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投资理财新手指南

P2P网贷投资新手必读

小智

2015/1/19

总结归纳了P2P网贷投资中大部分会遇到的问题，分享网贷投资中考察平台、选择平台

的方法和技巧，对于平台的各个方面做了分析。

目录

从零开始学习投资P2P网贷...................................................................................................3

风险承受能力.......................................................................................................................3

资金管理策略.......................................................................................................................3

时间.......................................................................................................................................4

选择平台...............................................................................................................................4

P2P理财你不可不知的10个常识..........................................................................................4

常识一：安全放第一收益摆其次.....................................................................................5

常识二：学习金融知识打好理财基础.............................................................................5

常识三：精挑细选平台投资分散勿集中.........................................................................5

常识四：收益太高太低都不好适中才是最好的.............................................................5

常识五：网站美观体验度好.............................................................................................5

常识六：小额先试水缓步且慢行.....................................................................................5

常识七：专业风控是刚需...................................................................................................5

常识八：关注平台动态掌握行业信息.............................................................................6

常识九：平台的借款人须小额分散...................................................................................6

常识十：实地细考察看清真面目.....................................................................................6

如何判断P2P网贷平台安全性？从这四点做起...................................................................6

关于资金安全：实行资金第三方托管...............................................................................6

关于项目风控：专业风控团队严审跟踪...........................................................................6

关于本息担保：由第三方担保公司担保平台的项目.....................................................7

关于宏观环境：P2P受到政策红利加持............................................................................7

了解这六大法门不再怕网贷平台突然跑路.........................................................................7

(一)平台出现大额度借款的时候你要跑...........................................................................7

(二)大户减少投资的时候你要跑.......................................................................................8

(三)平台爆出负面消息的时候你要跑...............................................................................8

(四)平台突发短期标和天标的时候你要跑.......................................................................8

(五)平台突然搞活动的时候你要跑...................................................................................8

(六)平台高层突然更换的时候你要跑...............................................................................8

背景、技术、域名三大维度深入解读P2P平台...................................................................8

平台背景篇...........................................................................................................................8

平台技术篇...........................................................................................................................9

后端程序...........................................................................................................................9

前端页面...........................................................................................................................9

服务器.............................................................................................................................10

平台域名篇.........................................................................................................................10

从零开始学习投资P2P网贷

由于互联网金融的高息低风险，越来越多的人选择了p2p网贷这种投资方式，那么如何选择

正确的平台，规避可能出现的风险，就是每个投资人最关心的问题了。

风险承受能力

一位网贷p2p的新人要明确自己的风险承受能力，即最多能够承受多大的损失。在进入

这个行业之前，要自己考虑清楚自己的承担能力，任何投资都有赚有赔，而风险承受能力与

选择的平台戚戚相关。

如果承受风险能力不强，建议投资低息且背景深厚的平台，风险小，投的也更放心。如

果承担风险能力强，可适当选择高息网站。当然全投高息网站是不可取的，全投高息就是赌

博，一旦碰上倒闭潮，必然血本无归。

资金管理策略

网贷是一种互联网金融模式，金融最重要的就是资金，所以资金在P2P中占有举足轻重

的作用。不同的资金实力可以划分为小散（小于30万）、中户（30万-200万）、大户（200

万以上）三个等级，而这三个等级对应着不同的投资策略。

作为小散，最适合的投资方法是多账户分散投资法，即在选择的平台采用直系亲属注册

多个账户，既方便投标，也便于保持账户总额在1万以下。据倒闭潮经验，相当一部分倒闭

平台老板为了减轻罪责都会清小散，所以理论上来说，同等情况下，账户资金越少，在倒闭

时更有可能全身而退。

中户的建议分散投资，高息低息搭配好，信息对于中户来说很重要，每一个平台倒闭前，

都是有风声的，先一步得知信息，就有可能先从悬崖边跑掉，所以，一个甚至多个消息灵通

的网贷投资群是必不可少的，对于自己要重仓的平台，可以实地考察确认，毕竟是自己的资

金安全问题，所以不容忽视。

大户对于资金安全更注重，低息大平台相对风险较低的，如果没有到达期望收益，可以

分散到一些本地平台，这对投资人考察和监控平台都相对比较方便。

时间

选择平台，是一个技术活，作为小散可能对数据不太需要，但中户大户，就最好能够自

己分析平台、分析数据，有自己的投资方法。

一个人的投资方法，是不断修正，成熟的，一个没有时间的网贷人，选择平台可能就是

看一些第三方网贷平台的利率、考察报告，这等于把自己的钱交给别人，把自己的脑袋让给

别人指挥，其中具有一定的风险。

所以，如果是时间不够充裕的网贷投资人，尽量不要将大部分资金投向网贷。

选择平台

选择平台起码要先掌握基本的分辨能力，最起码，不能上一个明显是骗子的当。在去年，

打新还是一个高收益低风险的行当，但随着骗子们纷纷上线，打新已经是一个高风险高收益

的行当了，已经不适合新人参与了。

大多数人都无法对新平台去实地考察，只能听别人的介绍，现在的打新，完全是赌博行

为，因为一个平台风控好不好，运营实力怎么样，是否自融都不是短期能看的出了，吸引打

新者的唯一理由就是高息，套用一句话：你想着他的息，他想着你的本，打新要不得，特别

是在目前的环境下。

作为一个新人，还没有养成自己的投资策略，作为小散，也没有钱和精力去实地考察，

那么最好是参考一下现在各版本的评级，一般来说，随着评级的降低，收益越高。一般来说，

评级的平台可基本排除纯粹骗子的可能，当然也不是说绝对不倒闭，但比较来说，倒闭可能

比不进评级的还是要小的多，新人可根据自己的情况，在不同等级中选择适合的平台投资，

新人来说，低息高评级平台多投点，等慢慢有了投资经验，再慢慢加大中高息平台的投资额。

P2P理财你不可不知的10个常识

P2P网贷平台就目前的形式来说，收益可观但风险依然存在，谨慎的选择P2P平台，保

证资金安全，防范投资理财风险，并获得稳健收益才是每一个投资人的理财目标。

常识一：安全放第一收益摆其次

许多刚刚接触P2P行业的人，一看到某某平台的收益高18%便垂涎欲滴欲罢不能，大家

注意追求高收益的前提是先保本。

常识二：学习金融知识打好理财基础

究竟投资哪个平台才是最靠谱呢?对于金融盲来说，多多关注金融行业的知识，多多学

习理财技巧，是必须要做的事情。如果对网贷平台不了解，可以通过各种渠道深入了解其背

景信息，或者浏览行业网站，还可以加入以理财知识为主题的讨论群。

常识三：精挑细选平台投资分散勿集中

准备投资前，不妨先对P2P平台进行初步的筛选，再做进一步的精选，挑选出最安全、

收益好且有保障的P2P平台，也可以将自己的资金投放到不同的平台中，这样可以在一定程

度上降低风险的发生。

常识四：收益太高太低都不好适中才是最好的

P2P网贷收益并不是最高才是最好的，倘若平台年化率超过20%，那么，你就该多打几

个问号了。当然，年化率也不宜太低，如果平台年化率低于10%，也是不宜进行投资的。目

前行业收益率通常在12%到18%，如专家依据客户的信用等级和抵押情况、以及还款能力的

不同，制定了差别利率政策，平均整体利率在13.63%，保证了不同客户群体收益的稳定性。

常识五：网站美观体验度好

用户体验度的好坏，网站设计是否美观，这些指标可以从一个侧面衡量网站架构是否完

善，功能设计是否人性化，公司管理是否规范化，这些信息也可以做为判断网贷平台好坏与

否的指标。

常识六：小额先试水缓步且慢行

投资P2P的理念养成，以及方法构建，短期内是很难形成的，需要投资者通过不断的实

践，并与理论学习相结合，然后在不断的尝试和交流学习中逐步养成正确的投资理念。

常识七：专业风控是刚需

在国内征信体系尚不完善的环境下，P2P平台须对借款人进行初审、面审、考察等一系

列的贷前审核，通过审核的专业度可以判断风控团队的专业性。

常识八：关注平台动态掌握行业信息

如果你已经选定了目标P2P平台，那么平常应该多多关注平台的新闻动态，同时可以在

搜索引擎、门户网站等多个渠道中搜集与平台相关的信息，若查询到有负面信息，就不应选

择投资了。

常识九：平台的借款人须小额分散

从某种意义上说，网贷平台如能做到每笔借款都是小额的、分散的，那么就能在一定程

度上防止因某一个借款人的逾期、坏账而导致资金链的断裂。

常识十：实地细考察看清真面目

对于投资新人而言，可以找几个同城又有P2P考察经验的伙伴到公司进行实地考察，这

样可以深入地了解平台运营团队的精神风貌、管理团队的专业水平、借款业务资料是否齐备

等。

如何判断P2P网贷平台安全性？从这四点做起

纵观2014年整个互联网金融圈，P2P网贷可以说是当之无愧的“话题之王”。能够引起

广泛的关注，对于P2P网贷平台来说，当然是好事。但从另一方面看，在各大搜索平台中，

“P2P网贷哪个好”、“P2P网贷安全吗”、“P2P可靠吗”等都成了极为热门的搜索词汇。可

见大家对P2P网贷平台的安全度还心存疑虑。智融财富从四个方面浅析下如何判断P2P网贷

平台的安全性，供大家参考了解。

关于资金安全：实行资金第三方托管

正规的P2P平台都有着可持续发展的目标，绝不会踩踏红线。很多P2P网贷平台为了打

消投资者的安全疑虑，会主动启用第三方资金托管服务。所以，我们开始了解一个平台，先

别看他的各种天花乱坠的描述，直接看他有没有第三方资金托管，有没有和银行合作或者第

三方支付机构合作。

关于项目风控：专业风控团队严审跟踪

P2P平台的竞争，归根结底是风险控制专业能力的竞争，是产品是否有吸引力，是否对

投资人的资产有足够保证的竞争。所以要考察一家P2P平台是否靠谱，一定要看其是否有一

支经验丰富的风控团队，来为投资人甄选出健康、优质的理财项目。

关于本息担保：由第三方担保公司担保平台的项目

假设，整一家担保公司只为一个平台服务。担保公司的注册资本是五百万，担保公司的

几个股东净资产合计超过五千万，因此“资金杠杆”的原理相对应，担保公司担保这家平台

最高五千万的项目。它有三个亮点：1.担保公司存放五百万的担保保证金在银行的活期账户，

用于项目正常还款展期内的资金垫付;2.单个项目的融资金额不超过保证金的40%，用于保

障多个项目还款展期内的资金垫付;3.每一周对银行活期账户内的五百万保证金进行一次展

示。用于确认资金的真实性。

关于宏观环境：P2P受到政策红利加持

近日，P2P行业在乌镇世界互联网大会上深刻感受到了来自中国最高层的政策红利，在

如此高规格的一个大会上，包括P2P在内的互联网金融作为一个重要议题被广泛热议，显示

出这个新生行业已经进入权力顶层的视野，并被寄予厚望。此外，央行也有意介入征信系

统加强对P2P的监管。这就意味着，未来的P2P网贷营运将有更为规范的纲常领导，无论在

自身运营上，还是在竞争有序度上都有了约束。而对于广大投资者来说，P2P行业运营越是

规范、合理、健康，自己的投资就越有安全保障。

了解这六大法门不再怕网贷平台突然跑路

有个著名的“棉花糖实验”，说只有三分之一的孩子，能拿着棉花糖忍住十五分钟不吃，

他们意志力更强，所以未来会更成功。近年有科学家重做了这个实验，不同的是，他们教给

孩子一些转移注意力的方法，比如在心里唱首歌啊，去上个厕所啊。结果，有超过一半的孩

子顽强地忍住了口水，这就是方法的威力。

通过以上的分析，我们得出了以下的结论：

第一、任何平台都是庞氏，需要资金链的维系;

第二、资金链的维系需要投资人的忠诚和源源不竭的涌入;

第三、投资人的忠诚与众多因素有关;

第四、出现众多因素情况之一的时候你跑的要快，做一只惊弓之鸟。

现在，是不是更清楚应该怎么投网贷了呢?如果还不懂，智融财富与您分享当惊弓之鸟

的方法：

(一)平台出现大额度借款的时候你要跑

原本每天50万的发标量，突然增加到100万。作为小散户，我们无从知道标的真实性，从

庞氏的角度判断，很有可能是平台回款资金流出现缺口，平台需要大量的资金堵窟窿，典型

回光返照。

(二)大户减少投资的时候你要跑

大户的消息远远要比你更灵通，对平台的看管更是无微不至。同样，往往平台出现问题最先

得知的都是大户，即便不可能全身而退，大户们也会减少资金配置。他都撤资了，你不跑更

待何时?

(三)平台爆出负面消息的时候你要跑

这里指的负面要有理有据，至少要有图有真相。你应该明白，负面消息动摇的不仅仅是你一

个人的忠诚度，而是所有投资人。大势已去，你的坚守只是螳臂挡车，毫无价值可言。

(四)平台突发短期标和天标的时候你要跑

原本各种期限搭配合理的平台，突然高发月标和天标。意味着平台资金错配严重，平台需要

拉高人气。侧面则说明平台人气不足，这时候你冲进去是为了接棒吗?

(五)平台突然搞活动的时候你要跑

平台借各种年节等等，大量发布秒标或者抬高利息收益。天下根本就没有免费的午餐，平白

无故施舍背后往往孕育着重重危机。

(六)平台高层突然更换的时候你要跑

平台高层的更换，说明内部有了变化，很可能是利益分配不均，或者个别人察觉风险过大想

要撤资。退一万步讲，即便平台没有受到任何影响，但更换的高层风控、运作等能力都是你

无从得知的。面对这么多的不明确，你要先学会做一件事，那就是“撤梯”。

背景、技术、域名三大维度深入解读P2P平台

如何选择一个好平台?这在P2P网贷投资者眼里似乎是个嚼烂了的话题。但说归说，还

是有不少投资者在汹涌而来的倒闭潮中踩了雷。也许在哀叹运气不佳之时，也要回头看一下

自己对P2P这个行业了解究竟多少呢!在没有足够时间和经历的情况下，许多投友只能听风

就是雨，结局便是惨淡收场居多。在此，小编再次和大家分享一篇关于P2P网贷平台的深入

解读的文章——整理转自网贷之家论坛里一名叫宝珀的投友。

平台背景篇

背景主要看后台背景或创始人的教育和从业背景。以下重点说说第二种。

个人觉得平台创始人或高管的教育背景还是非常重要的。虽然一个非科班出身的平台不

一定倒闭，但要发展壮大真的不容易。这就要谈到这两年一个特别热门的词——“互联网金

融”，这个词拆开看是什么——互联网+金融。对于这两个行业大家肯定不陌生，尤其是有过

求职经历的，因为这两个行业一直就牢牢霸占着薪资水平排行榜的前两位，让很多不是这两

个专业的学子们羡慕嫉妒恨。为什么这两个行业薪资高?单从人才角度看，这两个行业的进

入门槛高，专业性强。

互联网的关键词是——连接、大数据、安全、快速。金融通俗地说了就是找钱和用钱，

也即融资和投资。但还有个核心是——风控。融资和投资都容易，难的是风控。

而互联网金融就是把这些东西通过互联网技术进行一个整合，然后更加有效地推动金融

的发展。当然P2P只是互联网金融的一个小分类，但却也是现在最火的互联网金融概念。

一个公司想获得更好的发展，核心的因素就是能不能获取最顶尖的人才，因为无论技术

还是模式，都是人创造出来的。所以一个平台能不能发展壮大，关键之一是看能不能吸引到

最优秀的人才。要吸引人才，无非两个渠道——一个是背靠大树好乘凉，比如国资背景平台，

或者上市公司背景平台，实力雄厚，优秀人才自然会投怀送抱，趋之若鹜。另一个是桃李不

言下自成蹊，平台创始人有耀眼的教育背景和从业经历及人格魅力，让一众人等甘愿拜倒在

门下效力。

平台技术篇

一般衡量一个平台有没有技术实力，最简单的标准就是看平台程序是否是自己开发，最

好还有移动APP。

P2P平台的核心人才可以分成两类——金融人才和技术人才，正好也符合“互联网金融”

的模式。金融人才对于公司的重要性毋庸赘述。而余下部分，比如平台Web程序开发，移

动APP开发，用户界面设计，用户体验优化，大数据分析，服务器安全防护，服务器维护，

数据库安全，就全是技术人才的活儿了，这些哪一个不重要?

一个网站从技术方面主要分成三部分——后端程序、前端页面、服务器。

后端程序

web程序开发：主要包括后台管理+前端框架，比如用户注册，投标，以及用户中心的所有

功能，还有网站的管理后台。

移动APP开发：这个又分为安卓端+iOS端，同样要包括以上功能，而且要和web的管理后

台进行整理管理。

大数据分析：但随着网站运营时间的加长，数据的积累会越来越客观。

数据库安全：主要就是数据库管理，比如实时备份，宕机切换等。

前端页面

用户界面设计(UI)：就是设计网站模板，此模板非“模板程序”，而是网站的所有页面的HTML

代码分离实现。

用户体验优化(UE)：这个是在界面设计完成后，进行用户体验的提升。UI只负责界面是否美

观，而UE则是用户体验更便捷舒适。

脚本编写(Javascript)：一个网站中要用到大量的js脚本，比如用户注册时的数据格式错误提

示，证件资料的批量上传，以及浮动窗口的实现等。

服务器

服务器维护：进行服务器的搭建、日常维护、补丁更新、负载监控等。

网站安全防护：主要是对付黑客攻击的，CC攻击，DDOS攻击，域名DNS攻击等。

如果一个平台要独立开发自己的程序，假设不开发移动APP，不涉及大数据研究，不涉及网

站安全，不涉及UE优化，那至少需要web程序员2名，美工1名，数据库管理1名、服务

器管理1名。

从这个角度看，一线大城市的平台具有天然优势——吸纳人才的天然优势，所以大家看到大

部分高大上平台，包括拿到风投的，几乎都是一线城市的，原因也在于此。而二线城市，在

这方面就明显吃力了，三四线城市，就更是难上加难了。

平台域名篇

谈完了背景和技术，再来谈谈域名。既然平台从表面上看上去就是个网站，组成网站的两大

要素是什么——程序和域名。前面已经谈过了，程序可以通过技术解决，域名就只能通过银

子解决了。在论坛里那篇谈论域名重要性的帖子里，贴主对“杂米”进行了一番批判，理由

大概是花50块钱注册的“字母+数字”域名实在太应付。的确，对于毫无意义的杂域名，大

家都没什么好感。毕竟几乎每个人都喜欢有意义的双拼.com域名，但这样的域名同样也是

天价的，目前市面上一个有意义的双拼域名，价格至少在30万起。如果是跟本行业贴切的，

价格更是奔着百万去，甚至千万上亿都不在话下。网站要做大，要么是在半路发展时咬咬牙

一步到位入手最佳域名，要么是做大后再斥巨资购入。毕竟无数的例子已经证明，域名，有

时真的很重要。