信用卡怎么养

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一、为什么你的信用卡需要托管（精养）

托管概念

将信用卡委托给专业的第三方机构进行管理和使用，从而达到低息还

款、修复信用、提升额度的目的。简而言之，就是将客户的信用卡交

给专业养卡机构进行全方位操作，如到期代还、操作真实消费等。

1、随着现代金融业的发展，人们与贷款、信用卡等金融产品使用率

越来越高，但大多是卡盲，只懂养车、却不懂养卡，甚至不会用卡。

2、许多用户利用信用卡网上消费、经常套现、找人代还款或逾期、

最低还款、超限、过度分期等，至于信用卡评分不足，进入银行高危

客户名单或黑名单，甚至被银行降额、封卡等，并且不能再与其他银

行等发生业务往来。

3、许多用户对信用额度有明显需求，但长期的不当用卡或用卡综合

评分过不到提额标准，故需要像养车一样养卡，把卡片的价值最大化

发挥出来，并不断提升信用额度。

4、许多用户拥有多家银行信用卡，但总体额度均不高，小卡多不仅

不方便管理，而且会占用银行资源，卡多的用户（超过5张）容易被

银行列为高危客户（卡多则负债多，还款能力差，并且容易套现）。

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5、许多用户希望拥有1-2张大额信用卡，有充足额度可供使用，提

升个人档次。

6、信用卡的价值极大，需要不断培养和提升信用价值，即从最基础

的养卡开始，通过合理规划、专业操作以持续放大信用卡的额度。

7、最近一两年起，各大城市许多人群已将养卡上升到战略高度，而

不仅仅局限在养车、养房、养老婆的基础层面上，所以，精养卡是个

绝对趋势。

8、许多商户（包括银联正规商户）刷卡机是套码、跳码机器，刷后

对信用卡损伤非常大，且用户无从发现。

二、传统养卡和托管（精养）之间的区别

传统养卡（套现/垫还）

代还人（专门从事养卡的人）直接打一定金额款项至持卡人的信用卡

中，然后在10-30分钟内用低费率积分机或封顶机直接等额刷出。这

样的操作非常危险，不仅不能提升信用额度，更是损伤信用，甚至导

致降额或封卡。按银联最新通知，如连续三个月如此操作，该卡片及

容易降额或封卡。

精养卡（信用卡托管）

根据银行的提额标准，模拟银行提额路径，为信用卡制订合理、多元

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化的消费记录。刷卡次数达20-45次/月，金额达到信用卡额度的

70%-150%左右，消费类型如餐饮、酒店、娱乐、KTV、黄金珠宝、超

市、电器、美容、通信服务、加油站、航空机票、百货商超、副食等。

并且优化消费时段、金额、商户类型、次数等一系列数据，使之达到

完美提额评分标准，触发提额点，进而提升信用额度。

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三、传统养卡和托管（精养）之间的风险分析

（一）传统养卡（套现/垫还）

绝对不安全，每个环节（如：还款方式、还款账户、刷卡机器、刷卡

时间、刷卡类型等）都能被银联通过系统扫描识别出来，非常要命！

只要一操作，就会自动触发银行的风控系统，即会被银行列入监控对

象，情节严重者降额、封卡、进黑名单，被所有银行集体封杀！

普养的危险操作要点：

1、还卡后等金额当天刷出，同等金额大进大出，极其危险，哪家银

行不知道你在找人还款然后再马上套现啊？

2、当天刷卡出来的机子，都是长期套现机，也早已进入银联黑名单，

请注意安全……

（二）精养卡（信用卡托管）

（1）从还款到消费，再到信用额度提额，完全模拟用户正常消费路

径，银行绝对识别不出来；

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（2）用户每天都能收到微信，能够实时了解用卡情况；

（3）用户不想养卡时，打个电话给银行称卡片丢失，最多花20元即

可补到一张新卡，新卡开卡后，旧卡当面剪断或作废。新卡的卡号、

交易密码、查询密码、有效日期及背签三位数不让养卡机构知道即可，

保障用户信息安全性。

四、法律分析

（一）传统养卡（套现/垫还）

持卡人以非法占有为目的，采用套现方式恶意透支，扰乱了金融秩序，

应当追究刑事责任的，依照刑法第一百九十六条的规定，以信用卡诈

骗罪定罪处罚。

（二）精养卡（信用卡托管）

持卡人以修复信用、提升信用为目的，而不是非法占有、恶意透秀。

此举目的不同，操作方法不同，结果当然不同。并且，中国尚无法律

规定信用提升是违法的，而信用提升本身是好事情，自然没有违法、

违规可言。

五、效果分析

（一）传统养卡（套现/垫还）

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1、仅仅是延长了还款期限；

2、加速了信用卡风险，随时面临降额、封卡，毁掉持卡人信用体系；

3、被封卡、降额后，银行会逼持卡人还款，否则将面临法院强制执

行还款；

（二）精养卡（信用卡托管）

1、修复了持卡人信用价值，并且不断完善和优化；

2、提升了信用卡额度，建立了储备银行，让持卡人有源源不断地现

金流；

3、提高了持卡人的银行信用等级，从普卡升金卡、白金卡，甚至升

至顶级钻石卡；

精养（信用卡托管）解决方案：

每月操作20-50笔正常交易，金额大小、商户类型等均模拟真实消费

路径。

使用的机器不仅不跳码、不套码，且均专用机器费率分别为0.38%、

0.78%和1.25%。

消费类型如餐饮、酒店、娱乐、KTV、黄金珠宝、超市、电器、美容、

通信服务、加油站、航空机票、百货商超、副食等。

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精养卡（信用卡托管）收费标准：

市场垫还收费为1%-1.5%，精养卡在2%-3%!

（二）提额及卡贷款效果分析：

1、一般情况下，不论什么银行的信用卡，只要半年内无逾期，均可

在操作1-3个月时间提额；

2、每家银行提额空间均在固定可提20%-100%，临时30%-200%，招行

等最高翻10倍提额；

3、除提额外，每家银行均可刷出独立额度现金分期、好享贷、财智

金,、备用金、圆梦金等卡贷款；

精养卡（信用卡托管）客户需准备：

1、客户至少保留总额度10%的风险保证金，10000额度需要至少保

留1000元；

2、若客户保留的资金多，可减少或免除养卡费，如1万额度保留4000

元，则只收6000元*2%养费；若1万额度保留80%，则免收养卡费等，

具体酌情而定；

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3、操作之前必须更改预留手机号码，需要客户自行购买一张手机新

卡，把需要托管的信用卡预留手机号码更改为新办手机号码；

4、另用纸张写上姓名，交易密码，查询密码，账单日，联系方式。

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