家庭理财资产配置

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家庭理财规划方案

[模版仅供参考，切勿通篇使用]

家庭理财规划方案（一）

理财目标：

1两年内购买一套两居室

2五年后养育一个孩子

3建立家庭应急基金，购买保险，提高家庭保障能力和风险

防范手段

家庭资产结构说明：

（一）负债比率：0负债比率=负债总额/资产总额。

一般而言，家庭资产负债率控制在50%以下较为属合理，而

目前亚女士家庭的资产负债率为0，反应出亚女士家庭中对适度

举债不能理解，不会通利用银行的钱来提高生活品质，可以通过

增加贷款的方式添置固定资产。在目前通货膨胀的情况下，通过

增加负债，扩大增值性资产的潜力很大，因此亚女士应立即负债。

（二）固定资产单一，并且没有可保值或增值的固定资产。

亚女士的家庭中只有50000元的汽车固定资产，而汽车每月

是消耗型的投入，再加上汽车行业这随着国外进口的增长，虽没

有电子产品一样降价快，但汽车行情的价格下调也相当大，早期

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投入购买汽车，折旧周期更为缩小，根本就不存在固定资产升值

一说。

（三）金融资金配置不合理，风险系数高，资产收益率是负

数。

整个家庭现有5万元的金融资产，但高风险的股票除掉亏损

1万元，还有3万元，占金融资产60%，其收益率=-1/（3+1）=

-25%，反映出亚女士没有对股市的风险防范不到位。另外活期

存款2万元，占金融资产的40%，虽然流动性好，但收益率却低，

年收益为%，加上通货膨胀的因素，活期存款资产收益也为负数。

（四）缺乏资本投资经验、精力和有效的投资策略。

亚女士股票投资不利，4万元的本金现值只有3万元，亏损

较大，说明亚女士缺乏资本市场的经验、精力和有效的投资策略，

操作品种单一。

家庭财务状况分析：

（一）结余比例低，开支较为过度。

每月结余/每月收入＝2,200/9,000＝%，中等以上收入家庭

每月结余比例控制在50%，年度结余比例控制在40%左右都属合

理，而目前亚女士家庭的每月结余比例较低，仅交际、保键、其

他费用三项是开支中的大头，占3200/6800=47%，汽车开支占

1000/6800=15%，二项非正常基本生活支占整个支出的62%，应

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对支出加以适度控制。

（二）流动性比率过高。

流动性资产/每月支出=20,000/2,600=，一般而言，一个

家庭流动性资产可以满足其3-4个月的开支即可，亚女士家庭的

流动性比率过高，降低了资产的收益性。

（三）两口子退休后，生活质量将会严重下降。

现在两人的月收入为6000+3000=9000元，随着亚女士的年

薪每年在按5%的速度增长（包含通货膨胀率因素），按理想状态

计算，30年后亚女士的年薪为（6000*12）*[（1+5%）30）=

万元，而亚女士夫妇如果退休后，每月仅只能从社保系统上领取

共计1200+800=2000元的养老金，只有现在的2000/9000=22%比

例，相当于生活质量将下降倍，与离退时工资水平将会差的更远。

（四）家庭保险支出太少，家庭有效保障严重匮乏。

亚女士夫妇家庭保障没有支出，这对一个净资产近10多万

元的家庭来说，家庭保障相当滞后，特别是缺乏对作为家庭主要

经济来源的亚女士的有效保障，一旦亚女士出现什么闪失，对整

个家庭是严重的打击。

家庭理财规划方案（二）

第一步：设定理财目标，家庭完全可以同时有几个理财目标，

重要的是要根据预期实现时间的长短，把理财目标分为短期、中

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期和长期三种，合理配置资金，选择合适的投资工具，实现不同

的理财目标。

第二步：了解财务状况，可以先仔细计算自己的收入和支出，

对自己目前的家庭财务状况有清晰的了解，并以此作为制定理财

投资计划的基础。资产负债率可以为判断家庭财务状况提供参考。

一般来说，家庭资产包括流动性资产（现金、活期存款等）、投

资性资产（股票、债券、基金等）、使用性资产（车、房屋等）。

家庭负债则包括日常账单等短期负债和购房贷款、购车贷款等长

期负债。负债除以资产就可得到资产负债率。当家庭的资产负债

率低于50%的时候，这个家庭发生财务危机可能性较小。

第三步：评估风险承受能力，事实上，只要是投资，就一定

会伴随着风险。每个人的风险承受能力的高低也是家庭理财规划

中需要考虑的重要因素。风险承受能力较高，可考虑一些高风险

高回报的投资工具，如股票权证。风险承受能力较低，可考虑一

些较为保守的投资工具，如债券、保本基金等。此外，在不同的

人生阶段和不同的财务状况下，同一个投资者的风险承受能力也

不尽相同，因此需要根据具体的情况调整投资策略。

第四步：选择投资工具，在制定理财规划时，客户可以按照

理财目标实现时间和预期回报为自己定下投资期限和选择投资

工具，否则在投资期间需要动用资金做其他用途时，便可能因为

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投资工具的套现能力较低而蒙受损失。

第五步：寻求专业人士帮助，理财规划虽然是个人私事，但

是很多投资者未必能对自己的财务状况做出正确的分析，也未必

精通投资，不少的投资者因为工作繁忙，无法紧跟市场变化。事

实上，在理财规划的每一阶段，甚至每一步，都可以寻求专业人

士的帮助。人们在制定理财规划时，不能盲目跟随潮流，而应分

析自己家庭的财务状况，分步骤制定理财目标，然后再制定相应

的理财计划并选择适合自己的投资工具。