理财知识

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理财基础知识

现金规划是是为个人或家庭短期需求而进行的管理日常的现金

及现金等价物和短期融资的活动。现金规划中所指的现金等价物是指

流动性比较强的活期储蓄、各类银行存款和货币市场基金等金融资

产。

在个人或家庭的理财规划中，现金规划既能够使所拥有的资产保持一

定的流动性，满足个人或家庭支付日常家庭生活费用的需要，又能够

使流动性较强的资产保持一定的收益。

在现金规划中有这样一个原则，即短期需求可以用手头的现金来满

足，但又必须降低持有成本。而预期的或者将来的需求则可以通过各

种类型的储蓄或者短期投、融资工具来满足。现金规划目的

满足日常现金需要

满足计划外现金消费紧急备用金现金规划的一般工具

由于个人或家庭的理财规划中，现金规划既能够使所拥有的资产

保持一定的流动性，满足个人或家庭支付日常家庭需要的费用，又能

够使流动性较强的资产保持一定的收益，因此，在确定何为现金规划

的工具时，应以流动性为主要考虑的因素，在次基础上就是一定的收

益性。

现金规划的一般工具包括现金、相关储蓄产品、货币市场基金。

1、现金是现金规划的重要工具，流动性最强；

2、相关储蓄品种有活期储蓄、定活两便储蓄、整存整取定期储蓄、

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零存整取定期储蓄、整存零取储蓄、存本取息储蓄、个人通知存款、

定额定期储蓄；

3、货币市场基金是指仅投资于货币市场工具的基金。现金规划的融

资工具

在某些时候，个人或家庭有未预料到的支出，而与此同时，个人

或家庭的现金及现金等价物的额度又不足以应付这些支出，临时变现

其他流动性不强的金融资产会有一部分损失。这时利用一些短期的融

资工具解决紧急问题。事实上，在个人或家庭的现金规划过程中，个

人或家庭往往更重视已有现金及现金等价物的管理和使用，而忽略了

个人融资。

适宜于现金规划的融资方式主要包括以下几种：信用卡融资、其

他银行融资方式、保单质押融资、典当融资。

信用卡是银行或其他财务机构签发给那些资信状况良好的人士，用于

指定的商家购物和消费，或在指定银行机构存取现金的特制卡片，是

一种特殊的信用凭证。

其他银行融资包括凭证式国债质押贷款、存单质押、保单质押融资。

典当融资包括汽车典当、房产典当、股票典当。

信用卡分类信用卡按不同的标准可分为以下几大类：

1．根据发行信用卡的机构不同，可分为：(1)零售信用卡，(2)

游乐娱乐卡；(3)银行卡。包括：购物卡、转账卡、提现卡和支票卡。

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2．根据信用卡的使用对象不同，可分为：公司卡和个人卡。

3．根据偿还方式的不同，可分为：贷记卡、准贷记卡和借记卡。

4．根据流通范围的不同，可分为：国际卡和地区卡。

5．根据持卡人的地位不同，可分为：主卡和附属卡。

6．根据持卡入的信誉、地位、资信情况，可分为金卡、银卡和

普通卡。信用卡特点：

1、不需存款即可透支消费，并可享有20-50天的免息期。按时

还款，不收利息。（如果不能一次性还清，每月必须还款金额在欠款

的10%左右，利息循环。）

2、购物时刷卡不仅安全、方便，还有积分礼品赠送。

3、持卡在银行的特约商户消费，可享受折扣优惠。

4、积累个人信用，在您的信用档案中增添诚信记录，让您终生

受益。

5、通行全国无障碍，在有银联标识的和机上均可取款或刷卡消

费。

6、一般银行每月免费邮寄对帐单或者以邮件方式通知消费额及

最低还款额。

7、有些银行推出的部分信用卡特有的附属卡功能，可以带来不

同的方便和利益。

8、自由选择的一卡双币形式,通行全世界，境外消费可以境内人

民币还款。贴士：信用卡到期换卡不可忽略

目前，市场上各种借记卡一般无期限，不存在到期换卡的问题，

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而贷记卡和准贷记卡则有两年的使用期限。一旦过期，信用卡就不能

自由取款消费了。

信用卡到期换卡要区别对待。

首先，银行会在信用卡到期前，给持卡者寄送信用卡到期换卡通

知书。对于到期后不再使用的信用卡，持卡者可在不换卡回执上签字

并于规定时间内寄回银行，银行将停止换发新卡，并不再收取后两年

的年费。

其次，信用卡换卡必须前往发卡行。对于因工作、家庭地址调动

的持卡者来说，如果想变更资料，应在回执中填写清楚，并寄回发卡

行，以免造成不便和个人信息的丢失。

再次，信用卡使用年限最长可到卡面标识月份的月底。持卡者可

在标识月份期间前往发卡行换卡，携带身份证即可。同时，根据不同

卡种收取的不同的管理费，也可从信用卡中扣除。

最后，对于不再使用的信用卡，一定要及时寄回不换卡回执，或

本人亲自到发卡机构办理注销手续，否则，每年年费还将被自动扣除。

信用卡常识1：还款时间误区：66％的人不知自动还款也要提早

几天存钱调查显示，41％的持卡人认为自动还款可以在最后还

款日当天将款项存入绑定账户，25％的持卡人认为是在最后还款日

后3天。只有27％的持卡人选择了在最后还款日前3天存入。据

记者了解，建行、农行、交行、兴业银行是把信用卡最后还款日作为

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借记卡的扣款日，持卡人可在最后还款日当日将应还款存入绑定账

户，而其他的银行均要提前两天或三天存入。信用卡常识2：年费

误区：44％的人不清楚年费何时开始扣调查显示，近八成的持

卡人都知道刷卡到一定次数可以免年费。但是如果第一年刷卡次数没

有达到规定次数，银行是从哪一天开始扣年费的呢？44％的人表示

不清楚。记者了解到，每个银行的规定不一样，有的是在次年的开卡

日，有的是在第二年年底（12月30日），还有的在第二年年初就开

始扣款了。理财专家提醒，市民在办卡时切莫听信营销人员的8220;

不收费承诺8221;，应拨打信用卡客服热线证实。信用卡常识3：

手续费误区：77％的人认为信用卡取现不收手续费在调查

中，有42％的持卡人认为信用卡重设密码不用收费。实际上，大部

分银行都有重设密码费这一收费标准，一般在15元－30元之间。

至于现在各个银行都极力推销的信用卡分期付款，不少人都不知道每

个月要交一笔手续费，为全部分期消费金额的58240;。至于信

用卡取现手续费，调查显示，有77％的受调查人认为不收任何手续

费或不清楚。而事实上，大多数银行都要收取一定的手续费。

银行存款的种类

最基本的账户种类：个人结算账户

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开设个人结算账户，可以帮助您管理日常收支，比如代发代扣、

转帐结算、缴纳各项公共事业费用，或作为其他投资方式的资金账户

等。

个人结算账户形式多样，包括活期存折、借记卡、个人支票和信用卡

等，除贷记卡外，储蓄类个人结算账户内的资金按人民银行公布的活

期利率计算利息。

个人储蓄账户

个人储蓄账户的目的主要是取得利息收入，根据个人存取款频

率、资金量等可以选择以下存款种类：

1、活期储蓄

是只能用于现金存取的个人活期存款账户，账户内的资金按人民

银行公布的活期利率计算利息。

2、整存整取

由客户与银行约定存期，本金一次存入，到期一次支取本息或要

求银行按原存期自动转存的本外币存款。

3、零存整取

零存整取定期存款是指开户时约定存期，本金分次存入，到期一

次支取本息的存款方式。特点是逐月存储，每月存入金额固定，适合

那些有固定收入但节余不多的存款。零存整取中途如有漏存，应在次

月补齐，未补存者，视同违约，对违约后存入的部分，支取时按活期

利率计息。

4、存本取息

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是指一次存入本金，分次支取利息，到期支取本金的一种存款。

5、人民币通知存款

指存款人在存入款项时不约定存期，支取时须提前通知银行，约

定支取存款金额和日期方能支取的存款方式。通知存款不论实际存期

多长，按存款人提前通知的期限长短划分为1天通知存款和7天通

知存款两个品种。该种存款的特点是如果您有大额短期闲置资金，可

以在保持流动性的基础上获得较高的利息收入。

6、教育储蓄

是仅对在校小学四年级以上（含四年级）学生提供的优惠储蓄品

种。开户时约定存期，本金分次存入，到期时存款凭存折及学校提供

的正在接受非义务教育的学生证明（必须是当年有效证明，且一份证

明只能享受一次利率优惠）一次支取本息。教育储蓄存款免征利息所

得税。注意

开户时存款人应与银行约定每月固定存入的金额，分次存入，途

中如有漏存，应在次月补存；未补存者视同违约，对违约后存入部分

视同活期存款利率计息，并征收储蓄存款利息所得税。

支取时，只有凭存折及学校提供的正在接受非义务教育的学生身

份证明一次支取本金和利息，才能享受国家规定的利率和免税优惠。

银行存款种类的比较储种存期

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金额限制存取方式活期

不定期1元起存

随时整存整取3、6个月

1、2、3、5年50元起

存一次存入一次支取零存整取1、3、5

年5元起存逐月存入一

次支取整存零取1、3、5年

一次存入，分次支取本金，到期支取利息存本取息1、

3、5年5000元起存一次存入，分

次支取利息，到期支取本金定活两便不定存期通知存款

不定存期，

支取前1天或7天通知

50000元起存一次存入，一次或分次支取教育储蓄

1、3、6年50元起存

最高20000元分次存入，一次支取

信用卡作为理财工具的窍门

其一，信用卡和其他银行卡一样，免去了我们携带大量现金的烦

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恼。与此同时，消费积分可以兑换各种精美礼品，从而淘到信用卡理

财的第一桶金。另外，还可以通过银行每月的账单，了解自己的消费

习惯和消费结构，慢慢地就会做到心中有数，控制自己的消费了。

其二，一般来说信用卡都具有天的最长免息期。合理利用这一点，

可以让银行的钱为我们生钱。比如说，日常的消费尽量使用信用卡来

支付，而手头的现金可以购买一些低风险、流动性强的产品，比如货

币基金等，获得的收益高于活期利息的几倍，这是信用卡带给我们的

第二桶金。

其三，信用卡相当于给了我们一笔紧急应变的资金。在日常生活

中，难免会发生一些突发的事件，在需要资金应付这些突发事故时，

信用卡提供给我们一条解决途径。信用卡具备透支功能，按日计付透

支利息，但因借款时间短，对持卡人造成的经济负担不大。

其四，建立良好的个人信用。随着我国个人征信系统的日益完善，

信用状况越来越影响个人在金融机构的借贷结果。使用信用卡，养成

良好的消费习惯，形成良好的还款记录，利于金融机构评估你的信用

等级。

我们要怎样使用信用卡来进行理财呢？介绍以下几点：

一是按时还款不但能减免利息，还能形成良好信用记录；

二是信用卡主要用于消费，少取现；

三是持有几张不同银行、不同账单日的信用卡，尽量享受最长的免息

期和不同的优惠商户和优惠活动。

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银行提供了许多储蓄种类，目的就是让我们在存取灵活与收益最大之

间进行权益。1、有一笔钱几年内不用，应该怎么存？选择整存整取

定期储蓄，期限越长越好，因为期限越长，年利率越高。2、我想把

手头的10万元存5年以上，可定期储蓄没有这个年限，怎么办？可

以选择几个存期差距大的定期储蓄。差距越大越好，比如，选择一个

5年期和一个3年期和一个1年期的定期，比选择二个3年期和一

个1年期的定期利息要高。

用卡可以8220;钱生钱8221;信用卡不仅有单纯的支付功能，

也具有短期融资理财功能，如能利用好还款日与免息日的8220;时间

差8221;，可以顺利实现8220;钱生钱8221;。一般信用卡都具有

50天的免息期，工行、农行的信用卡最长免息期则为56天，相当

于一笔小额的免息信贷期。因此，平时消费时可尽量使用信用卡支付，

每月的收入和现金则可以购买一些风险低、变现性强的理财产品，例

如基金、银行理财产品等，只要确保在还款日前变现锁定收益，就实

现了短期理财目标。刷卡积分有8220;门道8221;目前，

银行间展开竞争都推出了类似8220;刷卡积分换礼品8221;的活动，

积分不仅可兑换皮包等小礼品，甚至能兑换家电、汽车等大宗商品利

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用积分换取商品可以节省部分生活开销，也是一种善于理财的表现。

刷卡积分最好养成一种习惯，无论金额大小，一律刷卡买单；其次，

把握节假日或重大活动时8220;双倍8221;或8220;多倍8221;刷

卡积分机会；再者，和朋友一起购物时可以帮其刷卡，这样既不影响

朋友消费，又能赚到积分。

外汇常识

外汇

外汇是国际汇兑的简称。外汇的概念有静态和动态之分。动态

外汇，是指把一国货币兑换成为另一国货币以清偿国际间债务的金融

活动。从这个意义上来说，动态外汇同于国际结算。静态的外汇有份

广义和狭义。广义的外汇是外国外汇管理法令所称的外汇。它泛指一

切对外金融资产。我国现行的《中华人民共和国外汇管理条例》第三

条规定，外汇是指以外币表示的可以用作国际清偿的支付手段和资

产。狭义的外汇是指以外币表示的用于国际结算的支付手段。外汇具

有动态和静态两方面的含义。外汇的动态含义是指把一国货币兑换成

另一国货币的国际汇兑行为和过程，即藉以清偿国际债权和债务关系

的一种专门性经营活动。外汇的静态含义是指以外币表示的可用于对

外支付的金融资产。《中华人民共和国外汇管理条例》第三条规定：

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8220;本条例所称外汇，是指下列以外币表示的可以用作国际清偿的

支付手段和资产：

（一）外国货币，包括纸币、铸币；

（二）外币支付凭证，包括票据、银行存款凭证、邮政储蓄凭证等；

（三）外币有价证券，包括政府债券、公司债券、股票等；

（四）特别提款权；

（五）其他外汇资产。8221;随着我国改革开放的深入发展，

涉外经济活动深入到国民经济的各个领域，无论进出口贸易，科技学

术交流，还是引进外资，发行B股、H股或环球国债与海外证券融

资，几乎所有这些都涉及到外汇，即不同于人民币的外国支付手段。

外汇作为国际支付手段，活跃在世界各国贸易和国际金融市场上。外

汇是国际贸易的产物，是国际贸易清偿的支付手段。

外汇（）即国外汇兑，8220;汇8221;是货币异地转移，8220;

兑8221;是货币之间进行转换，从动态上讲，外汇就是把一国货币转

换成另一国货币，并在国际间流通用以清算因国际经济往来而产生的

债权债务。

从静态上讲外汇又表现为进行国际清算的手段和工具，如外

国货币，以外币计价的各种证券。

国际货币基金组织（）给外汇的定义是：8220;外汇是货币

行政当局（中央银行、货币管理机构、外汇平准基金及财政部）以银

行存款、财政部库券、长短期政府债券等形式所保有的在国际收支逆

差时可以使用的债权。其中包括由中央银行及政府间协议而发生的在

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市场上不流通的债券，而不问它是以债务国货币还是以债权国货币表

示。8221;根据的定义，我国对外汇作了更为明确的规定。《中华人

民共和国外汇管理暂行条例》第二条对外汇规定如下：

外汇是指1.外国货币，包括钞票、铸币等；

2.外币有价证券，包括政府公债、国库券、公司债券、股票、息票等；

3.外币支付凭证，包括票据，银行存款凭证，邮电储蓄凭证；

4.其它外汇资金。从形式上看，外汇是某种外国货币或外币资产，但

不能认为所有的非本国货币都是外汇，只是那些具有可兑换性的外国

货币才能成为外汇。凡是接受协定第八条规定的国家的货币在国际上

被承认为可自由兑换货币。这些国家必须履行三条法规：1.对国际经

常往来的付款和资金转移不得施加限制；2.不施行歧视性货币措施或

多种货币汇率；3.在另一成员国要求下，随时有义务换回对方在经常

往来中所结存的本国货币。迄今为止，全世界已有50多个国家的货

币可自由兑换。此外，凡是接受协定第十四条规定的国家，其货币被

视作有限度自由兑换货币，这些货币的共同特征表现为对国际经常往

来的付款和资金转移施加各种限制。如限制居民的自由兑换或限制资

本项目外汇的兑换。我国的人民币属于有限度自由兑换货币。

汇率基础知识汇率汇率是指两种不同货币之间的兑换价格。如

果把外汇也看作是一种商品，那么汇率即是在外汇市场上用一种货币

购买另一种货币的价格。例如，l美元＝110日元，表示1美元可换

110日元。汇率的表示方法有直接标价法和间接标价法。直接标价法

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和间接标价法直接标价法是指以一定单位的外国货币为基准，将

其折合为一定数额的本国货币的标价方法，目前大多数国家采用这种

标价法；在招商银行开办的交易币种当中，日元、瑞士法郎、加拿大

元、港币、新加坡元均采用直接标价法，如1美元=115.25日元；1

美元=1.47加拿大元等。间接标价法是指以一定单位的本国货币

为基准，将其折合为一定数额的外国货币的标法方法。欧元、英镑、

澳大利亚元采用间接标价法，如1英镑=1.6025美元；1欧元

=1.5680加拿大元；1欧元=1.0562美元；1澳大利亚元=0.5922

美元等。基本汇率和交叉汇率

基本汇率（也叫直盘或基础汇率）：一般指一国货币与美元的比价。

交叉汇率（也叫交叉盘）：是指两种非美元货币之间的比价，交叉汇

率可从基本汇率套算而来。买入价和卖出价买入价()是银行向客户买

入外汇(标价中列于"/"左边的货币，即基础货币)时所使用的汇率。

卖出价()是指银行卖出外汇（标价中列于"/"左边的货币，即基础货

币)时所使用的汇率。

外汇中间价是买入汇率和卖出汇率的平均数。

举例说明：如美元/日元的汇率为115.25/115.35，表示

客户向银行卖出美元买入日元（银行买入美元）的汇率为115.25，

而客户向银行卖出日元买入美元的汇率为115.35。因此，如果

您想将100美元兑换成日元，那么，您将按照115.25的汇率，兑

换得11525（即，100*115.25）日元；如果您想将10000日元兑

换成美元，那么，您将按照115.35的汇率，兑换得86.69（即，

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10000/115.35）美元。澳元/美元汇率为0.5830/0.5840，

表示客户卖出澳元买入美元的汇率为0.5830，而卖出美元买入澳元

的汇率为0.5840。您可能会发现，确定汇率后，在计算兑换得

的货币数额时，还要确定是用乘法还是用除法。相关计算办法，可以

用两句话来概括：8220;（货币）从左到右，乘以左（汇价）；（货币）

从右到左，除以右（汇价）8221;。所以，按照上述报价，您要

把100澳元兑换成美元时，就获得100*0.5830美元；您要把100

美元兑换成澳元时，就获得100/0.5840澳元。