新的汽车安全技术让保险公司陷入困境

导读 公路安全保险协会的工程技术人员于2019年7月22日在弗吉尼亚州Ruckersville的IIHS-HLDI车辆研究中心展示了2019年BMW 3系列的自动停车功能。

公路安全保险协会的工程技术人员于2019年7月22日在弗吉尼亚州Ruckersville的IIHS-HLDI车辆研究中心展示了2019年BMW 3系列的自动停车功能。

弗吉尼亚州拉克斯维尔 – 汽车制造商正在加速推出旨在避免碰撞的技术，但保险公司正在向消费者挥手致意，因为购买避免碰撞的制动器或自动巡航控制装置会引起折扣。

全球市场上先进的驾驶员辅助系统，在业界称为ADAS，预计到2025年将超过670亿美元，每年增长超过10%。20家汽车制造商承诺，到2020年中国文化软实力，几乎每辆新车都会配备前碰撞警告和城市速度自动紧急制动。

政府要求安装诸如避免碰撞自动制动系统等技术正在推动市场，这些利润率较高的车辆的利润承诺也是如此。

汽车技术供应商Aptiv的首席执行官凯文克拉克告诉路透社说：“任何一个拥有先进安全解决方案的汽车都不会回头。” Clark表示，高级安全系统的成本 – 自动制动，车道保持和自动巡航控制 – 对于汽车制造商而言可能相对较低，每辆车的成本在500美元至1,000美元之间。

“(制造商)可以为它定价，消费者将为此付费，”他说。

点击此处查看交互式图形，显示提供各种ADAS技术的车辆的比例。

Aptiv预计今年新ADAS业务预计将超过40亿美元。克拉克说：“几年前我们已经从五个顾客那里走了，我认为从现在开始几年内，我们将从20岁开始。”

图表显示了具有盲点检测系统的车辆的比例。盲点技术检测并警告车辆司机无法看到他们的汽车。根据制造商的不同，系统会提供视觉，听觉或触觉警报，例如方向盘或座椅振动，以提醒驾驶员改变或合并车道是不安全的。数据来源：IIHS

减少25%

保险业的观点不同。

全国保险专员协会的数据显示，个人汽车保险虽然传统上是低利润的业务，但却为保险公司提供了最大的流动性，仅在就产生了超过2440亿美元的2018年直接保费。汽车保险也被视为保险公司向客户交叉销售其他更有利可图的产品的一种方式。

根据全球最大的汽车再保险公司瑞士再保险公司和地图公司HERE的说法，ADAS有可能将汽车事故频率降低25%，到2020年，全装ADAS汽车的全球保险费将减少200亿美元。

但保险公司表示，他们目前没有足够的数据来验证汽车行业对自动驾驶系统带来的安全效益的承诺。

他们引用汽车制造商不愿意提供有关这些功能销售的车型的详细信息，缺乏一致的标准，司机不可预测的系统使用和更高的维修成本。

“我们不打算违反数据并在此时为营销目的制造任何类型的虚假折扣。我们只是想确保利率反映其带来的风险，”史蒂夫阿姆斯特朗说， Allstate Corp.的定价部门副总裁，最大的保险公司之一。

同样是Allstate定价部副总裁的Shantelle Thomas表示，保险费率将反映未来五年现代汽车技术的效益和成本，但不一定会以折扣形式出现。

图表显示了具有自动紧急制动的前向碰撞警告的车辆的比例。使用摄像机和其他传感器(包括雷达或激光)，前方碰撞警告系统会向驾驶员发出声音，视觉或触觉提示，如果驾驶员在前方车辆或物体上过快关闭时。具有自动紧急制动功能的先进系统可以使汽车停止以避免在较慢速度下发生碰撞，或者在较高速度下减少碰撞力。数据来源：IIHS。

‘中间的黑暗’

这种情绪得到了其他保险公司的赞同。

West陪练钢琴多少钱field Insurance的全国汽车索赔负责人詹妮弗·圣约翰说：“我们陷入了混广州画室乱中。” “ADAS已经证明可以提供现实世界的好处，但实际上并没有很多共同点。”

保险公司指出更高的维修成本是一种风险。自动驾驶系统中心的传感器和摄像头大多安装在汽车的保险杠或挡风玻璃上。AAA的研究表明，如果这种传感器受损，即使轻微碰撞的维修成本也会增加一倍。

汉诺威保险集团(Hanover Insurance Group)执行副总裁理查德•拉维(Richard Lavey)表示，“现在不再有300美元的保险杠了。现在维修成本接近1,500美元。”

State Farm在一份声明中表示，它没有提供特定于高级驾驶员辅助系统的折扣，未来的费率将受到各种因素的影响，包括安全，监管，承保，责任和维修成本。

Geico没有回复评论请求。

在有明显标记的道路上，车道偏离警告系统可以提醒驾驶员他们的车是否开始偏离车道以避免车祸。该功能使用摄像头监控条纹和实心车道标记，通过视觉，听觉或触觉提示提醒驾驶员。使用转向信号会覆盖车道偏离警告。数据来源：IIHS。

随着新的自动驾驶功能的不断发布，保险公司表示很难跟上。

已经发现具有自动制动的前方碰撞警告具有各种驾驶员辅助系统中最大的安全益处之一。公路安全保险协会在最近的一项研究中得出结论，自动制动可以减少56%的前后碰撞伤害。

但大多数ADAS功能仍然作为可选设备出售，使得保险公司无法验证哪些功能最终会落在特定车型上。保险公司折扣促销不愿意相信汽车购买者能够正确识别他们的车辆所具有的技术。

先进的安全功能不仅在不同制造商之间的性能和描述上有所不同，甚至在同一汽车制造商的模型中也不同，根据IIHS及其英国等效的Thatcham Rearch的研究，该公司进行道路测试以评估安全技术性能。

“你可以充分定价的唯一方法是获取更多的数据，以了解车辆的含义以及它是否有所作为，”Thatcham的研究主管Matthew Avery说。

全国互助保险公司协会的总法律顾问汤姆卡罗尔表示，这些数据并非由经常引用专有和竞争原因的制造商提供，其成员为超过1.7亿汽车保单持有人提供保险。

汽车制造商和保险公司表示他们正在处理数据问题。根据通用汽车北美业务负责人巴里恩格尔的说法，通用汽车公司的一个团队致力于ADAS和保险业务。

恩格尔表示，他希望通过更好的信息，保险业将积极回应。“就他们不是这样，我们需要更好地相互沟通，”他说。

瑞士再保险正在努力开发全球ADAS风险评分和允许汽车制造商向瑞士再保险公司提供数据的机制，瑞士再保险公司将向汽车保险公司推荐折扣。

瑞士再保险公司负责产品和技术的负责人塞巴斯蒂安•邦格斯说：“如果我们说这些汽车更安全，保险公司更容易相信我们，因为我们承担了部分风险”，作为面向消费者的汽车政策制定者的再保险公司。

Bongers认为，事故频率和严重程度党课培训心得体会的降低最终将抵消更高的维修成本。但他表示，较低的保费可能导致保险业在短短十年内出现暂时的流动性问题。

迄今为止，瑞士再保险公司已与宝马公司合作，并正在与更多汽车制造商进行谈判，以开发全面的系统。