汽车全险

机动车辆保险从投保到理赔的整体流程

机动车辆保险定义

机动车辆保险是指财产保险的一种。又称汽车保险。它是以机动车辆本身及机动车辆

的第三者责任为保险标的的一种运输工具保险。

机动车辆保险主要分类

一、机动保险

机动车辆保险是以汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机等机动车辆作为保险标的的

一种保险。机动车辆保险可分交强险和商业险两大类，而商业险又可以具体分为基本险

（也称主险）和附加险两个部分。机动车辆保险产生于19世纪末，世界上最早签发的机

动车辆保险单，是1895年由英国“法律意外保险公司”签发的、保险费为10英镑到100

英镑的汽车第三者责任保险单，但汽车火险可以在增加保险费的条件下加保。

二、机动险种

机动车辆保险一般包括交强险和商业险，商业险包括基本险和附加险两部分。基本险

分为车辆损失险和第三者责任保险、全车盗抢险（盗抢险）、车上人员责任险（司机责任

险和乘客责任险）、

附加险包括玻璃单独破碎险、划痕险、自燃损失险、涉水行驶险、无过失责任险、车

载货物掉落责任险、车辆停驶损失险、新增设备损失险、不计免赔特约险等。玻璃单独破

碎险、自燃损失险、新增加设备损失险，是车身损失险的附加险，必须先投保车辆损失险

后才能投保这几个附加险。车上责任险、无过错责任险、车载货物掉落责任险等，是第三

者责任险的附加险，必须先投保第三者责任险后才能投保这几个附加险；每个险别不计免

赔是可以独立投保的。

三、交强险

交强险[全称机动车交通事故责任强制保险]是中国首个由国家法律规定实行的强制保

险制度。

《机动车交通事故责任强制保险条例》[以下简称《条例》]规定：交强险是由保险公

司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人[不包括本车人员和被保险人]的人身伤亡、

财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。

下列六种情况下交强险可以办理退保：被保险机动车被依法注销登记的；被保险机动

车办理停驶的；被保险机动车经公安机关证实丢失的；投保人重复投保交强险的；被保险

机动车被转卖、转让、赠送至车籍所在地以外的地方；新车因质量问题被销售商收回或因

相关技术参数不符合国家规定交管部门不予上户的。

四、商业险

1、车辆损失险:

在机动车辆保险中，车辆损失保险与第三者责任保险构成了其主干险种，并在若干附

加险的配合下，共同为保险客户提供多方面的危险保障服务。

车辆损失险的保险标的，是各种机动车辆的车身及其零部件、设备等。当保险车辆遭

受保险责任范围的自然灾害或意外事故，造成保险车辆本身损失时，保险人应当依照保险

合同的规定给予赔偿。

车辆损失保险的保险责任，包括碰撞责任、倾覆责任与非碰撞责任，其中碰撞是指被

保险车辆与外界物体的意外接触，如车辆与车辆、车辆与建筑物、车辆与电线杆或树木、

车辆与行人、车辆与动物等碰撞，均属于碰撞责任范围之列；倾覆责任指保险车辆由于自

然灾害或意外事故，造成本车翻倒，车体触地，使其失去正常状态和行驶能力，不经施救

不能恢复行驶。非碰撞责任，则可以分为以下几类：

A、保险单上列明的各种自然灾害，如洪水、暴风、雷击、泥石流，地震等。

B、保险单上列明的各种意外事故，如火灾、爆炸、空中运行物体的坠落等。

C、其他意外事故，如倾覆、冰陷、载运被保险车辆的渡船发生意外等。

机动车辆损失险的责任免除包括风险免除（损失原因的免除）和损失免除（保险人不

赔偿的损失）。风险免除主要包括：

(1)战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、罚没、政府征用；

(2)在营业性维修场所修理、养护期间；

(3)用保险车辆从事违法活动；

(4)人员饮酒、吸食或注射毒品、被药品麻醉后使用保险车辆；

(5)保险车辆肇事逃逸；

(6)无驾驶证或驾驶车辆与驾驶证准驾车型不相符；

(7)被保险人直接允许的驾驶人员使用保险车辆；

(8)车辆不具备有效行驶证件。

损失免除主要包括自然磨损、锈蚀、故障，市场价格变动造成的贬值等。

需要指出的是，机动车辆保险的保险责任范围由保险合同规定，且并非是一成不变的，

如中国大陆以往均将失窃列为基本责任，后来却将其列为附加责任，即被保险人若不加保

便不可能得到该项危险的保障。

保险金额详细算法

（一）按投保时被保险机动车的新车购置价确定。

投保时的新车购置价根据投保时保险合同签订的同类型新车的市场销售价格（含车辆

购置税）确定，并在保险单中载明，无同类型新车市场销售价格的，由投保人与保险人协

商确定。

（二）按投保时被保险机动车的实际价值确定。

投保时被保险机动车的实际价值根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格确定。

被保险机动车的折旧按月计算，不足一个月的部分，不计折旧。例如9座以下客车月折旧

率为0.6%，10座以上客车月折旧率为0.9%，最高折旧金额不超过投保时被保险机动车新

车购置价的80%。

折旧金额=投保时的新车购置价×被保险机动车已使用月数×月折旧率

（三）在投保时被保险机动车的新车购置价内协商确定。

此外，车损险是费率浮动的险种，车主在续保时保险公司会根据出险和理赔的情况进

行动态的调整，比如某保险公司设定了12个车险费率调整等级，等级最高的为十二等级，

其保险费将调整为200%；等级最低的为一等级，其保险费将调整为50%。

2、第三者责任保险

机动车辆第三者责任险，是承保被保险人或其允许的合格驾驶人员在使用被保险车辆

时、因发生意外事故而导致的第三者的损害索赔危险的一种保险。由于第三者责任保险的

主要目的在于维护公众的安全与利益，因此，在实践中通常作为法定保险并强制实施。

机动车辆第三者责任保险的保险责任，即是被保险人或其允许的合格驾驶员在使用被

保险车辆过程中发生意外事故、而致使第三者人身或财产受到直接损毁时被保险人依法应

当支付的赔偿金额。在此保险的责任核定，应当注意两点：

（1）直接损毁，实际上是指现场财产损失和人身伤害，各种间接损失不在保险人负

责的范围。

（2）被保险人依法应当支付的赔偿金额，保险人依照保险合同的规定进行补偿。

这两个概念是不同的，即被保险人的补偿金额并不一定等于保险人的赔偿金额，因为

保险人的赔偿必须扣除除外不保的责任或除外不保的损失。例如，被保险人所有或代管的

财产，私有车辆的被保险人及其家庭成员以及他们所有或代管的财产，本车的驾驶人员及

本车上的一切人员和财产在交通事故中的损失，不在第三者责任保险负责赔偿之列；被保

险人的故意行为，驾驶员酒后或无有效驾驶证开车等行为导致的第三者责任损失，保险人

也不负责赔偿。

3、附加保险

机动车辆的附加险是机动车辆保险的重要组成部分。从中国现行的机动车辆保险条款

看，主要有附加盗窃险、附加自燃损失险、附加涉水行驶损失险、附加新增加设备损失险、

附加不计免赔特约险、附加驾驶员意外伤害险、附加指定专修险等，保险客户可根据自己

的需要选择加保。

4、盗抢险

盗抢险负责赔偿保险车辆因被盗窃、被抢劫、被抢夺造成车辆的全部损失，以及期间

由于车辆损坏或车上零部件、附属设备丢失所造成的损失，但不能故意损坏。

5、车上人员

这个大家都清楚，就是保车里的人的意外伤害和死亡，死亡就说不上了，20000起不

了多大作用，主要是意外伤害，就是保险受伤后的医疗费，以前可以随意保，保几个都行，

如今不行了，要么只保驾驶员，要么全保，价格很便宜，驾驶员保20000，才不到80块钱。

6、划痕险

划痕险即车辆划痕险，它属于附加险中的一项，主要是作为车损险的补充，能够为意

外原因造成的车身划痕提供有效的保障。划痕险针对的是车身漆面的划痕，若碰撞痕迹明

显，划了个口子，还有个大凹坑，这个就不属于划痕，属于车损险的理赔范围。

7、玻璃单独破碎险

玻璃单独破碎险，即保险公司负责赔偿被保险的车险在使用过程中，车辆本身发生玻

璃单独破碎的损失的一种商业保险。车主一定要注意“单独”二字，是指被保车辆只有挡

风玻璃和车窗玻璃(不包括车灯、车镜玻璃)出现破损的情况下保险公司才可以进行赔偿。

如果车主想知道玻璃单独破碎险多少钱，可以通过下面的车险计算器来计算价格，也可以

借此机会来比较一下哪家的保险公司车险价格更实惠，从而更有助于车主选择最适合自己

的保公司进行投保。

8、自燃险

自燃险即“车辆自燃损失保险”，是车损险的一个附加险，只有在投保了车损险之后

才可以投保自燃险。在保险期间内，保险车辆在使用过程中，由于本车电路、线路、油路、

供油系统、货物自身发生问题、机动车运转摩擦起火引起火灾，造成保险车辆的损失，以

及被保险人在发生该保险事故时，为减少保险车辆损失而必须要支出的合理施救费用，保

险公司会相应的进行赔偿。

9、指定专修厂

10、不计免赔

二手保险

换车时代已经悄然的走到我们的身边，很多人都加入到了更换新车的大潮当中，那么，

二手车怎么买保险呢？特别是已经经过鉴定人员的评估，经过交易的车辆如何上险，给爱

车一个好的保障呢？

如今的交通事故发生的比较频繁，很多的交通意外发生，为了能够保障人们出行的安

全，必须要对车辆购入相应的保障，从这点保障开始必须要购买保险。在办理车辆保险之

前，必须要办理车险过户手续，这是很多车主在购买旧机动车都很关注的问题，但是却也

是比较容易遗忘的细节，很多的车主忘记管原车主要车险保单，即便是有了车险的保单，

很多的车主都认为这样就可以了，其实这很不正确，比如一辆旧机动车原来保的是商业全

险，所以对于新手来说最好上的是全险，有时车主们就放心了，不去管他，这是大错特错，

这个车辆的保险不是新车主的，而是旧车主的，车辆保险没有办理过户手续，如果出现了

交通意外，就不能够进行正常的赔付，可以说不光拿到保单就放心了，必须要进行过户，

否则将无法领取保险金。如果要领取保险金只能是原车主来进行领取。对此，阳光保险车

险专家提醒广大旧车车主朋友，不能够忽视这个细节，当你拿到保单以后，新车主就要与

旧车主到保险公司业务大厅办理相应的保单过户手续，从而变为自己名下的保险，这样一

旦出险就可以得到相应的理赔了。

机动车辆保险购买原则

一、优先购买足额的第三者责任保险

所有的汽车保险险种第三者最为重要。毕竟，汽车毁了可以不开车，但是，他人的赔

偿是免除不了的，购买汽车保险时应该将保持赔偿他人损失的能力放在第一位。否则，唯

一可做的就是在事故出现后，先把房子卖掉，或者离婚保全财产，你愿意吗？上述钻空子

的前提是对方没有对你的资产申请财产保全。所以，为了避免类似麻烦，还是把第三者险

保足额。

二、三者险的保险金额要参考所在地的赔偿标准

全国各个地方的赔偿标准是不一样的，据汽车保险赔偿的最高标准计算，如果死亡1

人，深圳地区最高赔偿可达到150万元，北京地区最高可能也要80万元。举例来说：如果

2008年交通事故付全部责任，死亡一人，死者30岁，北京城市户口，赔偿计算如下，估

计需要60万元。

上述三项加起来可能超过60万。如果是北京车主，建议看看自己的老保险单，如果

是保险金额不足的，建议至少投保20万以上，有条件的投保50万，不要去节省第三者责

任保险的钱。有的保险公司在投保超过50万，还拒绝保险呢。从这个角度看，就应该知道

第三者责任险的要害了吧。

三、买足车上人员险后，再购买车损险

开车的人是你，建议如果没有其他意外保险和医疗保险的车主，给自己上个10万的

司机险，作为医疗费用，算是对家人负责吧。乘客险如果乘客乘坐几率多，可以投保金额

多些，5-10万/座，算是对家人和乘客负责。如果乘客乘坐几率少，每座保1万就比较经

济。

四、购买车损险后再买其它险种

交通事故往往伴随汽车损坏，这里不用多说了。

五、购买三者险、司机乘客座位责任险、车损险的免赔险

多花一点钱，就让保险公司赔偿的时候不扣这扣那。

六、其它险种（盗抢险、玻璃、自燃、划痕险）结合自己的需求购买

比如盗抢险、玻璃、自燃、划痕险等等其它险种，在汽车风险中，相对于上述1-5的

风险，不会对家庭幸福和财务导致严重的影响。因此，建议根据需求来购买。

机动车辆保险流程

1、机动车辆保险流程

机动车辆投保流程，见如下图所示：

2、机动车辆保险索赔流程

理赔工作的基本流程包括：报案、查勘定损、签收审核索赔单证、理算复核、审批、

赔付结案等步骤。

3、申报材料

投保车辆行驶证、被保险人的组织机构代码复印件（被保险人为“法人或其他组织”

的）、被保险人身份证明复印件（被保险人为“自然人”的）、投保经办人身份证明原件、

车辆合格证、新车购车发票、车主出具的能够证明被保险人与投保车辆关系的证明或契约

（被保险人与车主不一致的）、约定驾驶人员的《机动车驾驶证》复印件（约定驾驶人员

的）、购车发票或固定资产入账凭证（个别未上牌照的特种车、拖拉机、摩托车等）、投

保单、上年车险清洁保单（申请无赔款优待的）、单位证明及个人委托书（个人车辆单位

使用的）。

政策修改编辑

国务院关于修改《机动车交通事故责任强制保险条例》的决定

国务院决定对《机动车交通事故责任强制保险条例》作如下修改：

增加一条，作为第四十三条：“挂车不投保机动车交通事故责任强制保险。发生道路

交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由牵引车投保的保险公司在机动车交通事故责任强

制保险责任限额范围内予以赔偿；不足的部分，由牵引车方和挂车方依照法律规定承担赔

偿责任。”

本决定自2013年3月1日起施行。

《机动车交通事故责任强制保险条例》根据本决定作相应的修改并对条文顺序作相

应调整，重新公布。

十项不赔

一、拖着没保险的车出事故的不赔

如果因为车主开车拖带一辆没有投保第三者责任险的车辆上路，与其它车辆相撞并负

全责的，保险公司不会对此作任何赔偿。

二、撞到自家人的不赔

所谓第一者、第二者是指保险人、被保险人(驾驶员视同于被保险人)，除去这些人以

外的，都视为第三者。而在保险条款中，将被保险人或驾驶员的家庭成员排除在“第三者”

的范畴之外。所以，如果车辆撞到自家人，保险公司视为免责。同理，被同一单位名下的

车辆碰撞也不能通过第三者责任险得到赔偿。

三、私自加装的设备不赔

不少车主会在买车后自己加装音响、电台、冰箱、尾翼或者行李架等等，一旦发生事

故造成私自加装设备受到损失的，保险公司也不会对此赔偿。车主需要为自己加装的设备

单独投保。

四、车灯或者倒车镜单独破损的不赔

该条免责条款的制定是为了对付某些修理厂的骗保行为。之前某些修理厂常常用换下

来的破损车灯或者倒车镜装到车型相同的其它车上来骗取赔款。另一方面，因为这一免责

条款不少车主即使是无心的剐蹭也将得不到赔偿。

五、被车上物品撞坏不赔

如果车辆被车厢内或车顶装载的物品撞击而造成的损失，保险公司不负责赔偿。

六、把负全责的肇事人放跑的不赔

如果车主与其它车辆发生碰撞，且责任在对方，不能因为赶时间嫌麻烦或者其它什么

原因放弃向对方要求赔偿的权利。车主一旦放弃了向第三方追偿的权利，也就放弃了向保

险公司要求赔偿的权利。

七、没经过定损直接修理的不赔

如果车辆在外地出险，车主需要先定损再修车，否则保险公司可能以无法确定损失金

额而拒绝赔偿。

八、水深处强行打火导致发动机损坏的不赔

车辆行驶到水深处，发动机熄火后，驾驶员强行打火所造成发动机的损坏，保险公司

不会进行赔偿，因为损失是由于驾驶员操作不当造成的。

九、车辆零部件被盗的不赔

如果车辆只是零部件如轮胎、音响设备等被盗走，车主只能自担损失。

十、车辆修理期间造成的损失不赔

如果车辆在送修期间发生了任何碰撞、被盗等损失，保险公司都会拒赔，因为修理厂

有责任妥善保管维修车辆。

其他问题

二手车保险过户时间

二手保险过户需要在二手车交易过户之后，并且在办理好登记证车主信息变更，领取

新的车辆号牌及行驶本之后。二手车交易中不全是本地交易，在进行异地交易的前提下。

二手车保险不一定非要进行过户，可以选择直接将保险退掉，但需要保留交强险（交强险

在落户地上牌后也可以退掉重上）。

十大车险费赔付金额

一般的汽车需要买的保险险种有:强制保险、第三者责任险、车辆损失险、全车盗

抢险、玻璃单独破碎险、自燃损失险、不计免赔特约险、无过责任险、车上人员责任险、

车身划痕险。

车险不同的车，价格是不同的，只能根据具体车型定价了，新车需要上哪几种车险比

较好?

强制保险交强险解释:机动车交通事故责任强制保险是中国首个由国家法律规定实行的

强制保险制度。

第一、交强险:家用6座及以下950元/年，家用6座以上1100元/年

常规保险合计:(保险公司平均折扣为77%)

第二、第三责任保险:(赔付额度：5万10万20万50万100万)

第三、车辆损失险:(现款购车价格×1.2%)这个是要足额投保。

第四、全车盗抢险:(新车购置价×1.0%)

第五、玻璃单独破碎险:(进口新车购置价×0.25%，国产新车购置价×0.15%)

第六、自燃损失险:(新车购置价×0.15%)

第七、不计免赔特约险:(车辆损失险+第三者责任险)×20%

第八、无过责任险:(第三者责任险保险费×20%)

第九、车上人员责任险:(保50万,每人保费50元,可根据车辆的实际座位数填写)

第十、车身划痕险:(赔付额度：2千5千1万2万)[5]

机动车辆保险一般都是一年，从你投保次日零时起，满一年，例如2012年2月21日

0时--2013年2月20日24时，也可以按天投保。

车险新规

管理通知

保监会发布《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》，车险改革由此启动。

《通知》针对前段时间商业车险“高保低赔”、“无责不赔”等热点问题进行了明确规

定。《通知》明确了保险金额的确定方式，即保险公司和投保人应当按照市场公允价值协商

确定被保险机动车的实际价值，保险公司应当与投保人协商约定保险金额。《通知》还规定，

因第三者对被保险机动车的损害而造成保险事故的，保险公司自向被保险人赔偿保险金之

日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利，保险公司不得通过

放弃代位求偿权的方式拒绝履行保险责任。

示范条款

2012年3月14日，中国保险行业协会正式发布《机动车辆商业保险示范条款》，取

消多项免除责任“霸王条款”。

新规定对现行的车险条款进行了梳理，重点修订了条款中表述不清和容易产生歧义的

地方，主要有4个特点。

一是调整了车辆损失险承保、理赔方式，强化了对消费者利益的保护。

二是扩大保险责任，减少免赔事项。删除了现行车险条款中存在一定争议的10条责

任免除，包括“驾驶证失效或审验未合格”等。

三是强化如实告之，简化索赔资料。不再要求车损险索赔提供营运许可证或道路运输

许可证复印件，不再要求盗抢险索赔提供驾驶证复印件、行驶证正副本、全套原车钥匙等。

四是简化产品体系，优化条款条例。新规定大幅简化现有商业车险附加条款，把部分

附加险纳入了主险保障范围，即现有的38种附加险将被规范为10种，并新增了无法找到

第三方的不计免赔险。

退保情况

（一）被保险机动车被依法注销登记的；

（二）被保险机动车办理停驶的；

（三）被保险机动车经公安机关证实丢失的；

（四）投保人重复投保交强险的；

（五）被保险机动车被转卖、转让、赠送至车籍所在地以外的地方（车籍所在地按地

市级行政区划划分）；

（六）新车因质量问题被销售商收回或因相关技术参数不符合国家规定交管部门不予

上户的。