儿童理财

儿童理财教育专家支招如何教孩子从小理财

【2005.03.25】

儿童理财教育专家认为，孩子上小学后，家长应该帮助孩子掌握一些最基本

的理财知识，如消费、储蓄等，并让孩子进行适当尝试。带孩子去商店时，可

以给孩子一些零花钱，鼓励他去购物付款，这样既能帮助孩子了解金钱的实际价

值，又能锻炼孩子的胆识。

从小调教理财观念

英国心理学家曾经对一百名三至八岁的儿童进行调查，询问他们钱从哪里来

的？

第一类答案是：钱是从爸爸的口袋里掏出来的；第二类答案是：钱是银行给

的；第三类答案是：钱是售货员给的。只有二十巴仙的儿童会说，钱是工作赚来

的。

由此可见，竟有那么多的孩子不知道金钱的来处。

每当孩子们要求父母买东西，通常都是见到父母通过刷卡及自动提款机提

款，也难怪他们不懂得钱是父母辛若工作赚来的。

如今，在美国、英国、日本和巴西等一些国家，已开始在学校制定理财教育

计划，甚至把理财教育列入中小学的必修课。

由此看来，西方国家对理财知识甚为重视，而且积极地推广并实行。

儿童理财教育不容忽视

1月9日，香港恒生银行在上海、广州和深圳推出了恒生“智多Kid”账户。

该账户以儿童为对象，内地居民、港澳台及外籍人士均可申请。恒生银行副董事

长郑海泉介绍，恒生银行推出儿童账户的目的，主要是为了向青少年推广理财的

重要性。他说：“我们并不是让孩子真正接触到钱，而是通过这种方式让孩子树

立正确的理财观念。”据上海市最近进行的一项调查显示，绝大多数少年儿童都

有零花钱，九成以上的孩子存在乱消费、高消费、理财能力差等问题。由于内地

储蓄实行“实名制”，因此恒生“智多Kid”账户并非以儿童的姓名开户，而是

以父母的姓名开户，但孩子可以得到一张“智多Kid”卡，以此作为储蓄的证明。

该账户的最低开户金额为港币100元或等值的外币。有专家指出，目前我国的

理财教育还基本处于空白。然而，据了解，美国儿童理财教育的目标要求是：3

岁能够辨认硬币和纸币；4岁知道每枚硬币是多少美分，认识到无法把商品买光，

因此必须作出选择；5岁知道硬币的等价物，知道钱是怎么来的；6岁能够找数

目不大的钱，能够数大量硬币；7岁能看价格标签；8岁知道可以通过做额外工

作赚钱，知道把钱存在储蓄账户里；9岁能够制订简单的一周开销计划，购物时

知道比较价格；10岁懂得每周节约一点钱，以便大笔开销时使用；11岁知道从

电视广告中发现事实；12岁能够制订并执行两周的开销计划，懂得正确使用一

般银行业务中的术语；13岁至高中毕业，尝试进行股票、债券等投资活动以及

商务、打工等赚钱实践。有儿童教育专家指出，孩子上小学后，家长应该帮助孩

子掌握一些最基本的理财知识，如消费、储蓄等，并让孩子进行适当尝试。带孩

子去商店时，可以给孩子一些零花钱，鼓励他去购物付款，这样既能帮助孩子了

解金钱的实际价值，又能锻炼孩子的胆识。此外，家长还可与孩子一起讨论怎样

用钱，把省下来的零用钱、压岁钱等存入专门的账户，将银行储蓄的方法、种类、

利率、计算利息等知识逐渐地教授给孩子。同时，让孩子对自己的账户存款负责，

养成不乱花钱的习惯；家长可规定孩子花钱时的使用量不准超过账户的30％，

同时也不要过分控制孩子的支出，要让孩子学会合理消费。

儿童理财，惠及终生

原文刊于2004年8月12日的大公报个人理财的重要性众人皆知，但不少

人却将之等同炒股票和炒楼，量入为出、分散投资、及早储蓄等重要的理财观念

并未得到足够的重视，更遑论切实执行，并将这些知识传授给下一代。加上中国

人对和小孩子讨论这方面的问题一向相当保守，学校教育在这方面更付阙如，大

学生碌爆咭时有所闻，并非无因。

美国金融业十分发达，对儿童理财教育亦相当重视，现在还开始流行儿童投

资俱乐部，以小班形式每逢周末上课，让十一、二岁的小孩子们以真金白银购买

股票及建立自己的投资组合，有些孩子的组合更有多达三十只股票呢！投资俱乐

部设有成人导师，教导他们长期持有优质股份而不是炒上炒落，金额亦不会很大。

这样做的最大好处是及早培养儿童的理财意识，让他们将来妥善地处理本身的财

务。

家长往往认为儿童没有足够的智力及知识应付理财这类复杂的问题，并以此

作为疏于教导的借口，但事实并非如此。专家认为儿童于三岁时就能辨认硬币和

纸币、六岁时就懂得找换小额的金钱、八岁时就了解工作赚钱的需要及懂得储蓄、

九岁就晓得买东西时格价、初中时更已懂得尝试买卖股票或证券！因此儿童是绝

对具备吸收理财知识的能力，问题只是出在一众家长的身上而已。

当然，这并不是需要各位的子女统统成为少年股神，其实最简单的投资方式

—储蓄—对儿童来说已十分足够，而各项储蓄方式中，零存整付的型式最为合适，

可以令儿童更易明白储蓄的需要和效用，又不需要大量的金钱和时间，更有助他

们养成储蓄的习惯，终生受用。现时各大银行都有专为儿童而设的储蓄计划，为

了吸引家长及小朋友，各银行都出尽法宝，赠送多种优惠，例如附送儿童身体检

查、营养分析报告、亲子活动礼券、甚至替小朋友搞生日会及奖励学业成绩杰出

的小朋友等。除银行储蓄计划外，家长们亦可透过基金储蓄或购买保险间接和小

朋友们理财。大家不妨视这类计划为亲子活动，和子女一起参与，有商有量，效

果一定更佳。

美国丹佛市专门为青少年开设了一家银行。目前，该银行已经吸收储户一万

七千个，客户年龄平均才九岁，最大的不超过二十二岁。

这家世界独一无二的银行，创办人是比尔．丹尼尔。随着这家银行的出现，

亦标志着美国的财经教育正在进入低龄化。

美国青少年理财教育主要是通过三个途径，即学校教育、家庭教育和社会教

育。

从孩子踏进幼儿园起，孩子们就会接受有关金钱的概念。到了十一岁，孩子

基本上完成了经济上的「需求与供给」的课程。来到中学时代，他们就能对各种

财务运用有深入的了解并有一些社会实践。为了让儿童尽早学会理财，美国教育

部赞助全国卅四州的三千所中小学生家长，参加了一项庞大的储蓄计划，名为「为

美国而储蓄」计划，以创造新一代储户。

美国银行信用卡持有者总干事格里德特韦勒说，「一九九三年，美国有将近

一百万人提出个人破产申请。如果不给儿童讲解有关钱和信贷问题，他们进入社

会后可能会麻烦百出。」

如今，越来越多的美国学生手里拿着五颜六色的信用卡肆意挥霍，之后才发

现无力负担分期付款的高额利息，结果变成「负债一族」，有些甚至会因此走向

犯罪的道路。

根据美国消费者联合会的统计数字，在八千万拥有信用卡的家庭中，平均每

家未还清的欠款高达六千至七千美元（折约二万二千八百至二万六千六百零吉），

且当中不乏是由于孩子盲目消费而造成。

《富爸爸、穷爸爸》作者罗伯特清崎说：「如果你不教孩子金钱的知识，将

会有其它人取代你。」

如果要让银行、债主、警方，甚或骗子来进行这项教育，这恐怕不会是项愉

快的经验。

因此，别把发给孩子零用钱当列行公事，教导孩子们如何管理手上金钱，并

赋予他们理财的责任才是重点。

中国孩子告别储蓄罐拥有自己的理财账户

从1月8日起，中国民生银行在全国范围内推出“小鬼当家卡”，五彩斑斓、

充满童趣的“小鬼当家”卡，不仅卡面设计新颖，也成为首张为中国儿童提供专业

理财服务和知识的银行卡。该卡专门准备了适合儿童及家庭的金融理财套餐产品

（包括：教育储蓄、智慧型理财产品、成长型理财产品等）。

据介绍，“小鬼当家理财”可以让家长和孩子一同参与到理财的过程中。父母

与孩子可以到银行办理“小鬼当家”银行卡，让孩子持有附卡并设置自己的密码，

家长持有主卡来遥控附卡用钱的上限，同时也能通过主卡对孩子日常花费有所了

解。

平时在父母给予上限金额内，“小鬼”们可以自由支配银行卡中的金额。孩子外

出上学，父母也可以同银行约定每月按时由主卡向附卡中自动转账，这样家长

可以通过银行卡来控制子女在校的消费情况，轻松实现远程“遥控”。

同时，“小鬼当家”理财卡中的教育储蓄功能，让孩子在高中以后的每个学习

阶段，享受一次最高2万元的教育储蓄，利息免税；智慧型理财产品—钱生钱A，

通过民生银行提供得存款优化组合理财服务将培养会理财的孩子；成长型理财产

品—钱生钱B，则将为孩子积累更多的财富。

随着人们生活水平的不断提高，孩子零用钱的价码也水涨船高，过年时孩子

收到上千元压岁钱已非常普通，相对过时的储蓄罐已经不能满足当代孩子理财的

需求。现在不少孩子虽然已经拥有自己的银行账户，但据记者了解，大多数孩子

的账户一般都是由父母保管，孩子们并没有真正利用银行卡来管理自己的“财

务”。

“给孩子鱼吃不如教孩子钓鱼”，民生银行总行营业部总经理高级助理师黎明

说，在当前受到多元资讯及文化的冲击下，小孩子的价值观在改变。大多数家庭

给予小孩良好的经济环境，却造就了许多“月光族”的新世代族群。若孩子能从小

建立正确的金钱观念，并了解基本的理财常识，将使其今后的成长和发展形成良

好的理财习惯。民生银行小鬼当家卡就是以此为出发点，协助儿童学习理财的借

记卡，能帮助更多的儿童发掘理财乐趣，建立正确的理财观。

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儿童理财的四个阶段

>事实上，孩子一般在三四岁时，已萌发了花钱的意识，此

时，父母就要开始教育孩子理财方法了。从心理特点和可接受程度来分析，中国

青少年理财意识的形成和发展一般会经历四个阶段：>对于萌芽期的孩子，主要

采用启发引导式的教育，从生活的点滴，从小事上培养孩子对钱的认识，给孩子

讲一些花钱的常识，并从日常购物中启发孩子的财商。有时间的父母也可以在家

里给孩子做“模拟购物游戏”，比如说让孩子买东西，识价格标签，寻找等价商

品等，通过这样的游戏，激发孩子对数字的兴趣，培养孩子逻辑思维能力，而最

关键的一点在于

>岁是孩子逻辑思维发育的关键期，千万不要错过哦！

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'>岁则是孩子人格发育的重要阶段，所以对于处在这个时期的孩子，更要注

重理财观念的培养，同时孩子的价值观也在逐渐形成，如果家长不注重对孩子消

费

赚钱等各方面能力的培养，将会给孩子的将来带来诸多不便，以至于影响孩

子的一生。所以对于这个阶段的孩子一定要严格，最好能让他们亲身去体验，比

如说成立一个家庭储蓄所，让孩子定期存钱，可由父母适当的付给利息，激发孩

子存钱的意识，创造一种成就感；或者让孩子做家务赚取零用钱，体验劳动的艰

辛和赚钱的不易，让孩子感觉是在花自己的钱。

到了发展期和升华期的孩子，就不需要家长过多的严格教育了，更多的是给

予指导性的建议和意见，以朋友式的交流给予孩子正确的引导，让孩子在理财的

过程少走弯路，真正让孩子当家作主，做财富的主人！

3岁能够辨认硬币和纸币。

4岁知道每枚硬币是多少美分，认识到无法把商品都买回家，因此必须作出

取舍。

5岁知道硬币的等价物，知道钱是怎么来的。

6岁能够数大量硬币。

7岁能看价格标签。

8岁知道可以通过做额外工作赚钱，知道把钱存在储蓄账户里。

9岁能够制订简单的一周开销计划,并知道在购物时比较价格。

10岁懂得每周节约一点钱，以便大笔开销时使用。

11岁知道从电视广告中发现事实。

12岁能够制订并执行两周的开销计划，懂得正确使用一般银行业务中的术

语。

13岁能够为自己拟定短期和眼下的财务目标,如星期五晚上租盘录像带,到

夏天买个新的

CD机,计算简单的利息,编写和修改预算。17岁能比较各种储蓄和投资方式

的风险和回报,比较年利率,以便决定把钱存在哪里,从谁那里借钱。尝试进行股

票、债券等投资活动以及商务、打工等赚钱实践。

中行推出儿童理财（资讯）

2005年09月19日

近日，中国银行上海市分行针对16周岁以下的儿童设计了一种名为“宝贝

理财巧当家”的卡通存折。

“宝贝理财巧当家”存折分定期和活期，除人民币外，还可存入美元、日元、

港币、英镑、加拿大元、瑞士法郎、澳大利亚元、欧元、新加坡元等十种货币。

设置密码后，该存折可在中国银行上海市分行下属各营业网点办理人民币、外币

通存通兑业务。

中行方面表示，该行推出“宝贝理财巧当家”的初衷，是让存折成为培养孩

子节约、储蓄习惯的载体，小朋友可以将自己的零花钱、压岁钱等存入其中，从

小树立理财意识，学会做自己的金融小管家。

《国际金融报》

儿童理财重在教育健康保障

【2005.06.1611:21】金羊网/闵浩

机构投资内参：调整已结束，牛市主升浪即将展开……

为正处在青少年阶段的子女理财，已成为不少家庭理财计划中的重要部

分。为了孩子的美好未来，大多数父母都愿尽其所能替他们铺好路。

青少年的理财需求主要表现在教育保障、健康保障两个方面。从更深层

次而言，青少年最大的理财需求在于理财教育。

首先，处于不同阶段的青少年在教育基金上要做出不同的理财规划。

投资可分为两类，一种是一次性形式投资，投资者需要准确地掌握市场

走势，判断最佳的“入市”时机；另一种是以“定期供款”形式投资，这种

方法依赖既定的投资策略及机制，适合一般投资者做教育基金和退休计划之

用。

目前大多数的教育经费计划皆采用定时定额的方式来投资，主要目的是

使回报优于通胀，利用分散投资减低风险，并且要根据每阶段的需要调整组

合的投资风险。

通常教育投资的不同需求可分为以下几个阶段：

（1）孩子出生~12岁：这个阶段通常对收益的需求较高，常投资于一些

高风险的投资产品，注重财富的增长。可投资于增长型的股票及基金，并随

着收入增加而调整投资金额。长远而言，股票可提供较高回报，但应有心理

准备面对较高的波幅，如股价下挫，组合亦有足够时间等待股价重新上涨。

（2）12岁~16岁：这个阶段的投资仍以增长为目标，但通常加入债券

来平衡整体投资风险。

（3）16岁~18岁：这个阶段的组合选择通常转至低风险，可供选择的

工具包括短期政府债券、货币基金或存款证等，父母在这阶段应能准确计算

每年可以动用的教育基金。

针对个人家庭对子女教育投资的需求，可以通过投资各类基金来实现。

股票型基金可分享股票市场带来的高收益；债券型基金则注重于长期稳定的

现金流；而货币基金则是有效的现金管理工具。

儿童理财成父母关注重点

发文时间：2006-2-13点击数：1

早报记者马一居责任编辑马一居调查缘起能得到压岁钱，在孩子

们眼中，春节成了“致富”的好日子，今年春节也不例外，很多孩子都有不错的“收成”。

随着经济水平的越来越高，孩子们的压岁钱越来越多。不少商家看中孩子口袋中的压

岁钱，做起文章来。如银行推出了针对“压岁钱”的儿童理财服务。如何合理使用“压

岁钱”成了不少父母头疼的话题，那么现在的父母对孩子的“压岁钱”是如何看的，针

对孩子他们是否有理财计划？为此早报第一调查上周联手调查机构InsightCN通过其

调查平台www51pointcom进行了专项调查。上周早报共调查了825位有孩子的

家长，他们中间有94%的孩子小于18岁，还有6%的孩子虽然年龄超过18岁，但孩

子目前还没有收入。从男女比例上看，男女比例分配接近1比1，80%的受访父母的

年龄在26岁～40岁之间。2001～3000元和3001～4000元是受访者月收入最集中的

两个层次。从受访者学历看，半数人拥有大学本科学历。农历新年给孩子们派发

“压岁钱”，是中国人历来的传统。如今人们的生活水平提高了，“压岁钱”的“分量”也

越来越重。最新的调查显示，67.7%的父母表示自己孩子压岁的收入上千，有39.9%

的父母表示自己孩子的压岁收入在1001元～3000元之间，2.3%的孩子的压岁收入在

万元以上，最终折合下来，人均压岁收入为2600元左右。此外越来越多的父母认为

从小树立孩子的理财意识和进行理财教育非常重要。有50.2%的受访父母认为孩子从

小学起就应该开始接受有关理财方面的教育，父母是进行理财教育的主要责任人。

压岁钱九成是现金形式生活富裕了，上海的年轻父母们是如何给孩子压岁钱的

呢？本报上周的调查显示，有92.6%的父母有给孩子压岁钱的习惯，仅有5.2%的受访

父母没有此习惯。压岁的形式可以多种多样，压岁书、压岁小礼物等形式都可以

尝试，压岁不必都用钱，但据调查显示，现金形式依旧是绝大多数人送压岁钱的形式。

该项调查的数据为，94.9%的受访父母给孩子的压岁钱是现金形式。按照学历进

行对比，调查发现在送压岁钱的形式上，学历越高，认可的形式越多。而学历越低，

以现金压岁形式的比例越高。如具有硕士学历的父母，有93.2%的人压岁形式是现金，

学历在高中以下的父母压岁的形式则100%的是现金。人均收到2600元六成

孩子压岁钱收入上千那么今年幸福的孩子们的压岁钱有多少？早报分别就父母

送给孩子的压岁钱和孩子总共收到的压岁钱进行了调查。调查显示，年轻的父母

们给自己孩子的压岁钱人均为460元左右。其中不给孩子压岁钱的父母比例仅为

1.8%，28.5%的受访父母给孩子的压岁现金为101元～200元，21.9%的受访父母给自

己孩子的压岁钱为201元～400元，还有14.8%的人给孩子的压岁钱在501元～1000

元，1.7%的父母给孩子的压岁钱在2001元以上。从学历上看，父母的学历越高，

压岁钱金额越大的比例就越高。以压岁钱为1001元～2000元为例，学历为硕士的受

访人群中这一比例为8.5%，学历为本科的受访人群中该比例下降到5.7%，学历为大

专和高中学历的比例再次下降到1.6%。数据还显示，孩子们收到的压岁钱人均

在2600元左右。有将近四成(39.9%)的受访父母表示自己孩子的压岁收入在1001元～

3000元之间，22.4%的人表示自己孩子的压岁钱收入在501～1000元之间，孩子压岁

收入上万元的比例为2.3%，有六成孩子的收入轻松上千元(如图2)。进一步的调查显

示，收入越高，自己孩子的压岁收入也越高。以孩子压岁收入超过5000元为参考对

象，在月收入在1000元以下的受访人群中该比例为0%，月收入在2001元～3000元

的人群该比例为5.4%，月收入在4001元～5000元的人群中比例上升到7.2%，月收

入在5001元～8000元的人群中比例再次上升到16.2%，月收入在8001元～10000元

的人群中比例为25%，月收入超过万元的人群中该比例升到41%。此外将近半数

(49.1%)的受访父母表示今年孩子的压岁收入比去年增多，另外45%的人表示收入相

差不多，只有5.9%的人表示压岁收入减少(如图1)。重视儿童理财教育六成

人给孩子开独立账户对于怎么管理压岁钱的问题，受访父母们大多数都认为，用

好了对孩子有益，用不好对孩子则有害。许多父母就将压岁钱作为对孩子进行理财教

育的典范例子。调查显示，为了培养孩子的理财意识，61.6%的受访父母给孩子

在银行开设了独立的账户。三成孩子的压岁钱是由孩子自己包管。调查显示，除

了将收入存入银行外，有27.4%的父母将压岁钱用于教育投资、17.8%的父母让孩子

自己独立打理压岁钱、7.8%的父母用于购买孩子的相关保险、5.6%的人购买银行推出

的儿童理财产品(如图3)。不少父母表示，会购买诸如邮票、纪念币甚至字画等兼具

艺术欣赏和收藏价值的物品。对于目前社会上针对儿童的理财产品，有近六成人

(59.5%)表示认可，还有32.3%的人持满意态度。上周对825位受访的上海父母的

调查显示，认为孩子需要从小培养理财能力观点的父母已经比较普遍。如有65.6%的

受访父母要求孩子养成记账的习惯。70%的家长认为理财观点的培养和教育由父母教

是最合适的，也是责无旁贷的任务。有50.2%的受访父母认为孩子从小学起就应该开

始接受有关理财方面的教育，还有24.1%的受访父母认为从幼儿园起就应该进行理财

方面的教育了。(感谢InsightCN提供数据和分析)

《儿童理财——预演美好未来》即将出版！敬请期待！

“财智速成”系列之一：

《儿童理财：预演美好未来》

第一章听钱币讲故事（儿童与钱之间的关系，12000字）

在睡觉前，总会有白雪公主、神笔马良、孙悟空等小朋友喜欢的卡通朋友讲

出神奇、好玩的故事，这样的故事陪着我们安心地睡觉。

现在我们要找到一个朋友陪着我们长大，他要讲的故事也很多，我们就仔细

地听听这个名字叫“钱”的朋友讲的故事是不是让我们觉得更有趣，更神奇

呢……

第一节赚钱寻宝图（儿童赚钱需要的素质）

第二节钱包漫游记（儿童金钱交往里的情商）

第三节魔力钱币（儿童金钱价值观念）

第四节钱钱小人国（儿童成长中怎样和钱打交道）

第二章淘气钱宝贝（钱给儿童成长带来的问题，12000字）

小猪存钱罐和宝贝一样有时很可爱，给大家带来欢乐，有时又很淘气，调皮

捣蛋让人讨厌。做个可爱的钱宝贝可不能太调皮任性……

第一节神笔马良的交易（儿童一切以钱来谈条件）

第二节白雪公主过生日（儿童攀比心理）

第三节灰姑娘撒谎（儿童金钱自卑心理，小偷行为）

第四节豌豆公主逛街（儿童老实得不适应金钱社会）

第三章财主小乖乖（儿童如何赚钱，12000字）

小猪存钱罐的肚子也和宝宝的肚子一样需要补充食品，爸爸妈妈有责任养

育我们，我们也要做个乖宝宝，养好自己的小猪存钱罐，让它白白胖胖，和

我们一样健康……

第一节零花钱梦工场（零花钱怎样赚）

第二节零食小帐本（学会“算帐”当父母帮手）

第三节好心小财主（了解有钱人的努力和精神）

第四节抠门乖宝宝（坚持节俭的习惯）

第四章轻松小富翁（学习简单理财知识，12000字）

小猪存钱罐和宝宝一样一天一天长大，它也需要一件更大，更漂亮的衣服，

要给小猪存钱罐做件新衣服，那就要象裁缝师傅一样学习一些知识，才能做

出漂亮合身的衣服。现在我们就一起来学习怎样给小猪存钱罐做合身的衣服

吧……

第一节量体来裁衣（金钱的预算）

第二节新衣上绣花（金钱的增值）

第三节漂亮的雨衣（金钱的保险）

第四节借来演出服（金钱的还贷）

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期:2005-08-26

经济视点：儿童理财教育走进林城

儿童理财教育走进林城上什么课？理

财课

金阳时讯报道当今的孩子，很小的时候就接触到钱，许多孩子不仅有平时的零花

钱、节日的压岁钱，就连考试取得了好成绩、乃至做家务都可以得到一定数额的奖

赏。少年儿童持币现象已相当普遍，且数额越来越大，儿童理财教育已成当务之急。

理财夏令营的背后

近日，在贵阳邮政局工作人员的带领下，贵阳邮政理财小专家——“绿卡·少

年卡”夏令营的11名小学生结束了在海南三亚进行的理财教育夏令营活动。这是

我省第一个理财夏令营。

据悉，参加夏令营的这11名小学生是从我市各小学评选出来的理财小专家。

贵阳邮政局有关人士介绍，每个家庭经济条件差别高低不一，每个月子女的零

用钱都不相同。有的班级里一个月零花钱多的数百元，孩子之间在物质上攀比成风，

不利于青少年的健康成长。

这位人士说，谈到理财，一些家长很自然地认为这是当家过日子的事，跟孩子没

有多大关系，长大成人自然就会了。其实不然，理财教育是与少年儿童成长中的各

种问题息息相关的。可以说，在现代生活中，理财能力是生存能力的重要组成部分，

是当今社会每一个人必须具备的基本素质，直接关系到人的发展和一生的幸福。

贵阳市邮政储汇局副局长黄亚萍告诉记者，为培养少年儿童勤俭节约的消费理

财意识，贵阳邮政储蓄从去年底在贵阳各小学开展“理财小专家活动”。这是贵阳

邮政储蓄专业化经营后第一个成功的项目营销。今年“六一”节，市邮政储汇局

组织了本次活动的第一次“理财小专家”评选，并在获奖学校举行现场颁奖。

据了解，为了更好地号召广大学生参与到“理财小专家”活动中来，贵阳市邮

政局专门向国家邮政局申请发行了全国第一张“绿卡·少年卡”，让所有的少年儿

童都拥有一张属于自己的储蓄卡。并开展理财知识、宣传理财意识的讲座和征文比

赛等活动。

儿童理财教育不可或缺

记者听到这样一件事，有一小男孩为了显示自己大方豪爽，用自己积攒的１０

００多元零用钱在玩具店给全班每位同学买了小礼物，父母知道后马上去学校“收

缴”礼物，并最终带着孩子把所有的礼物退还给了玩具店。

采访中，一些银行和教育界的人士向记者表示，在商品经济发达的现代生活中，

理财能力是生存能力的重要组成部分。对于成长中的少年儿童来说，学会理财，不

仅仅是如何用钱的问题，其中包含了多方面的教育内容和多种能力的培养；对国家

来说，关系到如何培养驾御未来经济的人才，适应未来经济生活的需要。而许多年

来，理财教育是我们教育的盲点，在当今社会不可或缺，应当尽快补上这一课。

新东门小学教师禹湘筑告诉记者，培养学生的理财观念是一种新的教育模式，养

成勤俭节约的良好习惯，合理规划积蓄。新年每个孩子腰包都会“鼓”起来，家长

不要全额“没收”孩子的压岁钱，而应该与孩子一起制定理财规划，使压岁钱成为

其个人理财的起点。

林城某银行理财人士张峰认为，学生办理一张银行卡，避免携带现金的不安全

和不方便，引导他们的金融理财意识，大人把孩子每月的零用钱存到卡上，使之认

识银行卡这一理财工具。从孩子4年级左右开始，把压岁钱和存下来的零花钱投资

教育储蓄、买分红型保险或国债等，从小培养理财意识。

环南小学四年级学生穆世锦的理财观

穆世锦他的压岁钱都是用存折存在银行，在他搬新家时，自己房间里的家具都是

用卡上钱买的，现在，他还继续存零用钱，准备用这些钱买电脑。他的父母还为其

办理了教育储蓄理财品种，定期储蓄。

新东门小学二年级学生胡立泽的理财观

作为“理财小专家”的胡立泽是怎样管理自己的“财产”的呢？胡立泽告诉记者，

从小在父母的影响下，就知道要把钱存在银行里，父母把她的压岁钱、零用钱存入

银行，并告诉这样做的好处。

记者戴维来源：贵阳日

(理财聚焦)：儿童理财教育重实践

作者：南方据上海市最近进行的一项调查显示，绝大多数少年儿童都有零

花钱，九成以上的孩子存在乱消费、高消费、理财能力差等问题。

幼儿园里的宝宝开超市

现在的孩子都拥有不少玩具，可是随着年龄的不断增长，许多玩具还没怎

么玩，收进了玩具筐或是扔到了角落里，渐渐被遗忘。近日，在广西南宁的一

家幼儿园里，一个由宝宝自主“经营”的“玩具超市”开张了。在幼儿园这条长达

50米的林荫道上，共开设了近100个玩具摊位，出售的玩具都是“小老板”从自

己家里挑选来的。有的，还给自己的商品“明码标价”了。玩具超市生意十分兴

隆，站在旁边“打下手”的家长们也累得满头大汗。家长虽然说玩具买回来是比

较贵的，但主要想通过这个活动锻炼孩子的表达能力和学会简单的计算，认识

货币，而且知道卖出的东西再便宜也不能反悔，这就是一种诚信。在我国的儿

童、青少年教育当中，关于理财方面的知识普遍缺乏。南宁这家幼儿园的做法

很有创意，也值得推广。

帮助孩子建立健康金钱观

在孩子年龄很小的时候就给他钱，并且提供花钱的场合，随着年龄的增长

这样的机会也增多。如果孩子能有规律性的花钱机会，他就有可能学到健康的

金钱观。孩子长大一些时，就让他共同承担家庭的财务目标，让他了解家里为

什么存钱，怎样把钱攒多，又怎样合理地花钱。教给孩子实现目标的方法，这

有助于他将来合理地花钱。可以应用直观的手段，如把商品目录上的图片剪下

来，挂在冰箱上或孩子的房间里。不断建立目标、实现目标，有助于帮助孩子

树立自信心。让孩子作出开支计划，家长帮他分析这项计划好的一面和不好的

一面。让孩子介入家庭的财务计划和开支过程，这不仅增强孩子的自尊心，也

使他了解计划的重要性。给孩子设储蓄账户，定期听取孩子对账户的看法，鼓

励孩子，表扬孩子。让存钱的过程像花钱一样有趣。如果在花钱上有什么闪失，

不要为孩子开脱。让孩子们犯错误，承担决策失误的责任，并从经验中学习。

教给孩子“节省一分钱就是赚得一分钱”的概念。比如，要求孩子多留心关掉所

有不用的灯，把电费上省下来的钱存入“家庭银行”。让孩子想出更多的节约主

意。

[链接]：美国儿童理财教育目标要求

3岁：能够辨认硬币和纸币。4岁：知道每枚硬币是多少美分，认识到无

法把商品买光，因此必须作出选择。5岁：知道硬币的等价物，知道钱是怎么

来的。6岁：能够找数目不大的钱，能够数大量硬币。7岁：能看价格标签。8

岁：知道可以通过做额外工作赚钱，知道把钱存在储蓄帐户里。9岁：能够制

订简单的一周开销计划，购物时知道比较价格。10岁：懂得每周节约一点钱，

以便大笔开销时使用。11岁：知道从电视广告中发现事实。12岁：能够制订

并执行两周开销计划，懂得正确使用一般银行业务中的术语。13岁至高中毕业：

尝试进行股票、债券等投资活动以及商务、打工等赚钱实践。（沪生）（晓健

／编制）（来源：金羊网）

通过理财构筑孩子美好未来

【2006.06.0108:01】来源:上海证券报

【作者：袁非】

每逢“六一”儿童节，如何培养孩子总是家长最为关心的话题之一。如何通

过

理财，让孩子们拥有一个更加美好的未来，已经成为父母们重点关注的头等大事。

相比普通理财更加关注收益而言，儿童理财首先应该避免误区。

少儿险越全面越好吗

“六一”儿童节不仅是孩子们的节日，也是保险公司的节日。当孩子们越来

越成为一个家庭的中心时，家长对孩子的保障也越来越重视。因此，各大保险公

司也不遗余力地推出各种名目繁多的少儿险，有些少儿险甚至可以保障孩子到

80多岁退休。但对于普通家庭特别是经济不富裕的家庭来说，这种保险虽然保

障十分完善，但可能会给家庭经济带来很大的负担。

与此同时，目前的一些少儿险也存在着宣传误导。一份少儿险的宣传单上说：

如果在孩子不满1周岁（也就是0岁）时购买一份这种保险，孩子15岁时就能

缴完保费，15年共缴保费54000元，孩子一生可以获得10万元－20万元的回报。

投入54000元，回报10万元－20万元，究竟合算不合算？细算一下，从0岁开

始缴费，到孩子退休才能够领取保险金，时间跨度至少50年以上，其实际收益

率还不如银行储蓄。

支招：在财力有限的情况下，为少儿购买保险宜以保障型为主，不宜连子女

的“养老”都一手包办。为孩子买保险，保险期限以到大学毕业时为宜。不少父

母花大量资金为孩子购买教育金保险，却忽略了购买意外保险和医疗保险，这无

疑是将保险的功能本末倒置。由于孩子年纪尚小，遭受意外伤害的概率较高，为

孩子投保意外险、医疗险、少儿重大疾病保险应放在优先地位。家长还应注意购

买豁免保费附加险，万一父母因某些原因无法继续缴纳保费，对孩子的保障还能

继续有效。

少儿账户功能越多越好吗

儿童理财账户已经成为目前儿童理财的一个热门词，其不仅可以存平时的零

花钱，让孩子明白积少成多的道理，还可以从小培养储蓄的好习惯。从目前少儿

账户的功能来看，包括了储蓄、理财、个人保障及医疗等多种增值服务，有的还

建立了专门的网站，使孩子通过上网吸收新资讯、新知识，发展多元智能，加强

与孩子的沟通。

应该说，儿童账户功能多可以带来许多便利，但这也意味着门槛的提高，特

别是对于普通家庭来说，很多功能的浪费会使得儿童账户不能真正发挥它的作

用，结果只是多了一张“睡眠卡”。

支招：其实，少儿账户的最主要功能就是家长能通过主卡来遥控附卡的上限，

同时也能通过主卡对孩子日常花费有所了解和控制，轻松实现远程“遥控”。这

样，一个小小的儿童账户调动了孩子的理财积极性，孩子既能拥有相对的使用自

由，在家长监护下又绝对安全。

给孩子的钱越多越好吗

“再穷也不能穷孩子”，随着独生子女在家庭中的地位越来越重要，在不少

家庭中，父母可能平时连荤菜都不舍得吃，孩子则在快餐店里大快朵颐。在当前

受到多元资讯及文化的冲击下，小孩子的价值观也在改变，由于大多数家庭所给

予孩子的良好的经济环境，造就了许多“月光族”的新世代族群。如果孩子从小

就能建立正确的金钱观念，了解基本的理财常识，将会在其今后的成长和发展过

程中形成良好的理财观念。

支招：授人以鱼，不如授人以渔。除了给孩子必要的零花钱之外，家长还应

该帮助孩子掌握一些最基本的理财知识，并让孩子进行适当尝试。家长可以与孩

子一起讨论怎样用钱，把省下来的零花钱、压岁钱等存入专门的账户，将银行储

蓄的方法、种类、利率、计算利息等知识逐渐地传授给孩子，培养孩子理财的兴

趣和能力。特别是通过一些特色的儿童理财产品来培养孩子的“财商”。

近期特色儿童理财产品一览

产品名称推出机构产品特点

“阳光宝贝·先行起跑”教育投资计划光大银行和泰信基金孩子3岁起每

个月投资500元购买银行的定期定额计划，一年购买6000元，到孩子进入大学

时就能拥有24万余元。

民生小鬼当家卡民生银行专门准备了适合儿童及家庭的金融理财套餐产

品(包括教育储蓄、智慧型理财产品、成长型理财产品等)。家长持有主卡来遥控

孩子的附卡。

“智多Kid”

儿童账户恒生银行包括储蓄、理财、个人保障及医疗等多种增值服务，还

专门设立了“智多KidFunNet”网站。

太平小当家

综合理财计划太平人寿具有强大的教育基金保障功能，为孩子储备一笔丰

厚的教育基金，还可以享有18种重大疾病的保险保障或充分的住院医疗、住院

津贴的保险，通过一系列的产品包装和设计，正确引导孩子的理财观念。

少儿教育金

两全保险民生人寿不计风险保额、免除体检、轻微疾病不再加费、不受最

高保额限制。具备储蓄、保险保障和投资三重功能。

美国儿童理财教育的目标要求

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6岁———能够找数目不大的钱，并能数大量硬币。

7岁———能看价格标签。

8岁———知道可以通过做额外工作赚钱，并知道把钱存到储蓄账户里。

9岁———能够制订简单的一周开销计划，并知道在购物时比较价格。

他们对于钱的不同类型及其面额应是了如指掌；应知道支票和ATM机，知

道只有在账户上存有钱，才可以使用这两种东西；了解信贷的基本原理，即，

借钱然后还回去，如同忘记了带午餐费而借别人的一样，他们应可以比较，

如果把钱储蓄到银行、投资基金或他们父母那里，会各自有什么优缺点；应

能举出人们赚钱方式的例子。

10岁———懂得每周节约一点钱，以备大笔开销使用。

11岁———知道从电视广告中发现事实。

12岁———能够制定并执行两周以上的开销计划，并懂得正确使用银行

业务中的术语。

13岁———能够为自己拟定短期和眼下的财务目标，如星期五晚上租盘

录像带，到夏天买个新的

CD机，计算简单的利息，编写和修改预算。

17岁———此时孩子已将近是个青年，应该能比较各种储蓄和投资方式

的风险和回报，比较年利率，以便决定把钱存在哪里，从谁那里借钱。

零花钱：家长需要思索

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第一问：是什么原因导致孩子摆阔？

接受调查的部分孩子和家长认为，下列原因导致孩子摆阔：

———父母溺爱。

———害怕被别人瞧不起。

———虚荣心太强。

———攀比心强。

———来自父母的言传身教。

———社会大环境的冲击。

第二问：孩子摆阔会带来什么害处？

身心方面，从上面的文字中可以看到孩子容易产生攀比、不珍惜父母的

汗水与心意等，同时，也容易受到同学的轻视与排斥。人身安全方面，因为

摆阔，不仅容易成为抢劫的目标，而且容易成为一些心理失衡的学生的发泄

对象。喜欢摆阔的孩子还有一种担心，那就是：“他们家以后没钱了怎么办？”

“长大了，走上社会后怎么办？”“他们会不会受到不良影响呢？”孩子们

这些问题，值得父母们好好想一想。

第三问：零花钱应该怎样给？

从调查数据中我们可以看到，还有27.77%的孩子没有零花钱，这主要是

因为有的家庭条件不太好，有的家长认为孩子不需要零花钱。还有许多家长

这样想：“不能让自己的孩子比别人的孩子差”、“以前自己受过的苦不能再

让孩子受了”……所以孩子一要，家长就给，哪怕自己手头很拮据。懂事的

孩子会珍惜父母给的零花钱，但是不懂事的孩子可能就认为父母给钱天经地

义，更不会去体谅父母的辛苦。

建议家长应该适当给孩子一点零花钱，但要换一种给零花钱的方式：即

让孩子在家务劳动中获取零花钱，这样既能让孩子尽早接受“按劳付酬”的

观念，也让孩子在家务劳动中学会基本的生活技能，体会到劳动的辛苦。除

了直接给孩子零花钱之外，家长还可以用另一种办法，将零花钱和一个记账

本一起放在抽屉里，让孩子需要时自己取，同时让孩子自己记下拿了多少钱，

干什么用，这样家长也可以做到心中有数。

第四问：零花钱该怎么花？

钱是用来满足自己丰富的物质生活与精神生活需要的。自己需要买零食

吃、买好衣服穿、出去参观旅游、看展览、买自己喜欢的玩具等等都无可厚

非，只要家里的经济条件许可。

但是，家长至少应该告诉孩子———钱不是用来摆阔的。因为自己现在

还不能去挣钱，所花的钱都是父母给的，没有什么可骄傲的。如果家里的经

济条件不好，也没什么好自卑的。因为以后的一切都要靠自己努力去争取。

同时，家长可以给孩子一些引导，比如要求孩子制定计划、管好压岁钱、分

清该花与不该花。

[调查后记]教孩子使用零花钱是让孩子学会如何预算、节约和自己做出

消费决定的重要手段。零花钱的多少并没有一个定值，主要依据孩子一周的

消费预算来确定。这些开支包括：孩子正当娱乐消费的开支，如吃零食；孩

子日常必需的开销，如车费、买学习用品；再增加一些额外的钱以便为存钱

创造可能性。至于零花钱的使用，家长需要适当引导，因为自己的孩子因零

花钱而导致心理失衡，是每个家长都不愿看到的。

富孩子

致谢

第一章财富是一把双刃剑

第二章给孩子一个安全的成长环境

第三章帮助孩子建立平衡的金钱个性

第四章价值观的价值

第五章与孩子谈论金钱

第六章合理使用零用钱

第七章富有不是理所当然的

第八章给予，然后才会得到

第九章家庭财产规划

第十章如何在经济条件变化的时代为人父母

第十一章寻找真正的“金钱英雄”

清代诗人吴曼云写诗描绘了儿童得到压岁钱时的喜悦心情：“百十钱穿彩线

长，分来角枕自收藏，商量爆竹锡萧价，添得娇儿一夜忙。”诗中娇儿得压岁钱

的形态，很是可爱。民间传说，旧时孩子的压岁钱主要用来买鞭炮、玩具和糖果

等节日所需的东西，压岁钱可以压住邪祟，祈求福寿安康。现在长辈给晚辈发送

压岁钱的习俗仍然盛行。

相信今年到孩子们手中的压岁钱多数仍为现金。年轻的父母及长辈只要对压岁钱

有一种设想或打算，主动加以引导，也可使压岁钱变成未来的“财富”……

■玫瑰花的年纪，正是天真烂漫时，却得让孩子学习理财以便今后够钱“买玫

瑰”。家长不是狠心，是真心爱惜。

【高中篇】

花市练摊也搞股份制

“既投资获利，又让孩子长见识，真是一件再好不过的事情！”

蒋女士的女儿，目前正读高三。谈起对压岁钱的使用和投资，蒋女士颇有感触。

她说，每年女儿均能收到长辈给的压岁钱过万元，一般而言是她代女儿开个存折

存在银行。等到蒋女士有时间投资了，看到有合适的投资产品，她则会顺便帮女

儿购买一些，比如国债、保险、基金等她都有尝试，但这些投资都是蒋女士本人

在做。

去年，女儿拿出部分压岁钱用于花市投资，最后获得800元收益，但让蒋女

士感触的是，这次投资锻炼了女儿的组织能力和积累了一些社会经验。因此，她

建议家长对已经比较成熟的（16岁左右）小朋友，可以指导他们把钱用于社会

实践中，“既能投资获利，又能让孩子长见识，真是一件再好不过的事情！”

蒋女士告诉记者，去年春节，她的女儿和班里的同学一同组织了一个“花街战

队”，成功地从商家手中拿到一款新食品，在海珠区的花市中租下一个摊位销售。

蒋女士回忆，当时女儿和班里的同学一起对市场进行调查研究，并与商家分享了

计划。通过谈判，食品商家同意支付全部4800元租金和产品宣传物料。而“花

街战队”的成员则按照“股份制”的形式共同组成一个销售团队，经过商家培训，

在花市中销售代理食品。蒋女士的女儿和同学还设计了团队出资、销售方案：大

股东出300元，小股东出50元，利润按照出资比例分成；投资大小自愿决定。

由于他们的销售方案最大程度地团结了同学，分摊了风险，还大大提高了队员

积极性，花市开张后两天内，他们就销售出了4000杯“即食薯泥”，“吓坏”了

商家。一个春节下来，蒋女士的女儿和同学组成的销售团队按照股份分红，最后

蒋女士的女儿赚了800元的纯利。

蒋女士表示，女儿的那次社会实践给她一个启发。随着孩子年龄的增长，家长

可以尝试让小朋友用压岁钱进行社会实践，比如实物投资———进行简单的商品

销售，参与其他社会实践或培训，这对孩子获取一定的社会经验和增长见识有一

定的帮助。

记者获悉，在广州每年的春节花市中，“学生老板”占下了半壁江山。很多学

生的投资资金都是其父母长辈给的压岁钱。

【初中篇】

春节得进行投资理财教育

她记得每个长辈的生日，用零花钱买礼物，却害怕投资导致血本无归

蓝雅虹的女儿小爱，上初中二年级，每年的压岁钱大约是5000元上下。令蓝

雅虹幸福的是，小爱非常懂事，很少乱花钱，但总记得在父母、祖辈生日那天拿

出用自己零花钱买的生日礼物，来一个意外惊喜；她甚至会在情人节给老蓝送玫

瑰！

蓝雅虹说，做“养老金”专版期间，小爱听到父母说起自己的养老金问题，忽

然冒出一句：以后我要多赚钱养父母！把老蓝感动得珠泪盈盈。

蓝雅虹说，女儿平时的零花钱是她另给，但过年期间她“小人家”得到的压岁

钱，一般会存入银行或买些保险。谈到今年女儿的压岁钱投资，蓝雅虹说，或许

会买纸黄金，做短期套利；若金价高企，就买基金。但若春节后金价下跌，蓝雅

虹还是偏向于购买纸黄金投资。

蓝雅虹和家里的牛人准备在春节期间给小爱讲解投资手段、技巧，要让小爱改

变惧怕投资的心理———之前听说要拿她的压岁钱投资，她坚决拒绝：“不要投

资！我怕5000块最后只剩500块，我会很心痛！”

是什么事情让她有这种想法呢？蓝雅虹陷入了深深的思考……

买金贴士

广东省金银商会会长甄伟钢先生表示，预计第一季度金价处于盘整期，国际金

价将介于每盎司520美元至560美元之间盘整，国内金价将在138元/克-114

元/克左右盘整。根据近几年的规律，到今年第三季度，国际金价将有望冲到每

盎司600美元，因此有意黄金投资的投资者可看准行情进行黄金投资。

具体到银行的黄金投资产品有三类：第一类是工行的“金行家”；第二类是中

行的“黄金宝”和建行的“账户金”，也就是“纸黄金”；第三类是实物金，有农

行的“招金标准金”、招行的“高赛尔金条”等个人黄金产品。一般而言，纸黄

金门槛低，准入门坎10克，双向交易成本是1元/克，在目前金价行情下，是

适合压岁钱的投资投机工具。

【小学篇】

我家有个“小财迷”

“爷爷，你来帮我买股票吧！”

可能是受家庭的熏陶，张女士7岁的女儿很早就对金钱有了概念。从4岁起，

她就要求将她的压岁钱单独管理。现在她的小存折上已经积累了好几千元钱。这

笔钱她可舍不得动，就连平时给她的零花钱她也积攒在自己的小钱包里，很少动

用。平时如果需要买图书或小零食，她往往利用自己的特长来赚钱。

女儿在学扬琴，有些乐曲她能熟练演奏后就要给我们表演，表演得好，就请父

母给她一元钱或两元钱，她把这看成是劳动的报酬。她的书法有进步，张女士也

会用零钱给她鼓励。这些钱她一般用来买自己喜欢的书和小玩具、小零食之类的。

张女士和先生谈股票投资的时候，她有兴趣听；爷爷在家里看股票行情，她也

会去翻看一下图表。有一次，她还提出要将自己存起来的压岁钱交给她爸爸为她

买股票。

女儿这么小就对金钱感兴趣，张女士有点担心，怕她真的变成个“财迷”，不

过，由于她对金钱有理解，她也很容易就理解共享和多赢的概念。比如因不愿意

把自己的东西给别人，小时候她经常要和表姐买一样的书，但现在她愿意和她表

姐交换图书来看，也会和小朋友交换一些玩具，甚至也愿意将她不用的东西捐赠

给山区的小朋友。

今年，张女士和先生商量，准备满足她投资的小心愿，为她选出几只比较稳健

的股票，具体买哪一只，则由她在听完父母的介绍后自己选。

【你知道吗】

“利是”钱有好多打理办法

【基金篇】

根据风险选心水基金，收益都免税

目前国内的开放式基金已经涵盖了从低风险低收益到高风险高收益的全系列

风险收益线，按风险（收益）从低到高排序，有货币市场基金、短债基金、债券

基金、股债配置型基金、股票型基金；保本基金是一种比较特殊的基金，风险低，

收益率则根据基金经理的操作水平有不同。由于基金品种丰富，家长可以为不同

年龄不同需求的孩子买到合适的基金或基金组合。

●小学毕业前：可选高风险基金

对幼儿园小朋友和小学生来说，可投资股票型基金，因为他们开支较大的时间

一般在6-15年之后，所以即使期间市场进入低谷，他们也有足够的时间等待市

场重新辉煌。

股票型基金风险高收益也高。在股市低迷的时候，会出现亏损，但从一个相对

长的时间看，它们的收益则比较可观。比如在1999年买入的一些基金，几年来

仅分红就已经超过原来的投资额了。

近几年，虽然股市低迷，也有相当一部分基金的年分红超过5%。由于从基金

得到的分红暂时不需要交20%的所得税，所以其实际收益相当于一年期定期存

款收益的5倍。有些基金一两年内不具备分红能力，但市场一转好，其净值就

会很快上升，这时可以等待分红，也可以选择赎回，一年的收益除弥补前几年的

亏损外还有盈余。

股票型基金和股债基金的收益高低、稳定与否与管理人关系很大，所以应选择

那些管理能力比较强的基金公司旗下的股票基金来投资。可根据近几年一些权威

机构对基金公司的综合评价来选择基金公司（详见1月18日，A14《投资理财·证

券》专版），目前易方达、广发、嘉实、南方、华安、海富通、湘财荷银、上投

摩根、博时、招商等基金公司的综合管理能力都得到较好评价

美儿童的理财教育

2006-5-31

在一些发达国家和地区，人们十分重视儿童的理财教育，这种教育甚

至渗透到了儿童与钱财发生关系的一切环节之中。尽管社会背景存在着差

异性，但这些理财教育的独到之处是值得借鉴的。

美国：让孩子学会自立

美国人认为，在市场经济和商品社会中，一个人的理财能力直接关系

到他一生的事业成功和家庭幸福。美国父母希望孩子早早就学会自立、勤

奋与金钱的关系，把理财教育称之为“从3岁开始实现的幸福人生计划”，

让孩子学会赚钱、花钱、与人分享钱财。一般的美国人没有“铜钱臭”的思

想，他们鼓励孩子从小就工作挣钱，并教导小孩通过正当的手段赚取收入。

美国每年大约有300万中小学生在外打工，他们有一句口头禅：“要

花钱打工去！”美国人常常将自己不需要的东西拿出来拍卖，而小孩也会

将自己用不着的玩具摆在家门口出售，以获得一点收入。这样能使孩子认

识到：即使出生在富有的家庭里，也应该有工作的欲望和社会责任感。通

过各种切合实际的金钱教育，美国人的孩子基本具备了很强的独立性、经

济意识以及经济事务上的管理和操作能力。如果必要的话，一个十五六岁

的美国少年靠自己双手养活自己大都不成问题。……如何培养宝宝的独立

能力

英国：能省的钱不省愚蠢

作为发达国家，英国人的这种精打细算不完全是为生活所迫。英国税

率和物价都很高，但人们的生活水平并不低，英国人的平均工资折合人民

币每人每月能挣3万多元。但他们认为能省的钱不省很愚蠢。尤其是善于

理财的英国女性，年轻的时候她们省吃俭用，热衷于在各地购买房产；退

休后，把多余的房产出租或出售，以获得大量收益。

英国人把他们这种理财观念传授给了下一代。理财教育在英国中小学

的不同阶段有不同的要求：5岁至7岁的儿童要懂得钱的不同来源，并懂

得钱可以用于多种目的；7岁至11岁的儿童要学习管理自己的钱，认识

到储蓄对于满足未来需求的作用；11岁至14岁的学生要懂得人们的花费

和储蓄受哪些因素影响，懂得如何提高个人理财能力；14岁至16岁的学

生要学习使用一些金融工具和服务，包括如何进行预算和储蓄。在英国，

儿童储蓄账户越来越流行，大多数银行都为16岁以下的孩子开设了特别

账户，有三分之一的英国儿童将他们的零用钱和打工收入存入银行和储蓄

借贷的金融机构。

日本：自立更生勤俭持家

日本人讲究家庭教育，他们主张孩子要自力更生，不能随便向别人借

钱，主张让孩子自己管理自己的零用钱。日本人教育孩子有一句名言：“除

了阳光和空气是大自然赐予的，其他一切都要通过劳动获得。”许多日本

学生在课余时间都要在校外打工挣钱。

在日本，很多家庭每个月给孩子一定数量的零用钱，家长会教育孩子

节省使用零花钱以及储蓄压岁钱。而在给孩子买玩具时，无论高收入的家

庭还是低收入的家庭，都会告诉孩子玩具只能买一个，如果想要另一个的

话就要等到下个月。在孩子渐渐长大后，一些家长会要求孩子准备一个记

录每个月零用钱收支情况的账本。

（编辑/未雨）

兒童理財

個人金錢管理

本課程共分成三個階段去學習，對象由青少年開始，一直到適婚年齡的男

女，並透過理財概念、金錢及投資理論、個案分析、遊戲、實務考察等方法，增

加學員對個人金錢管理的瞭解，讓學員學習擬訂個人的理財計劃，並初步認識一

般的投資工具；此外，也會介紹設計個人及家庭理財計劃的過程及所應考慮的因

素。

個人金錢管理的範圍甚廣，包括儲蓄、消費、投資、保險、稅務，以至遺

產安排等方面。本課程初階以青少年為對象，旨在令學員初步認識個人金錢管理

的重要性，並透過遊戲及虛擬的情景去引介一些個人理財的基本概念，讓學員建

立個人正確的理財態度。本課程中階對象為在學的青年，當中將分別詳細介紹精

明理財消費的方法和個人財務狀況分析方法，讓學員瞭解個人的財務狀況是否健

康、理財方法是否恰當，並嘗試探討青年時期所可能出現的財務問題。本課程高

階對象則為在職人士或適婚青年男女，其中重心包括介紹生命週期的概念，把人

生分成不同的理財階段，從而讓學員瞭解各個人生階段的不同理財目標。此外，

又會引入家庭財務狀況分析方法，讓學員瞭解自己家庭的財務狀況是否健康。

而在各個學習階段中，我們會又分別探討個人理財計劃中所涉及的不同範

疇。包括儲蓄、借貸、信用卡應用、投資工具、節流方法、保險，子女教育基金、

樓宇按揭、退休計劃及遺產分配等。

本課程宗旨

本課程旨在提高學員對金錢管理的認識，並將之應用於個人生活、家庭乃

至整個人生歷程當中，從而建立正確的個人及家庭理財觀念，懂得善用有限的金

錢。最終幫助學員建立良好的理財習慣與技能，達至豐盛人生。

本課程目標

學員修畢本科後，應能：

---闡述正確理財及精明消費之道；

---分析個人及家庭的財務狀況；

---訂立個人及家庭的理財目標；

---簡述如何設計、執行和檢討個人及家庭的理財計劃；

---闡述個人及家庭稅務的基本知識；

---說明借貸及置業的考慮因素及注意事項；

---處理子女教育費安排；

---教導子女正確理財之道；

---闡述各種個人及家庭保險的功能和需要；

---計劃自己的退休安排；

---處理個人的資產分配和轉移。

本課程的內容包括：

A.初階(P.1-6)

認清自己的需要

什麼是金錢？

你的慾望

理財3C

遊戲

金錢分類

小販扮演

理財定向遊(1)&(2)

先儲蓄，後消費

不斷消費的問題

儲蓄習慣(短、中、長期計劃)

做個理財策劃師

拍賣遊戲

72定律

理財報名

理財金字塔

B.中階(F.1-5)

訂立個人的金錢目標

為你個人的財務狀況把脈

按步就班去理財

未雨綢繆：做好你的理財計劃

生活開支預算

儲蓄及投資之道

如何做個理財高手？

精明消費有辦法

如何賺錢？

個案研究

角色扮演

C.高階(F.6-7)

設計個人及家庭理財計劃

保險及家庭保險

資產分配與運用

信貸債務安排

你是理財專家嗎？

你是開源高手嗎？

你是節流專家嗎？

投資工具

如何探索賺錢商機？

個案研究

投資分析

其它：生育、買樓、子女教育、退休、遺產安排