人两边在存款时事前约按期限，利率，到期后支取本息的存款。

储蓄存款时通银行约定按期期限，一次或分次存入，一次或多次掏出本金或利息。按期存款

利率视期限长短而定，存期越长利率越高。按期存款主要包括整存整取按期存款，零存整取

按期存款，整存零取按期存款和存本取息按期存款四种。

一、整存整取按期存款

是开户时约定存期，整笔存入，到期一次正比支取本息的一种个人存款，这是目前最多

见的按期存款品种。人民币50元起存，存期分为3个月、半年、1年、2年、3年、5年

六个档次，可以办理部份提前支取，部份提前支取后剩余部份资金不低于50元。储蓄在整

存整取开户时，可与银行约定转存服务，如客户选择约定转存，在存单上打印约转标志。

中国人民银行整存整取利率

存期利率%

三个月1.6

半年1.8

一年2

二年2.6

三年3.25

五年

二、零存整取按期存款

零存整取按期存款是开户时约定存期，分次每一个月固定存款金额（由您自定）到期一

次支取本息的一种个人存款。开户手续与活期储蓄相同，只是每一个月要按开户时约定的金

额续存。

储户提前支取时的手续对照整存整取按期存款有关存款有关手续办理。一般5元起存，

没月存入一次，半途如有漏存，应在次月补齐。计息按实存金额和实际存期计算。存期分为

1年、3年、5年。利息按存款开户日挂牌零存整取利率计算，到期未支取或提前支取按支

取日挂牌的活期利率计算利息。

零存整取按期存款的计息方式一般为“月积累计息”法，储蓄余额按由小到大的顺序排

列。其大体计算公式：利息=月存金额*累计月积数*月利率

其中，累计月积数=（存入次数+1）2*存入次数。若是按1年期限来计算，累计月积

数为（12+1）/2*12=78

3、整存零取按期存款

整存领取按期存款是在存款开户时约定存款期限，本金一次存入，固按期限分次支取本

金的一种个人存款。存款开户的手续与活期相同，存入时1000元起存，存期分1年、3年、

5年。支取其分1个月，3个月及半年一次，由客户在开户的时候与银行约定。

整存领取恰好与零存整取的按期存款相反，其储蓄余额按由大到小的顺序进行排列。整

存领取的计息公式为：每次支取本金=本金/约定支取次数。到期应付利息=（全数本金+每

次支取金额/2*支取本金次数*每次支取距离期*月利率

4、存本取息按期存款

存本取息按期存款是指一次存入本金，分次支取利息，到期一次性支取本金的储蓄种类，

5000元起存，存期分1年、3年、5年，支取利息分1个月，3个月、半年，1年一次，

由储户在开户时约定。

存本取息按期存款就是每次支取利息金额，按所存本金，存期和规定利率先计算出应付

利息出应付利息总数后，再按照储蓄用户约定支取利息的次数，计算出平均每次支付利息的

金额。超期支取，提前支取利息计算与整存整取相同，若提前支取则会扣除已分次付给储蓄

用户的利息，金额不足时将从本金扣除。大体的计息公式：每次支取利息数=（本金*存款

期限*利率）/支取利息次数

零存整取、整存零取与存本取息利率

存期利率%

一年1.6

三年1.8

五年

定活两便

定活两即是一种事前不约定存期，一次性存入，一次性支取的储蓄支款。储户开户时不

约定存期，可随时到银行提取存款，银行按照客户存款的实际存款按相应档次的按期存款利

率6折计息。定活两即是兼有按期和活期两种性质的储蓄业务。

定活两便储蓄存款50元起存，存期不足3个月的，利息按支取日挂牌活期利率计算；

存期3个月以上（含3个月），不满半年的，利息按支取日挂牌按期整存整取3个月存款利

率打6折，存期半年以上含半年，不满一年的，整个存期按支取日按期整存整取半年期利

率打6折计息；存期1年以上（含1年）的，无论存期多长，整个存期一概按支取日按期

整存整取一按期存款利率6折计息。定活两便的计息公式为：利息=本金*利率*存款期限

*60%。

通知存款

通知存款是储户在存入款项时不约定按期，支取时事前通知银行，约定支取存款日期和

金额的一种个人存款方式。最低起存金额为人民币5万元，储户在存入款项开户时即可提

前通知取款日期或约定转存存款日期和金额。个人通知存款需一次性存入，可以一次或分次

支取，但分次支取后账户余额不能低于最低起存金额，当低于最低起存金额时银行给予清户，

转为活期存款。

个人通知存款按存款人选择的提前通知的期限长短划分为1天通知存款和7天通知存

款两种。其中1天通知存款需要提前一天向银行发出支取通知，而且存期最少需2天，7

天通知存款需要提前7天向银行发出支取通知，而且存期最少需7天。

通知存款利率

存期利率

1天0.8

7天1.35

通知存款中的个人通知存款是一次存入，一次或分次支取。其中，1天通知存款需要提

前1天通知，按支取日1天通知存款的利率计算；7天通知存款需要提前7天通知，再按

支取日7天通知存款的利率计算；不按规定提前通知而要求支取存款的，则按活期利率计

算，利率随本金进行清算。通知存款的大体计算公式为：利息=本金*存款期限*利率

教育储蓄

教育储蓄是为了鼓励城乡居民以储蓄方式为其子女接受非义务教育积蓄资金，增进教育

事业发展而开板的储蓄。教育储蓄的对象为在校小雪四年级（含四年级）以上学生。

教育储蓄存款依照存期分为1年，3年和6年三种，每一账户起存50元，本金合计最

高限额为2万元。客户凭学校提供的正在接受非义务教育的学生身份证明一次支取本金和

利息时，可以享受利率优惠，并免征储蓄存款利息所得税。

储蓄常常利用技能

哈佛商学院曾教诲走进误区的学生：利润不等于现金。

现金等于利润，但利润不完全等于现金，这句话放在利息上是个很有趣的表现。前些年，

中国走进“负利率”时期，人们纷纷抱怨利息太少，就差倒找钱给银行了，于是纷纷转投其

他投资项目。但当他们发现自己并非能承担投资所带来的风险时，就又把钱拿回银行吃起利

息来。

从储蓄方面说，利息只是它给你的利润回报的一个附加值，储蓄最大的利润是帮忙你管

理好自己的财务，合理利用资金，给你未来的生活一个顽强后盾。很多人都在搜寻适合自己

的理财方式，但对于承担风险能力弱又相当保守的人来讲，储蓄是他们积累财富最稳妥的办

法。

有人不甘愿用辛苦攒下的钱赚取屈指可数的利息小钱，但他们不知道，看似简单的储蓄

其实也有很多学问，若是储蓄的方式运用适当，利息也是可以给你带来可观利润的。

像岳薇这种“12单”的储蓄方式，是最适合上班族和“月光族”的。但它只是储蓄组

合中的一个，咱们可以看看还有哪些办法能让不同人群“多赚银行的钱”。

阶梯储蓄法——适合积累教育基金

这是一种与“12单”类似的存款方式，尤其适合能拿年关奖(或其他单项大笔收入)的人。

假设你手头有五万元，把这五万元平均分成五份，各按一、二、三、四、五年按期存入。一

年以后，把到期的一年按期存单续存，并改成五年按期。第二年就把到期的两年按期存单续

存并改成五年按期，下面依此类推。五年以后你的五张存单就都变成五年期的按期存单，而

且每一年都会有一张存单到期。这种储蓄方式可让你享受五年按期的高利息，超级适用于大

笔现金的储蓄。若是能把“阶梯储蓄法”与“12单”相结合，那就超级完美了。

驴打滚储蓄法——适合积累养老金

这是将“存本取息”和“零存整取”结合起来的储蓄方式。

仍以你现有五万元为例，先把它存成“存本取息”，设为“A折”。一个月后掏出取得的

第一个月利息，再用这笔利息开个“零存整取”储蓄户头，设为“B折”。以后每一个月从

“A折”掏出利息存到“B折”，这样不仅取得了“存本取息”的利息，而且又让这笔利息

通过“零存整取”利滚利，使一笔钱能取得两份利息，只要长期坚持，也能取得可观

零存整取交替储蓄法——适合闲钱较多，又可能急需用钱的人

若是你有五万元，把它分成不同份额的四份，比如别离存成五千元、一万元、一万五千

元和两万元，你就一共有四张存单。然后在一年之内，无论你何时需要用钱，都可以掏出和

所需数额接近的那张存单。这样既避免了动用大存单，也能最大限度取得利息收入，减少利

息损失。

分份儿储蓄法——适合一年内用钱金额和时间都不肯定的人

假设，把五万元分成两份，每份两万五千元，别离办成半年和一年的按期存款。半年后，

将到期的半年期存款改存成一年期，并将这两张一年期的存单都设定成自动转存存。这样交

替储蓄，两张存单的循环周期为半年。若是半年后有急用，你可以掏出任意一张存单利用，

而你的存款也不会全数都按活期储蓄存款计算利息。

通知存款储蓄法—适用于近期徐用钱，但不肯定具体用钱时间的人

通过1日或7日通知存款的方式，可以取得比活期储蓄更高的利息，而在用钱之前与

银行做好约定日期就可以够了。目前，7天通知存款的利率为1.35%,1日通知存款的利率

为0.85%.

7天高收益储蓄法---适合随时需要钱，以活期储蓄为主的人

因为活期存款的利率较低，因此大多数人选择按期存款。为了为储户们短时间闲置的资

金寻觅更好的储蓄途径，很多商业银行都推出了7天通知存款约定转存业务，他可以吧短

时间存款收益率从活期利率0.35提高到1.35%，而且可以随时支取。

例如，5月1日将1万元采用7天通知存款约定转存的方式存入银行，28天后到银行

进行取款。在这28天期内，银行每过7天将会为储户计算一次利息，并在扣除利息税后，

把利息与本金一路转存为新的7天通知存款。在不考虑利息税的影响下，相同存款期限的7

天通知存款年利率比活期存款利率要高的多。

以上方式只是最大体的几种，若是愿意深切了解储蓄，或许自己也能琢磨出更好的点子。

总之，储蓄是最基础的投资理财方式，万万不要小看利息。若是能伶俐地利用一些技能

存钱，利息也能如滚雪球般成为一笔可观的财富。但最重要的是，咱们就此真正积累下了宝

贵的资产。

如何计算储蓄利息

你想知道储蓄利息是如何计算的吗？一般来讲，银行计算利息有以下规定：

计息起点规定

计算各类储蓄存款利息时，各类储蓄均以“元”为计息单位，“元”以下不计利息。

计算储蓄存期的规定

（1）算头不算尾。存款的存期是从存入日期起至支取日前一天止。存入的当天不计算。

通常称为“算头不算尾”。

（2）每一个月按30天、每一年按360天计算。

（3）按对年对月对日计算。储蓄存款是按对年对月对日来计算的，即自存入日至次年

同月同日为一对年，自存入日至下月同日为一对月。

存款利率的规定

（1）过时期间按活期利率计算。各类按期存款，在原定存款期间内，如遇利率调整，

不论调高调低，均按存单开户日所定利率计付利息，过时部份依照存款支取日银行挂牌公告

的活期存款利率来计息。

（2）按期存款在存期内碰到利率调整，按存单开户日挂牌公告的相应的按期储蓄存款

利率计付利息。

（3）活期存款在存入期间碰到利率调整，按结息日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付

利息。