存钱理财

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银行储蓄理财存款5大技巧

对老百姓来说，储蓄存款可能是最常接触和使用的投资工具。从

实际来看，几乎每个人、每个家庭都会主动或被动在银行拥有自己的

账户。大家都将储蓄账户作为安全、方便的代名词，没有刻意通过储

蓄来取得较高的收益。储蓄存款虽普通，但办理这项业务同样有技巧，

不仅能战胜通胀，还能取得比简单存款更好的收益。

钱女士所在单位比较稳定，每年收入除去各项支出外，还能剩下

2.2万元左右。最近两年也开始做定投，每月1000元，分别投入2

只基金，对每月剩下的830多元没有刻意关注，一般都是到年底取出

来转为定期。最近钱女士参加了某银行组织的理财沙龙，感到自己这

种存款方法造成了较大浪费，就在沙龙结束后找到了银行的理财师进

行咨询。钱女士风险承受能力和忍受态度一般，可以算作稳健，加上

已经定投了不少基金，只想将这些钱通过存款方式取得比目前高一些

的收益。根据钱女士的情况，理财师为其提出了以下方法，供其选择。

另外，钱女士单位每年年末会发5万元左右的年终奖，钱女士也想请

理财师出出主意，怎么存钱既能取得较高收益，又能方便取用。

零存整取法

零存整取就是每个月固定存款数额，集零成整，约定存款期限，

到期一次支取本息的一种定期储蓄，一般5元起存，多存不限，存期

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分为1年、3年和5年期，目前利率分别为2.85%、2.9%和3.00%。

这种方法适合每月都有可以存储的现金流入的情况，比如工资结余。

以钱女士为例，假设每月月初从工资里拿出833.33元(全年1万

元)放在活期里，目前活期存款利率为0.35%，最终只得利息约18.96

元(未考虑大小月，且因数额较小，未考虑活期存款按季计息的复息

因素).

但若每月月初将833.33元存为1年期零存整取存款，利率为

2.85%，则一年后可得利息为833.33元

×(2.85%/12)×(12+1)/2×12=154.37元，零存整取所得利息是活期

的8.14倍。

这种方法适合钱女士这样收入比较稳定，每月都有现金净流入，

暂时对这部分资金没有安排用途的人，或者目前是月光族，但必须养

成储蓄习惯以准备购房、结婚等用途的资金。

提示：目前一些银行推出了协议转存业务，如银行的预约周期转

账协议，就是由银行按客户约定的期限，按时从转出账户转出固定金

额到另一指定转入账户的一种理财协议，转入账户除了活期外，也可

以是个人零整账户。只要到银行签订一个预约周期转账协议，银行每

月就会自动从工资卡上转出固定金额存为零存整取了。

循环存款法

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对钱女士这种情况，也可采取循环存款法。将每月现金净结余或

必须用于储蓄的资金，都存成1年期定期储蓄存款，这样1年下来手

里就会有12张定期存单，1年以后，每月都会有一笔存款到期，如

果需要资金就可在当月存单到期后取出来用;如果到期后不用，连本

加息再加当月新的现金结余合在一起，存成一张新的定期存单，进行

滚动存款。

这种做法较零存整取和活期存款的利息收入都要高。举例来说，

假设1月初拿出833.33元存入1年期，则按目前四大国有商业银行

1年期定期利率计算，次年初取出可得利息为833.33×3.25%=27.08

元，若同样的金额仅在活期存款里面，则次年初取出仅得利息2.96

元，定期所得利息为活期的9.15倍。

提示：为方便客户从活期账户转一定金额的款项存为定期存款，

部分银行推出了一些非常简单的方法。如银行推出的“定活通”计划，

只要签订“定活通理财协议”，可每月将活期账户的闲置资金留出一

部分备用金，把超出部分转为定期存款。当活期账户因刷卡消费或转

账取现(用他行POS刷卡与他行ATM取现除外)而资金不足时，定期存

款将自动转为活期存款，从而满足客户对定期存款收益与活期存款便

利的双重需要。

化整为零法

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除了柴米油盐等日常支出外，有时候可能会有一些急事，需要较

大金额资金，这时取出存在银行里的钱，既要方便，又要减少利息损

失。

活期存款利率非常低，不要长时间把资金放在活期账户上。定期

存款如果提前提取，将全部按活期利率计息。建议采取化整为零法。

如钱女士每年年底都会有5万元的年终奖，可以分成3份，分别为2

万、2万和1万元，都存成1年期或其他期限的定期存款，在此期限

内，不管什么时候需要用钱，都可以取出与所需金额相近的那张存单，

其余存单则可以继续享受定期利息。

在期限上也可以有所区别。如两张存为1年期，1张存为半年期，

半年期的存单到期后，如果不用，可以转为1年期，原来1年期的，

到期后可以将其中的一张转为半年期的，这样3张存单中，至少有1

张是较短期限的，既能满足用钱需求，又能最大限度获得利息收入。

提示：如果在活期账户上有资金，不必到银行营业场办理定期存

款业务。目前许多银行都推出了网银存款业务，如直接将活期账户上

的资金转为定期存款，也可以直接在网银将定期存款转为活期，非常

方便。

滚动存款法

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对于较大额度资金，如果中短期内无法确定能否有用途，可采取

滚动存款法。如通知存款是许多人比较喜欢的一种方法。存入款项时

不约定存期，但约定支取存款的通知期限，支取时按约定期限提前通

知银行，约定支取存款的日期和金额，凭存款凭证支取本金和利息的

服务，分为1天通知和7天通知存款。

目前，7天通知存款利率是1.35%，假设钱女士的5万元年终奖

计划1个月后作为购买新车的首付款，将这部分资金存入了7天通知

存款，则可得利息65.63元，若这笔资金放在活期账户里，则仅得

13.61元利息，前者是后者的4.82倍。

提示：目前许多银行都针对通知存款设立了类似自动转存的灵活

存款方式，如银行的“积利”存款计划。可根据需要设置通知存款自

动转存的周期，如设定通知存款的转存周期为7天，则银行将每7天

将这一期间的本金和利息进行自动滚存，不仅获得复利收益，可以随

时提前支取通知存款。

对于当前有一笔较大额资金，而未来一段时间内可能定期取用，

如每月提取一定金额用于还房贷或车贷。整存零取法可能更适合这种

情况，一次存入较大的整数款项，分期按本金平均支取，适宜有较大

的款项收入，而且准备在一定时期内分期陆续使用的家庭存储。期限

分为1年、3年和5年3个档次，通常可每1个月、3个月或6个月

支取一次本金，利息计算方法与零存整取相同。假设钱女士计划从5

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万元年终奖中拿出2.4万元，在未来1年内用于还贷款，每月月初支

取2000元，则利用整存零取方式，到期应付利息为351.98元，若开

立活期账户，每月领取，则按活期利率计息，共得利息39.41元，整

存零取所得利息为活期利息的8.93倍。

组合理财法

组合储蓄协议是银行为个人客户提供的一种旨在使客户储蓄收

益最大化的一种理财产品，目前包括“存本+零整”和“零整+整整”

两个品种。

“存本+零整”是指与银行签订组合储蓄协议，指定理财卡号，

银行自动从理财卡基本户中转出协定金额开立不挂卡的存本账户，并

定期自动将该存本账户产生的月利息作为零整账户的存入金额，存入

到一个新开的不挂卡的零整账户中，实现一定量资金储蓄受益的最大

化。

“零整+整整”则是指与银行签订组合储蓄协议，指定理财卡号，

银行自动从理财卡基本户中转出协定金额开立不挂卡的零整账户，该

零整户到期之后自动销户，并用扣除利息税后的本息合计新开一个不

挂卡的整整账户。